Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου και πάρετε αθέτηση, ο δανειστής σας μπορεί τελικά να αποκλείσει το σπίτι σας. Ευτυχώς, υπάρχουν προγράμματα ελάφρυνσης στεγαστικών δανείων που θα σας βοηθήσουν να σταθείτε στα πόδια σας σε αβέβαιους καιρούς.
Εάν αντιμετωπίζετε ένα οικονομικό εμπόδιο στη ζωή, μπορεί να ανησυχείτε για την ικανότητά σας να συμβαδίσετε με τις πληρωμές υποθηκών. Μόλις μείνετε πίσω και μπείτε σε προεπιλογή, ο δανειστής σας μπορεί τελικά να αποκλειστεί από το σπίτι σας.
Ευτυχώς, δεν είναι μια ταχεία διαδικασία, ώστε να έχετε χρόνο να εξερευνήσετε προγράμματα υποβοήθησης στεγαστικών δανείων ενώ θα ανακτήσετε την οικονομική σας βάση. Αρχίστε να απευθύνεστε στον δανειστή σας και σε αυτά τα προγράμματα μόλις μάθετε ότι δεν θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε την πληρωμή της υποθήκης σας. Θα έχετε πολύ μεγαλύτερη ευελιξία με τις επιλογές ανακούφισης όταν το κάνετε.
Ακολουθούν ορισμένα προγράμματα ελάφρυνσης στεγαστικών δανείων που μπορούν να σας εμποδίσουν να πέσετε σε απρόβλεπτο χρέος:
Υποστήριξη υποθηκών λόγω κορωνοϊού
ο Πανδημία covid-19 έχει σαρώσει τον κόσμο και το έθνος, με ρεκόρ αριθμών Αμερικανών που καταθέτουν αίτηση ανεργίας καθώς ο οικονομικός αντίκτυπος του ιού αρχίζει να καταβάλλει το αντίβαρό του. Εάν έχετε επηρεαστεί αρνητικά από την τρέχουσα κρίση, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε εάν ξαφνικά δεν μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας.
Πριν αρχίσετε να ανησυχείτε για την απώλεια του σπιτιού σας, είναι σημαντικό να ανατρέξετε στο πρόγραμμα ανακούφισης στεγαστικών δανείων του Κογκρέσου - το Νόμος περί βοήθειας, ανακούφισης και οικονομικής ασφάλειας για τον κορονοϊό (γνωστός και ως CARES Act) —που δηλώνει ότι κανένας δανειστής ή δανειστής δεν μπορεί να ξεκινήσει τη διαδικασία αποκλεισμού πριν από τις 17 Μαΐου 2020. Δεν μπορούν να ξεκινήσουν τη διαδικασία αποκλεισμού (είτε δικαστική είτε μη), ούτε μπορούν να οριστικοποιήσουν οποιαδήποτε υπάρχουσα κρίση ή πώληση κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Αυτή είναι μια ανησυχία για τους ιδιοκτήτες σπιτιών με οικονομικά προβλήματα, είτε πρόκειται για νέο ζήτημα είτε ήταν σε εξέλιξη πριν από την έναρξη της πανδημίας.
Επιλογές ανοχής υποθηκών
Με υποθήκη υπομονή, ο δανειστής σας είτε διακόπτει προσωρινά τις ημερομηνίες λήξης της υποθήκης σας είτε σας επιτρέπει να πληρώνετε με μειωμένο επιτόκιο για μια ορισμένη περίοδο. Είναι κρίσιμο να συνειδητοποιήσετε, ωστόσο, ότι αυτό δεν σημαίνει ότι είναι μέρος του δανείου σας συγχωρεμένος; Αντ 'αυτού, θα πρέπει να εξοφλήσετε όσα χρωστάτε αργότερα. Ο σκοπός είναι να σας παρέχει προσωρινή οικονομική ανακούφιση κατά την πλοήγηση σε απώλεια εργασίας ή περικοπή αμοιβής.
Σύμφωνα με τον νόμο CARES, οι δανειστές πρέπει να προσφέρουν ανοχή για τουλάχιστον 180 ημέρες (έξι μήνες). Επιπλέον, εσείς ως δανειολήπτης μπορείτε να ζητήσετε επιπλέον 180 ημέρες ανοχής, θέτοντας ουσιαστικά την υποθήκη σας σε αναμονή για συνολικά σχεδόν ένα έτος.
Το όφελος από τη χρήση του προγράμματος επιλογής ανοχής του CARE Act είναι ότι δεν θα συγκεντρώσετε τέλη ή τόκους (πέρα από τους τόκους που περιλαμβάνονται στη μηνιαία πληρωμή σας). Επιπλέον, η ανεκτικότητα δεν θα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία.
Ωστόσο, ο νόμος CARES δεν διευκρινίζει πότε πρέπει να εξοφληθούν τα κεφάλαια ανοχής. Αυτό σημαίνει ότι εναπόκειται στον δανειστή σας να αποφασίσει πότε θα λήξουν αυτά τα χρήματα - και μπορεί να είναι νωρίτερα παρά αργότερα. Πριν συμφωνήσετε σε περίοδο ανοχής, βεβαιωθείτε ότι είστε σαφείς στις λεπτομέρειες των προσδοκιών του δανειστή για αποπληρωμή.
Οποιοσδήποτε ιδιοκτήτης σπιτιού που έχει επηρεαστεί από την πανδημία του κορωνοϊού μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις και δεν χρειάζεστε κανένα είδος τεκμηρίωσης για να στηρίξετε την αξίωσή σας. Διατίθεται στεγαστική ανοχή για τους ακόλουθους τύπους στεγαστικών δανείων:
- Δάνεια Fannie Mae και Freddie Mac
- Δάνεια FHA
- Δάνεια VA
- Δάνεια USDA
Μερικά από αυτά τα προγράμματα, συμπεριλαμβανομένων Υποθήκες FHA, έχουν διαθέσιμες πρόσθετες επιλογές ανακούφισης. Μιλήστε με τον δανειστή σας για να εξερευνήσετε τις επιλογές σας.
Δεν χρειάζεται να είστε πίσω στις πληρωμές σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ανοχή. Όσο νωρίτερα ξεκινήσετε, τόσο το καλύτερο - συν, θα απαλλαγείτε από κάποιο υπερβολικό άγχος. Και μπορείτε πάντα να σταματήσετε την ανοχή σε οποιοδήποτε σημείο μόλις ανακτήσετε την οικονομική σας βάση.
Επιλογές τροποποίησης δανείου
Διατίθενται επίσης προγράμματα τροποποίησης δανείου-γενικά για άτομα που αντιμετώπιζαν μακροπρόθεσμα προβλήματα με τις πληρωμές υποθηκών τους.
Οι λεπτομέρειες σχετικά με την τροποποίηση του δανείου διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο της υποθήκης που έχετε. Εάν το στεγαστικό σας δάνειο υποστηρίζεται από τη Fannie Mae ή τον Freddie Mac, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα τροποποίησης Flex.
Το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για άτομα που έχουν ήδη καθυστερήσει τουλάχιστον 60 ημέρες για τις υποθήκες τους. Ωστόσο, ο δανειστής σας μπορεί να θεωρήσει το δάνειό σας «επικείμενη αθέτηση» ακόμη και αν δεν έχετε καθυστερήσει τόσο πολύ, αλλά δεν πιστεύουν ότι θα μπορείτε να πληρώσετε.
Τι συμβαίνει με την τροποποίηση ενός δανείου;
Μειώνει το ποσό πληρωμής υποθήκης σας συνήθως είτε δίνοντάς σας χαμηλότερο επιτόκιο είτε αντλώντας τη διάρκεια της διάρκειας αποπληρωμής σας. Η τελευταία διαδικασία κάνει τις πληρωμές σας πιο προσιτές, αλλά τελικά πληρώνετε περισσότερο με την πάροδο του χρόνου λόγω της μεγαλύτερης περιόδου δανείου. Το πρόγραμμα είναι μια χρήσιμη επιλογή για συζήτηση με τον δανειστή σας.
Κρατικά Προγράμματα
Εκτός από τις ομοσπονδιακές επιλογές ανακούφισης, πολλές πολιτείες έχουν επίσης προγράμματα για να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιών που περνούν οικονομικές κρίσεις. ο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή συνιστά να ελέγξετε τον ιστότοπο της πολιτείας σας για τις πιο ενημερωμένες πληροφορίες. Μπορεί να επωφεληθείτε από πράγματα όπως παρατεταμένο μορατόριουμ υποθηκών ανοχής ή απαγόρευση αναφοράς πίστωσης.
Εάν χάσατε πρόσφατα τη δουλειά σας χωρίς δικό σας λάθος, θυμηθείτε να υποβάλετε αίτηση για ανεργία.
Παρόλο που πιθανότατα δεν θα ισοδυναμεί με αυτό που κερδίζετε κανονικά, μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε τουλάχιστον μερικές πληρωμές. Αυτό μπορεί να δείξει στον δανειστή σας ότι έχετε δεσμευτεί να κρατάτε το σπίτι και να πληρώνετε ό, τι μπορείτε μέχρι να ξανασταθείτε στα πόδια σας.
Προσεγγίστε τον δανειστή σας
Ακόμα κι αν η υποθήκη σας δεν εμπίπτει σε ένα από αυτά τα προγράμματα, οι δανειστές σε όλο τον κόσμο θέτουν σε εφαρμογή προγράμματα ανακούφισης. Καλέστε το δανειστή σας το συντομότερο δυνατό για να δείτε ποιες επιλογές έχετε για να βοηθήσετε με τις πληρωμές υποθηκών σας και να αποφύγετε τη μακροπρόθεσμη οικονομική δυσχέρεια.
