पुनर्वित्त के माध्यम से होम रीमॉडेलिंग: क्या आपको कैश-आउट करना चाहिए?

घर के नवीनीकरण की लागत तेजी से बढ़ सकती है और हो सकता है कि आप अपने नकद भंडार को अपने पूरे घर में अपडेट पर खर्च करने के इच्छुक न हों। जैसा कि आप वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाते हैं, अपने बंधक को पुनर्वित्त करना एक अच्छा कदम हो सकता है। अचल संपत्ति की कीमतें पिछले कई वर्षों से ऊपर की ओर रही हैं, जिसके परिणामस्वरूप देश भर में घर के मालिकों के लिए तेजी से इक्विटी हुई है।

अपने नवीनीकरण के लिए भुगतान करने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के पेशेवरों और विपक्षों का पता लगाएं और यदि यह आपके लिए सबसे अच्छी वित्तीय रणनीति है।

अपने बंधक को पुनर्वित्त करना

जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपने मूल ऋणदाता को ऋण का भुगतान करते हैं और पूरी तरह से नई ऋण शर्तों के साथ एक नए ऋणदाता का उपयोग करते हैं। अक्सर, इसमें एक नई ब्याज दर (आदर्श रूप से कम वाली), एक नई भुगतान अवधि और कुछ समापन लागतें शामिल होती हैं।

यदि आपने अपने घर में पर्याप्त इक्विटी का निर्माण किया है, या तो पिछले नवीनीकरण या बाजार में वृद्धि के माध्यम से, आप कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए भी आवेदन कर सकते हैं। इस विकल्प के साथ, आप अपने मूल बंधक से अधिक उधार लेते हैं और अंतर को बंद होने पर नकद के रूप में प्राप्त करते हैं। आप जिस इक्विटी के लिए उधार ले सकते हैं, वह ऋणदाता द्वारा भिन्न होता है, लेकिन अधिकांश आपको एक बंधक निकालते हैं जो संपत्ति के मूल्य का 80% तक योग करता है।

कैश-आउट पुनर्वित्त उदाहरण

मान लें कि आपने अपना घर पांच साल पहले 250,000 डॉलर में खरीदा था। आपने $१०,००० का डाउन पेमेंट किया है और आपके गिरवी भुगतानों ने आपके मौजूदा होम लोन को घटाकर $२००,००० कर दिया है। आज, आपके घर का मूल्य $305,000 है।

चूंकि अधिकांश ऋणदाता 80% ऋण-से-मूल्य अनुपात की अनुमति देते हैं, आप संभावित रूप से पुनर्वित्त कर सकते हैं और $ 244,000 का एक नया बंधक प्राप्त कर सकते हैं। चूंकि आपके पुराने ऋणदाता को केवल मूल $ 200,000 की शेष राशि चुकाने की आवश्यकता है, तो आप एक बड़ी घर नवीनीकरण प्रक्रिया के लिए उपयोग करने के लिए $ 44,000 नकद प्राप्त कर सकते हैं।

जाहिर है, अन्य कारकों को आपके पुनर्वित्त आवेदन के हिस्से के रूप में माना जाता है, जिसमें आपकी आय, अन्य ऋण और क्रेडिट स्कोर शामिल हैं। कुछ ऋणदाता आपको अपने घर के मूल्य का 80% से अधिक उधार लेने की अनुमति दे सकते हैं, लेकिन इससे आपको यह अंदाजा हो जाता है कि रूढ़िवादी रूप से क्या उम्मीद की जाए।

कैश-आउट पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

अपने गृह परियोजनाओं को पूरा करने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करना एक आसान समाधान की तरह लग सकता है, और कुछ मामलों में, यह हो सकता है। हालांकि, आगे बढ़ने से पहले, इस प्रकार के नवीकरण वित्तपोषण के फायदे और संभावित नुकसान दोनों से अवगत रहें।

पेशेवरों: गृह सुधार के लिए नकद-आउट पुनर्वित्त का सबसे बड़ा लाभ यह है कि ब्याज दरें आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड की तुलना में बहुत कम होती हैं। साथ ही, आपके मासिक भुगतान अधिक किफायती हो सकते हैं क्योंकि वे लंबी अवधि में फैले हुए हैं। व्यक्तिगत ऋण की शर्तें आमतौर पर दो से पांच साल तक होती हैं, जबकि आप अपने बंधक को किसी भी अवधि के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं (और वहन कर सकते हैं) - 30 साल तक।

अंत में, कैश-आउट फंड का उपयोग करने से न केवल आपके घर को बेहतर बनाने में मदद मिलती है, बल्कि यह आपकी संपत्ति में मूल्य भी जोड़ सकता है।

दोष: कैश-आउट पुनर्वित्त का उपयोग करते समय जागरूक होने के लिए कुछ वित्तीय डाउनसाइड हैं। शुरुआत के लिए, आपका मासिक बंधक भुगतान आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली राशि से अधिक होगा क्योंकि आप एक बड़ी ऋण राशि का भुगतान कर रहे हैं। साथ ही, जबकि एक लंबी चुकौती अवधि ऐसा महसूस कर सकती है कि आप वित्तीय बोझ फैला रहे हैं, आप अभी भी ऋण के जीवन के माध्यम से ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, जो कि वर्षों में बढ़ सकता है।

विचार करने का एक और बिंदु यह है कि क्या आपके बंधक का विस्तार करना बुद्धिमानी है। यदि आपने पहले ही ५ या १० वर्षों के लिए भुगतान कर दिया है, तो ३०-वर्ष के बंधक पर वापस जाने से आपको अपने घर का भुगतान करने के लिए और भी अधिक उम्र हो जाती है।

अंत में, याद रखें कि आपका बंधक आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है। जबकि आपका नवीनीकरण संपत्ति में मूल्य जोड़ सकता है, वह राशि तब तक काल्पनिक है जब तक आप इसे बेचते नहीं हैं। यदि आप अपना नया मासिक भुगतान नहीं कर सकते हैं और पुनर्वित्त बंधक पर पीछे पड़ जाते हैं, तो आप अंततः फौजदारी में समाप्त हो सकते हैं और अपना घर खो सकते हैं। भारी वित्तीय बोझ से बचने के लिए आपको अपनी पुनर्वित्त राशि के साथ बहुत सहज होना चाहिए।

एक बड़े होम प्रोजेक्ट को कवर करने के लिए आपको कितना चाहिए?

क्या कैश-आउट पुनर्वित्त वास्तव में एक बड़े घर के नवीनीकरण की लागत को कवर कर सकता है? जाहिर है, यह परियोजना के लिए आपके लक्ष्यों पर निर्भर करता है। रसोई को फिर से तैयार करना आमतौर पर उच्चतम खर्च अर्जित करता है। मामूली कॉस्मेटिक अपग्रेड के लिए, जैसे कि नए नल, लाइटिंग, हार्डवेयर और पेंट, लगभग 5,000 डॉलर खर्च करने की उम्मीद करते हैं। नए अलमारियाँ, काउंटरटॉप्स और नॉक-आउट दीवारों के साथ एक पूर्ण ओवरहाल के लिए, कीमत $ 50,000 जितनी अधिक हो सकती है। ए बाथरूम नवीनीकरण स्टड तक ले जाने की कीमत $30,000 से $40,000 के बीच हो सकती है।*

अपने घर के नवीनीकरण के लिए भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका खोजने के लिए अपने सभी वित्तपोषण विकल्पों को तौलना स्मार्ट है। जबकि कैश-आउट पुनर्वित्त कुछ जोखिम के साथ आता है, आप इसके साथ सहज हो सकते हैं यदि आपके पास समय के साथ अपने बंधक भुगतान के शीर्ष पर बने रहने के लिए एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल है।

*स्थान और चुने हुए फिनिश सहित विभिन्न कारकों के आधार पर एक व्यक्तिगत गृहस्वामी की लागत इन अनुमानों से अधिक हो सकती है।