Kodused rahaasjad: kodust eemal

See artikkel ilmus 2021. aasta suve numbris See Vana Maja ajakiri. Tellimise kohta lisateabe saamiseks klõpsake siin.

Teise kodu omamine pikemateks puhkusteks, nädalavahetustel põgenemisteks või perekondlikeks koosviibimisteks pole kunagi tundunud ahvatlevam. Juba enne pandeemiat oli teiste kodude turg kuumenenud tänu ajalooliselt madalale hüpoteeklaenu intressile ja pikaleveninud aktsiatururallile. Siis algas 2020. aastal kaugtöö ajastu, muutes puhkemajad, mis võiksid täiskohaga taandumistena kahekordistuda, palju atraktiivsemaks.

Igatsus teise kodu järele ei kao varsti, isegi kui kontorid ja koolid taasavatakse. "Inimestel on mugavam osta oma kodust nüüd tunde," ütleb ta Punauim juhtiv majandusteadlane Taylor Marr. “Nad arvavad endiselt, et võivad võtta neljapäevaseid nädalavahetusi; hübriidne kaugtöö mudel suurendab nõudlust. ”

Kuid enne selle kiirustamisega veepiirile - või mägedele või kõrbe - liitumist peate mõistma võimalikke kulusid.

Hinnake oma ressursse

Laenuandjad peavad teise kodu riskantsemaks panuseks - te ei ole kogu aeg kinnisvara üle järelevalvet tegemas. Lisaks lisab Greg McBride, finantsjuht Bankrate, "See pole katus pea kohal, seega on suurem tõenäosus rikkuda maksehäireid, kui asjad halvasti lähevad." Selle tulemusel peate tõenäoliselt langetama 20–30 protsenti. Teie intressimäär võib olla isegi ühe protsendipunkti võrra kõrgem.

Nii madala intressimäära saamiseks, kui maksaksite oma põhikodule hüpoteegi eest, vajate seda suurt sissemakset, krediidiskoor (740 või rohkem) ja piisav sissetulek, et katta kõik teie eluaseme maksed - mitte rohkem kui 28 protsenti teie oma sissetulekuid. Isegi kui ostate kodu aastaks üürile anda, ei anna laenuandjad teile selle raha eest krediiti laenu kinnitades.

Arvutage kõik kulud

Lisaks hüpoteekmaksetele peate arvestama ka kõigi muude koduomandiga kaasnevate kuludega: kindlustus, kinnisvaramaksud, hooldus ja remont. Ärge eeldage, et teie peamine kodu on täpne võrdluspunkt.

Koduomanike kindlustus võib osutuda kulukamaks, kui arvate. Ühe puhul võtavad kindlustusandjad arvesse, et kodu jääb osa ajast tühjaks. Selle puudumise saate kompenseerida, paigaldades kesksignalisatsiooni, esiukse kaamera, vee lekke- ja soojusandurid ning muu jälgimistehnoloogia, ütleb strateegilise juht Janet Ruiz side aadressil Kindlustusteabe Instituut. "Kindlustuskulude vähendamiseks võite kasutada tehnoloogiat enda kasuks."

Suurem probleem võib olla teie vaade ookeanile või metsale. "Inimesed kipuvad ostma teise kodu ilusates kohtades, mis on katastroofiohtlikud," ütleb Ruiz. Ja kindlustusandjad võivad maksta rohkem piirkondades, kus sageli nähakse loodusõnnetusi, nagu orkaanid ja metsatulekahjud. Veekogu lähedalt ostmine võib tähendada, et peate ostma üleujutuskindlustuse, et katta tõusva vee kahjud.

Kinnisvaramaksud on veel üks pidev kulu ja kuna 2017. aasta maksureform piiras osariikide ja kohalike maksude mahaarvamise 10 000 dollarile, on tõenäoline, et osa sellest või kogu maksust ei saa maha arvata. Teise hüpoteegi intress (kuni 750 000 dollarit) on endiselt kvalifitseeruv - kuni piirini. Teine maksuvõte: kui müüte kodu, peate maksma kogu kasu, kui te ei tee sellest esmalt oma peamist elukohta.

Lõpuks ärge ignoreerige hooldus- ja remondikulusid. Ühised rusikareeglid selle kohta, kui palju eelarvet igal aastal lisada, hõlmavad 1–3 protsenti teie kodu väärtusest ja 1 dollarit iga elamispinna ruutjalga kohta.

Pidage seda rahateenijaks

Teise kodu ostmise ökonoomika võib muutuda, kui kavatsete selle välja üürida, kui te pole seal. "Kuna Airbnb ja muud puhkusereisisaidid on tõusnud, on teise kodu ostmise risk väiksem, teades, et inimesed tahavad seda üürida," ütleb Marr. Üks hoiatus on see, et paljud puhkuslinnad, kes on mures, et piirkonna kodud muutuvad kohalikele jõukohaseks, seavad lühiajalisele üürimisele piiranguid. Kontrollige, millised seadused on raamatutel ja mis on ootel.

Kui üürite oma kodu vaid 14 päevaks aastas või vähem - see on suurepärane võimalus kohtades, kus toimuvad suured sündmused -, ei pea te sellelt tulult sentigi maksma. Pärast 14 päeva muutub maksupilt keerulisemaks. Peate deklareerima üüritulu, kuid saate maha arvata ka palju kulusid, sealhulgas reklaami, kinnisvara haldustasusid, hüpoteeklaenu makseid, remonti ja hooldust ning kommunaalteenuseid.

Kui kasutate maja osa aastast ja rendite seda muul ajal, on matemaatika keerulisem. "Peate kulud jagama ja need maha arvama proportsionaalselt seal veedetud ajaga," ütleb maksuekspert Lisa Greene-Lewis. Kui osalete aktiivselt selle hooldamise või rentimise töös, võite igal aastal tavapärasest sissetulekust maha arvata kuni 25 000 dollarit kinnisvarakahjust.

Pidage meeles, et kui kindlustate üürida kauem kui 14 päeva aastas, suurenevad teie kindlustuskulud tõenäoliselt. Sellisel juhul peate võib -olla lisama ujuki või ratturi. Mõned kindlustusandjad võivad nõuda üürileandja poliisi. Mida iganes te teete, ärge varjake oma tegevust oma kindlustusseltsi eest. Võite avastada, et kahju ei hüvitata, kui vaikisite üürnike suhtes. Nagu Ruiz ütleb: "Veebikirjete abil on kindlustusandjal üsna lihtne jälgida, kui palju te seda rentite."

Ekspertide nõuanded

"Teise kodu üürimine võib olla kasulik, kuna teenite tulu ja võite teha rohkem mahaarvamisi kui oma põhikodus." -Lisa Greene-Lewis, CPA ja maksuekspert, TurboTax

Mis on teie finantsplaan?

Kui näete, kui palju puhkemajade hinnad tõusevad, võite arvata, et selle ostmine on hea investeering. Kuid koduväärtused puhkuslinnades on ebastabiilsemad kui teised turud ning tundlikumad majanduse ja aktsiahindade suhtes. "Tavaliselt näete puhkust piirkondades tagasilööki, kui turg on maas," ütleb Redfini Taylor Marr.

Sertifitseeritud finantsplaneerija Louis Barajas ei pea investeerimisportfelli teise kodu osaks, välja arvatud juhul, kui see on rangelt üürikinnisvara. "See on illusioon, et müüte selle rohkem," ütleb ta. Lisaks peaks investeering tooma sularaha, mitte maksma raha. "Kui vaadata raha, mis igal aastal välja läheb, pole see investeering," ütleb Barajas. "See on luksus."

Ta soovitab vaadata üle kogu oma finantsplaani, et veenduda, et teise kodu ostmine ei jäta teid teelt kõrvale. "Aga kui te järgite oma rahalise sõltumatuse ja pensionile jäämise plaani, siis jätkake ja ostke oma unistuste kodu."