Как да финансирате следващия си ремонт на дом

Тази статия се появи в пролетта на 2021 г. на This Old House Magazine. Щракнете тук, за да научите как да се абонирате.

Повече време у дома ви е амбицирало да подобрите обкръжението си? Може би копнеете за „навес за здрав разум“, където можете да приемате безпрепятствени работни обаждания в задния двор. Или имате видения за опресняване на семейна стая, което също създава пространство за семейна кабинет.

Начини за плащане за преустройство на дома

След като сте говорили с изпълнители и сте изработили бюджет за ремоделиране - с място за неочаквани разходи, разбира се - следващата стъпка е намирането на средства. Потапяте ли се в спестявания или заемате парите?

Тъй като лихвените проценти по ипотечните кредити достигат исторически дъна, подслушването на собствения ви капитал изглежда добра идея, дори ако последните промени в данъчното законодателство правят по -малко вероятно да можете да приспаднете лихвите. Нарастващият фондов пазар може да ви е оставил с голямо портфолио, от което да се черпите, докато лихвените проценти намаляват означава, че парите, които имате в банката, не правят нищо, което го прави примамлива цел.

През цялото време компанията за кредитни карти виси нови начини за плащане на големи разходи. Ето как да подредите възможностите си и да направите най-доброто за вашето финансово благополучие.

Започнете със спестените пари

При толкова ниски лихви, парите, които имате в банката, печелят почти нищо. Не пропускате много, като използвате тези пари за ремонт - и няма да се налага да поемате разходи по заеми.

„Очевидно най -добрият начин да получите средства е да докоснете данъчно облагаемите си пари“, казва Алън Рот, сертифициран финансов плановик в Логика на богатството в Колорадо Спрингс, Колорадо. Ако се притеснявате да харчите парична възглавница, направете инвентаризация на резервите си за спешни случаи, които може да включва отворена кредитна линия за домашен капитал (HELOC) или инвестиционни сметки извън пенсионирането ви планове.

„Колко от спешен фонд имате нужда е индивидуално решение“, добавя Рот. "Но трябва да можеш да спиш добре през нощта."

След това докоснете Стойността на вашия дом

Вижте дали вашият дом може да ви помогне да платите за работата. „Това е подходящ момент за вземане на заеми“, казва Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate.com. "Покачването на цените на жилищата остави собствениците на жилища с повече капитал, докато лихвените проценти по ипотечните кредити намаляха до рекордно ниски нива."

Преди беше така, че заемите срещу дома ви също биха ви донесли приятна данъчна облекчение. Но след данъчния ремонт през 2017 г. това е по -малко вероятно. От една страна, повечето податели вече не посочват удръжки. И лихвата по жилищния заем се приспада само ако се използва и за закупуване, изграждане или значително подобряване на вашия дом.

И все пак днешните ниски лихви правят кредитите за жилища много достъпни. Две възможности за разглеждане:

• Изплащане на рефинансиране: Ще плащате най -ниския лихвен процент, като рефинансирате цялата си ипотека в по -голям заем и вземете пари за ремонта си. Средната лихва по 30-годишна ипотека се колебае около 3 процента за последната година. „Изискването на рефи има смисъл само когато все пак искате да го направите“, казва Макбрайд. "Но предвид тези безпрецедентно ниски лихвени проценти, всеки трябва да помисли за рефинансиране."
• Кредитна линия на собствения капитал (HELOC): Има основателни причини да пропуснете рефи на изплащане. Може би вече сте рефинансирали на ниска лихва. Или сте дълбоко в изплащане на ипотеката си. Чрез рефинансиране, отбелязва Кийт Гумбингер, вицепрезидент на сайта за информация за ипотеките HSH.com, „Рестартирате часовника и бихте могли да плащате повече лихви с течение на времето.“ С HELOC ще плащате повече лихви - променлива процент, който наскоро е средно 5 до 6 процента - но ще имате по -голяма гъвкавост да изтегляте и връщате парите сами график.

Бъдете внимателни при използването на пенсионните си средства

Тегленето на пари от вашите пенсионни сметки може да предизвика голяма данъчна сметка. Ще плащате данък върху дохода при тегления от традиционен план на IRA или 401 (k), плюс наказание за предсрочно теглене, ако сте на възраст под 59½. Това би могло да превърне изтеглянето на 30 000 долара в по -малко от 20 000 долара, като се приеме 32 процента федерална данъчна категория и 10 процента наказание.

С Roth IRA, която се финансира с долари след данъци, можете да изтеглите вноските си по всяко време, без да дължите данъци или да налагате неустойка. И все пак, изразходването на дългосрочни спестявания сега намалява колко пари ще имате за пенсиониране по-късно.

Едно решение е да вземете назаем от сметката. Много планове за пенсиониране на работното място ви позволяват да вземете заем в размер до 50 000 долара (или 50 процента от активите ви, което от двете е по -малко) срещу 401 (к) спестявания. Ще дължите лихви, но без данъци или санкции, при условие че върнете парите обратно.


Ако обаче напуснете работата си с неплатен заем от 401 (k), ще трябва да го върнете скоро след това.

Знайте рисковете от заемане срещу вашите инвестиции

Вашите акции и облигации могат да бъдат друг източник на средства, но ще дължите данъци, ако продавате с печалба извън сметка за пенсиониране. Алтернатива е да вземете заем срещу стойността на вашето портфолио, което е известно като маржин заем.

Цените, които обикновено са променливи, варират в широки граници: от 3 до 8 процента, в зависимост отчасти от размера на вашия заем. Маржин заемите обаче са силно рискови. Ако стойността на акциите, срещу които вземате заеми, рязко падне, може да се наложи бързо да върнете пари в сметката си или да продадете част от инвестициите си, за да наберете пари.

Какво ще кажете за поставянето му на кредит?

Ако финансирате мащабен ремонт, лихвените проценти по кредитни карти ще бъдат далеч по-високи от тези, които бихте платили по ипотека или друг жилищен заем в момента. Може да се изкушите да се възползвате от 0 % начална ставка или оферта за прехвърляне на баланс, но по -строга кредитните стандарти поради икономическия спад затрудняват намирането на тези сделки (можете да ги търсите на Bankrate.com).

Плюс това, „играете си малко с огъня“, казва Макбрайд. При сделка за трансфер на баланс от 0 процента потенциалната клопка е, че лихвата може да не се прилага за нови разходи. Ако поставяте разходите за обновяване на карта с 0 % начална ставка, трябва да бъдете дисциплинирани относно разходите и изплащането на остатъка, преди лихвеният процент да се възстанови по -високо.

Просто купувате артикул с големи билети, като професионален асортимент или оборудване за ОВК? Издателите на кредитни карти пускат гъвкави планове за плащане към съществуващите картодържатели, включително Платете на American Express Pay It It опция, Планът на Chase е My Chase, и Citi Flex заеми на Citibank. Програми като тези предлагат фиксирани месечни плащания, обикновено от три до 18 месеца.

Може да Ви бъде начислена месечна такса или фиксиран лихвен процент, а не лихва, която може да варира. Обжалването е, че не е нужно да преживявате трудностите при кандидатстване за заем, но таксите все още са допълнителен разход. За да сте в безопасност, уверете се, че ще можете да изплатите покупката, без да пропуснете плащане, или може да се сблъскате с още по -високи разходи.