Ecco tutto ciò che devi sapere sull'importo dell'assicurazione per i proprietari di casa di cui hai bisogno per sentirti protetto in caso di disastro.
La tua casa è il tuo bene più prezioso e probabilmente il più grande investimento singolo che tu abbia mai fatto, quindi non c'è dubbio che valga la pena proteggerlo. L'assicurazione per i proprietari di abitazione può proteggere la tua proprietà e i tuoi effetti personali in caso di disastro e coprire il costo della vita mentre sei fuori casa durante la riparazione o la ricostruzione. Può anche proteggerti dalle spese di responsabilità se qualcuno viene ferito nella tua proprietà.
Non tutti gli stati richiedono un'assicurazione per i proprietari di case, ma ciò non significa che non dovresti averla. Molti istituti di credito ipotecario richiedono ai proprietari di case di avere un'assicurazione sulla casa e stabilire requisiti minimi. Ma è abbastanza per salvaguardare la tua casa e tutto ciò che contiene?
Il team di recensioni di This Old House ha compilato un'ampia guida su quanta copertura assicurativa per i proprietari di case è necessaria per proteggersi. Continua a leggere per scoprire l'importo della copertura di cui hai bisogno, compresa la copertura dell'abitazione, la copertura della proprietà personale, la copertura della responsabilità e la copertura aggiuntiva delle spese di soggiorno.
Sommario
- Copertura dell'abitazione
- Calcolare il Costo
- Approvazioni aggiuntive
- Copertura dei beni personali
- Articoli costosi
- Copertura di responsabilità
- Politica dell'ombrello
- Copertura aggiuntiva delle spese di soggiorno
- Domande frequenti
Copertura dell'abitazione
Questo tipo di copertura ti protegge dal costo finale di riparazione o ricostruzione della tua casa nella sua struttura prima del disastro. La copertura standard include danni da fuoco, fulmini, esplosioni e grandine. Se vivi in una zona soggetta a inondazioni o terremoti, potresti dover acquistare una copertura aggiuntiva per la struttura della tua casa, poiché non è inclusa nelle polizze di base.
Key takeaway: hai bisogno di una copertura abitativa sufficiente per eguagliare il costo totale di sostituzione della tua casa.
Determinare l'importo esatto dell'assicurazione necessaria richiede alcune ricerche e calcoli. I proprietari di case semplicemente non possono guardare al prezzo che hanno originariamente pagato per la loro casa, o al prezzo di mercato attuale, poiché potrebbe costare di più o di meno ricostruire effettivamente la casa.
Ecco alcuni dei fattori che devi considerare quando valuti la quantità di copertura dell'abitazione di cui hai bisogno:
- Costi di costruzione locali
- La metratura della struttura
- Costi di ricostruzione attuali
- Lo stile della casa
- La costruzione del muro esterno della casa
- Il numero e la tipologia delle camere
- Il tipo e i materiali del tetto
- Altre strutture: garage, ecc.
- Ristrutturazioni
- Funzionalità personalizzate
Calcolare il Costo
Per ottenere una stima approssimativa, moltiplica la metratura della casa per il costo di costruzione locale per piede quadrato, che puoi scoprire contattando un agente assicurativo o un'associazione di costruttori. È necessario eseguire ulteriori passaggi per perfezionare ulteriormente la stima. Cerca un calcolatore online per creare un preventivo e seguilo contattando un agente assicurativo indipendente.
Approvazioni aggiuntive
Se si desidera una copertura maggiore, un'estensione della polizza per i costi di sostituzione aumenta la copertura dell'abitazione del 25-50% del limite della polizza sottostante. L'aumento dei costi di ricostruzione può essere compensato acquistando una clausola di protezione dall'inflazione, che adegua il limite di copertura dell'abitazione in modo che corrisponda ai costi di costruzione correnti ogni volta che si rinnova l'assicurazione. Inoltre, i regolamenti edilizi potrebbero essere cambiati da quando la tua casa è stata originariamente costruita o modificata di recente. Quando la tua casa viene ricostruita, dovrà aderire ai codici attuali e la copertura tipica dell'abitazione non lo tiene in considerazione. Puoi acquistare un'ordinanza per la tua polizza, che paga un importo specifico per portare la casa a norma.
Copertura della proprietà personale
Secondo il Istituto di informazioni assicurative, la maggior parte delle polizze assicurative per la casa fornisce una copertura per gli effetti personali a un tasso del 50-70% dell'assicurazione sull'abitazione. Tuttavia, ciò non è necessariamente sufficiente. Gli effetti personali si applicano a mobili, elettrodomestici, dispositivi elettronici, attrezzature sportive, vestiti e persino al cibo nel frigorifero se vengono rubati, distrutti o vandalizzati.
Chiave da asporto: hai bisogno di una copertura sufficiente per la proprietà personale per sostituire tutti i tuoi effetti personali.
Per determinare l'importo della copertura di cui hai bisogno, inizia conducendo un accurato inventario domestico dei tuoi beni personali. Crea un elenco dettagliato, che può anche aiutare a semplificare il processo di reclamo in futuro. Cataloga i tuoi effetti personali più preziosi con le foto.
Hai la possibilità di assicurare i tuoi effetti personali per l'effettivo valore in contanti, il che significa che la polizza pagherebbe meno per gli articoli più vecchi rispetto al prezzo che avevano quando li hai acquistati, o al costo di sostituzione, che è di circa il 10% maggiore.
Articoli costosi
Le polizze assicurative dei proprietari di case hanno limiti all'importo che copriranno per oggetti costosi come gioielli, pellicce, oggetti da collezione, argenteria e, in alcuni casi, computer. Questo limite è spesso di circa $ 2.000. Se il tuo valore totale è superiore a $ 2.000, puoi sostenere parte del costo acquistando un floater di proprietà personale, che consentirà limiti di copertura più elevati.
Copertura di responsabilità
Questo tipo di copertura ti protegge dai costi associati a lesioni personali o danni che tu, i tuoi familiari, o i tuoi animali domestici causano altre persone mentre sono nella tua proprietà, comprese spese mediche, spese processuali e danni assegnato.
La responsabilità può coprire qualsiasi cosa, dai morsi di cane agli incidenti domestici, agli ospiti ubriachi, alla caduta di alberi e ai lavoratori domestici feriti.
Conclusione chiave: hai bisogno di una copertura di responsabilità sufficiente per proteggere i tuoi beni o quanto ti puoi permettere.
La maggior parte delle polizze assicurative per i proprietari di case include un minimo di $ 100.000 di copertura di responsabilità, ma è possibile acquistare una copertura aggiuntiva fino a $ 300.000 o più. Dovresti considerare l'acquisto della massima copertura possibile perché se vieni citato in giudizio per lesioni o danni causati alla tua proprietà, l'individuo che fa causa a te può perseguire i tuoi beni personali. Se i tuoi beni, investimenti o risparmi superano i limiti di responsabilità nella tua polizza, dovresti prendere in considerazione l'acquisto di una franchigia o una polizza ombrello.
Politica dell'ombrello
Una volta esaurita l'assicurazione di responsabilità civile della polizza sottostante, la polizza di copertura della responsabilità in eccesso inizierà a pagare. Questa politica offre una maggiore quantità di copertura in dollari, nonché una copertura più ampia.
L'importo da pagare per una polizza ombrello dipenderà dal grado di assicurazione sottostante e dal grado di rischio. Maggiore è la copertura della responsabilità sottostante, più economica sarà la polizza ombrello.
Copertura aggiuntiva delle spese di soggiorno
Le spese di soggiorno aggiuntive, o ALE, coprono le spese se non puoi vivere nella tua casa a causa di un disastro assicurato. ALE coprirà i costi della residenza temporanea altrove, inclusi i conti dell'hotel, i pasti al ristorante, il costo per imbarcare il tuo animale domestico e fare il bucato e altro, mentre la tua casa viene riparata o ricostruita.
Key takeaway: hai bisogno di una copertura ALE sufficiente per rimborsare le tue spese di soggiorno dopo la perdita della tua casa.
Un importo tipico di copertura ALE è circa il 20% della copertura della tua abitazione, ma potresti volere di più, soprattutto se hai una famiglia numerosa o vivi in una zona costosa dove l'affitto può essere costoso.
I limiti di copertura ALE variano a seconda dell'azienda. Le polizze di alcune società pongono limiti alla quantità di copertura, mentre altre offrono una copertura illimitata per una finestra temporale specifica. Molte aziende ti consentono di aumentare la tua copertura ALE pagando un premio aggiuntivo.
Domande frequenti
Come faccio a sapere di quanta assicurazione per i proprietari di casa ho bisogno?
Esamina ogni tipo di copertura individualmente. Per la copertura dell'abitazione, prendere in considerazione i nuovi regolamenti edilizi e qualsiasi aumento del costo del lavoro nell'area. Per la copertura della proprietà personale, fai l'inventario dei tuoi beni, prestando particolare attenzione agli oggetti di valore. Per la copertura della responsabilità, considera se ti diverti spesso o se hai dei pericoli nel tuo giardino. Per la copertura ALE, cerca quanto è costoso l'affitto nella tua zona.
Quanta assicurazione per i proprietari di casa è necessaria per un mutuo?
Questo dipenderà dalle tue informazioni finanziarie personali e dal tuo prestatore.
Cosa non è protetto dalla maggior parte delle assicurazioni per i proprietari di casa?
Tradizionalmente, l'assicurazione dei proprietari di case non copre l'assicurazione contro le inondazioni o l'assicurazione contro i terremoti.
Ho bisogno di un'assicurazione per i proprietari di casa se la mia casa viene pagata?
In questo caso non è necessario disporre di un'assicurazione per i proprietari di abitazione, ma si consiglia vivamente di proteggere la propria casa, i propri effetti personali e altro in caso di disastro.
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