गृह वित्त: घर से दूर घर

यह लेख समर 2021 के अंक में छपा है यह ओल्ड हाउस पत्रिका. सब्सक्राइब करने का तरीका जानने के लिए यहां क्लिक करें.

विस्तारित छुट्टियों, सप्ताहांत के पलायन, या परिवार के पुनर्मिलन के लिए दूसरे घर का मालिक होना कभी भी अधिक आकर्षक नहीं लगा। महामारी से पहले भी, ऐतिहासिक रूप से कम बंधक दरों और लंबे समय तक शेयर बाजार की रैली के कारण दूसरे घरों का बाजार गर्म हो रहा था। फिर 2020 ने दूरस्थ कार्य के युग की शुरुआत की, जिससे छुट्टी के घर बन गए जो पूर्णकालिक रिट्रीट के रूप में दोगुना हो सकते हैं जो कि अधिक आकर्षक है।

कार्यालय और स्कूल फिर से खुलने के बाद भी, दूसरे घर की लालसा जल्द ही मिटने की संभावना नहीं है। "लोग अब अपनी नौकरी से घंटों घर खरीदने में अधिक सहज हैं," कहते हैं Redfin प्रमुख अर्थशास्त्री टेलर मार। “वे अभी भी सोचते हैं कि वे चार दिन का सप्ताहांत ले सकते हैं; हाइब्रिड रिमोट-वर्क मॉडल मांग को बढ़ा रहा है। ”

लेकिन इससे पहले कि आप इस भीड़ में वाटरफ्रंट-या पहाड़ों या रेगिस्तान में शामिल हों- आपको संभावित लागतों को समझने की जरूरत है।

अपने संसाधनों का आकलन करें

ऋणदाता दूसरे घरों को एक जोखिम भरा दांव मानते हैं - आप संपत्ति की देखरेख के लिए हर समय नहीं होते हैं। इसके अलावा, मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड कहते हैं बैंक दर, "यह आपके सिर की छत नहीं है, इसलिए अगर चीजें खराब हो जाती हैं तो डिफ़ॉल्ट की संभावना अधिक होती है।" नतीजतन, आपको शायद 20 से 30 प्रतिशत नीचे रखना होगा। आपकी ब्याज दर एक प्रतिशत अंक अधिक भी हो सकती है।

अपने प्राथमिक घर पर गिरवी रखने के लिए जितनी कम दर चुकानी होगी उतनी कम दर पाने के लिए, आपको उस उच्च डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी, एक उच्च क्रेडिट स्कोर (740 या अधिक), और आपके सभी आवास भुगतानों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय—आपके 28 प्रतिशत से अधिक नहीं आय। यहां तक ​​​​कि अगर आप साल के हिस्से के लिए किराए पर घर खरीद रहे हैं, तो ऋणदाता आपको ऋण स्वीकृत करते समय उस नकदी के लिए क्रेडिट नहीं देंगे।

सभी लागतों की गणना करें

बंधक भुगतान से परे, आपको घर के स्वामित्व के साथ आने वाले अन्य सभी खर्चों को ध्यान में रखना होगा: बीमा, संपत्ति कर, रखरखाव और मरम्मत। यह न मानें कि आपका प्राथमिक घर एक सटीक संदर्भ बिंदु है।

गृहस्वामी बीमा आपकी अपेक्षा से अधिक महंगा साबित हो सकता है। एक के लिए, बीमाकर्ता इस बात को ध्यान में रखते हैं कि घर उस समय का खाली हिस्सा होगा। आप एक केंद्रीय अलार्म सिस्टम, एक फ्रंट-डोर कैमरा स्थापित करके वहां नहीं होने की भरपाई कर सकते हैं, जल-रिसाव और गर्मी सेंसर, और अन्य निगरानी तकनीक, रणनीतिक निदेशक जेनेट रुइज़ कहते हैं पर संचार बीमा सूचना संस्थान. "आप बीमा लागत को कम रखने के लिए अपने लाभ के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग कर सकते हैं।"

बड़ी समस्या समुद्र या जंगल के बारे में आपका दृष्टिकोण हो सकता है। रुइज़ कहते हैं, "लोग आपदा की आशंका वाली खूबसूरत जगहों पर दूसरा घर खरीदते हैं।" और बीमाकर्ता उन क्षेत्रों में अधिक शुल्क ले सकते हैं जो अक्सर तूफान और जंगल की आग जैसी प्राकृतिक आपदाओं को देखते हैं। पानी के भंडार के पास खरीदने का मतलब यह हो सकता है कि बढ़ते पानी से होने वाले नुकसान को कवर करने के लिए आपको बाढ़ बीमा खरीदना होगा।

संपत्ति कर एक और चल रहे खर्च हैं, और क्योंकि 2017 कर सुधार ने राज्य और स्थानीय करों के लिए $ 10,000 पर कटौती की, संभावना है कि इसमें से कुछ या सभी कर कटौती योग्य नहीं होंगे। दूसरे बंधक पर ब्याज ($750,000 तक) अभी भी योग्य है—सीमा तक। एक और कर मोड़: जब आप घर बेचते हैं तो आपको पूरे लाभ पर कर देना होगा, जब तक कि आप इसे पहले अपना प्राथमिक निवास नहीं बनाते।

अंत में, रखरखाव और मरम्मत की लागत को नजरअंदाज न करें। प्रत्येक वर्ष कितना बजट करना है, इसके सामान्य नियमों में आपके घर के मूल्य का 1 से 3 प्रतिशत और रहने योग्य स्थान के प्रत्येक वर्ग फुट के लिए $1 शामिल हैं।

इसे मनीमेकर समझें

दूसरा घर खरीदने का अर्थशास्त्र बदल सकता है यदि आप इसे किराए पर लेने की योजना बनाते हैं जब आप वहां नहीं होते हैं। "एयरबीएनबी और अन्य छुट्टी किराये की साइटों के उदय के साथ, दूसरा घर खरीदने का जोखिम कम है, यह जानते हुए कि लोग इसे किराए पर लेना चाहेंगे," मार कहते हैं। एक चेतावनी यह है कि कई छुट्टी शहर, चिंतित हैं कि क्षेत्र के घर स्थानीय लोगों के लिए अनुपलब्ध हो रहे हैं, अल्पकालिक किराये पर सीमाएं लगा रहे हैं। जांचें कि किताबों पर कौन से कानून हैं और क्या लंबित हैं।

यदि आप अपना घर साल में सिर्फ 14 दिन या उससे कम के लिए किराए पर लेते हैं - प्रमुख आयोजनों की मेजबानी करने वाले स्थानों में एक अच्छा विकल्प - तो आपको उस आय पर एक पैसा भी कर नहीं देना पड़ता है। 14 दिनों के बाद, कर की तस्वीर और अधिक जटिल हो जाती है। आपको किराये की आय घोषित करनी होगी, लेकिन आप विज्ञापन, संपत्ति प्रबंधन शुल्क, बंधक भुगतान, मरम्मत और रखरखाव, और उपयोगिताओं सहित कई लागतों में कटौती भी कर सकते हैं।

जब आप वर्ष के घर के हिस्से का उपयोग करते हैं और इसे अन्य समय में किराए पर लेते हैं, तो गणित अधिक कठिन होता है। टैक्स विशेषज्ञ लिसा ग्रीन-लुईस कहते हैं, "आपको लागतों को विभाजित करना होगा और जितना समय आप वहां बिताते हैं, उसके अनुपात में उन्हें घटाना होगा।" यदि आप इसे बनाए रखने या किराए पर लेने के काम में "सक्रिय रूप से भाग लेते हैं" तो आप प्रत्येक वर्ष अपनी सामान्य आय के मुकाबले अचल संपत्ति के नुकसान में $ 25,000 तक की कटौती करने में सक्षम हो सकते हैं।

ध्यान रखें कि यदि आप प्रति वर्ष कुल 14 दिनों से अधिक के लिए किराए पर लेते हैं तो आपकी बीमा लागत बढ़ सकती है। उस स्थिति में आपको एक फ्लोटर या राइडर जोड़ने की आवश्यकता हो सकती है। कुछ बीमाकर्ताओं को मकान मालिक नीति की आवश्यकता हो सकती है। आप जो कुछ भी करते हैं, अपनी बीमा कंपनी से आप जो कर रहे हैं उसे छिपाएं नहीं। आप पा सकते हैं कि यदि आप किरायेदारों के बारे में चुप रहते हैं तो नुकसान कवर नहीं होता है। जैसा कि रुइज़ कहते हैं, "ऑनलाइन लिस्टिंग के साथ, बीमाकर्ता के लिए यह ट्रैक करना बहुत आसान है कि आप इसे कितना किराए पर ले रहे हैं।"

विशेषज्ञो कि सलाह

"दूसरा घर किराए पर लेना फायदेमंद हो सकता है क्योंकि आप आय अर्जित कर रहे हैं और अपने मूल घर की तुलना में अधिक कटौती कर सकते हैं।" -लिसा ग्रीन-लुईस, सीपीए और कर विशेषज्ञ, TurboTax

आपकी वित्तीय योजना क्या है?

जब आप देखते हैं कि घर की कीमतें कितनी बढ़ रही हैं, तो आप सोच सकते हैं कि एक खरीदना एक अच्छा निवेश है। लेकिन छुट्टी वाले शहरों में घरेलू मूल्य अन्य बाजारों की तुलना में अधिक अस्थिर हैं - और अर्थव्यवस्था और स्टॉक की कीमतों के प्रति अधिक संवेदनशील हैं। रेडफिन के टेलर मार्र कहते हैं, "जब बाजार में गिरावट होती है तो आप आमतौर पर छुट्टी वाले क्षेत्रों में बैक-ऑफ देखते हैं।"

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लुई बरजासो निवेश पोर्टफोलियो के दूसरे घरेलू हिस्से पर विचार नहीं करता है, जब तक कि यह सख्ती से किराये की संपत्ति न हो। "यह एक भ्रम है कि आप इसे और अधिक के लिए बेच देंगे," वे कहते हैं। साथ ही, एक निवेश को नकदी में लाना चाहिए, न कि आपको पैसा खर्च करना चाहिए। बाराजस कहते हैं, 'अगर आप हर साल बाहर जाने वाले पैसे को देखें, तो यह निवेश नहीं है। "यह एक विलासिता है।"

यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी पूरी वित्तीय योजना की समीक्षा करें कि दूसरा घर खरीदने से आप पटरी से नहीं उतरेंगे, वह सलाह देते हैं। "लेकिन अगर आप वित्तीय स्वतंत्रता और सेवानिवृत्ति पाने की अपनी योजना का पालन कर रहे हैं, तो आगे बढ़ें और अपने सपनों का घर खरीदें।"