Sådan finder du den bedste realkreditrente

Denne artikel dukkede op i efteråret 2023-udgaven af ​​This Old House Magazine.Klik her for at lære, hvordan du abonnerer.

Selvom der er tegn på, at Federal Reserves renteforhøjelsesrække kan være ved at være slut, vil det sandsynligvis tage noget tid, før realkreditrenterne falder tilbage fra de seneste højder. Renterne for 30-årige faste realkreditlån var i begyndelsen af ​​juli over 6,8 procent, mere end det dobbelte af deres laveste niveau i 2021.

"Øgede realkreditrenter betyder, at færre boligkøbere handler i forhold til for et år siden," siger Orphe Divounguy, seniorøkonom hos Zillow, online ejendomsmarkedsplads. "Denne stigning betyder også, at flere boligejere bliver siddende, hvilket fører til ekstremt lavt lager og driver priserne op."

Alligevel, hvis du har brug for et realkreditlån nu, er der måder at betale mindre i renter.

Hvis du sælger dit hjem for at købe et nyt

Du kan forvente klistermærkechok. Hvis du har købt dit hjem eller refinansieret i de senere år, betaler du sandsynligvis en meget lavere realkreditrente, end du finder nu. Når det er sagt, kan du have opbygget en betydelig egenkapital i dit hjem i den periode, som du kan bruge til at udligne de højere boliglånsomkostninger. Boligpriserne i første kvartal af 2023 steg 31 procent fra andet kvartal 2020. Hvis du er i stand til at låse dem ind
egenkapitalgevinster ved et salg, kan du rulle den fortjeneste ind i den næste bolig, du køber, og optage et mindre lån.

En anden måde at reducere den rente, du betaler, er at købe rabatpoint på dit realkreditlån, hvilket betyder, at du forudbetaler noget af renten for at sænke din løbende månedlige betaling. Typisk koster et point 1 procent af belåningsbeløbet og reducerer kursen med i gennemsnit 0,25 procentpoint. Du bør beregne de månedlige omkostningsbesparelser, du får med forhåndspointene for at bestemme, hvor mange måneder, det vil tage at få dækket de oprindelige omkostninger (i gennemsnit tager det fem år), og hvis det er det værd det. Brug af en pant-point-beregner, såsom den på bankrate.com, kan hjælpe. Hvis du køber en bolig på et købers marked, kan du muligvis få boligsælgeren til at afhente nogle af eller alle omkostningerne ved pointene.

Planlægger du ikke at blive i hjemmet længe? Overvej et rentetilpasningslån (ARM). Disse lån, som starter med en lav rente i en bestemt periode - typisk 3, 5 eller 10 år - før de justeres baseret på de nuværende markedsrenter, fik et dårligt rap under den sidste boligkrise, men de er nyttige under visse omstændigheder, herunder når du forventer, at kurserne falder i fremtiden (og du kan refinansiere), eller hvis du planlægger at sælge boligen før introduktionsperioden udløber.

Alligevel er det vigtigt at forstå risiciene. Hvis markedskurserne stiger, efter at introduktionsperioden er slut, kan du ende med at betale betydeligt mere. "En af fordelene ved reguleringer efter finanskrisen i 2008 er, at dokumentationen og oplysningerne for ARM'er er meget bedre til at forklare worst-case scenarie, så du kan se, hvad der ville ske, hvis kursen bliver så høj, som den kunne,” siger Michael Merritt, senior vice president for kundepleje hos BOK Finansiel.

Hvis du køber et andet hjem

Du vil muligvis se endnu højere priser og strengere kreditkrav. Långivere har en tendens til at være mere konservative, når de godkender finansiering af fritidsboliger og kan kræve en større udbetaling. I nogle tilfælde kan du overveje at bruge en boligkreditlinje (HELOC) på dit primære hjem for at foretage en større udbetaling på et andet hjem. HELOC'er kan have variabel rente, men du betaler kun renter af de penge, du låner i låneperioden, typisk 5 til 15 år. Husk dog, at med en HELOC stiller du din primære bolig til sikkerhed, hvilket betyder, at banken kan afskærme det, hvis du kommer bagud med betalinger. Derudover vil din betaling stige betydeligt, når udtrækningsperioden slutter, så du bør have en plan om at betale lånet tilbage inden da. Dette kan give mening, hvis du for eksempel planlægger at sælge din primære bolig og flytte ind i den anden bolig om et par år.

Hvis du ønsker at refinansiere

Du skal se på tallene nøje. Hvis du er blandt de 85 procent af boligejere med en belåningsrente under 5 procent, giver det måske ikke mening at refinansiere; du kan ende med en meget højere sats (og månedlig betaling). Men der er nogle tilfælde, hvor refinansiering stadig kan være et smart økonomisk træk, herunder hvis du ønsker at rulle højere forrentet gæld til et realkreditlån med en lavere blandet rente, eller hvis du har et højt realkreditlån og kan sænke det med refinansiering. "Sæt de månedlige betalinger af den gæld, du betaler af, sammen, og se, om det er det samme eller mindre end det ekstra realkreditbeløb, du skal betale. Hvis det er tæt på, så burde det være det værd,” siger Dale Robyn Siegel, forfatter til The New Rules for Mortgages.

Hvis du er førstegangskøber af bolig

Se nærmere på statslige og føderale programmer, der kan give hjælp til din udbetaling eller med at få den bedst mulige pris. FirstHome-programmet i Iowa, for eksempel, giver nogle førstegangslåntagere adgang til under markedsrenter med færre gebyrer og så lidt som 3 procent ned. Realkreditmæglere kan fortælle dig, hvilke programmer du kan kvalificere dig til, og nogle långivere har også private programmer.

Tips til at forbedre din kreditscore

En sikker måde at få den bedste realkreditrente på er at have en "meget god" kreditscore, mindst 740, selvom nyere regel ændringer betyder, at spændet mellem kurserne for dem med den højeste score og dem med de laveste er kontraheret lidt. "Kreditværdighed er super vigtigt for långivere," siger Eileen Tu, vicepræsident hos Rocket Mortgage. "Långivere vil gerne vide, at du vil være i stand til at tilbagebetale lånet." For at øge din kreditvurdering skal du tage disse trin:

Tjek din kreditrapport.

Ved lov har du ret til en gratis kopi af kreditrapporten fra de tre største kreditvurderingsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion). Anmod om rapporter på annualcreditreport.com og se efter fejl. Fejl er mere almindelige, end du tror.

Automatiser dine regninger.

Din betalingshistorik er den største enkeltfaktor, der påvirker din kreditscore. Hvis du indstiller kreditkort og andre lån til at betale mindst minimumsbeløbet, sikrer du automatisk, at du aldrig foretager en forsinket betaling, der slår din score igen.

Undgå nye lån.

"Hårde forespørgsler" foretaget af långivere, der vurderer din ansøgning om et nyt kreditkort- eller billån, kan trække din score ned midlertidigt. Så hold ud med at ansøge om sådanne lån, indtil du har lukket et nyt realkreditlån.