Si bien el seguro contra riesgos solo protege la estructura de su hogar contra eventos dañinos como tormentas de viento e incendios, un póliza de seguro para propietarios de viviendas proporciona cobertura para propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad y pagos médicos a terceros.
Seguro contra riesgos vs. Seguro para propietarios de casas
Continúe leyendo para conocer las diferencias entre el seguro contra riesgos y el seguro para propietarios de vivienda y qué póliza es mejor para usted.
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¿Qué es el seguro de vivienda?
El seguro para propietarios de vivienda es un tipo de póliza de seguro que protege su hogar contra eventos dañinos como incendios y vandalismo. Si no tiene un presupuesto de emergencia para cubrir los daños causados por estos eventos, puede pagar una prima mensual o anual para que un proveedor de seguros cubra esos costos por usted.
Tipos de cobertura de seguro para propietarios de viviendas
La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas incluyen seis áreas de cobertura:
- Vivienda—La cobertura de vivienda cubre el costo de reconstruir su casa si resulta dañada en un accidente. Esta cobertura protege todos los elementos integrados de su hogar como los gabinetes, pisos y paredes. Para determinar cuánta protección necesitará para cubrir el costo total de reconstrucción de su casa, puede utilizar el presupuesto de su compañía de seguros, hable con un tasador de bienes raíces local o compre entre $100 y $155 de protección por metro cuadrado pie.
- Otras estructuras—Este tipo de cobertura protege las estructuras físicas de su propiedad que están separadas de su hogar, como un garaje, un cobertizo o una cerca. La cobertura de otras estructuras suele ser del 10% de la cobertura de vivienda.
- Propiedad personal—Esto protege tus pertenencias en tu hogar y cuando estás de viaje. Si sus pertenencias resultan dañadas, su póliza pagará para reemplazarlas. La mayoría de las pólizas comienzan con valor real en efectivo (ACV), lo que significa que su proveedor solo le dará suficiente dinero para reemplazar sus artículos por otros de valor depreciado. Sin embargo, puede comprar un endoso de costo de reemplazo que reemplazará sus artículos dañados con artículos nuevos. La cobertura de su propiedad suele ser el 50% de la cobertura de la vivienda.
- Pérdida de uso/gastos de subsistencia adicionales—Si un evento daña su casa y no puede vivir allí durante las reparaciones, su póliza pagará los gastos de manutención mientras viva en un hotel o alquiler temporal. Esto puede incluir el costo de salir a comer en cada comida, el costo de lavar la ropa o el costo de su habitación de hotel. Suele ser el 20% de la cobertura de la vivienda.
- Responsabilidad—Esto lo protege cuando es responsable de causar lesiones corporales o daños a la propiedad a otra persona. La póliza cubrirá facturas médicas, costos de reparación o reemplazo y honorarios legales. Recomendamos comprar suficiente cobertura para proteger todos sus activos dentro y fuera de su hogar, ya que estos artículos podrían usarse como garantía si lo demandan. Esto suele ser al menos $300,000 para los propietarios.
- Pagos médicos a otros—Si un huésped resulta herido en su propiedad, su póliza pagará sus facturas médicas. La mayoría de las pólizas ofrecen entre $1,000 y $5,000 de protección por persona.
Las compañías de seguros también ofrecen endosos que puedes agregar a tu póliza para obtener protección adicional. Estos respaldos varían según la compañía, pero los más comunes incluyen cobertura por robo de identidad, terremotos, propiedad personal valiosa, costos de reemplazo de propiedad personal y respaldo de agua.
¿Qué es el seguro contra riesgos?
El seguro contra riesgos no es una póliza separada del seguro para propietarios de viviendas; es solo la parte estructural de la póliza de seguro de hogar que incluye cobertura de vivienda y otras estructuras. En general, el seguro contra riesgos cubre los daños causados por incendios, tormentas severas, granizo, aguanieve y otros eventos naturales. Es diferente del seguro contra catástrofes, que es una póliza separada e independiente que cubre tipos específicos de desastres.
La cobertura de riesgos se presenta en dos formas: peligro identificado y peligro abierto.
Política de peligros identificados
Las pólizas de riesgos específicos solo ofrecen protección contra los riesgos enumerados como cubiertos. Una póliza de riesgo común es una póliza HO-2, que ofrece cobertura para los siguientes 16 eventos:
- Plomería congelada
- Desgarro, agrietamiento, quema o abultamiento repentino y accidental
- Erupción volcánica
- Daño repentino y accidental por una corriente eléctrica generada artificialmente
- Fuego y relámpagos
- Tormenta de viento y granizo
- Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor.
- Peso de nieve, aguanieve o hielo
- Explosión
- Disturbios o conmoción civil
- Objetos que caen
- Vandalismo
- Robo
- Fumar
- Aeronaves
- Vehículos
Política de peligro abierto
Las pólizas de riesgo abierto cubren todos los eventos, excepto los que figuran como exclusiones. Un ejemplo de este tipo de póliza sería la póliza HO-3, que es la que utilizan la mayoría de las compañías de seguros para viviendas unifamiliares. Estas son las exclusiones comunes enumeradas en una póliza de riesgo abierto:
- Descuido
- Fallo de alimentación
- Ordenanza o ley
- Guerra
- Peligro nuclear
- Daños por agua por inundaciones
- Movimientos de tierra como deslizamientos de tierra, terremotos, hundimientos, deslizamientos de tierra y sumideros
- Moho, hongos o podredumbre húmeda, a menos que esté oculto dentro de las paredes, techos o pisos y sea el resultado de una falla de plomería
- Pérdida intencional
- Acción gubernamental
- Actos traviesos
- Aves, alimañas, roedores o insectos.
Nota: Si bien una póliza HO-3 no es un peligro nombrado, generalmente protege contra los mismos 16 eventos enumerados en una póliza HO-2.
¿Se requiere un seguro contra riesgos?
El seguro contra riesgos no es obligatorio por ley. Sin embargo, el prestamista que le otorgó el préstamo para comprar su casa casi siempre exige un seguro contra riesgos. Esto se debe a que la estructura de su vivienda actúa como garantía del préstamo. Si no paga su hipoteca, el banco podría quedarse con su casa y revenderla.
Tenga en cuenta que lo único que le importa al prestamista hipotecario es la estructura de la casa, lo que significa que sus requisitos de seguro generalmente son solo para la cobertura de vivienda y otras estructuras. Depende de usted decidir si desea más protección en forma de cobertura de propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad y pagos médicos.
Seguro contra riesgos vs. Seguro de propietarios de viviendas: costo
El costo promedio nacional del seguro para propietarios de viviendas en 2017 fue de aproximadamente $101 por mes, según el Insurance Information Institute. Debido a que el seguro contra riesgos generalmente está incluido en el seguro para propietarios de viviendas, no tiene un costo específico.
La prima de su seguro puede ser mayor o menor dependiendo de los siguientes factores:
- Historial de reclamaciones
- Puntaje de crédito
- Estado civil
- Número y tipos de mascotas.
- Costo de la vida
- Su casa está en una zona de alto riesgo.
- Susceptibilidad a los desastres naturales.
- Costo de reconstrucción de su casa
- Proximidad a una estación de bomberos y a una boca de incendio.
- Estado de tu casa
- Edad de tu casa
- Metros cuadrados de su casa
Nuestra conclusión
Al decidir entre un seguro contra riesgos y un seguro para propietarios de viviendas, recomendamos adquirir una póliza de seguro integral para propietarios de viviendas con Protección de propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad y pagos médicos a terceros, además de la vivienda y otras estructuras. cobertura.
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