Miscellanea

Ето как да финансирате ремоделирането си

instagram viewer

Финансирането на проект за реконструкция не трябва да бъде глупост. Ето план за игра за избор на най -добрата сделка.

Доскоро заемането на пари за нова кухня, добавяне на втори етаж или друго подобрение на дома означаваше да отидете в банката, да видите кредитен служител и да се надявате на най-доброто. Днес обаче имате много повече възможности да помогнете за финансиране на подобрения в дома. Ипотечен брокер например може да предложи повече от 200 различни кредитни програми. А брокерите са само един от многото кредитори, които искат да съберат заем, който да отговаря на вашата ситуация - дори ако кредитната ви история е по -малко от перфектна.

Това означава, че може да успеете да заемете повече пари, отколкото си мислите. Но с толкова много конкурентни кредитори, опции за заем и условия, това също означава, че пазаруването на заеми за преустройство на жилища може да бъде също толкова предизвикателно, колкото ловът на къщи. Можете да пропуснете цялото объркване и да се приземите в дясната програма за кредитиране чрез:

  1. Знаейки колко пари имате нужда и приблизително колко можете да получите от самото начало
  2. Стесняване на безбройните възможности за заем до тези, които отговарят на вашите нужди и финанси
  3. Концентрирайте се върху кредиторите, които най -вероятно ще предоставят вида на заема, който искате.

Колко можете да заемете?

Независимо дали ще наемете изпълнител или сами ще се заемете с работата, започнете с точна оценка на цената на проекта.

Кредиторите ще настояват за конкретна цифра, преди да работят с вас. Ако наемате изпълнител, започнете с твърда оферта, разделена на труд и материали. След това добавете 10 процента за изненади. По време на работа ще се справите сами, съставете подробен списък с материали с количества, разходи и точна сума. Включете такси за разрешителни и отдаване под наем на оборудване. След това добавете възглавница от 20 до 30 процента, за да сте в безопасност.

След като разберете колко трябва да финансирате вашия проект за подобряване на дома, колко ще получите? Въпреки обещанията и шумовете, които кредиторите дават в своите реклами и рекламни материали, колко можете да заемете панти за вашия кредитен рейтинг, съотношението заем към стойност и вашите приходи. Тези фактори също помагат да се определи лихвеният процент, продължителността на заема и дали ще плащате точки.

Вашият кредитен рейтинг. Най-добрите цени и условия са за собствениците на жилища с рейтинг А-без забавени плащания през последните 12 месеца и без максимални кредитни карти. Едно или две забавени плащания или овърдрафтени кредитни карти вероятно няма да ви извадят от играта, но може да се окажете с по -висок лихвен процент и по -малък заем.

Съотношение заем към стойност

За да определят размера на заема, кредиторите използват съотношението заем към стойност (LTV), което е процент от оценъчната стойност на вашия дом. Обичайният лимит е 80 процента - или 100 000 долара за дом от 125 000 долара (.805125 000). Кредиторите изваждат ипотечния баланс от тази сума, за да достигнат максимума, който можете да вземете назаем. Ако приемем, че балансът ви е $ 60,000, най-големият заем, който можете да получите, е $ 40,000 ($ 100,000- $ 60,000 = $ 40,000). Ако имате добър кредитен рейтинг, заемодателят може да основава вашия заем на повече от 80 процента от LTV; ако не го направите, може да получите само 65 до 70 процента. Докато много кредитори отиват на 100 процента от LTV, лихвите и таксите се покачват при тези по -високи коефициенти.

Вашите доходи. Ако имате и високи разходи, нивото на високи доходи може да не означава по-голям заем. Кредиторите спазват две правила, за да сведат до минимум риска си:

  • Плащането на вашия дом и другият дълг трябва да бъдат под 36 процента от брутния ви месечен доход.
  • Само вашето жилищно плащане (включително главница, лихва, данъци и застраховка) не трябва да надвишава 28 процента от брутния ви месечен доход. Максималното съотношение дълг към доход нараства до 42 % при вторите ипотеки. Някои кредитори отиват още по -високо, въпреки че таксите и лихвите стават скъпи - както и месечното ви плащане. Съотношението дълг към доход от 38 процента вероятно е най-високото, което трябва да помислите за носене.

LTV определя колко можете да вземете назаем, а съотношението дълг към доход установява месечното плащане, за което отговаряте на условията. В тези две граници най-големите компромиси са лихвените проценти, условията на заема и точките.

Лихвени проценти. Колкото по -малко лихви плащате, толкова повече заем можете да си позволите. Ипотеката с регулируема лихва (ARM) е един от начините за намаляване на тази лихва, поне временно. Тъй като кредиторите не са фиксирани с фиксирана лихва за 30 години, ARM започват с много по -ниски лихви. Но ставките могат да се променят на всеки 6, 12 или 24 месеца след това. Повечето имат годишни ограничения на увеличенията и таван за това колко високо се изкачва процентът. Но ако лихвите се покачат бързо, ще се увеличат и плащанията ви.

Срок на заема. Колкото по -дълъг е заемът, толкова по -ниско е месечното плащане. Но общият интерес е много по -висок. Ето защо ще плащате много по-малко за 15-годишен заем, отколкото за 30-годишен заем-ако можете да си позволите по-високите месечни плащания.

Точки. Всяка точка е авансова цена, равна на 1 процент от заема. Точките са лихви, платени предварително и те могат да намалят месечните плащания. Но ако кредитът ви е по -малко от перфектен, вероятно ще трябва да платите точки просто, за да получите заема.

Какви са опциите?

Пазаруването на заеми често започва с масови ипотеки от банки, кредитни съюзи и брокери. Подобно на всички ипотеки, те използват жилището ви като обезпечение и лихвите върху тях се приспадат.

За разлика от някои обаче, тези заеми са осигурени от Федералната жилищна администрация (FHA) или Администрацията на ветераните (VA), или купен от вашия кредитор от Fannie Mae и Freddie Mac, две корпорации, създадени от Конгреса за тази цел. Наречени като заеми от А от заемодатели, те имат най -ниската лихва. Уловката: Имате нужда от кредит, за да ги получите. Тъй като вероятно имате ипотека в дома си, всяка ипотека за подобряване на дома наистина е втора ипотека. Това може да звучи зловещо, но втора ипотека вероятно струва по -малко от рефинансиране, ако лихвата по съществуващата ви е ниска.

Разберете, като осредните лихвите за първата и втората ипотеки. Ако резултатът е по -нисък от текущите лихви, втора ипотека е по -евтина. Кога трябва да рефинансирате? Ако вашият дом е поскъпнал значително и можете да рефинансирате с 15-годишен заем с по-ниска лихва. Или, ако наличният процент при рефинансиране е по -малък от средния за първата ви ипотека. Ако не рефинансирате, помислете за тези видове заеми:

Кредити за собствени капитали. Тези ипотеки предлагат данъчните предимства на конвенционалните ипотеки без разходите за затваряне. Получавате целия заем предварително и го изплащате за период от 15 до 30 години. И тъй като лихвите обикновено са фиксирани, месечните плащания са лесни за бюджетиране. Недостатъкът: лихвите обикновено са малко по -високи от тези за конвенционалните ипотеки.

Кредитни линии на собствения капитал. Тези ипотеки работят като кредитни карти: Кредиторите ви дават таван, на който можете да вземате заеми; след това те начисляват лихва само върху използваната сума. Можете да теглите средства, когато имате нужда от тях - плюс, ако вашият проект обхваща много месеци. Някои програми имат минимално теглене, докато други имат чекова книжка или достъп до кредитна карта без минимален. Няма разходи за затваряне. Лихвените проценти са регулируеми, като повечето са обвързани с основния лихвен процент.

Повечето програми изискват изплащане след 8 до 10 години. Банките, кредитните съюзи, брокерските къщи и финансовите компании предлагат тези заеми агресивно. Кредитните линии, таксите и лихвените проценти варират значително, така че пазарувайте внимателно. Внимавайте за кредитори, които ви смучат с ниска първоначална лихва, след което я вдигнете.

Разберете колко високо се увеличава лихвата и как се изчислява. И не забравяйте да сравните общия годишен процент (ГПР) и разходите за затваряне поотделно. Това се различава от другите ипотечни кредити, където разходите, като оценка, такси за получаване и такси, са преведени в ГДР за сравнение.

FHA 203 (к) Ипотеки

Тези застраховани от FHA заеми ви позволяват едновременно да рефинансирате първата ипотека и да я комбинирате с разходите за подобряване в нова ипотека. Те също така основават заема върху стойността на жилище след подобрения, а не преди. Тъй като къщата ви струва повече, вашият собствен капитал и сумата, която можете да заемете, са по -големи. И можете да наемете изпълнител или да извършите работата сами.

Недостатъкът е, че лимитите на заемите варират в зависимост от окръга и обикновено са относително ниски. Обичайният срок е 30 години.

Енергийно ефективни ипотеки (EEM). Да предположим, че R-стойността на вашия дом завижда на вашия блок. EEM от Fannie Mae или другаде може да увеличи съотношението ви дълг към доход с до 2 процента. Сметките за комунални услуги са по-ниски в енергоефективните жилища, така че собственикът може да си позволи по-голям заем. EEM са използвани за ново строителство; сега кредиторите ги настояват за съществуващи жилища. ЕЕМ изисква определяне, че къщата ви отговаря на строгите стандарти за енергийна ефективност на Fannie Mae.

B и C заеми. Ами ако имате по -малко от кредит или не отговаряте на обичайната форма за заетост или доходи? Заемите B и C са резервни. Докато много банки ги предлагат, предлагат ги и кредитни съюзи, брокерски къщи и финансови компании. Ще намерите и кредитори, които бутат заеми B и C за консолидация на дълга с примамливи въвеждащи лихвени проценти. Внимавайте обаче: Общите лихви и такси обикновено са високи поради допълнителния риск на кредиторите. И тъй като заемите B и C нямат последователни изисквания и условия, сравняването им е трудно.

Станете лични. Къщите не са единственото обезпечение на заема. Акции, облигации, депозитни сертификати, спестовна сметка и дори пенсионна или пенсионна сметка също могат да ви помогнат да получите жизнеспособен личен заем от много брокери и банки. Въпреки че лихвите не се приспадат от данъци, лихвата може да бъде достатъчно ниска, за да направи тези заеми примамливи. Спестявате и обичайните заглавия, оценки и други закриващи разходи на ипотека.

Кой кредитор за какво?

За кредитна линия за домашни капитали най -доброто място за начало е вашата собствена банка или кредитен съюз. И двете обикновено предлагат по -ниски лихви на вложителите. Проверете други източници, за да сте сигурни. Ако получите втора ипотека, рефинансиране или изберете FHA 203 (k) ипотека, по -добре е да говорите с ипотечен брокер.

Брокерът има повече източници на заем, от които да избирате. Когато търсите брокер, консултирайте се с хора, които познавате, и проверете всички референции, които получавате. Изпълнителите са друг източник на финансиране, но бъдете предпазливи: Достатъчно трудно е да изберете изпълнител и заем, когато са разделени. И бъдете подозрителни към изпълнителите, които наблягат на месечното плащане вместо на общата стойност на работата.

Право на кредитополучател. Член Z от федералния Закон за истината в кредитирането улеснява оразмеряването на кредиторите и заемите. Тя изисква от кредиторите да оповестяват лихвения процент, сроковете, разходите и характеристиките с променлив лихвен процент в общия ГПР, което е краен резултат, който можете да използвате за сравняване на заемите. Ето някои други права, които трябва да запомните:

  • Ако ипотекарният кредитор не разкрива ГПР, всички такси за кандидатстване трябва да бъдат възстановени. Обикновено получавате тези разкрития във формуляр с молбата си за заем. Ако някое от условията се промени преди затваряне, заемодателят трябва да върне всички такси, ако промените ви накарат да решите да не продължавате.
  • Имате три дни от деня на затваряне, за да отмените. Информирайте писмено заемодателя в този срок и таксите се възстановяват.

И накрая, сравнете внимателно тези такси. Когато се срещнете с кредитор, първоначалните разходи ще започнат с кредитен отчет от 50 до 80 долара и евентуално с оценка, която трябва да струва по-малко от 300 долара. Някои кредитори използват вашата оценка на данъка върху собствеността, други няма. Често можете да намалите таксите за кредитиране на конкурентен пазар. И ако бъдете помолени за невъзстановима такса за кандидатстване, внимавайте; реномираните кредитори се опитват да поддържат авансовите такси ниски.

Финансови условия, които трябва да знаете:

  • Заемане на LingoГР Годишният процент на разходите. Най-ниската цена на ипотеката, като всички авансови такси се вземат предвид с основния лихвен процент
  • ARM Ипотека с регулируема лихва
  • Разходи за затваряне Такси, платени с авансовото плащане, като такса за създаване, точки за отстъпка, застраховка за собственост, оценка и кредитен отчет
  • Точки за отстъпка Парче лихви, платени предварително. Точките компенсират заемодателя, който отпуска по-рисков заем, като увеличава авансово платените лихви без повишаване на лихвите. Една точка се равнява на 1 процент от заема.
  • Собствен капитал Интересът на собственика на жилище в имота, определен чрез изваждане на салдото по кредита от оценката
  • Добросъвестна оценка Разкриване на ипотечния кредитор на всички очаквани разходи преди затварянето на заем
  • Кредитна линия Заем, при който кредитополучателят може да тегли повече или по -малко пари (до определен лимит), вместо да започва от една фиксирана сума
  • Съотношение заем към стойност Процентът от оценката на жилище, на който кредиторите основават размера на заема
  • Такса за получаване на заем Еднократна такса заемодателите начисляват, когато отпускат ипотечен заем-обикновено 1 до 2 процента от сумата на заема
  • Ипотека Заем, който започва от една сума и постепенно се изплаща чрез фиксирани месечни плащания за определен период от време
  • Ипотечен брокер Източник на заем, който не представлява една конкретна институция, но получава заеми от много кредитори
  • PITI Главница, лихви, данъци и застраховки, основните месечни разходи за притежаване на жилище с ипотека
  • PMI Частна ипотечна застраховка. Предпазва кредитора от загуба в случай на неизпълнение на кредита. PMI обикновено се изисква за заеми със съотношение заем към стойност над 80 процента.

Търсите помощ при ремонти около вашия дом? Домашната гаранция може да помогне. Вижте тези задълбочени ръководства от екипа за рецензии на тази стара къща:

  • Най -добрите компании за домашна гаранция
  • Отзиви за American Home Shield
  • Отзиви за AFC Home Club
  • Изберете Прегледи за домашна гаранция
  • Choice Home Warranty прегледи
  • Дял
Разходи за помпа за кладенец и Ръководство за инсталиране (2021 г.)
Miscellanea

Разходи за помпа за кладенец и Ръководство за инсталиране (2021 г.)

Помпата за кладенци е неразделна част от вашата кладенеца, която подава вода във вашия дом за ежедневна употреба. В тази статия ние обясняваме стъп...

6 Челюстни падащи бордюри-обжалване
Miscellanea

6 Челюстни падащи бордюри-обжалване

Вземете назаем от тези преди и след и дайте на съседите за какво да говорятПодобрете се с Paint: Преди„Собствениците на жилища не осъзнаваха какво ...

Как да ремонтирате гипсови стени в 6 лесни стъпки
Miscellanea

Как да ремонтирате гипсови стени в 6 лесни стъпки

Нашите онлайн посетители поискаха помощ при замърсени, издълбани и напукани стени. Ето един лесен начин да поправите пукнатини в стените от мазилка...

insta story viewer