यहां बताया गया है कि अपने रीमॉडेल को कैसे फाइनेंस करें

कुछ समय पहले तक, एक नई रसोई के लिए पैसे उधार लेने, दूसरी मंजिला जोड़ने, या अन्य गृह सुधार का मतलब था बैंक जाना, एक ऋण अधिकारी को देखना, और सर्वश्रेष्ठ की उम्मीद करना। आज, हालांकि, आपके पास गृह सुधारों को वित्तपोषित करने में मदद करने के लिए कई और विकल्प हैं। एक बंधक दलाल, उदाहरण के लिए, 200 से अधिक विभिन्न ऋण कार्यक्रमों की पेशकश कर सकता है। और दलाल कई उधारदाताओं में से एक हैं जो एक साथ ऋण देने के लिए उत्सुक हैं जो आपकी स्थिति में फिट बैठता है-भले ही आपका क्रेडिट इतिहास सही से कम हो।

इसका मतलब है कि आप जितना सोचते हैं उससे अधिक उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं। लेकिन इतने सारे प्रतिस्पर्धी उधारदाताओं, ऋण विकल्पों और शर्तों के साथ, इसका मतलब यह भी है कि होम रीमॉडल लोन की खरीदारी घर के शिकार के रूप में चुनौतीपूर्ण हो सकती है। आप सभी भ्रमों को छोड़ सकते हैं और सही उधार कार्यक्रम पर उतर सकते हैं:

1. यह जानना कि आपको कितने पैसे की जरूरत है और मोटे तौर पर आपको शुरुआत से ही कितना मिल सकता है
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2. असंख्य ऋण विकल्पों को अपनी आवश्यकताओं और वित्त से मेल खाने वाले विकल्पों तक सीमित करना
3. उन उधारदाताओं पर ध्यान केंद्रित करना जो आपके इच्छित प्रकार के ऋण प्रदान करने की संभावना रखते हैं।

आप कितना उधार ले सकते है?

चाहे आप एक ठेकेदार को काम पर रखें या खुद काम करें, परियोजना की लागत के सटीक अनुमान के साथ शुरुआत करें।

आपके साथ काम करने से पहले ऋणदाता एक विशिष्ट आंकड़े पर जोर देंगे। यदि आप एक ठेकेदार को काम पर रख रहे हैं, तो एक दृढ़ बोली के साथ शुरुआत करें, जो श्रम और सामग्री में विभाजित हो। फिर आश्चर्य के लिए 10 प्रतिशत जोड़ें। काम पर आप स्वयं करेंगे, मात्राओं, लागतों और एक सटीक कुल के साथ एक विस्तृत सामग्री सूची संकलित करें। परमिट शुल्क और उपकरण किराए पर शामिल करें। फिर सुरक्षित रहने के लिए 20 से 30 प्रतिशत तक कुशन लगाएं।

एक बार जब आप जान जाते हैं कि आपको अपनी गृह सुधार परियोजना के लिए कितना खर्च करना है, तो आपको कितना मिलेगा? अपने विज्ञापनों और प्रचार सामग्री में किए गए वादों और प्रचार के बावजूद, आप कितना उधार ले सकते हैं यह आपकी क्रेडिट रेटिंग, ऋण-से-मूल्य अनुपात और आपकी आय पर निर्भर करता है। ये कारक ब्याज दर, ऋण की अवधि और आप अंक का भुगतान करेंगे या नहीं, यह निर्धारित करने में भी मदद करते हैं।

आपकी क्रेडिट रेटिंग। सबसे अच्छी दरें और शर्तें ए रेटिंग वाले मकान मालिकों के पास जाती हैं- पिछले 12 महीनों में कोई देर से भुगतान नहीं और कोई अधिकतम क्रेडिट कार्ड नहीं। एक या दो देर से भुगतान या अतिदेय क्रेडिट कार्ड शायद आपको खेल से बाहर नहीं करेंगे, लेकिन आप एक उच्च ब्याज दर और एक छोटे ऋण के साथ समाप्त हो सकते हैं।

ऋण-से-मूल्य अनुपात

ऋण राशि निर्धारित करने के लिए, ऋणदाता ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी) का उपयोग करते हैं, जो आपके घर के मूल्यांकन मूल्य का एक प्रतिशत है। एक $१२५,००० घर (.८०५१२५,०००) के लिए सामान्य सीमा ८० प्रतिशत या $१००,००० है। ऋणदाता उस राशि से बंधक शेष को घटाते हैं ताकि आप अधिकतम उधार ले सकें। मान लें कि आपकी शेष राशि $60,000 है, तो आप जो सबसे बड़ा ऋण प्राप्त कर सकते हैं वह $40,000 ($100,000-$60,000=$40,000) है। यदि आपकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी है, तो एक ऋणदाता आपके ऋण को एलटीवी के 80 प्रतिशत से अधिक पर आधारित कर सकता है; यदि आप नहीं करते हैं, तो आपको केवल ६५ से ७० प्रतिशत ही मिल सकता है। जबकि कई ऋणदाता एलटीवी के 100 प्रतिशत पर जाते हैं, इन उच्च अनुपातों पर ब्याज दरें और शुल्क बढ़ते हैं।

आप की आय। यदि आपके पास भी उच्च खर्च है, तो उच्च आय स्तर का मतलब बड़ा ऋण नहीं हो सकता है। ऋणदाता अपने जोखिम को कम करने के लिए दो नियमों का पालन करते हैं:

• आपके घर का भुगतान और अन्य ऋण आपकी सकल मासिक आय के 36 प्रतिशत से कम होना चाहिए।
• अकेले आपके घर का भुगतान (मूलधन, ब्याज, कर और बीमा सहित) आपकी सकल मासिक आय के 28 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए। दूसरे बंधक पर अधिकतम ऋण-से-आय अनुपात बढ़कर 42 प्रतिशत हो जाता है। कुछ उधारदाता और भी अधिक जाते हैं, हालांकि शुल्क और दरें महंगी हो जाती हैं - जैसा कि आपका मासिक भुगतान होगा। हालाँकि, 38 प्रतिशत का ऋण-से-आय अनुपात संभवत: वह उच्चतम है जिसे आपको ले जाने पर विचार करना चाहिए।

एलटीवी निर्धारित करता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं, और आपका ऋण-से-आय अनुपात मासिक भुगतान को स्थापित करता है जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं। इन दो सीमाओं के भीतर, सबसे बड़ा व्यापार-बंद ब्याज दरें, ऋण शर्तें और अंक हैं।

ब्याज दर। आप जितना कम ब्याज का भुगतान करेंगे, उतना अधिक ऋण आप वहन कर सकते हैं। एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) उस दर को कम करने का एक तरीका है, कम से कम अस्थायी रूप से। क्योंकि उधारदाताओं को 30 वर्षों के लिए एक निश्चित दर में बंद नहीं किया जाता है, एआरएम बहुत कम दरों के साथ शुरू होता है। लेकिन उसके बाद हर 6, 12 या 24 महीने में दरें बदल सकती हैं। अधिकांश के पास वृद्धि पर वार्षिक सीमाएं हैं और दर कितनी ऊंची है, इस पर एक सीमा है। लेकिन अगर दरें तेजी से बढ़ती हैं, तो आपके भुगतान भी होंगे।

ऋण की अवधि। ऋण जितना लंबा होगा, मासिक भुगतान उतना ही कम होगा। लेकिन कुल ब्याज बहुत अधिक है। इसलिए आप 15 साल के ऋण के लिए 30 साल के ऋण की तुलना में बहुत कम भुगतान करेंगे - यदि आप उच्च मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं।

अंक। प्रत्येक बिंदु ऋण के 1 प्रतिशत के बराबर एक अग्रिम लागत है। अंक अग्रिम में भुगतान किए गए ब्याज हैं, और वे मासिक भुगतान कम कर सकते हैं। लेकिन अगर आपका क्रेडिट सही से कम है, तो आपको शायद केवल ऋण प्राप्त करने के लिए अंकों का भुगतान करना होगा।

विकल्प क्या हैं?

ऋण खरीदारी अक्सर बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और दलालों से मुख्यधारा के बंधक के साथ शुरू होती है। सभी गिरवी की तरह, वे आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं और उन पर ब्याज कटौती योग्य है।

कुछ के विपरीत, हालांकि, इन ऋणों का बीमा फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) या वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा किया जाता है (वीए), या फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा आपके ऋणदाता से खरीदा गया, उस उद्देश्य के लिए कांग्रेस द्वारा स्थापित दो निगम। ए उधारदाताओं से ए ऋण के रूप में संदर्भित, उनके पास सबसे कम ब्याज है। पकड़: आपको उन्हें प्राप्त करने के लिए एक क्रेडिट की आवश्यकता है। क्योंकि आपके पास शायद आपके घर पर बंधक है, कोई भी गृह सुधार बंधक वास्तव में दूसरा बंधक है। यह अशुभ लग सकता है, लेकिन एक दूसरा बंधक शायद पुनर्वित्त से कम खर्च करता है यदि आपके मौजूदा एक पर दर कम है।

पहले और दूसरे बंधक के लिए दरों के औसत से पता करें। यदि परिणाम वर्तमान दरों से कम है, तो दूसरा बंधक सस्ता है। आपको पुनर्वित्त कब करना चाहिए? अगर आपके घर की काफी सराहना हुई है और आप कम ब्याज, 15 साल के ऋण के साथ पुनर्वित्त कर सकते हैं। या, यदि पुनर्वित्त पर उपलब्ध दर आपके पहले और दूसरे बंधक के औसत से कम है। यदि आप पुनर्वित्त नहीं कर रहे हैं, तो इन ऋण प्रकारों पर विचार करें:

गृह-इक्विटी ऋण। ये बंधक समापन लागत के बिना पारंपरिक बंधक के कर लाभ प्रदान करते हैं। आपको पूरा ऋण अग्रिम रूप से मिलता है और इसे 15 से 30 वर्षों में चुकाया जाता है। और क्योंकि ब्याज आमतौर पर तय होता है, मासिक भुगतान बजट के लिए आसान होता है। खामी: पारंपरिक बंधक की तुलना में दरें थोड़ी अधिक होती हैं।

होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट। ये बंधक क्रेडिट कार्ड की तरह काम करते हैं: ऋणदाता आपको एक सीमा प्रदान करते हैं जिसके लिए आप उधार ले सकते हैं; तब वे केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज लेते हैं। जरूरत पड़ने पर आप फंड निकाल सकते हैं - एक प्लस अगर आपकी परियोजना कई महीनों तक चलती है। कुछ कार्यक्रमों में न्यूनतम निकासी होती है, जबकि अन्य के पास बिना किसी न्यूनतम के चेकबुक या क्रेडिट-कार्ड का उपयोग होता है। कोई समापन लागत नहीं है। ब्याज दरें समायोज्य हैं, जिनमें से अधिकांश प्राइम रेट से जुड़ी हैं।

अधिकांश कार्यक्रमों में 8 से 10 वर्षों के बाद पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है। बैंक, क्रेडिट यूनियन, ब्रोकरेज हाउस और वित्त कंपनियां सभी इन ऋणों का आक्रामक रूप से विपणन करती हैं। क्रेडिट लाइन, शुल्क और ब्याज दरें व्यापक रूप से भिन्न होती हैं, इसलिए सावधानी से खरीदारी करें। उधारदाताओं के लिए देखें जो आपको कम प्रारंभिक दर के साथ चूसते हैं, फिर इसे जैक करें।

पता लगाएं कि दर कितनी ऊंची है और इसका अनुमान कैसे लगाया जाता है। और कुल वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) और समापन लागत की अलग से तुलना करना सुनिश्चित करें। यह अन्य बंधकों से भिन्न है, जहां लागत, जैसे कि मूल्यांकन, उत्पत्ति, और शीर्षक शुल्क, को तुलना के लिए एक निचली-पंक्ति एपीआर में लगाया जाता है।

एफएचए 203 (के) बंधक

ये एफएचए-बीमाकृत ऋण आपको पहले बंधक को एक साथ पुनर्वित्त करने और सुधार लागत के साथ एक नए बंधक में संयोजित करने की अनुमति देते हैं। वे पहले के बजाय सुधार के बाद घर के मूल्य पर ऋण का आधार भी रखते हैं। क्योंकि आपके घर की कीमत अधिक है, आपकी इक्विटी और जितनी राशि आप उधार ले सकते हैं, दोनों अधिक हैं। और आप एक ठेकेदार को काम पर रख सकते हैं या खुद काम कर सकते हैं।

नकारात्मक पक्ष यह है कि ऋण सीमा काउंटी द्वारा भिन्न होती है और अपेक्षाकृत कम होती है। सामान्य अवधि 30 वर्ष है।

ऊर्जा कुशल बंधक (ईईएम)। मान लीजिए आपके घर का आर-वैल्यू आपके ब्लॉक की ईर्ष्या है। फैनी मॅई या कहीं और से एक ईईएम आपके ऋण-से-आय अनुपात को 2 प्रतिशत तक बढ़ा सकता है। ऊर्जा कुशल घरों में उपयोगिता बिल कम होते हैं, इसलिए गृहस्वामी एक बड़ा ऋण वहन कर सकता है। ईईएम का उपयोग नए निर्माण के लिए किया गया है; ऋणदाता अब उन्हें मौजूदा घरों के लिए प्रेरित कर रहे हैं। एक ईईएम को एक दृढ़ संकल्प की आवश्यकता होती है कि आपका घर फैनी मॅई के कड़े ऊर्जा-दक्षता मानकों को पूरा करता है।

बी और सी ऋण। क्या होगा यदि आपके पास ए से कम क्रेडिट है या सामान्य रोजगार या आय मोल्ड में फिट नहीं है? बी और सी ऋण एक कमबैक हैं। जबकि कई बैंक उन्हें पेश करते हैं, वैसे ही क्रेडिट यूनियन, ब्रोकरेज हाउस और वित्त कंपनियां भी करते हैं। आपको ऐसे ऋणदाता भी मिलेंगे जो आकर्षक परिचयात्मक दरों के साथ ऋण समेकन के लिए बी और सी ऋणों को आगे बढ़ाते हैं। हालांकि सावधान रहें: उधारदाताओं के अतिरिक्त जोखिम के कारण कुल ब्याज और शुल्क अधिक होते हैं। और चूंकि बी और सी ऋणों में लगातार आवश्यकताओं और शर्तों की कमी होती है, इसलिए उनकी तुलना करना मुश्किल होता है।

व्यक्तिगत हो रहा है। मकान केवल ऋण संपार्श्विक नहीं हैं। स्टॉक, बांड, जमा प्रमाणपत्र, एक बचत खाता, और यहां तक ​​कि एक पेंशन या सेवानिवृत्ति खाता भी आपको कई ब्रोकरेज और बैंकों से एक व्यवहार्य व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है। हालांकि ब्याज कर-कटौती योग्य नहीं है, इन ऋणों को आकर्षक बनाने के लिए दर काफी कम हो सकती है। आप बंधक के सामान्य शीर्षक, मूल्यांकन और अन्य समापन लागतों को भी बचाते हैं।

किस लिए कौन सा ऋणदाता?

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के लिए, शुरू करने के लिए सबसे अच्छी जगह आपका अपना बैंक या क्रेडिट यूनियन है। दोनों आमतौर पर जमाकर्ताओं को कम दरों की पेशकश करते हैं। सुनिश्चित करने के लिए अन्य स्रोतों की जाँच करें। यदि आपको दूसरा बंधक, पुनर्वित्त, या एफएचए 203 (के) बंधक का विकल्प मिलता है, तो आप बंधक दलाल से बात करना बेहतर समझते हैं।

एक ब्रोकर के पास चुनने के लिए अधिक ऋण स्रोत होते हैं। ब्रोकर की तलाश करते समय, उन लोगों से संपर्क करें जिन्हें आप जानते हैं, और आपको मिलने वाले किसी भी संदर्भ की जांच करें। ठेकेदार वित्तपोषण का एक अन्य स्रोत हैं, लेकिन सावधान रहें: जब वे अलग होते हैं तो ठेकेदार और ऋण चुनना काफी कठिन होता है। और उन ठेकेदारों पर शक करें जो नौकरी की कुल लागत के बजाय मासिक भुगतान पर जोर देते हैं।

एक उधारकर्ता के अधिकारों का बिल। फेडरल ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट का अनुच्छेद जेड उधारदाताओं और ऋणों को आसान बनाता है। इसके लिए उधारदाताओं को कुल एपीआर में ब्याज दर, शर्तों, लागतों और परिवर्तनीय-दर सुविधाओं का खुलासा करने की आवश्यकता होती है, एक निचली पंक्ति जिसका उपयोग आप ऋणों की तुलना करने के लिए कर सकते हैं। याद रखने के कुछ अन्य अधिकार यहां दिए गए हैं:

• यदि एक बंधक ऋणदाता एपीआर का खुलासा नहीं करता है, तो किसी भी आवेदन शुल्क को वापस किया जाना चाहिए। आप आमतौर पर ये खुलासे अपने ऋण आवेदन के साथ एक फॉर्म में प्राप्त करते हैं। यदि बंद होने से पहले कोई भी शर्तें बदलती हैं, तो ऋणदाता को सभी शुल्क वापस करना होगा यदि परिवर्तन आपको आगे नहीं बढ़ने का निर्णय लेते हैं।
• आपके पास बंद होने के दिन से रद्द करने के लिए तीन दिन हैं। उस अवधि के भीतर ऋणदाता को लिखित रूप में सूचित करें और शुल्क वापस कर दिया जाता है।

अंत में, उन शुल्कों की सावधानीपूर्वक तुलना करें। जब आप किसी ऋणदाता से मिलते हैं, तो अग्रिम लागत $50 से $80 तक चलने वाली क्रेडिट रिपोर्ट और संभवतः एक मूल्यांकन के साथ शुरू होगी, जिसकी लागत $300 से कम होनी चाहिए। कुछ ऋणदाता आपके संपत्ति-कर मूल्यांकन का उपयोग करते हैं, अन्य नहीं करेंगे। अक्सर, आप प्रतिस्पर्धी बाजार में उधार शुल्क कम कर सकते हैं। और अगर आपसे एक अकाट्य आवेदन शुल्क मांगा जाता है, तो सावधान रहें; प्रतिष्ठित ऋणदाता अग्रिम शुल्क कम रखने की कोशिश करते हैं।

जानने के लिए वित्त शर्तें:

• उधार लिंगोअप्रैल सालाना दर फीसदी में। एक बंधक की निचली-पंक्ति लागत, आधार ब्याज दर के साथ सभी अप-फ्रंट फीस के साथ
• हाथ समायोज्य दर बंधक
• बंद करने की लागत डाउन पेमेंट के साथ भुगतान किया गया शुल्क, जैसे मूल शुल्क, छूट अंक, शीर्षक बीमा, मूल्यांकन और क्रेडिट रिपोर्ट
• छूट अंक ब्याज का एक हिस्सा अग्रिम भुगतान किया। ब्याज दर में वृद्धि के बिना अग्रिम भुगतान किए गए ब्याज को बढ़ाकर उच्च जोखिम वाले ऋण देने वाले ऋणदाता को अंक क्षतिपूर्ति करते हैं। एक अंक ऋण के 1 प्रतिशत के बराबर होता है।
• हिस्सेदारी संपत्ति में एक गृहस्वामी की रुचि, मूल्यांकन से ऋण शेष को घटाकर निर्धारित की जाती है
• सद्भावना अनुमान एक ऋण के समापन से पहले सभी अपेक्षित लागतों का एक बंधक ऋणदाता का प्रकटीकरण
• क़र्ज़े की सीमा एक ऋण जिसमें उधारकर्ता एक निश्चित राशि से शुरू करने के बजाय अधिक या कम धन (एक निश्चित सीमा तक) प्राप्त कर सकता है
• ऋण-से-मूल्य अनुपात एक घर के मूल्यांकन का प्रतिशत जिस पर ऋणदाता ऋण के आकार को आधार बनाते हैं
• ऋण-उत्पत्ति शुल्क जब वे एक बंधक ऋण लेते हैं तो एकमुश्त शुल्क ऋणदाता चार्ज करते हैं-आमतौर पर ऋण राशि का 1 से 2 प्रतिशत
• बंधक एक ऋण जो एक राशि से शुरू होता है और एक निश्चित समय के लिए निश्चित मासिक भुगतान के माध्यम से धीरे-धीरे चुकाया जाता है
• गिरवी दलाल एक ऋण स्रोत जो एक विशेष संस्थान का प्रतिनिधित्व नहीं करता है, लेकिन कई उधारदाताओं से ऋण उत्पन्न करता है
• PITI मूलधन, ब्याज, कर और बीमा, गिरवी वाले घर के मालिक होने की मुख्य मासिक लागत
• पीएमआई निजी बंधक बीमा। ऋण चूक के मामले में एक ऋणदाता को नुकसान से बचाता है। पीएमआई आमतौर पर 80 प्रतिशत से अधिक ऋण-से-मूल्य अनुपात वाले ऋणों पर आवश्यक होता है।

अपने घर के आसपास मरम्मत के लिए सहायता खोज रहे हैं? एक होम वारंटी मदद कर सकती है। इस ओल्ड हाउस समीक्षा टीम से इन गहन मार्गदर्शिकाओं को देखें:

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