Ükskõik, kas valite riskikindlustuse või majaomanike kindlustuse, saate oma kodu struktuuri kaitsta ootamatute sündmuste, näiteks rahe ja tulekahju põhjustatud kahjustuste eest. Jätkake lugemist, et saada teada kahe kindlustusliigi erinevustest.
Kui riskikindlustus kaitseb teie kodu struktuuri ainult selliste kahjulike sündmuste eest nagu tuul ja tulekahjud, a koduomanike kindlustuspoliis katab isikliku vara, kasutamise kaotuse, vastutuse ja teistele inimestele makstavad meditsiinilised maksed. Jätkake lugemist, et saada teavet riskikindlustuse ja koduomanike kindlustuse erinevuste kohta ning milline poliis on teie jaoks parim.
Mis on majaomanike kindlustus?
Koduomanike kindlustus on kindlustuspoliis, mis kaitseb teie kodu selliste kahjulike sündmuste eest nagu tulekahju ja vandalism. Kui teil ei ole erakorralist eelarvet nende sündmuste tekitatud kahjude katmiseks, võite maksta igakuise või aastase lisatasu, et kindlustusandja tooks need kulud teie eest katta.
Majaomanike kindlustuskaitse tüübid
Enamikul koduomanike kindlustuspoliisidel on kuus kindlustusvaldkonda:
- Eluruum- Eluruum katab teie kodu ümberehitamise kulud, kui see õnnetuse korral kahjustada saab. See kate kaitseb kõiki teie kodu sisseehitatud elemente, nagu kapp, põrandakate ja seinad. Hinnangut kasutades saate määrata, kui palju kaitset peate oma kodu taastamise kulude katmiseks katma oma kindlustusseltsilt, rääkige kohaliku kinnisvarahindajaga või ostke ruutmeetri eest 100–155 dollarit kaitset jalg.
- Muud struktuurid- Seda tüüpi kate kaitseb teie kinnisvara füüsilisi struktuure, mis on teie kodust eraldatud, näiteks garaaž, kuur või tara. Muude struktuuride katvus on tavaliselt 10% eluruumide katvusest.
- Isiklik vara- See kaitseb teie asju kodus ja reisil olles. Kui teie asjad on kahjustatud, maksab nende asendamine teie poliis. Enamik poliitikaid algab tegeliku sularaha väärtusega (ACV), mis tähendab, et teie teenusepakkuja annab teile piisavalt raha, et asendada teie esemed amortiseerunud väärtusega esemetega. Siiski saate osta asenduskulude kinnituse, mis asendab teie kahjustatud esemed uute üksustega. Teie kinnisvara katab tavaliselt 50% eluruumide katvusest.
- Kasutuskaotus/täiendavad elamiskulud- Kui sündmus kahjustab teie kodu ja te ei saa seal remondi ajal elada, maksab teie poliis hotellikulude või ajutise üürimise ajal elamiskulude eest. See võib sisaldada iga söögikorra väljas söömise, pesupesemise või hotellitoa kulusid. See on tavaliselt 20% eluruumide katvusest.
- Vastutus- See kaitseb teid, kui olete vastutav teisele isikule kehavigastuste või varalise kahju tekitamise eest. See poliitika katab raviarved, remondi- või asenduskulud ning õigusabikulud. Soovitame osta piisavalt katet, et kaitsta kogu oma kodu kodus ja väljaspool seda, kuna neid esemeid võidakse kasutada tagatisena, kui teid kaevatakse kohtusse. Tavaliselt on see majaomanike jaoks vähemalt 300 000 dollarit.
- Meditsiinilised maksed teistele- Kui külaline saab teie kinnisasjal vigastada, maksab teie arstiabi arveid teie poliis. Enamik poliise pakub kaitset 1000–5000 dollari kohta inimese kohta.
Kindlustusseltsid pakuvad ka kinnitusi, mida saate oma kaitsepoliitikale täiendava kaitse saamiseks lisada. Need kinnitused on ettevõttes erinevad, kuid levinumad hõlmavad identiteedivarguste, maavärinate, väärtusliku isikliku vara, isikliku vara asendamise kulude ja vee varundamise katmist.
Mis on riskikindlustus?
Riskikindlustus ei ole koduomanike kindlustusest eraldiseisev poliis; see on lihtsalt kodukindlustuse struktuurne osa, mis hõlmab eluruumi ja muude struktuuride katmist. Üldiselt katab ohukindlustus tulekahjude, tugevate tormide, rahe, lörtsi ja muude looduslike sündmuste tekitatud kahju. See erineb katastroofikindlustusest, mis on eraldi eraldiseisev poliitika, mis hõlmab teatud tüüpi katastroofe.
Ohtude katmine on kahel kujul-nimega oht ja avatud oht.
Nimega ohustatud poliitika
Nimetatud ohupoliitikad pakuvad kaitset ainult kaetud ohtude eest. Levinud riskipoliitika on HO-2 poliitika, mis pakub kajastust järgmistele 16 sündmusele:
- Külmunud torustik
- Äkiline ja juhuslik rebimine, pragunemine, põletamine või punnitamine
- Vulkaanipurse
- Kunstlikult tekitatud elektrivoolu äkiline ja juhuslik kahjustus
- Tuli ja välk
- Tuul ja rahe
- Vee või auru juhuslik tühjenemine või ülevool
- Lume, lörtsi või jää kaal
- Plahvatus
- Rahutused või rahutused
- Kukkuvad objektid
- Vandalism
- Vargused
- Suits
- Lennukid
- Sõidukid
Avatud ohu poliitika
Avatud riski reeglid hõlmavad kõiki sündmusi, välja arvatud need, mis on loetletud välistustena. Seda tüüpi poliisi näide on HO-3 poliis, mida enamik kindlustusseltse kasutab ühepereelamute jaoks. Need on üldised välistamispoliitika alla kuuluvad välistused.
- Hooletus
- Elektrikatkestus
- Määrus või seadus
- Sõda
- Tuumaoht
- Veekahjustused üleujutuste tõttu
- Maa liikumine, nagu maalihked, maavärinad, vajumine, mudavoolud ja kraanikaugud
- Hallitus, seen või märg mädanik, välja arvatud juhul, kui see on peidetud seinte, lagede või põrandate sisse ja see ei ole torustiku rikke tagajärg
- Tahtlik kaotus
- Valitsuse tegevus
- Kiuslikud teod
- Linnud, kahjurid, närilised või putukad
Märkus. Kuigi HO-3 poliitikat ei nimetata ohtlikuks, kaitseb see tavaliselt sama 16 sündmuse eest, mis on loetletud HO-2 poliitikas.
Kas riskikindlustus on vajalik?
Ohukindlustust seadus ei nõua. Laenuandja, kes andis teile kodu ostmiseks laenu, nõuab aga peaaegu alati riskikindlustust. Seda seetõttu, et teie kodu struktuur toimib laenu tagatisena. Kui te ei maksa oma hüpoteeklaenu, võib pank teie koju viia ja selle edasi müüa.
Pidage meeles, et hüpoteeklaenuandja hoolib ainult maja struktuurist, mis tähendab, et nende kindlustusnõuded on tavaliselt ainult eluruumide ja muude struktuuride katmiseks. Teie otsustate, kas soovite rohkem kaitset isikliku vara, kasutuse kaotamise, vastutuse ja meditsiiniliste maksete näol.
Kui palju maksavad majaomanikud ja riskikindlustus?
Kindlustusinfo instituudi andmetel oli riigi keskmine kulu koduomanike kindlustusele 2017. aastal umbes 101 dollarit kuus. Kuna riskikindlustus kuulub tavaliselt koduomanike kindlustusse, ei ole sellel erikulusid.
Teie kindlustusmakse võib olla kõrgem või madalam, sõltuvalt järgmistest teguritest:
- Nõuete ajalugu
- Krediidiskoor
- Perekonnaseis
- Lemmikloomade arv ja liigid
- Elukallidus
- Teie kodu asub kõrge riskiga piirkonnas
- Tundlikkus loodusõnnetuste suhtes
- Teie kodu ümberehitamise maksumus
- Tuletõrjejaama ja tuletõrjehüdrandi lähedus
- Teie kodu seisukord
- Teie kodu vanus
- Ruutkaadrid teie kodust
Meie järeldus
Kui otsustate riskikindlustuse ja koduomanike kindlustuse vahel, soovitame osta tervikliku majaomanike kindlustuspoliisi isiklik vara, kasutamise kaotus, vastutus ja meditsiinilised maksed teistele, lisaks eluruumidele ja muudele ehitistele katvus.
Progressiivne, Allstateja Geico on kõik usaldusväärsed kindlustusseltsid, kes on aastaid müünud selliseid kindlustustooteid nagu kodukindlustus, elukindlustus ja autokindlustus. Kõiki kolme ettevõtet tasub kaaluda oma järgmise majaomanike kindlustuspoliisi osas.
Selle artikli kohta tagasiside jagamiseks või küsimuse esitamiseks saatke märkus meie arvustuste tiimile aadressil [email protected].
