Che cos'è l'assicurazione per i proprietari di abitazione e cosa copre?

Una polizza assicurativa per i proprietari di casa può proteggerti dal pagamento di spese vive e costose per danni alla tua casa e agli effetti personali. A partire da $ 100 al mese, l'assicurazione dei proprietari di case può evitare di dover coprire i danni causati da eventi imprevisti, come incendio, furto e caduta di oggetti. In questa guida, discuteremo di cos'è l'assicurazione per i proprietari di casa, cosa copre, quanto costa e come trovare il la migliore assicurazione per i proprietari di casa polizza per la tua casa

Che cos'è l'assicurazione per i proprietari di abitazione?

L'assicurazione per i proprietari di abitazione è una forma di assicurazione sulla proprietà che protegge la casa e gli effetti personali in caso di incendio, furto o altri eventi imprevisti. Le polizze assicurative per i proprietari di abitazione sono considerate "polizze a pacchetto", il che significa che coprono i danni a la tua proprietà e proteggerti se tu, la tua famiglia o i tuoi animali domestici causate lesioni o danni alla proprietà altri.

Cosa copre l'assicurazione per i proprietari di abitazione?

Le polizze assicurative per la casa in genere offrono sei aree di copertura per 16 eventi diversi.

Aree di copertura assicurativa dei proprietari di abitazione

Una polizza assicurativa per i proprietari di abitazione include in genere la copertura per sei aree:

1. Dimora—La copertura dell'abitazione protegge la struttura della tua casa e include la copertura per le fondamenta, le pareti esterne, le pareti interne, i mobili, l'impianto idraulico e qualsiasi altra cosa costruita all'interno della casa. La maggior parte della copertura dell'abitazione è considerata un costo di sostituzione, il che significa che acquisterai l'importo esatto necessario per ricostruire la tua casa come nuova.
2. Altre strutture—Questa copertura protegge tutte le strutture che si trovano sulla tua proprietà e distaccate dalla tua casa e può includere la protezione di un garage, recinzione, capannone o gazebo. Questo di solito comprende il 10% della copertura dell'abitazione.
3. Proprietà personale—Questa parte di una polizza assicurativa per i proprietari di abitazione copre il costo della sostituzione degli effetti personali nella tua casa quando un evento coperto li danneggia. La copertura della proprietà personale è in genere il 50% della copertura della tua abitazione, quindi assicurati di determinare con precisione il costo di ricostruire la tua casa utilizzando un perito assicurativo, parlando con un perito locale o stimandolo te stesso.
4. Perdita d'uso/spese di soggiorno aggiuntive—Questa copertura ti rimborsa quando devi vivere da qualche altra parte durante le riparazioni. In genere copre il costo di una camera d'albergo o di un affitto temporaneo, il costo dei pasti e il costo del bucato. Questo è di solito il 20% della copertura dell'abitazione.
5. Responsabilità—Se sei responsabile di un incidente che provoca lesioni personali a qualcuno o danni materiali ai suoi effetti personali, questa parte della tua polizza pagherà le spese mediche o i costi di sostituzione. Coprirà anche le spese legali se sei citato in giudizio. La maggior parte delle compagnie assicurative consiglia di acquistare una copertura di responsabilità personale per un valore di $ 300.000.
6. Pagamenti medici ad altri—Se un ospite viene ferito nella tua casa, la tua polizza coprirà una certa quantità delle sue spese mediche. L'importo standard di copertura per questo è di $ 1.000 a persona.

Nota: oltre a queste sei aree di copertura, il tuo assicuratore probabilmente offrirà avalli, o floater, che ti consentono di estendere la tua copertura assicurativa ad altre aree scoperte o oggetti. Le approvazioni popolari includono la protezione dal furto di identità, il backup dell'acqua, i gioielli e i terremoti. Visita il sito web del tuo fornitore o parla con un agente assicurativo per discutere le tue opzioni di approvazione.

Pericoli coperti

Una polizza assicurativa standard per i proprietari di abitazione coprirà i danni causati dai seguenti 16 eventi:

1. Fuoco e fulmine
2. Tempesta di vento e grandine
3. Esplosione
4. Rivolta o sommossa civile
5. Veicoli
6. Aerei
7. Fumo
8. Furto
9. Vandalismo
10. Caduta di oggetti
11. Peso di neve, nevischio o ghiaccio
12. Scarico accidentale o tracimazione di acqua o vapore
13. Impianti idraulici congelati
14. Lacerazioni, crepe, bruciature o rigonfiamenti improvvisi e accidentali
15. Eruzione vulcanica
16. Danni improvvisi e accidentali da una corrente elettrica generata artificialmente

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Tipi di polizze assicurative per i proprietari di abitazione

Le polizze assicurative per la casa sono disponibili in diversi tipi, chiamate forme di polizza. Sebbene i dettagli della copertura possano differire in base allo stato e alla compagnia assicurativa, i seguenti otto tipi di assicurazione per i proprietari di case sono piuttosto standard:

• HO-1—Questa è la forma più elementare di assicurazione per i proprietari di abitazione e copre 10 rischi coperti invece dei 16 standard. Una polizza HO-1 non fornisce copertura per responsabilità, effetti personali o spese di soggiorno aggiuntive, fornendo solo copertura per l'abitazione stessa.
• HO-2—Questa è una polizza di forma ampia e protegge solo la tua casa dai pericoli elencati nella tua polizza.
• HO-3—Uno dei tipi più comuni di polizze assicurative per la casa, questa forma speciale di polizza è a rischio aperto, il che significa che ogni evento è coperti ad eccezione degli eventi esplicitamente elencati come "non coperti". Queste politiche sono le migliori per case unifamiliari, case plurifamiliari e villette a schiera.
• HO-4-Conosciuto anche come assicurazione affittuari, una polizza HO-4 protegge gli affittuari dai danni ai loro beni personali. Fornisce inoltre copertura per responsabilità e pagamento medico.
• HO-5—A volte chiamata modulo completo, questa polizza assicurativa è una polizza a rischio aperto che copre i danni alla casa e agli effetti personali causati da pericoli non elencati come esclusioni nella tua polizza. Le polizze HO-5 di solito sono disponibili solo da aziende selezionate per case ben tenute in aree a basso rischio.
• HO-6—Questo è il modulo condominiale per condomini o titolari di cooperative e tutela da 16 rischi coperti.
• HO-7—Questa polizza denominata rischio protegge il tuo casa mobile dagli eventi elencati. È una versione modificata di una politica HO-2.
• HO-8—Chiamato modulo di copertura modificato, una polizza HO-8 protegge le case più vecchie in base al valore effettivo in denaro (ACV). Ciò significa che la tua casa è protetta in base al suo valore ammortizzato, non al suo nuovo valore.

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Cosa non è coperto dall'assicurazione per i proprietari di abitazione?

Questi eventi non sono in genere coperti da una polizza assicurativa sulla casa:

• Ordinanza o legge
• Guerra
• Rischio nucleare
• Perdita intenzionale
• Azione governativa
• Atti dispettosi
• Uccelli, parassiti, roditori o insetti
• Muffa, fungo o marciume umido, a meno che non sia nascosto all'interno di pareti, soffitti o pavimenti e sia il risultato di un guasto dell'impianto idraulico
• Movimenti della terra come terremoti, frane, smottamenti, cedimenti e doline
• Danni causati dall'acqua da inondazioni
• Mancanza di corrente
• Trascurare

Quanto costa l'assicurazione per i proprietari di abitazione?

Secondo il Istituto di informazioni assicurative, il costo medio dell'assicurazione dei proprietari di case in tutta la nazione nel 2017 è stato di $ 1.211 all'anno.

Sebbene ci siano molti fattori che potrebbero influenzare il costo della tua polizza, eccone alcuni che lo aumenteranno:

• Proprietà di razze di cani aggressivi, in particolare quelli con una storia di distruzione o danneggiamento
• Un punteggio di credito basso di 649 o inferiore
• Storia della presentazione di molti reclami assicurativi
• Vivere in uno stato suscettibile ai disastri naturali
• Vivere a più di 1.000 piedi da un idrante o a cinque miglia da una caserma dei pompieri

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Modi per risparmiare sull'assicurazione dei proprietari di abitazione

In caso di disastro, l'assicurazione dei proprietari di casa può farti risparmiare migliaia di dollari. Molti proprietari di case possono risparmiare denaro sulla loro assicurazione sulla casa adottando alcuni passaggi aggiuntivi. Ecco alcuni modi per ridurre i premi mensili:

• Aumenta la tua franchigia—Se riesci a risparmiare abbastanza denaro per coprire una franchigia più ampia, l'aumento della franchigia può ridurre drasticamente il premio mensile.
• Fortifica la tua casa—Molti fornitori di assicurazioni per la casa offrono sconti per misure di sicurezza e protezione. Migliora la tua casa installando irrigatori automatici, rilevatori di fumo, allarmi e sistemi di sicurezzae puoi ricevere uno sconto sul tuo pagamento mensile.
• Ristrutturare-I lavori di ristrutturazione non solo possono aumentare il valore della tua casa, ma possono farti risparmiare denaro sull'assicurazione dei proprietari di casa. Molti fornitori offrono sconti per case con coperture resistenti agli urti o sistemi domestici aggiornati.
• Sconti multi-polizza—Molti fornitori di assicurazioni per i proprietari di case offrono anche altri tipi di assicurazione. Associare l'assicurazione sulla casa con l'assicurazione auto, vita o moto può ridurre il pagamento.

È necessaria un'assicurazione per i proprietari di abitazione?

L'assicurazione per i proprietari di abitazione non è richiesta dalla legge, ma l'istituto da cui hai ottenuto un prestito per acquistare la tua casa potrebbe richiedere un'assicurazione per i proprietari di abitazione. Indipendentemente dai requisiti dell'istituto di credito, si consiglia di acquistare una polizza per i seguenti vantaggi:

• Protezione finanziaria—Anche se una polizza assicurativa per i proprietari di case può essere più costosa dell'assicurazione auto o dell'assicurazione per gli affittuari, è potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine e impedirti di pagare per costosi danni alla tua casa o effetti personali.
• Copertura per la maggior parte degli eventi—I danni di quasi tutti gli eventi sono coperti da una polizza assicurativa standard per i proprietari di case. Gli unici eventi importanti che probabilmente non saranno coperti sono i disastri naturali, che possono essere protetti con un'approvazione.
• Copertura fuori casa—Se i tuoi articoli vengono danneggiati o persi durante il viaggio, la tua polizza pagherà per sostituirli. Copre anche gli oggetti danneggiati quando si trovano in un'auto, a casa di qualcun altro o in un altro edificio.

Di quanta assicurazione per i proprietari di abitazione ho bisogno?

Negli stati meridionali come la Carolina del Nord, la Carolina del Sud e l'Alabama, il una casa media di 2.000 piedi quadrati costerà $ 200.000 ricostruire. Sulla base di tali informazioni, ecco come potrebbe essere una politica di esempio per quella casa:

Come trovare la migliore polizza assicurativa per i proprietari di abitazione

Prima di iniziare la tua ricerca per l'assicurazione sulla casa, leggi i seguenti suggerimenti:

1. Determina di quanta copertura abitativa avrai bisogno

Hai tre opzioni per determinare il costo di sostituzione della tua casa. Quando avvii il processo di preventivo con un fornitore di assicurazioni, ti verranno poste domande sul tuo proprietà e il fornitore genererà automaticamente un importo dell'abitazione in base alle informazioni che dare. Puoi scegliere questo importo o andare con la tua seconda opzione, che è parlare con un perito locale per fargli stimare il valore.

L'ultima opzione è calcolare da soli l'importo della copertura dell'abitazione. Come regola generale, punta a un valore di protezione compreso tra $ 100 e $ 155 per piede quadrato. Le case nel sud costeranno meno delle case nel nord-est, quindi scegli $ 100 se vivi in ​​uno stato del sud e $ 155 se vivi in ​​uno stato del nord-est.

2. Determina il tipo di polizza che si adatta alle tue esigenze

Esistono otto tipi di polizze assicurative per la casa. Se stai cercando una copertura minima, un HO-1 o HO-2 potrebbe funzionare meglio. Se desideri una copertura standard, scegli una polizza HO-3 e, se desideri la massima copertura possibile, scegli una polizza HO-5.

3. Inizia con il tuo fornitore di assicurazioni auto

La maggior parte delle compagnie assicurative ti offrirà uno sconto per il raggruppamento di più di una polizza assicurativa, permettendoti di risparmiare denaro e ottenere un'assicurazione sulla casa da una compagnia che conosci e di cui ti fidi. Richiedi un preventivo al tuo fornitore di assicurazioni auto prima di rivolgerti ad altre compagnie assicurative per la casa per discutere di eventuali sconti.

La nostra conclusione

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