Bahkan dalam iklim pajak saat ini, pemilik rumah mungkin lebih baik dilayani dengan pembiayaan kembali pada tingkat yang lebih rendah dan investasi tabungan
Haruskah Anda Melunasi Hipotek Anda?
Siapa yang tidak ingin pensiun tanpa hutang, terutama dengan ketenangan pikiran karena tidak memiliki apa-apa di rumah sendiri? Pesta pembakaran hipotek adalah fitur kepemilikan rumah 50 tahun yang lalu bahkan ada Semua dalam keluarga episode dari tahun 1975 di mana Archie dan Edith mengumpulkan tetangga dan teman untuk dengan bangga merayakan kepemilikan rumah mereka secara langsung. Tetapi sulit untuk membayangkan skenario serupa dalam Keluarga Modern episode hari ini, kecuali jika itu melibatkan ayah sitkom yang menjelaskan ritus kuno dan secara tidak sengaja membakar halaman.
Kebiasaan yang menghilang sebagian disebabkan oleh peningkatan pembiayaan kembali, karena suku bunga yang lebih rendah telah membuatnya lebih murah untuk membawa lebih banyak utang lebih lama. Ketika suku bunga relatif lebih rendah—seperti yang terjadi secara dramatis di berbagai titik sejak 1980-an—peminjam hipotek yang mengunci tarif baru yang lebih rendah juga cenderung memulai kembali jam hipotek 15 tahun atau 30 tahun ketika mereka melunasi yang lebih lama hak Tanggungan. (Anda tidak selalu harus memulai ulang jam. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan "modifikasi tarif" atau "mengambang" yang menghemat biaya pembiayaan kembali dan hanya mengubah hipotek yang ada dengan tarif yang lebih rendah daripada menulis hipotek baru; selalu cari tahu apakah itu pilihan.)
Jika sebuah keluarga sudah kekurangan dana dan membutuhkan tabungan untuk menjalani bulan, maka refinancing adalah berkah karena mengurangi biaya bulanan bahkan memperpanjang umur pinjaman (lihat grafik, halaman 28). Orang keuangan akan mengatakan Anda menggunakan neraca Anda untuk meningkatkan arus kas Anda. Dalam contoh kami, pembiayaan kembali menunda 10 tahun tambahan pada hari ketika pembayaran hipotek bulanan Anda nol, tetapi sementara itu menghemat $300 per bulan.
Banyak penasihat keuangan pribadi akan melihat bahwa $300 per bulan dalam tabungan dan mengatakan hipotek adalah cara yang tepat untuk pergi, terutama jika sebuah keluarga dapat mengelola pembayaran bulanan pada pendapatan regulernya dan gunakan tabungan untuk memanfaatkan tabungan pensiun majikan sebaik-baiknya atau berkontribusi ke rekening tabungan pensiun yang diuntungkan pajak di mana itu diinvestasikan. Ini adalah peregangan bagi kebanyakan orang untuk memaksimalkan manfaat pajak dari tabungan pensiun; batas 2018 untuk kontribusi IRA, misalnya, adalah $5.500 ($6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas, dan dua kali lipat untuk pasangan yang sudah menikah), dan masih banyak lagi manfaat pajak jika Anda memiliki tabungan ekstra untuk disimpan dalam jenis rencana yang diuntungkan pajak lainnya—hingga $24.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas dalam cara tradisional 401(k).
Diskusikan situasi Anda sendiri dengan seorang ahli, termasuk harapan Anda tentang biaya lain, seperti perawatan kesehatan dan pajak properti, jika Anda mendekati masa pensiun. Paling tidak, Anda harus memeriksa dengan akuntan pajak untuk melihat apakah masuk akal bagi Anda untuk mengurangi bunga pada tahun 2018, mengikuti perubahan pajak federal yang diberlakukan Desember lalu. Pusat Kebijakan Pajak memperkirakan bahwa jumlah pembayar pajak AS yang akan mengklaim pengurangan bunga hipotek pada pengembalian pajak 2018 mereka akan turun dari sekitar 40 juta pada tahun 2017 menjadi 16 juta, sebagian besar karena peningkatan undang-undang pajak dalam "pengurangan standar" menjadi $ 12.000 untuk individu ($ 24.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama). Jika kontribusi amal pasangan, bunga hipotek, dan pajak lokal, misalnya, adalah $ 20.000, itu lebih baik hanya mengambil potongan standar $24,000, dan tidak ada lagi keuntungan pajak untuk membayar bunga hipotek.
Penasihat keuangan yang baik juga dapat membantu Anda mengetahui betapa pentingnya bagi Anda secara pribadi untuk bebas dari utang. Ya, hipotek Anda akan berjalan lebih lama jika Anda tidak melakukan pembayaran ekstra untuk melunasinya lebih awal, tetapi itu mungkin pintar jika Anda merasa nyaman dengannya. risiko berinvestasi menjadi lebih kaya, karena tabungan pensiun dan investasi idealnya akan melebihi biaya hipotek dalam jangka panjang ketentuan. Ini mungkin terdengar seperti skema sitkom yang buruk, tetapi ide besarnya adalah Anda meminjam rumah Anda untuk berinvestasi dalam saham dan obligasi, atau setidaknya untuk menghemat lebih banyak dengan memanfaatkan pertandingan pensiun majikan di kerja. Itulah yang dilakukan orang ketika mereka menabung untuk pensiun daripada menghentikan hipotek, dan ini adalah penjelasan positif untuk menghilangnya pesta pembakar hipotek: Archie dan Edith masih harus melakukan pembayaran hipotek setiap bulan, tetapi mereka memiliki IRA yang bagus pernyataan juga.
Aturan 28/36
Apa itu pembayaran hipotek yang dapat dikelola? Aturan praktis di antara pemberi pinjaman hipotek adalah ukuran "28/36" tentang berapa banyak total pendapatan sebelum pajak Anda digunakan untuk membayar kembali pinjaman: tidak lebih dari 28 persen untuk biaya perumahan bulanan (pajak properti, asuransi pemilik rumah, iuran pemilik rumah, dan hipotek), dan tidak lebih dari 36 persen untuk semua hutang (mobil, rumah, siswa Pinjaman). Pedoman "utang-untuk-pendapatan" ini secara kasar diterjemahkan, misalnya, menjadi hipotek 30 tahun sebesar $180.000 pada 4,5 persen (pembayaran hipotek bulanan sebesar $912; mtgprofessor.com/calculators.htm), dengan pendapatan rumah tangga $52.000 setahun. Perhitungannya akan berhasil jika Anda menggandakannya—jadi hipotek sebesar $360.000 untuk pendapatan rumah tangga sebesar $104.000 per tahun.
Bank juga memperhitungkan ukuran "pinjaman terhadap nilai" dari berapa banyak uang Anda sendiri yang Anda sisihkan, dengan asumsi bahwa orang akan lebih cenderung menyimpannya. pembayaran atas rumah yang bernilai lebih dari hipotek — ini adalah uang muka klasik 20 persen yang merupakan bantalan bagi bank terhadap kemerosotan properti nilai-nilai. Tidak ada aturan yang ketat sebagai maksimum atau minimum, tetapi gagasan umumnya adalah bahwa orang tidak akan ketinggalan pembayaran rumah jika pembayarannya sesuai dengan anggaran mereka.
Melakukan Matematika
Mencari tahu berapa biaya pembiayaan kembali (klik di kanan atas untuk memperbesar grafik)