Ya sea que elija un seguro contra riesgos o un seguro para propietarios de viviendas, puede proteger la estructura de su hogar de daños causados por eventos inesperados como granizo e incendio. Siga leyendo para conocer las diferencias entre los dos tipos de seguro.
Si bien el seguro contra riesgos solo protege la estructura de su hogar de eventos dañinos como tormentas de viento e incendios, un póliza de seguro de vivienda proporciona cobertura para propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad y pagos médicos a otros. Siga leyendo para conocer las diferencias entre el seguro contra riesgos y el seguro para propietarios de viviendas y qué póliza es la mejor para usted.
¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?
El seguro para propietarios de viviendas es un tipo de póliza de seguro que protege su hogar de eventos dañinos como incendios y vandalismo. Si no tiene un presupuesto de emergencia para cubrir los daños causados por estos eventos, puede pagar una prima mensual o anual para que un proveedor de seguros cubra esos costos por usted.
Tipos de cobertura de seguro para propietarios de viviendas
La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas vienen con seis áreas de cobertura:
- Vivienda—La cobertura de vivienda cubre el costo de reconstrucción de su casa si se daña en un accidente. Esta cobertura protege todos los elementos integrados de su hogar, como los gabinetes, el piso y las paredes. Para determinar cuánta protección necesitará para cubrir el costo total de la reconstrucción de su casa, puede usar la estimación de su compañía de seguros, hable con un tasador de bienes raíces local o compre de $ 100 a $ 155 de protección por metro cuadrado pie.
- Otras estructuras—Este tipo de cobertura protege las estructuras físicas de su propiedad que están separadas de su hogar, como un garaje, un cobertizo o una cerca. La cobertura de otras estructuras suele ser del 10% de la cobertura de la vivienda.
- Propiedad personal—Esto protege sus pertenencias en su hogar y cuando está de viaje. Si sus pertenencias están dañadas, su póliza pagará para reemplazarlas. La mayoría de las pólizas comienzan con valor real en efectivo (ACV), lo que significa que su proveedor solo le dará suficiente dinero para reemplazar sus artículos por otros de valor depreciado. Sin embargo, puede comprar un endoso de costo de reemplazo que reemplazará sus artículos dañados con artículos nuevos. La cobertura de su propiedad suele ser el 50% de la cobertura de la vivienda.
- Pérdida de uso / gastos de vida adicionales—Si un evento daña su casa y usted no puede vivir allí durante las reparaciones, su póliza pagará los gastos de manutención mientras viva en un hotel o alquiler temporal. Esto puede incluir el costo de salir a comer en cada comida, el costo de lavar la ropa o el costo de su habitación de hotel. Suele ser el 20% de la cobertura de la vivienda.
- Responsabilidad—Esto lo protege cuando es responsable de causar lesiones corporales o daños a la propiedad a otra persona. La póliza cubrirá facturas médicas, costos de reparación o reemplazo y honorarios legales. Recomendamos comprar suficiente cobertura para proteger todos sus activos dentro y fuera de su hogar, ya que estos artículos podrían usarse como garantía si lo demandan. Por lo general, esto es de al menos $ 300,000 para los propietarios de viviendas.
- Pagos médicos a otros—Si un huésped se lesiona en su propiedad, su póliza pagará sus facturas médicas. La mayoría de las pólizas ofrecen de $ 1,000 a $ 5,000 de protección por persona.
Las compañías de seguros también ofrecen endosos que puede agregar a su póliza para una protección adicional. Estos endosos varían según la compañía, pero los más comunes incluyen cobertura por robo de identidad, terremotos, propiedad personal valiosa, costos de reemplazo de propiedad personal y respaldo de agua.
¿Qué es el seguro contra riesgos?
El seguro contra riesgos no es una póliza separada del seguro para propietarios de viviendas; es solo la parte estructural de la póliza de seguro del hogar que incluye cobertura de vivienda y otras estructuras. En general, el seguro contra riesgos cubre los daños causados por incendios, tormentas severas, granizo, aguanieve y otros eventos naturales. Es diferente del seguro contra catástrofes, que es una póliza independiente e independiente que cubre tipos específicos de desastres.
La cobertura de riesgos se presenta en dos formas: peligro designado y peligro abierto.
Política de peligro designado
Las pólizas de riesgo designado solo ofrecen protección contra los peligros enumerados como cubiertos. Una póliza común de riesgo designado es una póliza HO-2, que ofrece cobertura para los siguientes 16 eventos:
- Plomería congelada
- Desgarros, grietas, quemaduras o abultamientos repentinos y accidentales
- Erupción volcánica
- Daño repentino y accidental de una corriente eléctrica generada artificialmente
- Fuego y relámpago
- Tormenta de viento y granizo
- Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor
- Peso de la nieve, aguanieve o hielo
- Explosión
- Motín o conmoción civil
- Objetos que caen
- Vandalismo
- Hurto
- Fumar
- Aviones
- Vehículos
Política de peligro abierto
Las pólizas de riesgo abierto cubren todos los eventos, excepto los enumerados como exclusiones. Un ejemplo de este tipo de póliza sería una póliza HO-3, que es la que utilizan la mayoría de las compañías de seguros para viviendas unifamiliares. Estas son las exclusiones comunes enumeradas en una póliza de riesgo abierto:
- Negligencia
- Fallo de alimentación
- Ordenanza o ley
- Guerra
- Peligro nuclear
- Daños por agua por inundaciones
- Movimientos de la tierra como deslizamientos de tierra, terremotos, hundimientos, deslizamientos de tierra y sumideros
- Molde, hongos o podredumbre húmeda, a menos que esté escondido dentro de las paredes, techos o pisos y sea el resultado de fallas de plomería
- Pérdida intencional
- Acción gubernamental
- Actos traviesos
- Aves, alimañas, roedores o insectos
Nota: Si bien una póliza HO-3 no es un peligro con nombre, generalmente protege contra los mismos 16 eventos enumerados en una póliza HO-2.
¿Se requiere un seguro contra riesgos?
La ley no exige un seguro contra riesgos. Sin embargo, el prestamista que le otorgó el préstamo para comprar su casa casi siempre requiere un seguro contra riesgos. Esto se debe a que la estructura de su casa actúa como garantía del préstamo. Si no paga su hipoteca, el banco podría tomar su casa y revenderla.
Tenga en cuenta que es solo la estructura de la casa lo que le importa al prestamista hipotecario, lo que significa que sus requisitos de seguro generalmente son solo para la cobertura de la vivienda y otras estructuras. Depende de usted decidir si desea más protección en forma de propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad y cobertura de pagos médicos.
¿Cuánto cuesta el seguro contra riesgos y para propietarios de viviendas?
El costo promedio nacional para el seguro de propietarios de viviendas en 2017 fue de aproximadamente $ 101 por mes, según el Instituto de Información de Seguros. Debido a que el seguro contra riesgos generalmente se incluye en el seguro de propietarios de viviendas, no tiene un costo específico.
Su prima de seguro puede ser mayor o menor dependiendo de los siguientes factores:
- Historial de reclamaciones
- Puntaje de credito
- Estado civil
- Número y tipos de mascotas
- Costo de la vida
- Tu casa está en una zona de alto riesgo
- Susceptibilidad a desastres naturales.
- Costo de reconstrucción de su hogar
- Proximidad a una estación de bomberos y boca de incendios.
- Estado de tu casa
- Edad de tu hogar
- Metros cuadrados de su hogar
Nuestra Conclusión
Al decidir entre un seguro contra riesgos y un seguro para propietarios de viviendas, recomendamos comprar una póliza de seguro integral para propietarios con propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad y pagos médicos a otros, protección, además de la vivienda y otras estructuras cobertura.
Progresivo, Allstate, y Geico son todas compañías de seguros confiables que han estado vendiendo productos de seguros como seguros para el hogar, seguros de vida y seguros para automóviles durante años. Vale la pena considerar cada una de las tres compañías para su próxima póliza de seguro para propietarios de viviendas.
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