Platíte příliš mnoho nebo přicházíte o důležité pokrytí? V našem průvodci se dozvíte o 5 způsobech, jak zjistit, zda za pojištění domácnosti neplatíte příliš mnoho.
Extrémní ztráty způsobené povětrnostními událostmi jsou druhem katastrofy, před kterou vás může chránit správné pojištění vlastníků domů.
Nezisková organizace Šeková knížka spotřebitelů pravidelně provádí kontroly cen na místním trhu, které ukazují, že mezi lidmi se stejným druhem pojistného krytí domova někteří přeplácejí 100 USD a více za měsíc.
Příliš mnoho z nás považuje nákup krytí pro naše domovy a osobní majetek za nabídku typu „set-it-and-zapomenout-it“, podepisování ročních obnov s minimální kontrolou. To není překvapivé vzhledem ke složitosti typických pojistných smluv a obtížnosti srovnávání podobných pojistných smluv od různých pojišťoven.
"Nakupování může být velmi obtížné," říká Fabio Faschi, vedoucí týmu pro majetek a ztráty online pojišťovacího makléře Policygenius. „U pojištění auta může spotřebitel říci:„ Chci tolik krytí. “Pojištění domácnosti však řídí dopravce určení, za co je ochotna nemovitost nahradit, často s vlastním specializovaným pokrytím nabídky. ”
Platíte příliš mnoho za pojištění domácnosti?
Následující faktory vám mohou pomoci zjistit, zda přeplácíte nebo jste podpojištěni.
1. Zvýšil „strážce inflace“ vaše náklady na obnovu?
Pojištění majitelů domů je obvykle navrženo tak, aby pokrylo náklady na nový dům, s požadavky, které budete nést dostatečné „krytí obydlí“ k obnově. („Pokrytí nákladů na zaručenou výměnu“ zahrnuje přestavbu bez ohledu na náklady, ale stává se vzácností.)
Mnoho obnov zahrnuje nějakou verzi „hlídače inflace“, aby se udrželo i při rostoucích cenách staveb; pokud to není při obnově uvedeno jasně, můžete to vidět v práci na rozdílu pokrytí z jednoho roku na druhý.
Je ale možné, že v průběhu let narůstající nárůst předčil skutečné náklady na přestavbu. (Naopak, pokud je celonárodní ochrana proti inflaci, můžete být podpojištěni.) Regionální náklady na obnovu mohou značně kolísat, zejména v důsledku velkých bouří a jiných přírodních jevů katastrofy.
Zeptejte se místních stavitelů domů a pojišťovacích agentů nebo proveďte hrubý odhad pomocí online kalkulačky, jako je např DwellingCost.com nebo BlueHammer abyste zjistili, zda se vaše pokrytí shoduje s hodnotou vašeho domova.
Ještě lepší je získat nové pojistné nabídky, které jako srovnávací body zahrnují náklady na přestavbu.
2. V obchodě s cenami zjistíte, zda je vaše cena konkurenceschopná
Věrnost nemusí vždy platit. I když může být obtížné provádět přímé srovnání, spolupráce s pojišťovacím makléřem a vynaložení určitého úsilí na vlastní pěst vám mohou pomoci chytřejší v tom, co je vlastně kryté (povodně jsou obvykle ne) a lépe vás připraví na identifikaci dohody - někdy můžete ušetřit například zakoupením dalšího nebo rozšířeného pokrytí náhradních nákladů, které zvýší pojištění za nižší celkové náklady.
Chubb je výjimečná v rozšiřování nákladů na výměnu a je obzvláště hrdá na své odborné znalosti v oblasti pojištění starších domů a unikátních staveb.
Zkuste efektivní online nakupování nástroje, jako je Policygenius pomoci standardizovat nabídky a požádat nového nebo dva pojišťovací agenty o nejlepší nabídky (agenti mohou být nezávislí nebo mohou pracovat pro konkrétní pojišťovnu).
"Chuť nosiče se může v průběhu času měnit, pokud jde o více či méně pohodlné pojištění, takže vždy stojí za to porovnat to, co je k dispozici," říká Faschi. Státní statek, Allstate, Farmáři, Liberty Mutual, USAA„Travelers, Nationwide, Hartford a MetLife patří mezi největší přepravce a lze je kontaktovat přímo - nemusíte čekat na obnovení.
3. Posouvá vaše „pojistné skóre“ sazby výše?
Někteří pojistitelé v některých státech používají ke stanovení cen pro majitele domů kromě své škodní historie také kreditní skóre lidí. Zeptejte se, zda tomu tak je - váš pojistitel nebo makléř by vám měl být schopen sdělit, zda vaše úvěrové hodnocení a historie pojistných událostí zohledňují pojistnou nabídku.
Stránky jako Kreditní karma může ukázat, jak by bylo možné zlepšit vaše kreditní skóre, a v každém případě zvažte zdržení se tvrzení drobných majitelů domů, které vás nakonec budou stát vyšší prémie.
4. Zvažte strečink pro vyšší spoluúčast
Ušetřete pojištění majitelů domů na velké výdaje, ne na každé náhodné výdaje, a můžete vyjít dopředu.
Vymyslete náhradní kuchyň, ne náhradní kuchyňský spotřebič. Zvýšení odpočitatelnosti z 1 000 $ na nárok na 5 000 $ by vám mohlo ušetřit 500 $ a více za roční pojistné.
Vyžádejte si nabídky na základě různých spoluúčastí; zvažte, co byste si mohli v případě nouze dovolit a kolik menších nároků byste se vzdali s větší spoluúčastí.
5. Hledejte kredity a slevy
Při revizi pojistných nabídek se snažte zeptat na speciální nabídky. Ať už jde o sdružování pojištění auta a domova, nebo nabídky pro seniory nebo pro první nákupy domů, tyto částky mohou přispět ke skutečným úsporám.
Často také existují kredity na snížení rizika od přidání bezpečnostních opatření (mrtvé šrouby, poplašné systémy, dokonce i uzavírací ventily pro vodu) a renovace (je zde nová elektroinstalace nebo jste vyměnili střechu?) za to, že jednoduše nemáte předložené žádosti. Mike Gulla, ředitel upisování pro technicky zdatné Pojištění hrocha, říká, že jejich sada Smart Home Sensor Kit může zákazníkům obvykle ušetřit 5 až 11 procent.
Zeptejte se také, jestli má nějaká politika volitelná krytí, která mají nadměrný vliv na celkové náklady: Můžete platit za dodatečnou ochranu před krádeží identity nebo zraněním, které nepotřebujete.
Pronajímáte si dům? Ujistěte se, že jste krytí
Uvádíte svůj domov pomocí Airbnb, HomeAway nebo jiného krátkodobého pronájmu?
"Možná se otevíráte mezerám v pokrytí a odmítání nároků," varuje Nick Massey Správné pojištění, která začala jako přepravce nocleh se snídaní v 80. letech minulého století a nyní se specializuje na politiky pro hostitele krátkodobého pronájmu.
Zjistěte, zda vaše zásady vlastníků domů obsahují „vyloučení obchodní činnosti“, které může zamítnout nároky pouze proto, že na místě jsou nájemci. Podívejte se také na „schválení domácího sdílení“, které ve skutečnosti poskytne určité pokrytí při pronájmu.
Ještě lépe, zeptejte se na zásady, které výslovně zahrnují krytí „komerční odpovědnosti“ alespoň 1 milion USD.
Zkontrolujte také krytí proti jakýmkoli místním zákonům, které mohou mít své vlastní požadavky na pojištění oddělené od toho, co obsahují půjčovny.
Jeden trik na snížení nákladů na pojištění: Zvažte snížení ochrany proti „ztrátě příjmů“ v komerčním krytí; budete méně pojištěni proti ušlému příjmu z pronájmu - řekněme, že vám chybí tři týdny letního nájmu, protože udeří blesk z domácího vodního čerpadla - ale stejně jako u vyšších spoluúčastí můžete v dlouhodobém horizontu ušetřit, pokud si můžete dovolit nést více riziko.
