¿Está pagando demasiado o se está perdiendo una cobertura importante? Lea nuestra guía para conocer 5 formas de saber si está pagando demasiado por un seguro de hogar.
Las pérdidas por fenómenos meteorológicos extremos son el tipo de desastre del que puede protegerle el seguro de vivienda adecuado.
La organización sin fines de lucro Talonario de cheques de los consumidores Regularmente realiza verificaciones de precios en el mercado local, que muestran que entre las personas con el mismo tipo de cobertura de seguro del hogar, algunas pagan en exceso $ 100 o más por mes.
Demasiados de nosotros tratamos la compra de cobertura para nuestras casas y propiedad personal como una propuesta de "configúrelo y olvídese", firmando nuestras renovaciones anuales con un escrutinio mínimo. Eso no es sorprendente dada la complejidad de las pólizas típicas y la dificultad de comparar pólizas similares de diferentes aseguradoras.
"Puede ser muy difícil comprar", dice Fabio Faschi, líder del equipo de propiedad y accidentes en el corredor de seguros en línea.
Policygenius. "Con el seguro de automóvil, el consumidor puede decir: 'Quiero tanta cobertura'. Pero el seguro del hogar está impulsado por la determinación de en qué está dispuesto a reemplazar la propiedad, a menudo empaquetada con su propia cobertura especializada ofertas ".¿Está pagando demasiado por un seguro de vivienda?
Los siguientes factores pueden ayudarlo a determinar si está pagando en exceso o asegurando insuficientemente.
1. ¿La “protección contra la inflación” ha inflado sus costos de reconstrucción?
El seguro para propietarios de viviendas generalmente está diseñado para cubrir el costo de una casa nueva, con requisitos de que usted tenga suficiente "cobertura de vivienda" para reconstruir. (La "cobertura de costo de reemplazo garantizada" cubre la reconstrucción sin importar el costo, pero es cada vez más rara).
Muchas renovaciones incluyen alguna versión de una “protección contra la inflación” para mantenerse a la par con el aumento de los precios de la construcción; si no se indica claramente en la renovación, puede verlo en funcionamiento en la diferencia de cobertura de un año al siguiente.
Pero es posible que los aumentos acumulados a lo largo de los años hayan superado los costos reales de reconstrucción. (Por el contrario, es posible que tenga un seguro insuficiente si la protección contra la inflación se aplica en todo el país). Los costos de reconstrucción pueden fluctuar ampliamente, particularmente a raíz de grandes tormentas y otras desastres.
Consulte con los constructores de viviendas y los agentes de seguros locales, o haga un cálculo aproximado con una calculadora en línea como DwellingCost.com o BlueHammer para ver si su cobertura coincide con el valor de su casa.
Aún mejor, obtenga nuevas cotizaciones de seguros que incluyan los costos de reconstrucción como puntos de comparación.
2. Compra precios para ver si tu tarifa es competitiva
La lealtad no siempre paga. Si bien puede ser difícil hacer comparaciones directas, trabajar con un corredor de seguros y esforzarse por su cuenta puede ayudarlo a ser más inteligente sobre lo que realmente está cubierto (las inundaciones generalmente son no), y prepararlo mejor para identificar un trato; a veces puede ahorrar, por ejemplo, comprando una cobertura de costo de reemplazo adicional o extendida que aumenta el seguro a un costo general más bajo.
Cachero se destaca en estirar los costos de reemplazo y está particularmente orgulloso de su experiencia en asegurar casas antiguas y estructuras únicas.
Pruebe herramientas de compra en línea optimizadas como Policygenius para ayudar a estandarizar las ofertas y pedirle a uno o dos nuevos agentes de seguros las mejores ofertas (los agentes pueden ser independientes o pueden trabajar para una compañía de seguros específica).
“El apetito de los transportistas puede cambiar con el tiempo por lo que se sienten más o menos cómodos asegurando, por lo que siempre vale la pena comparar lo que está disponible”, dice Faschi. Granja estatal, Allstate, Agricultores, Libertad mutua, USAA, Travelers, Nationwide, Hartford y MetLife se encuentran entre los operadores más importantes y se puede contactar directamente, sin necesidad de esperar a que se renueve.
3. ¿Su “puntaje de seguro” está elevando sus tarifas?
Algunas aseguradoras en algunos estados utilizan las puntuaciones de crédito de las personas además de su historial de reclamaciones para fijar el precio de las pólizas de los propietarios de viviendas. Pregunte si este es el caso; su aseguradora o corredor debería poder decirle si su calificación crediticia y su historial de reclamaciones se tienen en cuenta en una cotización de seguro.
Sitios como Crédito Karma puede mostrar cómo se podría mejorar su puntaje crediticio y, de cualquier manera, considere retener los reclamos de pequeños propietarios que terminarán costándole primas más altas.
4. Considere estirarse para obtener un deducible más alto
Ahorre el seguro de vivienda para los grandes gastos, no todos los desembolsos incidentales, y podría salir adelante.
Piense en la cocina de reemplazo, no aparato de cocina de repuesto. Aumentar su deducible de $ 1,000 por reclamo a $ 5,000 podría ahorrarle $ 500 o más en primas anuales.
Solicite cotizaciones basadas en diferentes deducibles; considere lo que podría pagar en caso de emergencia y cuántos reclamos menores estaría renunciando con un deducible mayor.
5. Busque créditos y descuentos
Asegúrese de preguntar sobre ofertas especiales cuando revise las cotizaciones de seguros. Ya sea que se trate de un paquete de seguros para el hogar y el automóvil, o ofertas para ser un ciudadano mayor o un comprador de vivienda por primera vez, estos pueden sumar ahorros reales.
A menudo también hay créditos para reducir el riesgo de agregando medidas de seguridad (cerrojos, sistemas de alarma, incluso válvulas de cierre de agua) y renovaciones (¿hay cableado nuevo o reemplazó su techo?) para simplemente no haber presentado reclamos. Mike Gulla, director de suscripción de expertos en tecnología Seguro de hipopótamo, dice que su kit de sensores para el hogar inteligente generalmente puede ahorrar a los clientes entre un 5 y un 11 por ciento.
Pregunte también si alguna póliza tiene coberturas opcionales que tengan un efecto enorme en el costo total: podría estar pagando por una protección adicional contra el robo de identidad o lesiones personales que no necesita.
¿Alquila su casa? Asegúrese de estar cubierto
¿Incluyes tu casa en Airbnb, HomeAway u otro sitio de alquiler a corto plazo?
"Es posible que se esté abriendo a lagunas en la cobertura y la denegación de reclamaciones", advierte Nick Massey de Seguro adecuado, que comenzó como transportista de bed and breakfast en la década de 1980 y ahora se especializa en pólizas para huéspedes de alquiler a corto plazo.
Aclare si su póliza para propietarios de vivienda incluye una “exclusión de actividad comercial” que puede denegar reclamos simplemente porque hay inquilinos en el lugar. También busque un “endoso para uso compartido de la vivienda” que en realidad proporcione cierta cobertura para el alquiler.
Mejor aún, pregunte acerca de las pólizas que incluyan explícitamente al menos $ 1 millón en cobertura de "responsabilidad comercial".
También verifique la cobertura con las leyes locales que puedan tener sus propios requisitos de seguro aparte de lo que incluyen los sitios de alquiler.
Un truco para reducir los costos de su seguro: considere reducir la protección de "pérdida de ingresos" en la cobertura comercial; estará menos asegurado contra la pérdida de ingresos por alquiler; digamos que se pierde tres semanas de alquileres de verano porque cae un rayo la bomba de agua de la casa, pero al igual que con los deducibles más altos, puede ahorrar a largo plazo si puede permitirse asumir más riesgo.
