Kuinka rahoittaa seuraavan kodin remontti

Tämä artikkeli ilmestyi tämän vanhan talon lehden kevätnumerossa 2021. Napsauta tätä oppiaksesi tilaamaan.

Onko enemmän aikaa kotona antanut sinulle tavoitteita ympäristön parantamiseen? Ehkä kaipaat "järkeä", jossa voit vastaanottaa häiriöttömiä työpuheluita takapihalla. Tai sinulla on visioita perhehuoneen päivityksestä, joka luo tilaa myös perheen opiskeluhallille.

Tapoja maksaa kodin uusimisesta

Kun olet puhunut urakoitsijoiden kanssa ja laatinut budjettimuutoksen - tietysti tilaa odottamattomille kuluille - seuraava askel on löytää varoja. Panostatko säästöihin vai lainaatko rahaa?

Kun asuntolainojen korot ovat saavuttaneet historiallisen alhaiset tasot, oman pääoman napauttaminen vaikuttaa hyvältä ajatukselta, vaikka viimeaikaiset verolainsäädännön muutokset vähentävät todennäköisyyttä koron vähentämisestä. Osakemarkkinoiden nousu on saattanut jättää sinulle täyteläisen salkun, josta voit nostaa, kun taas koronleikkaukset tarkoittaa sitä, että pankkisi käteisellä ei ole paljon mitään, mikä tekee siitä houkuttelevan kohteen.

Koko ajan luottokorttiyhtiösi roikkuu uusia tapoja maksaa suuret kulut. Näin voit lajitella vaihtoehtosi ja tehdä parhaasi taloudelliselle hyvinvoinnillesi.

Aloita säästämilläsi rahoilla

Kun korot ovat niin alhaiset, pankissa istuva raha ansaitsee vähän tai ei ollenkaan. Et menetä paljoa, kun käytät ne rahat kunnostamiseen - eikä sinun tarvitse joutua maksamaan lainoja.

"Paras tapa saada varoja on tietysti napauttaa verotettavaa rahaa", sanoo Allan Roth, sertifioitu taloussuunnittelija osoitteessa Varallisuuden logiikka paikassa Colorado Springs, CO. Jos olet hermostunut käyttämään käteistä tyynyä, tee inventaario hätävarauksistasi voi sisältää avoimen kodin luottorajan (HELOC) tai sijoitustilejä eläkkeesi ulkopuolella suunnitelmia.

"Kuinka paljon hätärahastoa tarvitset, on yksilöllinen päätös", Roth lisää. "Mutta sinun on voitava nukkua hyvin yöllä."

Napauta seuraavaksi kotisi arvoa

Katso, koti voi auttaa maksamaan työn. "On sopiva aika lainata", sanoo Greg McBride, talouden pääanalyytikko Bankrate.com. "Asuntojen hintojen nousu on jättänyt asunnonomistajille enemmän pääomaa, kun taas asuntolainojen korot ovat laskeneet ennätyksellisen alhaisiksi."

Aiemmin lainaaminen kotiasi vastaan ​​ansaitsi sinulle myös mukavan veronalennuksen. Mutta vuoden 2017 verotarkistuksen jälkeen se on epätodennäköisempää. Ensinnäkin useimmat hakijat eivät enää erittele vähennyksiä. Ja asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia vain, jos niitä käytetään myös asuntosi ostamiseen, rakentamiseen tai olennaiseen parantamiseen.

Silti tämän päivän alhaiset korot tekevät asuntolainasta erittäin edullisen. Kaksi vaihtoehtoa harkittavaksi:

• Cash-Out -rahoitus: Maksat alimman koron uudelleenrahoittamalla koko asuntolainasi suuremmalle lainalle ja ottamalla rahaa korjaustasi varten. 30 vuoden asuntolainojen keskikorko on ollut viimeisen vuoden aikana noin 3 prosenttia. "Kotiutuksen refi on järkevä vain silloin, kun haluat tehdä refi", McBride sanoo. "Mutta kun otetaan huomioon nämä ennennäkemättömän alhaiset korot, kaikkien tulisi harkita uudelleenrahoitusta."
• Home Equity Credit Line (HELOC): On hyvät syyt ohittaa kotiutusrefi. Ehkä olet jälleenrahoittanut matalaan korkoon. Tai olet syvästi asuntolainan takaisinmaksussa. Jälleenrahoituksella toteaa Keith Gumbinger, asuntolainatietosivuston varajohtaja HSH.com, "Käynnistät kellon uudelleen ja saatat maksaa enemmän korkoa ajan myötä." HELOCilla maksat enemmän korkoa - muuttuja korko, joka on viime aikoina ollut keskimäärin 5-6 prosenttia, mutta sinulla on enemmän joustavuutta nostaa ja maksaa rahat itse ajoittaa.

Ole varovainen eläkerahojesi käytössä

Rahan nostaminen eläketililtäsi voi aiheuttaa suuren verolaskun. Maksat tuloveroa peruutuksista perinteisestä IRA- tai 401 (k) -suunnitelmasta sekä varhaisen peruuttamisen rangaistuksen, jos olet alle 59½ -vuotias. Tämä voi muuttaa 30 000 dollarin nostamisen alle 20 000 dollariin, jos oletetaan 32 prosentin liittovaltion veroluokka ja 10 prosentin rangaistus.

Roth IRA: lla, joka rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, voit peruuttaa maksusi milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia. Silti pitkäaikaisten säästöjen käyttäminen vähentää nyt sitä, kuinka paljon rahaa sinulla on myöhemmin eläkkeelle.

Yksi keino on lainata tililtä. Monien työeläkejärjestelyjen avulla voit ottaa jopa 50 000 dollarin lainan (tai 50 prosenttia omaisuudestasi sen mukaan, kumpi on pienempi) 401 (k) säästöä vastaan. Olet velkaa korkoa, mutta ei veroja tai seuraamuksia, jos maksat rahat takaisin.


Jos kuitenkin jätät työsi erääntyneellä 401 (k) lainalla, sinun on maksettava se takaisin pian sen jälkeen.

Tiedä lainanoton riskit sijoituksillesi

Osakkeesi ja joukkovelkakirjasi voivat olla toinen varojen lähde, mutta olet velkaa veroja, jos myyt voitolla eläketilin ulkopuolella. Vaihtoehtoisesti voit lainata salkkuasi vastaan, eli marginaalilainaa.

Korot, jotka ovat yleensä vaihtelevia, vaihtelevat suuresti: 3-8 prosenttia, osittain lainan koosta riippuen. Marginaalilainat ovat kuitenkin erittäin riskialttiita. Jos lainaamasi osakkeiden arvo laskee jyrkästi, saatat joutua palauttamaan rahat takaisin tilillesi nopeasti tai myymään osan sijoituksistasi kerätäksesi rahaa.

Entä sen lainaaminen?

Jos rahoitat laajamittaista remonttia, luottokorttikorot ovat paljon korkeammat kuin mitä maksat asuntolainalle tai muulle asuntolainalle juuri nyt. Saatat houkutella hyödyntämään 0 prosentin johdantohinnan tai saldonsiirtotarjouksen, mutta kovemmin talouden taantuman aiheuttamat luottostandardit ovat vaikeuttaneet näiden sopimusten löytämistä (voit etsiä niitä Bankrate.com).

Lisäksi "leikit vähän tulessa", McBride sanoo. 0 prosentin saldonsiirtosopimuksella mahdollinen sudenkuoppa on se, että korko ei välttämättä koske uusia kuluja. Jos laitat kunnostuskustannukset kortille, jonka käyttöönottoprosentti on 0 prosenttia, sinun on oltava kurinalainen käyttämään ja maksamaan saldo ennen kuin korko palautuu korkeammaksi.

Ostatko vain suuren lipun, kuten ammattilaistyyppisen sarjan tai LVI-laitteet? Luottokortin myöntäjät ovat ottaneet käyttöön joustavia maksusuunnitelmia nykyisille kortinhaltijoille, mukaan lukien American Expressin Pay it Plan It vaihtoehto, Chase's My Chase Planja Citibankin Citi Flex -lainat. Tällaiset ohjelmat tarjoavat kiinteitä kuukausimaksuja, yleensä 3–18 kuukautta.

Sinulta voidaan veloittaa kuukausimaksu tai kiinteä korko sen sijaan, että korko vaihtelee. Valitus on, että sinun ei tarvitse käydä läpi lainahakemuksen vaivaa, mutta maksut ovat silti lisäkustannuksia. Turvallisuuden vuoksi varmista, että pystyt maksamaan ostoksen maksamatta, tai saatat kohdata vieläkin suurempia kuluja.