Vaš dom je vaša najvrjednija imovina i vjerojatno najveća pojedinačna investicija koju ćete ikada napraviti - stoga nema sumnje da ga vrijedi zaštititi. Osiguranje vlasnika kuće može zaštititi vašu imovinu i stvari u slučaju katastrofe i pokriti vaše troškove života dok ste izvan svog doma tijekom popravka ili ponovne izgradnje. Također vas može zaštititi od troškova odgovornosti ako se netko ozlijedi na vašem imanju.
Ne zahtijevaju sve države osiguranje kuće, ali to ne znači da ga ne biste trebali imati. Mnogi hipotekarni zajmodavci zahtijevaju od vlasnika kuća osiguranje kuće i postavljaju minimalne zahtjeve. Ali je li to dovoljno da zaštitite svoj dom i sve što se u njemu nalazi?
Tim za recenzije ove stare kuće sastavio je opsežan vodič o tome koliko vam je osiguranje kuće potrebno da biste se zaštitili. Čitajte dalje kako biste saznali iznos pokrića koji vam je potreban, uključujući pokriće stana, pokriće osobne imovine, pokriće odgovornosti i pokriće dodatnih životnih troškova.
Pokrivenost stanova
Ova vrsta pokrića štiti vas od krajnjih troškova popravka ili ponovne izgradnje vašeg doma u strukturi prije nego što se dogodila katastrofa. Standardno pokriće uključuje štetu od požara, groma, eksplozije i tuče. Ako živite u području sklonom poplavama ili potresima, možda ćete morati kupiti dodatno pokriće za strukturu svog doma, jer to nije uključeno u osnovne police.
Ključni zaključak: potrebno vam je dovoljno stambenog osiguranja da bude jednako ukupnom trošku zamjene vašeg doma.
Određivanje točnog iznosa osiguranja koji vam je potreban zahtijeva malo istraživanja i izračuna. Vlasnici kuća jednostavno se ne mogu osvrnuti na cijenu koju su prvotno platili za svoj dom ili na trenutnu tržišnu cijenu, budući da stvarna ponovna izgradnja kuće može koštati više ili manje.
Evo nekih čimbenika koje morate uzeti u obzir kada procjenjujete koliko vam je stambenog osiguranja potrebno:
- Lokalni troškovi izgradnje
- Kvadratura strukture
- Trenutačni troškovi obnove
- Stil doma
- Konstrukcija vanjskog zida kuće
- Broj i vrsta soba
- Vrsta krova i materijali
- Ostali objekti—garaže, itd.
- Renoviranja
- Prilagođene značajke
Izračunavanje troškova
Da biste dobili grubu procjenu, pomnožite kvadraturu kuće s lokalnom cijenom zgrade po kvadratnom metru, koju možete saznati ako kontaktirate agenta osiguranja ili udrugu građevinara.
Trebali biste poduzeti dodatne korake za daljnje preciziranje procjene. Potražite online kalkulator za izradu procjene i kontaktirajte neovisnog agenta osiguranja.
Dodatna odobrenja
Ako želite veću pokrivenost, odobrenje police proširenog zamjenskog troška povećava stambenu pokrivenost za 25-50% vašeg temeljnog ograničenja police. Povećani troškovi obnove mogu se nadoknaditi kupnjom klauzule o zaštiti od inflacije, koja prilagođava ograničenje pokrivenosti stana tako da odgovara trenutnim troškovima izgradnje kad god obnovite svoje osiguranje.
Osim toga, građevinski propisi su se možda promijenili otkako je vaš dom izvorno izgrađen ili nedavno modificiran. Kada se vaš dom ponovno izgradi, morat će se pridržavati važećih kodeksa - a tipična pokrivenost stana to ne uzima u obzir. Možete kupiti pravilnik za svoju policu, koji plaća određeni iznos za dovođenje doma u skladu s kodom.
Pokriće osobne imovine
Prema Institut za informacije o osiguranju, većina polica osiguranja kuće pokriva osobne stvari u iznosu od 50-70% osiguranja stana. Međutim, to nije nužno dovoljno. Osobne stvari odnose se na namještaj, uređaje, elektroniku, sportsku opremu, odjeću, pa čak i hranu u vašem hladnjaku ako su ukradene, uništene ili vandalizirane.
Ključni zaključak: potrebno vam je dovoljno pokrića osobne imovine da biste zamijenili sve svoje osobne stvari.
Kako biste odredili iznos pokrića koji vam je potreban, započnite provođenjem temeljite kućne inventure vaše osobne imovine. Napravite detaljan popis, koji također može pomoći u pojednostavljivanju postupka zahtjeva u budućnosti. Katalogizirajte svoje vrjednije osobne stvari s fotografijama.
Imate opciju ili osigurati svoje osobne stvari na stvarnu gotovinsku vrijednost, što znači da će se polica isplatiti manje za starije artikle u usporedbi s cijenom kada ste ih kupili ili s cijenom zamjene, što je otprilike 10% veća.
Skupi predmeti
Police osiguranja vlasnika kuće imaju ograničenja u iznosu koji će pokriti za skupe predmete poput nakita, krzna, kolekcionarskih predmeta, srebrnine i—u nekim slučajevima—računala. Ovo ograničenje često iznosi oko 2000 USD. Ako je vaša ukupna vrijednost veća od 2000 USD, dio troškova možete podmiriti kupnjom floatera za osobnu imovinu, što će omogućiti veća ograničenja pokrića.
Pokriće odgovornosti
Ova vrsta pokrića štiti vas od troškova povezanih s tjelesnim ozljedama ili štetama koje vi, članovi vaše obitelji, ili vaši ljubimci uzrokuju druge ljude dok su na vašem posjedu, uključujući medicinske račune, sudske troškove i štete nagrađeni.
Odgovornost može pokrivati sve, od ugriza pasa do kućnih nesreća, pijanih gostiju, pada drveća i ozlijeđenih kućanskih radnika.
Ključni zaključak: potrebno vam je dovoljno pokrića odgovornosti da zaštitite svoju imovinu ili onoliko koliko si možete priuštiti.
Većina polica osiguranja vlasnika kuće uključuje najmanje 100.000 USD pokrića odgovornosti, ali možete kupiti dodatno pokriće do 300.000 USD ili više. Trebali biste razmisliti o kupnji što većeg pokrića jer ako ste tuženi za ozljedu ili štetu nanesenu vašoj imovini, osoba koja vas tuži može tražiti vašu osobnu imovinu. Ako vaša imovina, ulaganja ili štednja premašuju ograničenja odgovornosti u vašoj polici, razmislite o kupnji viška obveza ili krovnoj polici.
Krovna politika
Nakon što se osiguranje od odgovornosti temeljne police potroši, počet će se isplaćivati polica pokrića viška odgovornosti. Ovo pravilo nudi povećan iznos pokrića u dolarima, kao i šire pokriće.
Iznos koji plaćate za krovnu policu ovisit će o stupnju osnovnog osiguranja i stupnju rizika. Što je veće pokriće temeljne odgovornosti, to će krovna polica biti jeftinija.
Pokriće dodatnih životnih troškova
Dodatni životni troškovi, ili ALE, pokrivaju troškove ako ne možete živjeti u svom domu zbog osigurane katastrofe. ALE će pokriti troškove privremenog boravka negdje drugdje, uključujući hotelske račune, obroke u restoranu, troškove ukrcaja vašeg ljubimca i pranja rublja i više, dok se vaš dom popravlja ili ponovno gradi.
Ključni zaključak: potrebno vam je dovoljno ALE pokrića da nadoknadite troškove života nakon gubitka doma.
Tipičan iznos ALE pokrivenosti je otprilike 20% pokrivenosti vašeg stana, ali možda ćete htjeti više, posebno ako imate veliku obitelj ili živite u skupom području gdje najam može biti skup.
Ograničenja ALE pokrivenosti razlikuju se ovisno o tvrtki. Politike nekih tvrtki postavljaju ograničenja na količinu pokrića, dok druge nude neograničeno pokriće za određeno vremensko razdoblje. Mnoge tvrtke vam omogućuju da povećate svoje ALE pokriće plaćanjem dodatne premije.
Razmotrite svaku vrstu pokrivenosti pojedinačno. Za pokrivenost stanovanja, razmotrite nove građevinske propise i sve povećane troškove rada u tom području. Za pokriće osobne imovine, napravite popis svoje imovine, obraćajući posebnu pozornost na vrijedne predmete. Za pokriće odgovornosti razmislite o tome zabavljate li se često ili imate li opasnosti u svom dvorištu. Za ALE pokrivenost, istražite koliko je skupo iznajmljivanje u vašem području.
To će ovisiti o vašim osobnim financijskim podacima i zajmodavcu.
Tradicionalno, osiguranje kuće ne pokriva osiguranje od poplave ili potresa.
U ovom slučaju niste obavezni imati osiguranje kuće, ali se toplo preporučuje da zaštitite svoj dom, imovinu i drugo u slučaju katastrofe.
