मौजूदा कर माहौल में भी, घर के मालिकों को कम दर पर पुनर्वित्त करके और बचत का निवेश करके बेहतर सेवा दी जा सकती है
क्या आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए?
कौन कर्ज मुक्त होकर रिटायर नहीं होना चाहेगा, खासकर अपने घर पर कुछ भी बकाया न होने की मानसिक शांति के साथ? गिरवी जलाने वाली पार्टी 50 साल पहले घर के स्वामित्व की ऐसी विशेषता थी कि यहां तक कि परिवार में सभी 1975 का एपिसोड जिसमें आर्ची और एडिथ पड़ोसियों और दोस्तों को इकट्ठा करके गर्व से अपने घर के मालिक होने का जश्न मनाते हैं। लेकिन एक समान परिदृश्य की कल्पना करना कठिन है आधुनिक परिवार आज का एपिसोड, जब तक कि इसमें किसी तरह सिटकॉम पिता शामिल न हों जो प्राचीन संस्कार की व्याख्या कर रहे हों और गलती से लॉन में आग लगा रहे हों।
लुप्त होती प्रथा आंशिक रूप से पुनर्वित्त में वृद्धि के कारण है, क्योंकि कम ब्याज दरों ने अधिक ऋण को लंबे समय तक ले जाना कम खर्चीला बना दिया है। जब दरें अपेक्षाकृत कम हों - जैसा कि 1980 के दशक के बाद से विभिन्न बिंदुओं पर नाटकीय रूप से हुआ है - बंधक उधारकर्ता जो एक नई निचली दर में लॉक करना भी 15-वर्ष या 30-वर्ष के बंधक की घड़ी को फिर से शुरू करने की प्रवृत्ति रखता है जब वे पुराने का भुगतान करते हैं बंधक। (आपको हमेशा घड़ी को पुनरारंभ करने की आवश्यकता नहीं होती है। कुछ ऋणदाता एक "दर संशोधन" या "फ्लोट डाउन" की पेशकश करते हैं जो पुनर्वित्त शुल्क पर बचत करता है और केवल एक नया बंधक लिखने के बजाय मौजूदा बंधक को कम दर से संशोधित करता है; हमेशा पता करें कि क्या यह एक विकल्प है।)
यदि कोई परिवार पहले से ही धन के लिए तंग है और उसे महीने भर के लिए बचत की आवश्यकता है, तो पुनर्वित्त एक आशीर्वाद है क्योंकि यह मासिक लागत को कम करता है, भले ही यह ऋण के जीवन को बढ़ाता है (देखें चार्ट, पृष्ठ 28)। वित्त लोग कहेंगे कि आप अपने नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए अपनी बैलेंस शीट का उपयोग कर रहे हैं। हमारे उदाहरण में, जिस दिन आपका मासिक बंधक भुगतान शून्य होता है, उस दिन पुनर्वित्त अतिरिक्त 10 वर्षों के लिए बंद हो जाता है, लेकिन इस बीच यह आपको प्रति माह $300 बचाता है।
कई व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार बचत में उस $300 प्रति माह को देखेंगे और कहेंगे कि गिरवी रखने का सही तरीका है, खासकर यदि कोई परिवार मासिक भुगतान का प्रबंधन कर सकता है इसकी नियमित आय और बचत का उपयोग नियोक्ता की सेवानिवृत्ति बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए करें या कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति बचत खाते में योगदान करें जहां यह है निवेश किया। अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति बचत के कर लाभों को अधिकतम करना एक खिंचाव है; उदाहरण के लिए, IRA योगदान के लिए 2018 की सीमा $5,500 है (50 या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए $6,500, और विवाहित जोड़ों के लिए दोगुना), और कई और भी हैं कर लाभ यदि आपके पास अन्य प्रकार की कर-सुविधा वाली योजनाओं में बचत करने के लिए अतिरिक्त बचत है—पारंपरिक रूप से ५० वर्ष और उससे अधिक आयु वालों के लिए $२४,५०० तक 401 (के)।
यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो स्वास्थ्य देखभाल और संपत्ति कर जैसी अन्य लागतों के बारे में आपकी अपेक्षाओं सहित, किसी विशेषज्ञ के साथ अपनी स्थिति पर चर्चा करें। कम से कम, आपको यह देखने के लिए कर लेखाकार से जांच करनी चाहिए कि क्या पिछले दिसंबर में किए गए संघीय कर परिवर्तनों के बाद 2018 में ब्याज में कटौती करना आपके लिए समझ में आता है। टैक्स पॉलिसी सेंटर का अनुमान है कि अमेरिकी करदाताओं की संख्या जो अपने 2018 कर रिटर्न पर बंधक ब्याज कटौती का दावा करेंगे, उनकी संख्या लगभग 40 से कम हो जाएगी। 2017 में मिलियन से 16 मिलियन, मुख्य रूप से व्यक्तियों के लिए "मानक कटौती" में कर कानून की वृद्धि के कारण $ 12,000 (विवाहित जोड़ों के लिए $ 24,000 जो फाइल करते हैं) संयुक्त रूप से)। उदाहरण के लिए, यदि एक जोड़े के धर्मार्थ योगदान, बंधक ब्याज और स्थानीय कर $20,000 हैं, तो वे बेहतर हैं सिर्फ $२४,००० की मानक कटौती लेने से, और अब बंधक ब्याज का भुगतान करने के लिए कोई कर लाभ नहीं है।
एक अच्छा वित्तीय सलाहकार आपको यह पता लगाने में भी मदद कर सकता है कि आपके लिए व्यक्तिगत रूप से कर्ज मुक्त होना कितना महत्वपूर्ण है। हां, यदि आप इसे जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका बंधक अधिक समय तक चलेगा, लेकिन यह स्मार्ट हो सकता है यदि आप इसके साथ सहज हैं अधिक धनवान होने के लिए निवेश का जोखिम, क्योंकि सेवानिवृत्ति बचत और निवेश आदर्श रूप से लंबे समय तक बंधक की लागत को पीछे छोड़ देंगे अवधि। यह एक खराब सिटकॉम योजना की तरह लग सकता है, लेकिन बड़ा विचार यह है कि आप अपने घर के बदले उधार ले रहे हैं स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करें, या कम से कम एक नियोक्ता के सेवानिवृत्ति मैच का अधिकतम लाभ उठाकर अधिक बचत करें काम। यह वही है जो लोग कर रहे हैं जब वे बंधक को सेवानिवृत्त करने के बजाय सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, और यह एक सकारात्मक व्याख्या है गिरवी रखने वाली पार्टी गायब हो रही है: आर्ची और एडिथ को अभी भी हर महीने एक बंधक भुगतान करना होगा, लेकिन उनके पास एक अच्छा आईआरए होगा बयान, भी।
28/36 नियम
एक प्रबंधनीय बंधक भुगतान क्या है? बंधक उधारदाताओं के बीच अंगूठे का एक नियम "28/36" माप है कि आपकी कुल प्रीटैक्स आय का कितना हिस्सा ऋण चुकाने के लिए जाता है: 28 प्रतिशत से अधिक नहीं मासिक आवास व्यय (संपत्ति कर, मकान मालिक बीमा, मकान मालिक की बकाया राशि, और बंधक), और सभी ऋण (कार, घर, छात्र) के लिए 36 प्रतिशत से अधिक नहीं ऋण)। यह "ऋण-से-आय" दिशानिर्देश मोटे तौर पर अनुवाद करता है, उदाहरण के लिए, $ 180,000 के 30-वर्ष के बंधक में 4.5 प्रतिशत ($ 912 का मासिक बंधक भुगतान; mtgprofessor.com/calculators.htm), प्रति वर्ष $ 52,000 की घरेलू आय पर। यदि आप इसे दोगुना करते हैं तो गणित काम करता है - इसलिए $ 104,000 प्रति वर्ष की घरेलू आय के लिए $ 360,000 का बंधक।
बैंक "ऋण-से-मूल्य" के उपाय को भी ध्यान में रखते हैं कि आप अपना कितना पैसा डाल रहे हैं, इस धारणा पर कि लोगों को रखने की अधिक संभावना होगी एक घर पर भुगतान जो कि बंधक से अधिक मूल्य का है - यह क्लासिक 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट है जो संपत्ति में मंदी के खिलाफ बैंक के लिए एक कुशन है मूल्य। न तो नियम अधिकतम या न्यूनतम के रूप में लोहे का आवरण है, लेकिन सामान्य विचार यह है कि यदि भुगतान उनके बजट में फिट होते हैं तो लोग घर के भुगतान में पीछे नहीं रहेंगे।
मठ करना
यह पता लगाना कि पुनर्वित्त की लागत क्या होगी (चार्ट को बड़ा करने के लिए ऊपर दाईं ओर क्लिक करें)
