Pokud zaostanete se splácením hypotečního úvěru a dostanete se do selhání, váš věřitel může nakonec uzavřít váš domov. Naštěstí existují programy pomoci s hypotékou, které vám pomohou postavit se na nohy v nejistých dobách.
Pokud se v životě potýkáte s finanční překážkou, můžete se obávat o svou schopnost držet krok se splácením hypotéky. Jakmile zaostanete a přejdete do výchozího stavu, váš věřitel může nakonec uzavřít váš domov.
Naštěstí to není rychlý proces, takže máte čas prozkoumat programy pomoci v oblasti hypotéky, zatímco získáte zpět své finanční základy. Začněte se obracet na svého věřitele a tyto programy, jakmile zjistíte, že nebudete moci splácet hypotéku. Když to uděláte, budete mít mnohem větší flexibilitu se svými možnostmi úlevy.
Zde je několik programů úlevy od hypotéky, které vám mohou zabránit v neočekávaném zadlužení:
Úleva od hypotéky kvůli koronaviru
The Pandemie covid-19 zametl svět a národ, přičemž rekordní počty Američanů žádají o nezaměstnanost, protože ekonomický dopad viru si začíná vybírat svou daň. Pokud vás současná krize nepříznivě ovlivnila, možná si říkáte, co dělat, když najednou nemůžete zaplatit hypotéku.
Než se začnete starat o ztrátu domova, je důležité se obrátit na program Kongresu na úlevu od hypotéky - Zákon o pomoci, úlevě a ekonomickém zabezpečení koronaviru (aka zákon CARES) - který uvádí, že žádný věřitel ani správce půjček nesmí zahájit proces uzavření trhu do 17. května 2020. Nemohou zahájit proces uzavření trhu (ať už soudní nebo mimosoudní), ani během tohoto období nemohou dokončit žádný stávající rozsudek nebo prodej.
To je jedna starost ze zad majitelů domů s finančními problémy, ať už se jedná o nový problém nebo probíhala před začátkem pandemie.
Možnosti schválení hypotéky
S snášenlivost hypotéky, váš věřitel buď dočasně pozastaví data splatnosti hypotéky, nebo vám umožní po určitou dobu platit se sníženou sazbou. Je však důležité si uvědomit, že to neznamená, že je jakákoli část vaší půjčky odpuštěno; místo toho budete muset později splatit to, co dlužíte. Účelem je poskytnout vám dočasnou finanční pomoc při ztrátě zaměstnání nebo snížení mezd.
Podle zákona CARES musí věřitelé nabídnout toleranci po dobu alespoň 180 dnů (šest měsíců). Kromě toho můžete jako dlužník požádat o dalších 180 dní úlevy, což v podstatě pozastaví vaši hypotéku na celkem téměř jeden rok.
Výhodou používání programu snášenlivosti zákona CARE Act je, že vám nebudou narůstat sankční poplatky ani úroky (nad rámec úroků zahrnutých v měsíční platbě). Navíc shovívavost nebude nahlášena úvěrovým úřadům.
Zákon CARES však neobjasňuje, kdy je třeba splatit prostředky za úlevu. To znamená, že je na vašem věřiteli, aby rozhodl, kdy jsou tyto peníze splatné - a může to být dříve, než později. Než souhlasíte s dobou úlevy, ujistěte se, že máte jasno v podrobnostech očekávání věřitele ohledně splácení.
Každý vlastník domu, který byl zasažen pandemií koronaviru, se může kvalifikovat a pro podporu svého nároku nepotřebujete žádný typ dokumentace. Odpuštění hypotéky je k dispozici u následujících typů půjček na bydlení:
- Půjčky Fannie Mae a Freddie Mac
- Půjčky FHA
- VA půjčky
- USDA půjčky
Některé z těchto programů, včetně FHA hypotéky, mít k dispozici další možnosti úlevy. Promluvte si se svým věřitelem a prozkoumejte své možnosti.
Abyste měli nárok na shovívavost, nemusíte se svými platbami zaostávat. Čím dříve začnete, tím lépe - a navíc se zbavíte zbytečného stresu. A snášenlivost můžete kdykoli zastavit, jakmile získáte finanční základ.
Možnosti modifikace půjčky
K dispozici jsou také programy úprav půjček-obecně pro lidi, kteří mají dlouhodobější problém se splácením hypotéky.
Podrobnosti o úpravě půjčky se liší v závislosti na typu hypotéky, kterou máte. Pokud je vaše půjčka na bydlení zajištěna Fannie Mae nebo Freddie Mac, můžete se kvalifikovat pro jejich program Flex Modification.
Program je určen pro jednotlivce, kteří již mají hypotéku alespoň 60 dní po splatnosti. Váš věřitel však může vaši půjčku považovat za „bezprostřední selhání“, i když jste tak dlouho neměli zpoždění, ale nemyslí si, že budete schopni zaplatit.
Co se stane s úpravou půjčky?
Snižuje částku vaší hypotéky obvykle buď tím, že vám poskytne nižší úrokovou sazbu, nebo vytáhne délku doby splácení. Díky posledně uvedenému postupu jsou vaše platby dostupnější, ale kvůli delší výpůjční lhůtě nakonec zaplatíte více. Program je užitečnou možností, jak diskutovat se svým věřitelem.
Státní programy
Kromě federálních možností pomoci má mnoho států také programy, které pomáhají majitelům domů procházet finanční krizí. The Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů doporučuje zkontrolovat nejaktuálnější informace na webových stránkách vašeho státu. Můžete těžit z věcí, jako je moratorium na hypoteční úvěr s prodlouženou snášenlivostí nebo zákaz vykazování úvěrů.
Pokud jste nedávno přišli o práci bez vlastního zavinění, nezapomeňte požádat o nezaměstnanost.
Ačkoli to pravděpodobně nebude odpovídat tomu, co běžně vyděláváte, může to pomoci alespoň k částečným platbám. To může vašemu věřiteli ukázat, že jste odhodláni udržet si domov a platit, co můžete, dokud nebudete na nohou.
Oslovte svého věřitele
I když vaše hypotéka nespadá do jednoho z těchto programů, věřitelé na celém světě zavádějí programy úlevy. Zavolejte svému věřiteli co nejdříve, abyste zjistili, jaké možnosti máte k pomoci se splácením hypotéky a vyhnete se dlouhodobým finančním potížím.
