Még a jelenlegi adókörnyezetben is jobban szolgálhatják a lakástulajdonosokat az alacsonyabb kamatozású refinanszírozás és a megtakarítások befektetése
Ki kell fizetnie a jelzáloghitelét?
Ki ne szeretne adósságmentesen nyugdíjba vonulni, különösen azzal a lelki nyugalommal, hogy semmit sem köszönhet saját otthonának? A jelzálog-égető buli 50 évvel ezelőtt olyan jellemzője volt a lakástulajdonnak, hogy van még egy Mindenki a családban epizód 1975 -ből, amelyben Archie és Edith összegyűjti a szomszédokat és a barátokat, hogy büszkén ünnepeljék, hogy házukat teljesen birtokolják. De nehéz elképzelni hasonló forgatókönyvet a Modern család epizód ma, kivéve, ha valahogy benne volt a szitu apja, aki elmagyarázta az ősi rítust, és véletlenül meggyújtotta a gyepet.
Az eltűnő szokás részben a refinanszírozás növekedésének köszönhető, mivel az alacsonyabb kamatok miatt olcsóbbá vált a hosszabb adósság hordozása. Amikor a kamatok viszonylag alacsonyabbak - ahogy az 1980 -as évek óta drámaian megtörtént különböző pontokon -, a jelzáloghitelt felvevők, akik az új alacsonyabb kamatláb zárása szintén hajlamos újraindítani a 15 vagy 30 éves jelzáloghitel óráját, amikor kifizetik a régebbi jelzálog. (Nem mindig kell újraindítani az órát. Egyes hitelezők „kamatlábmódosítást” vagy „lecsökkenést” kínálnak, amely megtakarítja a refinanszírozási díjakat, és csupán a meglévő jelzáloghiteleket alacsonyabb kamatláb mellett módosítja, ahelyett, hogy teljesen új jelzáloghitelt írna; mindig megtudja, hogy ez a lehetőség.)
Ha egy család már szűkös anyagi forrásokkal rendelkezik, és megtakarításokra van szüksége ahhoz, hogy teljesítse a hónapot, akkor A refinanszírozás áldás, mert csökkenti a havi költségeket, még akkor is, ha meghosszabbítja a kölcsön élettartamát (lásd táblázat, 28. oldal). A pénzügyek azt mondanák, hogy a mérlegét használja a pénzforgalom növelésére. Példánkban a refinanszírozás további 10 évre halasztja azt a napot, amikor a havi jelzáloghitel -befizetés nulla, de addig havonta 300 dollárt takarít meg.
Sok személyes pénzügyi tanácsadó havi 300 dollár megtakarítást fog nézni, és azt mondja, hogy a jelzáloghitel a helyes út, különösen akkor, ha egy család képes kezelni a havi kifizetéseket rendszeres jövedelmét, és a megtakarításokat arra használja fel, hogy a legtöbbet hozza ki a munkáltató nyugdíj-előtakarékosságaiból, vagy hozzájáruljon egy adókedvezményes nyugdíj-előtakarékossági számlához, ahol befektetett. Nyújtás a legtöbb ember számára, hogy maximalizálja a nyugdíj -megtakarítások adókedvezményeit; az IRA -járulékok 2018 -as korlátja például 5500 dollár (6500 dollár azoknak, akik 50 évesek vagy idősebbek, és dupla a házaspároknak), és még sok más adókedvezmények, ha további megtakarításai vannak, hogy elrejtsenek másfajta adókedvezményes terveket-akár 24 500 dollár az 50 éves és idősebbek számára hagyományos módon 401 (k).
Beszélje meg saját helyzetét egy szakértővel, beleértve az egyéb költségekkel kapcsolatos elvárásait is, például az egészségügy és az ingatlanadók tekintetében, ha a nyugdíjhoz közeledik. Legalább ellenőriznie kell egy adókönyvelővel, hogy van -e értelme 2018 -ban levonni a kamatot a tavaly decemberben bevezetett szövetségi adóváltozások nyomán. Az Adópolitikai Központ becslése szerint nagyjából 40 -ről csökken azoknak az amerikai adófizetőknek a száma, akik jelzálog -kamatlevonást igényelnek a 2018 -as adóbevallásuk során millió 2017 -ben 16 millióra, nagyrészt azért, mert az adótörvény a „standard levonást” 12 000 dollárra növelte magánszemélyek számára (24 000 dollárt azoknak a házaspároknak, akik bejelentették közösen). Ha például egy házaspár jótékonysági hozzájárulása, jelzálogkamatai és helyi adói 20 000 dollár, akkor azok jobbak csak a szokásos 24 000 dolláros levonást, és már nincs adókedvezménye a jelzálog -kamatoknak.
Egy jó pénzügyi tanácsadó segít abban is, hogy rájöjjön, mennyire fontos Önnek személyesen az adósságmentesség. Igen, a jelzáloghitelek tovább futnak, ha nem fizetnek extra kifizetéseket a korai törlesztés érdekében, de ez okos lehet, ha jól érzi magát a befektetés kockázata, hogy gazdagabb legyen, mivel a nyugdíj -megtakarítások és befektetések ideális esetben meghaladják a jelzálogköltségeket kifejezés. Lehet, hogy rossz sitcom -sémának hangzik, de a nagy ötlet az, hogy az otthona ellenében vesz fel hitelt befektethet részvényekbe és kötvényekbe, vagy legalábbis többet takaríthat meg azzal, hogy a legtöbbet hozza ki a munkáltató nyugdíjas mérkőzéséről munka. Ez az, amit az emberek csinálnak, amikor nyugdíjra takarítanak meg, nem pedig a jelzálogjogot, és ez pozitív magyarázat arra eltűnő jelzálog-égető buli: Archie-nek és Edithnek továbbra is minden hónapban fizetnie kell a jelzáloghitel-fizetést, de szép IRA-t kapnak nyilatkozat is.
28/36 szabály
Mi az a kezelhető jelzálog -fizetés? A jelzálog -hitelezők körében az ökölszabály az a „28/36” mérték, amely azt mutatja, hogy az adózás előtti bevételből mennyi jut a hitelek visszafizetésére: legfeljebb 28 százalék havi lakásköltségek (ingatlanadók, lakástulajdonos -biztosítás, lakástulajdonosok díja és jelzálogkölcsön), és legfeljebb 36 százalék az összes adósságra (autó, lakás, diák) kölcsönök). Ez az „adósság-jövedelem” iránymutatás nagyjából lefordítja például egy 30 éves, 180 000 dolláros jelzáloghitel 4,5 százalékát (havi 912 dolláros jelzáloghitel; mtgprofessor.com/calculators.htm), a háztartás évi 52 000 dolláros jövedelmével. A matematika működik, ha megduplázza - tehát 360 000 dolláros jelzálogkölcsön a háztartás évi 104 000 dolláros jövedelmére.
A bankok figyelembe veszik azt a „hitel-érték” mérőszámot is, hogy mennyit tesznek le saját pénzükből, feltételezve, hogy az emberek nagyobb valószínűséggel tartják meg fizessen be olyan lakást, amely többet ér, mint a jelzálog - ez a klasszikus 20 százalékos előleg, amely párnát jelent a banknak az ingatlanok zuhanása ellen értékeket. Egyik szabály sem vaskos, mint maximum vagy minimum, de az általános elképzelés az, hogy az emberek nem fognak lemaradni a lakásfizetésről, ha a kifizetések beleférnek a költségvetésükbe.
A matematika elvégzése
Annak megállapítása, hogy mennyibe kerül egy refinanszírozás (kattintson a jobb felső sarokban a diagram nagyítására)
