Kas soovite osta või refinantseerida ja tunnete pettumust laenuandjate kõrgete intressimäärade pärast? Siin on, kuidas saada parim pakkumine
See artikkel ilmus ajakirja This Old House Magazine 2023. aasta sügisnumbris.Tellimise kohta lisateabe saamiseks klõpsake siin.
Kuigi on märke, et Föderaalreservi intressitõusude jada võib lõppeda, kulub tõenäoliselt veidi aega, enne kui hüpoteeklaenude intressimäärad viimastel tipptasemetel langevad. 30-aastaste fikseeritud hüpoteeklaenude intressimäärad olid juuli alguses üle 6,8 protsendi, mis on enam kui kaks korda madalam kui 2021. aastal.
„Kõrgenenud hüpoteeklaenude intressimäärad tähendavad, et võrreldes aastataguse ajaga ostleb koduostjaid vähem,” ütleb veebipõhise kinnisvaraturu Zillow vanemökonomist Orphe Divounguy. "See kasv tähendab ka seda, et rohkem majaomanikke jääb paigale, mis toob kaasa äärmiselt madalad varud ja tõstavad hindu."
Siiski, kui vajate praegu hüpoteeki, on võimalusi intresside vähendamiseks.
Kui müüte oma kodu uue ostmiseks
Võite oodata kleebise šokki. Kui ostsite oma kodu või refinantseerisite viimastel aastatel, maksate tõenäoliselt palju madalamat hüpoteeklaenu intressimäära kui praegu. Sellegipoolest võisite selle perioodi jooksul oma kodus koguda märkimisväärset omakapitali, mida saate kasutada kõrgemate hüpoteeklaenukulude hüvitamiseks. 2023. aasta esimese kvartali koduhinnad tõusid 2020. aasta teisest kvartalist 31 protsenti. Kui suudate need lukustada
omakapitali müügist saadav kasum, saate selle kasumi kulutada järgmisele ostetud kodule ja võtta väiksema laenu.
Teine võimalus makstava intressi vähendamiseks on osta oma hüpoteegi allahindluspunkte, mis tähendab, et jooksva kuumakse vähendamiseks tuleb osa intressidest ette maksta. Tavaliselt maksab üks punkt 1 protsendi hüpoteegi summast ja vähendab intressimäära keskmiselt 0,25 protsendipunkti. Peaksite arvutama igakuise kulude kokkuhoiu, mille saate eelpunktidega, et määrata, kui palju kuud kulub esialgse kulu hüvitamiseks (keskmiselt viis aastat) ja kui see on seda väärt seda. Abi võib olla hüpoteegipunktide kalkulaatori (nt aadressil bankrate.com) kasutamisest. Kui ostate kodu ostja turult, võite panna kodumüüjale osa või kõik punktide maksumusest kinni.
Kas ei plaani kauaks koju jääda? Kaaluge reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu (ARM). Need laenud, mis algavad madala intressimääraga kindlaksmääratud ajavahemikuks (tavaliselt 3, 5 või 10 aastat), enne kui kohandatakse praeguste turuintresside alusel, said viimase eluasemekriisi ajal halva löögi. kuid need on kasulikud teatud olukordades, sealhulgas siis, kui eeldate intressimäärade langust tulevikus (ja saate refinantseerida) või kui plaanite kodu enne sissejuhatavat perioodi maha müüa. aegub.
Siiski on oluline mõista riske. Kui turukursid tõusevad pärast sissejuhatava perioodi lõppu, võite lõpuks maksta oluliselt rohkem. „Üks 2008. aasta finantskriisi järgsete eeskirjade eeliseid on see, et ARM-ide dokumentatsioon ja avalikustamine selgitavad palju paremini halvim stsenaarium, et saaksite näha, mis juhtuks, kui määr tõuseb nii kõrgele kui võimalik,” ütleb BOKi klienditeeninduse vanem asepresident Michael Merritt. Rahaline.
„Alati pole sissemakse jaoks vaja 20 või isegi 10 protsenti. Esmakordsed hüpoteegid on saadaval kõigest 3 või 3,5 protsendi võrra. Nendega kaasnevad kõrgemad tasud hüpoteeklaenukindlustuse vormis, kuid see on teostatav. —JEFF OSTROWSKI, Bankrate'i hüpoteegi ekspert
Kui ostate teise kodu
Võite näha veelgi kõrgemaid intressimäärasid ja rangemaid krediidinõudeid. Laenuandjad kipuvad olema teise kodu rahastamise heakskiitmisel konservatiivsemad ja võivad nõuda suuremat sissemakset. Mõnel juhul võite kaaluda kodukapitali krediidiliini (HELOC) kasutamist oma põhikodus, et teha teise kodu eest suurem sissemakse. HELOCidel võivad olla muutuvad intressimäärad, kuid maksate intressi ainult rahalt, mille te laenu võtate, tavaliselt 5–15 aastaks. Pidage siiski meeles, et HELOC-iga paned oma peamise elukoha tagatiseks, mis tähendab, et pank võib selle sulgeda, kui jääte maksetega maha. Lisaks suureneb teie makse märkimisväärselt pärast kasutusperioodi lõppu, nii et teil peaks olema plaan laen enne seda tasuda. See võib olla mõttekas, kui näiteks kavatsete oma peamise kodu maha müüa ja mõne aasta pärast teise koju kolida.
Kui soovite refinantseerida
Peate numbreid hoolikalt vaatama. Kui kuulute 85 protsendi hulka koduomanikest, kelle hüpoteegi määr on alla 5 protsendi, ei pruugi refinantseerida; võite saada palju kõrgema intressimäära (ja kuumakse). Kuid on juhtumeid, kus refinantseerimine võib siiski olla nutikas rahaline samm, sealhulgas juhul, kui soovite seda teha kõrgema intressiga võlg madalama kombineeritud intressimääraga hüpoteeklaenuks või kui teil on kõrge hüpoteek ja saate seda vähendada refinantseerimine. „Liige kokku tasutava võla igakuised maksed ja vaadake, kas see on sama või väiksem kui täiendav hüpoteegisumma, mida maksate. Kui see on lähedal, siis peaks see olema seda väärt, ”ütleb Dale Robyn Siegel, raamatu The New Rules for Mortgages autor.
Kui olete esmakordne koduostja
Uurige osariiklikke ja föderaalseid programme, mis võivad aidata teie sissemakse või parima võimaliku intressimäära hankimisel. Näiteks Iowa programm FirstHome annab mõnele esmakordselt laenuvõtjale juurdepääsu turust madalamatele intressimääradele väiksemate tasudega ja kõigest 3 protsenti. Hüpoteeklaenu maaklerid võivad teile teada anda, millistele programmidele võite kvalifitseeruda, ja mõnel laenuandjal on ka eraprogrammid.
Näpunäiteid krediidiskoori parandamiseks
Üks kindel viis parima hüpoteegi intressimäära saamiseks on omada "väga head" krediidiskoori, vähemalt 740, kuigi hiljuti kehtinud reegel muutused tähendavad, et erinevus kõrgeimate ja madalaimate skooridega inimeste määrade vahel on vähenenud a natuke. "Krediidivõime on laenuandjatele ülimalt oluline," ütleb Rocket Mortgage'i asepresident Eileen Tu. "Laenuandjad tahavad teada, et saate laenu tagasi maksta." Krediidireitingu tõstmiseks toimige järgmiselt.
Kontrollige oma krediidiaruannet.
Seaduse järgi on teil õigus saada kolme suurima krediidiskoori hindava agentuuri (Equifax, Experian ja TransUnion) krediidiaruande tasuta koopia. Küsige aruandeid saidilt yearcreditreport.com ja otsige vigu. Vead on tavalisemad, kui arvate.
Automatiseerige oma arved.
Teie makseajalugu on suurim teie krediidiskoori mõjutav tegur. Krediitkaartide ja muude laenude vähemalt miinimumtasu määramine tagab automaatselt, et te ei tee kunagi hilinenud makset, mis teie skoori uuesti kahjustab.
Vältige uusi laene.
Laenuandjate tehtud rasked päringud, mis hindavad teie uue krediitkaardi või autolaenu taotlust, võivad teie skoori ajutiselt langetada. Nii et oodake selliste laenude taotlemist seni, kuni olete uue hüpoteegi võtmise lõpetanud.
