Razmotrite prednosti i nedostatke načina plaćanja sljedećeg projekta preuređenja ili obnove kuće.
Troškovi obnove doma mogu se brzo povećati i možda nećete voljeti potrošiti svoje novčane rezerve na ažuriranja u cijeloj kući. Dok istražujete mogućnosti financiranja, refinanciranje hipoteke moglo bi biti dobar potez. Cijene nekretnina posljednjih su godina u uzlaznoj putanji, što je rezultiralo brzom izgradnjom kapitala za vlasnike stanova u cijeloj zemlji.
Saznajte prednosti i nedostatke refinanciranja hipoteke za plaćanje obnove i je li to najbolja financijska strategija za vas.
Refinanciranje hipoteke
Kada refinancirate hipoteku, otplaćujete zajam svom izvornom zajmodavcu i koristite novog zajmodavca s potpuno novim uvjetima kredita. Često to uključuje novu kamatnu stopu (idealno nižu), novi rok plaćanja i neke troškove zatvaranja.
Ako ste u svom domu izgradili dovoljno kapitala, bilo prethodnim renoviranjem ili rastom tržišta, možete se prijaviti i za refinanciranje gotovine. S ovom opcijom posuđujete više od izvorne hipoteke i razliku primate u gotovini pri zatvaranju. Iznos vlasničkog kapitala protiv kojeg možete posuditi ovisi o zajmodavcu, ali većina vam omogućuje da podignete hipoteku koja iznosi do 80% vrijednosti imovine.
Primjer refinanciranja isplate
Recimo da ste kupili svoj dom prije pet godina za 250.000 dolara. Uplatili ste 10.000 USD, a hipotekarne uplate su vaš postojeći stambeni kredit smanjile na 200.000 USD. Danas je vaš dom procijenjen na 305.000 dolara.
Budući da većina zajmodavaca omogućuje omjer kredita i vrijednosti od 80%, potencijalno biste mogli refinancirati i dobiti novu hipoteku od 244.000 USD. Budući da je vašem starom zajmodavcu potrebno vratiti samo izvorni iznos od 200.000 USD, tada biste tih 44.000 USD u gotovini mogli iskoristiti za veliki proces obnove kuće.
Očito se drugi čimbenici smatraju dijelom vašeg zahtjeva za refinanciranje, uključujući vaš prihod, druge dugove i kreditnu sposobnost. Neki zajmodavci mogu vam omogućiti da posudite više od 80% vrijednosti vašeg doma, ali to vam daje ideju o tome što konzervativno možete očekivati.
Prednosti i nedostaci isplate refinanciranja
Refinanciranje vaše hipoteke može se činiti lakim rješenjem za dovršetak vaših kućnih projekata, a u nekim slučajevima i može biti. No, prije nego što krenete naprijed, budite svjesni prednosti i mogućih nedostataka ove vrste financiranja obnove.
Prednosti: Jedna od najvećih prednosti refinanciranja gotovine za financiranje poboljšanja kuće je ta što su kamatne stope obično mnogo niže u usporedbi s osobnim zajmom ili kreditnom karticom. Osim toga, vaša bi mjesečna plaćanja mogla biti pristupačnija jer su raspoređena na duži rok. Uvjeti osobnog kredita obično se kreću od dvije do pet godina, dok hipoteku možete refinancirati na bilo koji rok koji želite (i koji si možete priuštiti) - do 30 godina.
Konačno, korištenje novčanih sredstava ne samo da pomaže poboljšati vaš dom na način na koji ćete uživati, već može i dodati vrijednost vašoj nekretnini.
Protiv: Prilikom korištenja refinanciranja pri isplati morate biti svjesni nekoliko financijskih nedostataka. Za početak, vaša mjesečna hipoteka bit će veća od onoga na što ste navikli otkad plaćate veći iznos kredita. Osim toga, iako se može dogoditi da dulji rok otplate izgleda kao da širite financijsko opterećenje, još uvijek plaćate kamate tijekom trajanja kredita, što se može zbrajati s godinama.
Još jedna stvar koju treba razmotriti je je li pametno produžiti hipoteku. Ako ste već plaćali 5 ili 10 godina, povratak na 30-godišnju hipoteku dovodi vas u još stariju dob da otplatite svoju kuću.
Konačno, zapamtite da vaša hipoteka koristi vaš dom kao kolateral. Iako bi vaša obnova mogla dodati vrijednost nekretnine, taj je iznos hipotetičan sve dok je ne prodate. Ako si ne možete priuštiti nova mjesečna plaćanja i zaostanete s refinanciranom hipotekom, mogli biste na kraju završiti ovrhom i izgubiti dom. Morate biti vrlo zadovoljni svojim refinanciranim iznosom kako biste izbjegli veliko financijsko opterećenje.
Koliko vam je potrebno za pokrivanje velikog kućnog projekta?
Može li refinanciranje isplatom doista pokriti troškove velike obnove doma? Jasno je da to ovisi o vašim ciljevima projekta. Preuređenje kuhinje obično ima najveće troškove. Za manje kozmetičke nadogradnje, poput novih slavina, rasvjete, hardvera i boja, očekujte da ćete potrošiti oko 5000 USD. Za potpuni remont s novim ormarima, radnim površinama i izbijenim zidovima, cijena bi se mogla popeti i do 50.000 dolara. A obnova kupaonice skinuti na klinove mogli bi koštati između 30.000 i 40.000 USD.*
Pametno je odvagnuti sve svoje mogućnosti financiranja kako biste pronašli najbolji način plaćanja za obnovu svog doma. Iako refinanciranje pri isplati dolazi s određenim rizikom, možda će vam biti ugodno ako imate jaku financijsku sigurnosnu mrežu kako biste s vremenom ostali na vrhu svojih hipotekarnih plaćanja.
*Troškovi pojedinog vlasnika kuće mogli bi premašiti ove procjene na temelju različitih čimbenika, uključujući lokaciju i odabrane završne obrade.