منزلك هو أثمن ما تملكه وربما أكبر استثمار منفرد تقوم به على الإطلاق - لذلك ليس هناك شك في أنه يستحق الحماية. يمكن للتأمين على أصحاب المنازل حماية ممتلكاتك وممتلكاتك في حالة وقوع كارثة وتغطية تكاليف معيشتك أثناء خروجك من منزلك أثناء الإصلاح أو إعادة البناء. يمكن أن تحميك أيضًا من نفقات المسؤولية في حالة إصابة أي شخص في ممتلكاتك.
لا تشترط جميع الولايات التأمين على أصحاب المنازل ، لكن هذا لا يعني أنه لا يجب عليك الحصول عليه. يطلب العديد من مقرضي الرهن العقاري من مالكي المنازل الحصول على تأمين على المنزل وتحديد الحد الأدنى من المتطلبات. لكن هل هذا كافٍ لحماية منزلك وكل ما بداخله؟
قام فريق مراجعات البيت القديم هذا بتجميع دليل شامل لمقدار التغطية التأمينية لأصحاب المنازل التي تحتاجها لحماية نفسك. تابع القراءة لمعرفة مقدار التغطية التي تحتاجها ، بما في ذلك تغطية السكن ، وتغطية الممتلكات الشخصية ، وتغطية المسؤولية ، وتغطية نفقات المعيشة الإضافية.
تغطية المسكن
يحميك هذا النوع من التغطية من التكلفة النهائية لإصلاح أو إعادة بناء منزلك على هيكله قبل وقوع الكارثة. تشمل التغطية القياسية الأضرار الناجمة عن الحريق والبرق والانفجارات والبرد. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات أو الزلازل ، فقد تحتاج إلى شراء تغطية إضافية لهيكل منزلك ، حيث لا يتم تضمين ذلك في السياسات الأساسية.
الوجبات الجاهزة الرئيسية: أنت بحاجة إلى تغطية مسكن كافية لتساوي إجمالي تكلفة استبدال منزلك.
يتطلب تحديد مبلغ التأمين الذي تحتاجه بالضبط بعض البحث والحسابات. لا يمكن لأصحاب المنازل ببساطة النظر إلى السعر الذي دفعوه في الأصل لشراء منزلهم ، أو سعر السوق الحالي ، حيث قد تكون تكلفة إعادة بناء المنزل أكثر أو أقل.
فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند تقييم مقدار تغطية المسكن التي تحتاجها:
- تكاليف البناء المحلية
- المساحة بالقدم المربع للهيكل
- تكاليف إعادة البناء الحالية
- اسلوب المنزل
- بناء الجدار الخارجي للمنزل
- عدد الغرف ونوعها
- نوع السقف والمواد
- منشآت أخرى - جراجات ، إلخ.
- التجديدات
- الميزات المخصصة
حساب التكلفة
للحصول على تقدير تقريبي ، اضرب المساحة المربعة للمنزل في تكلفة المبنى المحلي لكل قدم مربع ، والتي يمكنك اكتشافها من خلال الاتصال بوكيل التأمين أو جمعية بناة.
يجب عليك اتخاذ خطوات إضافية لتحسين التقدير بشكل أكبر. ابحث عن آلة حاسبة على الإنترنت لإنشاء تقدير ومتابعة عن طريق الاتصال بوكيل تأمين مستقل.
تصديقات إضافية
إذا كنت تريد تغطية أكبر ، فإن اعتماد سياسة تكلفة الاستبدال الممتد يزيد من تغطية السكن بنسبة 25-50٪ من حد السياسة الأساسي الخاص بك. يمكن تعويض تكاليف إعادة البناء المتزايدة عن طريق شراء بند حماية التضخم ، والذي يعدل حد تغطية المسكن لمطابقة تكاليف البناء الحالية كلما قمت بتجديد التأمين الخاص بك.
بالإضافة إلى ذلك ، ربما تغيرت قوانين البناء منذ أن تم بناء منزلك في الأصل أو تعديله مؤخرًا. عند إعادة بناء منزلك ، سيحتاج إلى الالتزام بالقوانين الحالية - ولا تؤثر تغطية المسكن النموذجية على ذلك. يمكنك شراء مرسوم لسياستك ، والذي يدفع مبلغًا محددًا من أجل إعادة المنزل إلى رمز.
تغطية الممتلكات الشخصية
بحسب ال معهد معلومات التأمينمعظم بوالص التأمين على المنزل توفر تغطية للممتلكات الشخصية بنسبة 50-70٪ من التأمين على المسكن. ومع ذلك ، هذا ليس بالضرورة كافيا. تنطبق المتعلقات الشخصية على الأثاث والأجهزة والإلكترونيات والمعدات الرياضية والملابس وحتى الطعام الموجود في ثلاجتك في حالة سرقتها أو إتلافها أو تخريبها.
الوجبات الجاهزة الرئيسية: أنت بحاجة إلى تغطية ممتلكات شخصية كافية لاستبدال جميع متعلقاتك الشخصية.
لتحديد مقدار التغطية التي تحتاجها ، ابدأ بإجراء جرد شامل للمنزل لممتلكاتك الشخصية. قم بإنشاء قائمة مفصلة ، والتي يمكن أن تساعد أيضًا في تبسيط عملية المطالبة في المستقبل. قم بفهرسة متعلقاتك الشخصية الأكثر قيمة بالصور.
لديك خيار إما تأمين ممتلكاتك الشخصية مقابل القيمة النقدية الفعلية ، مما يعني أن البوليصة ستدفع أقل للعناصر القديمة مقارنة بالسعر الذي كانت عليه عند شرائها ، أو تكلفة الاستبدال ، والتي تبلغ حوالي 10٪ أكبر.
العناصر باهظة الثمن
تفرض سياسات التأمين على أصحاب المنازل قيودًا على المبلغ الذي ستغطيه مقابل العناصر باهظة الثمن مثل المجوهرات والفراء والمقتنيات والأواني الفضية و- في بعض الحالات- أجهزة الكمبيوتر. هذا الحد غالبًا ما يكون حوالي 2000 دولار. إذا كانت القيمة الإجمالية الخاصة بك أكبر من 2000 دولار ، فيمكنك تحمل بعض التكلفة عن طريق شراء عوام للممتلكات الشخصية ، مما سيسمح بحدود تغطية أعلى.
تغطية المسؤولية
يحميك هذا النوع من التغطية من التكاليف المرتبطة بالإصابات الجسدية أو الأضرار التي تتعرض لها أنت وأفراد عائلتك ، أو تسبب حيواناتك الأليفة أشخاصًا آخرين أثناء تواجدهم في ممتلكاتك ، بما في ذلك الفواتير الطبية وتكاليف المحكمة والأضرار منحت.
يمكن أن تغطي المسؤولية أي شيء من عضات الكلاب إلى حوادث المنزل والضيوف السكارى والأشجار المتساقطة وعمال المنازل المصابون.
نصيحة أساسية: أنت بحاجة إلى تغطية مسؤولية كافية لحماية أصولك ، أو بقدر ما تستطيع.
تتضمن غالبية بوالص التأمين على المنازل ما لا يقل عن 100000 دولار لتغطية المسؤولية ، ولكن يمكنك شراء تغطية إضافية تصل إلى 300000 دولار أو أكثر. يجب أن تفكر في شراء أكبر قدر ممكن من التغطية لأنه إذا تمت مقاضاتك بسبب الإصابة أو الضرر الذي لحق بممتلكاتك ، فيمكن للفرد الذي يقاضي أن يلاحق ممتلكاتك الشخصية. إذا تجاوزت أصولك أو استثماراتك أو مدخراتك حدود المسؤولية في وثيقتك ، فيجب أن تفكر في شراء مسؤولية زائدة أو سياسة شاملة.
سياسة المظلة
بمجرد استخدام تأمين المسؤولية للوثيقة الأساسية ، ستبدأ سياسة تغطية المسؤولية الزائدة في الدفع. تقدم هذه السياسة مبلغًا ماليًا متزايدًا للتغطية ، فضلاً عن تغطية أوسع.
يعتمد المبلغ الذي تدفعه مقابل البوليصة الشاملة على درجة التأمين الأساسي ودرجة المخاطرة. كلما زادت تغطية المسؤولية الأساسية ، كلما كانت السياسة الشاملة أرخص.
تغطية نفقات المعيشة الإضافية
تغطي نفقات المعيشة الإضافية ، أو ALE ، النفقات إذا لم تتمكن من العيش في منزلك بسبب كارثة مؤمن عليها. ستغطي ALE تكاليف الإقامة المؤقتة في مكان آخر ، بما في ذلك فواتير الفندق ، ووجبات المطاعم ، وتكلفة ركوب حيوانك الأليف وغسل الملابس ، وأكثر من ذلك ، أثناء إصلاح منزلك أو إعادة بنائه.
نصيحة أساسية: أنت بحاجة إلى تغطية كافية لبرنامج ALE لتعويض نفقات المعيشة الخاصة بك بعد فقدان منزلك.
المبلغ النموذجي لتغطية ALE هو حوالي 20٪ من تغطية مسكنك ، ولكن قد ترغب في المزيد ، خاصة إذا كان لديك عائلة كبيرة أو كنت تعيش في منطقة باهظة الثمن حيث قد يكون الإيجار مكلفًا.
تختلف حدود تغطية ALE باختلاف الشركة. تضع سياسات بعض الشركات قيودًا على مقدار التغطية ، بينما يقدم البعض الآخر تغطية غير محدودة لفترة زمنية محددة. تسمح لك العديد من الشركات بزيادة تغطية ALE الخاصة بك عن طريق دفع قسط إضافي.
انظر إلى كل نوع من أنواع التغطية على حدة. لتغطية المسكن ، ضع في اعتبارك قوانين البناء الجديدة وأي تكاليف متزايدة للعمالة في المنطقة. لتغطية الممتلكات الشخصية ، قم بجرد ممتلكاتك ، مع إيلاء اهتمام خاص للأشياء الثمينة. لتغطية المسؤولية ، ضع في اعتبارك ما إذا كنت تقوم بالترفيه كثيرًا أو لديك أي مخاطر في الفناء الخاص بك. للحصول على تغطية ALE ، ابحث عن تكلفة الإيجار في منطقتك.
سيعتمد هذا على معلوماتك المالية الشخصية والمقرض.
تقليديا ، لا يغطي تأمين أصحاب المنازل التأمين ضد الفيضانات أو التأمين ضد الزلازل.
لست مطالبًا بالحصول على تأمين على أصحاب المنازل في هذه الحالة ، ولكن يوصى بشدة بحماية منزلك وممتلكاتك والمزيد في حالة وقوع كارثة.