Betaler du for meget eller går du glip af vigtig dækning? Læs vores guide for at lære om 5 måder at vide, om du betaler for meget for hjemmeforsikring.
Ekstremt vejrstab er den slags katastrofer, som den rigtige husejerforsikring kan beskytte dig mod.
Den almennyttige virksomhed Forbrugernes checkbog foretager regelmæssigt priskontroller på det lokale marked, hvilket viser, at nogle mennesker med de samme former for hjemmeforsikring dækker nogle for meget med $ 100 eller mere om måneden.
For mange af os behandler købsdækning for vores hjem og personlige ejendomme som et sæt-det-og-glem-det-forslag, der underskriver vores årlige fornyelser med minimal kontrol. Det er ikke overraskende givet kompleksiteten af typiske politikker og vanskeligheden ved at sammenligne lignende politikker fra forskellige forsikringsselskaber.
"Det kan være meget svært at handle," siger Fabio Faschi, leder af ejendoms- og havariteam hos online forsikringsmægler Policygenius. »Med bilforsikring kan forbrugeren sige: 'Jeg vil have så meget dækning.' Men hjemmeforsikring er drevet af transportørens bestemmelse af, hvad den er villig til at erstatte ejendommen på, ofte pakket med sin egen specialiserede dækning tilbud."
Betaler du for meget for hjemmeforsikring?
Følgende faktorer kan hjælpe dig med at finde ud af, om du betaler for meget eller er underforsikret.
1. Har "inflationsvagt" pustet dine genopbygningsomkostninger op?
Husejereforsikring er normalt designet til at dække omkostningerne ved et nyt hjem med krav om, at du har nok "boligdækning" til at genopbygge. ("Garanteret erstatningsomkostningsdækning" dækker genopbygning uanset omkostninger, men bliver sjældent.)
Mange fornyelser omfatter en eller anden version af en "inflationsvagt", der skal bevares selv med stigende byggepriser; hvis det ikke fremgår tydeligt i fornyelsen, kan du se det på arbejde i dækningsforskellen fra det ene år til det næste.
Men det er muligt, at stigninger, der er blevet forstærket gennem årene, har overgået de faktiske ombygningsomkostninger. (Omvendt kan du være underforsikret, hvis inflationsvagten anvendes på landsplan.) Regional genopbygningsomkostninger kan svinge meget, især i kølvandet på store storme og andet naturligt katastrofer.
Tjek med lokale boligbyggere og forsikringsagenter, eller lav et groft skøn ved hjælp af en online lommeregner som f.eks DwellingCost.com eller BlueHammer for at se, om din dækning matcher dit hjems værdi.
Endnu bedre, få nye forsikringstilbud, der inkluderer ombygningsomkostninger som sammenligningspunkter.
2. Pris shop for at se, om din pris er konkurrencedygtig
Loyalitet betaler ikke altid. Selvom det kan være svært at foretage direkte sammenligninger, kan arbejde med en forsikringsmægler og gøre en indsats på egen hånd gøre dig klogere på, hvad der faktisk er dækket (oversvømmelser er normalt ikke), og bedre forberede dig på at identificere en aftale - du kan nogle gange spare f.eks. ved at købe ekstra eller udvidet erstatningsomkostningsdækning, der øger forsikringen til en lavere samlet pris.
Chubb er en standout i at strække udskiftningsomkostninger og er særligt stolt over sin ekspertise inden for forsikring af ældre boliger og unikke strukturer.
Prøv strømlinede værktøjer til online shopping som f.eks Policygenius for at hjælpe med at standardisere tilbud og bede en eller to nye forsikringsagenter om deres bedste tilbud (agenter kan være uafhængige eller arbejde for et bestemt forsikringsselskab).
"Transportørens appetit kan ændre sig over tid for, hvad de mere eller mindre er trygge ved at forsikre, så det er altid værd at sammenligne, hvad der er tilgængeligt," siger Faschi. Statsgård, Allstate, Landmænd, Liberty Mutual, USAA, Travellers, Nationwide, Hartford og MetLife er blandt de største luftfartsselskaber og kan kontaktes direkte - du behøver ikke vente på din fornyelse.
3. Skubber din "forsikringsscore" dine rater højere?
Nogle forsikringsselskaber i nogle stater bruger folks kreditværdier ud over deres skadeshistorik til at prissætte boligejeres politikker. Spørg, om dette er tilfældet - dit forsikringsselskab eller din mægler skal kunne fortælle dig, om din kreditvurdering og skadehistorik indregner et forsikringstilbud.
Websteder som Kredit Karma kan vise, hvordan din kredit score kunne forbedres, og uanset hvad, så overvej at holde tilbage på små boligejeres krav, der ender med at koste dig højere præmier.
4. Overvej at strække for en højere selvrisiko
Gem husejere forsikring for store udgifter, ikke alle tilfældige udgifter, og du kan komme ud foran.
Tænk udskiftningskøkken, ikke udskiftning af køkkengrej. Hvis du øger din selvrisiko fra $ 1.000 pr. Krav til $ 5.000, kan du spare $ 500 eller mere på årlige præmier.
Bed om tilbud baseret på forskellige selvrisici; overvej, hvad du havde råd til i en nødsituation, og hvor mange mindre krav du ville afstå med en større selvrisiko.
5. Se efter kreditter og rabatter
Sørg for at spørge om særlige tilbud, når du gennemgår forsikringstilbud. Uanset om det er at samle bil- og hjemmeforsikring eller tilbud om at være ældre eller en førstegangskøber, kan disse være en reel besparelse.
Der er ofte kreditter til at reducere risiko også fra tilføjelse af sikkerhedsforanstaltninger (døde bolte, alarmsystemer, endda vandafspærringsventiler) og renoveringer (er der nye ledninger eller har du udskiftet dit tag?) for simpelthen ikke at have indsendt krav. Mike Gulla, direktør for underwriting for tech-savvy Flodhesteforsikring, siger deres Smart Home Sensor Kit typisk kan spare kunderne 5 til 11 procent.
Spørg også, om nogen politik har valgfri dækning, der har en overdreven effekt på de samlede omkostninger: Du kan betale for ekstra beskyttelse mod identitetstyveri eller personskade, som du ikke har brug for.
Leje dit hjem ud? Sørg for, at du er dækket
Lister du dit hjem med Airbnb, HomeAway eller et andet korttidsudlejningssite?
"Du åbner dig muligvis for huller i dækning og benægtelse af krav," advarer Nick Massey om Korrekt forsikring, der startede som transportør for bed and breakfast i 1980'erne og nu specialiserer sig i politikker for korttidsudlejningsværter.
Bliv tydelig, hvis din boligejers politik indeholder en "ekskludering af forretningsaktiviteter", der kan nægte krav, blot fordi der er lejere på stedet. Kig også efter en "godkendelse af boligdeling", der faktisk vil give en vis dækning for udlejning.
Bedre endnu, spørg om politikker, der eksplicit indeholder mindst $ 1 million i "kommercielt ansvar" -dækning.
Tjek også dækningen i forhold til lokale love, der kan have deres egne forsikringskrav, adskilt fra hvad der er inkluderet på udlejningssider.
Et trick til at reducere dine forsikringsomkostninger: Overvej at reducere beskyttelsen "tab af indtægt" i kommerciel dækning; du vil være mindre forsikret mod tabte lejeindtægter - sig, at du går glip af tre ugers sommerleje, fordi et lyn slår ud af husets vandpumpe - men som med højere selvrisiko kan du spare i det lange løb, hvis du har råd til at bære mere risiko.