Plaćate li previše ili propuštate važno pokriće? Pročitajte naš vodič da biste saznali o 5 načina da znate plaćate li previše za osiguranje kuće.
Gubici od ekstremnih vremenskih prilika vrsta su katastrofe od koje vas pravo osiguranje stanova može zaštititi.
Neprofitna organizacija Potrošačka čekovna knjižica redovito provjerava cijene na lokalnom tržištu, što pokazuje da među ljudima s istim vrstama osiguranja doma neki preplaćuju 100 USD ili više mjesečno.
Previše nas tretira pokriće kupovine svojih domova i osobne imovine kao prijedlog namjesti i zaboravi, odjavljujući se na godišnjim obnovama uz minimalnu provjeru. To ne čudi s obzirom na složenost tipičnih polica i teškoću usporedbe sličnih polica različitih osiguravatelja.
"Kupovanje može biti jako teško", kaže Fabio Faschi, voditelj tima za imovinu i žrtve pri internetskom brokeru osiguranja Policygenius. “Kod autoosiguranja potrošač može reći:‘ Želim ovoliku pokriće. ’No osiguranje kuće pokreće prijevoznik određivanje onoga u čemu je spremna zamijeniti nekretninu, često pakirano sa vlastitim specijaliziranim pokrićem ponude. ”
Plaćate li previše za osiguranje kuće?
Sljedeći čimbenici mogu vam pomoći da shvatite preplaćujete li ili niste osigurani.
1. Je li vam “zaštita od inflacije” povećala troškove obnove?
Osiguranje kućevlasnika obično je dizajnirano da pokrije troškove novog doma, sa zahtjevima da nosite dovoljno “pokrivenosti stana” za obnovu. ("Zajamčeno pokriće troškova zamjene" obuhvaća obnovu bez obzira na cijenu, ali postaje rijetkost.)
Mnoge obnove uključuju neku verziju „zaštite od inflacije“ koju treba zadržati čak i uz rastuće cijene izgradnje; ako u obnovi nije jasno navedeno, to možete vidjeti na djelu u razlici pokrića od godine do godine.
No, moguće je da su povećanja s godinama nadmašila stvarne troškove obnove. (Nasuprot tome, možda ste premalo osigurani ako se zaštita od inflacije primjenjuje u cijeloj zemlji.) Regionalno troškovi obnove mogu jako varirati, osobito nakon velikih oluja i drugih prirodnih nepogoda katastrofe.
Provjerite s lokalnim graditeljima kuća i agentima osiguranja ili napravite grubu procjenu pomoću internetskog kalkulatora, npr DwellingCost.com ili BlueHammer kako biste provjerili odgovara li vaša pokrivenost vrijednosti vašeg doma.
Još bolje, nabavite nove ponude osiguranja koje uključuju usporedbu troškova obnove.
2. Kupite cijene kako biste provjerili je li vaša stopa konkurentna
Vjernost se ne isplati uvijek. Iako može biti teško napraviti izravne usporedbe, rad s posrednikom u osiguranju i ulaganje samih napora mogu vas učiniti pametnijim o tome što je zapravo pokriveno (poplave su obično ne) i bolje vas pripremiti za identifikaciju dogovora - ponekad možete uštedjeti, na primjer, kupnjom dodatnog ili produženog pokrića zamjenskih troškova koji povećava osiguranje uz niže ukupne troškove.
Chubb ističe se u rastezanju zamjenskih troškova, a posebno je ponosan na svoju stručnost u osiguranju starijih domova i jedinstvenih građevina.
Isprobajte pojednostavljene alate za kupnju na mreži, poput Policygenius kako bi pomogli u standardizaciji ponuda i pitali novog agenta za osiguranje ili dva za najbolje ponude (agenti mogu biti neovisni ili mogu raditi za određeno osiguravajuće društvo).
"Apetit prijevoznika može se vremenom promijeniti za ono što im je manje ili više ugodno osigurati, pa je uvijek vrijedno usporediti ono što je dostupno", kaže Faschi. Državna farma, Allstate, Poljoprivrednici, Liberty Mutual, USAA, Travelers, Nationwide, Hartford i MetLife među najvećim su prijevoznicima i možete ih kontaktirati izravno - ne morate čekati na obnovu.
3. Poboljšava li vaša ocjena osiguranja vaše stope više?
Neki osiguravači u nekim državama koriste povijesne kreditne bodove ljudi uz povijest potraživanja kako bi odredili cijenu polica za vlasnike stanova. Pitajte je li to slučaj - vaš osiguratelj ili posrednik trebali bi vam moći reći da li vaš kreditni rejting i povijest šteta utječu na ponudu osiguranja.
Web lokacije poput Kreditna karma može pokazati kako bi se vaš kreditni rezultat mogao poboljšati, pa u svakom slučaju razmislite o suzdržavanju od potraživanja malih vlasnika stanova koji će vas na kraju koštati većih premija.
4. Razmislite o istezanju za veći odbitak
Uštedite osiguranje vlasnika kuća za velike troškove, a ne za sve sporedne izdatke, pa biste mogli izaći naprijed.
Mislite na zamjensku kuhinju, ne zamjenski kuhinjski aparat. Povećanjem odbitka sa 1.000 USD po potraživanju na 5.000 USD mogli biste uštedjeti 500 USD ili više na godišnjim premijama.
Zatražite ponude na temelju različitih odbitaka; razmislite što biste si mogli priuštiti u hitnim slučajevima i koliko biste manjih potraživanja odstupili s većim odbitkom.
5. Potražite kredite i popuste
Prilikom pregleda ponuda osiguranja raspitajte se o posebnim ponudama. Bilo da se radi o povezivanju auto i stambenog osiguranja ili ponudama za starije građane ili prvim kupcima stanova, oni mogu dodati stvarnu uštedu.
Često postoje krediti za smanjenje rizika i od dodavanjem sigurnosnih mjera (mrtvi vijci, alarmni sustavi, čak i ventili za zatvaranje vode) i obnove (postoji li novo ožičenje ili ste zamijenili krov?) da jednostavno niste podnijeli zahtjeve. Mike Gulla, direktor osiguranja za tehničko znanje Osiguranje nilskih konja, kaže da njihov komplet senzora za pametnu kuću obično može uštedjeti korisnicima 5 do 11 posto.
Pitajte, također, ima li neka polica opcionalna pokrića koja uvelike utječu na ukupne troškove: Možda ćete platiti dodatnu zaštitu od krađe identiteta ili osobnih ozljeda koje vam ne trebaju.
Iznajmljujete svoj dom? Budite sigurni da ste pokriveni
Navodiš li svoj dom na Airbnbu, HomeAwayu ili nekom drugom mjestu za kratkoročni najam?
"Možda se otvarate prazninama u pokrivanju i poricanju potraživanja", upozorava Nick Massey na Pravilno osiguranje, koja je započela kao prijevoznik noćenja s doručkom 1980-ih, a sada se specijalizirala za politike za domaćine za kratkoročni najam.
Razjasnite uključuje li vaša politika vlasnika kuća "isključenje poslovnih aktivnosti" koja može odbiti zahtjeve samo zato što na mjestu postoje iznajmljivači. Također potražite „potvrdu o dijeljenju kuće“ koja će zapravo pružiti izvjesnu pokrivenost za iznajmljivanje.
Još bolje, raspitajte se o politikama koje izričito uključuju najmanje 1 milijun USD u pokriće "poslovne odgovornosti".
Provjerite pokrivenost i u odnosu na sve lokalne zakone koji mogu imati vlastite zahtjeve za osiguranje, osim onih koje uključuju mjesta za iznajmljivanje.
Jedan trik za smanjenje troškova osiguranja: Razmislite o smanjenju zaštite od „gubitka prihoda“ u komercijalnom pokriću; bit ćete manje osigurani od izgubljenog prihoda od najma - recimo da propuštate tri tjedna ljetnih stanarina jer kuca grom iz kućne pumpe za vodu - ali kao i kod većih odbitaka, možete dugoročno uštedjeti ako si možete priuštiti više rizik.
