Come finanziare la tua prossima ristrutturazione della casa?

Questo articolo è apparso nel numero della primavera 2021 di This Old House Magazine. Clicca qui per sapere come abbonarti.

Più tempo a casa ti ha dato l'ambizione di migliorare l'ambiente circostante? Forse stai desiderando un "capannone della sanità mentale" dove puoi prendere chiamate di lavoro indisturbate nel cortile di casa. Oppure hai visioni di un rinnovamento della camera familiare che crea anche spazio per una sala studio familiare.

Modi per pagare una ristrutturazione della casa

Dopo aver parlato con gli appaltatori e aver elaborato un budget di ristrutturazione, con spazio per spese impreviste, ovviamente, il passo successivo è trovare i fondi. Ti tuffi nei risparmi o ti presti i soldi?

Con i tassi ipotecari che toccano i minimi storici, toccare il capitale della tua casa sembra una buona idea, anche se i recenti cambiamenti nella legge fiscale rendono meno probabile la detrazione degli interessi. Un mercato azionario in ascesa potrebbe averti lasciato con un portafoglio grassoccio da cui attingere, mentre i tassi di interesse vengono tagliati significa che il denaro che hai seduto in banca non sta facendo molto, rendendolo un obiettivo allettante.

Per tutto il tempo, la società della tua carta di credito sta cercando nuovi modi per pagare le spese maggiori. Ecco come selezionare le tue opzioni e fare ciò che è meglio per il tuo benessere finanziario.

Inizia con i soldi che hai risparmiato

Con tassi di interesse così bassi, il denaro che hai seduto in banca sta guadagnando poco o niente. Non ti perdi molto usando quei soldi per una ristrutturazione e non dovrai sostenere alcun costo di prestito.

"Ovviamente, il modo migliore per ottenere fondi è sfruttare il tuo denaro imponibile", afferma Allan Roth, pianificatore finanziario certificato presso Logica della ricchezza a Colorado Springs, CO. Se sei nervoso all'idea di spendere un cuscino in contanti, fai un inventario delle tue riserve di emergenza, che può includere una linea di credito di equità domestica aperta (HELOC) o conti di investimento al di fuori della pensione piani.

"Quanto di un fondo di emergenza hai bisogno è una decisione individuale", aggiunge Roth. "Ma devi essere in grado di dormire bene la notte."

Quindi, tocca il valore della tua casa

Vedi se la tua casa può aiutarti a pagare il lavoro. "È un momento opportuno per prendere in prestito", afferma Greg McBride, capo analista finanziario presso Bankrate.com. "L'aumento dei prezzi delle case ha lasciato ai proprietari di case più azioni, mentre i tassi dei mutui sono scesi ai minimi storici".

Una volta prendere in prestito contro la tua casa ti avrebbe anche fatto guadagnare una bella agevolazione fiscale. Ma dalla revisione fiscale del 2017, è meno probabile. Per prima cosa, la maggior parte dei filer non elenca più le detrazioni. E gli interessi del mutuo per la casa sono deducibili solo se vengono utilizzati anche per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la tua casa.

Tuttavia, i tassi bassi di oggi rendono i prestiti a casa molto convenienti. Due opzioni da considerare:

• Rifinanziamento in contanti: Pagherai il tasso di interesse più basso rifinanziando l'intero mutuo in un prestito più grande e prelevando contanti per la tua ristrutturazione. Il tasso medio su un mutuo trentennale si è aggirato intorno al 3% nell'ultimo anno. "Un riscatto in contanti ha senso solo quando stai cercando comunque di rifinanziare", afferma McBride. "Ma dati questi tassi bassi senza precedenti, tutti dovrebbero prendere in considerazione il rifinanziamento".
• Linea di credito per l'equità domestica (HELOC): Ci sono buoni motivi per saltare un riscatto. Forse hai già rifinanziato con un tasso basso. Oppure stai profondamente ripagando il tuo mutuo. Rifinanziando, osserva Keith Gumbinger, vicepresidente del sito di informazioni sui mutui HSH.com, "stai riavviando l'orologio e potresti pagare più interessi nel tempo". Con un HELOC, pagherai di più in interessi, una variabile tasso che è stato recentemente in media dal 5 al 6%, ma avrai più flessibilità per prelevare e rimborsare i soldi da solo orario.

Sii cauto nell'usare i tuoi fondi pensione

Prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici può innescare un grosso carico fiscale. Pagherai l'imposta sul reddito sui prelievi da un piano IRA tradizionale o 401 (k), oltre a una penale per il ritiro anticipato se hai meno di 59 anni e mezzo. Ciò potrebbe trasformare un prelievo di $ 30.000 in meno di $ 20.000, assumendo una fascia di imposta federale del 32 percento e una penale del 10 percento.

Con un Roth IRA, che è finanziato con dollari al netto delle tasse, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza dover pagare tasse o incorrere in una sanzione. Tuttavia, spendere risparmi a lungo termine ora riduce la quantità di denaro che avrai per la pensione in seguito.

Una soluzione consiste nel prendere in prestito dall'account. Molti piani pensionistici sul posto di lavoro ti consentono di ottenere un prestito fino a $ 50.000 (o il 50 percento del tuo patrimonio, a seconda di quale sia inferiore) a fronte di un risparmio di 401 (k). Dovrai interessi, ma nessuna tassa o penale a condizione che tu restituisca i soldi.


Tuttavia, se lasci il tuo lavoro con un prestito 401 (k) in sospeso, dovrai rimborsarlo subito dopo.

Conosci i rischi di prendere in prestito contro i tuoi investimenti

Le tue azioni e obbligazioni possono essere un'altra fonte di fondi, ma dovrai pagare le tasse se vendi con un profitto al di fuori di un conto pensionistico. Un'alternativa è prendere in prestito contro il valore del tuo portafoglio, il cosiddetto prestito a margine.

I tassi, che di solito sono variabili, variano ampiamente: ovunque dal 3 all'8 percento, a seconda dell'entità del prestito. Tuttavia, i prestiti a margine sono altamente rischiosi. Se il valore delle azioni contro le quali stai prendendo in prestito scende bruscamente, potresti dover rimettere i soldi sul tuo conto rapidamente o vendere alcuni dei tuoi investimenti per raccogliere denaro.

Che ne dici di metterlo a credito?

Se stai finanziando una ristrutturazione su larga scala, i tassi di interesse delle carte di credito saranno molto più alti di quello che pagheresti per un mutuo o un altro mutuo per la casa in questo momento. Potresti essere tentato di approfittare di una tariffa introduttiva dello 0 percento o di un'offerta di trasferimento del saldo, ma più dura gli standard di credito a causa della crisi economica hanno reso quelle offerte più difficili da trovare (puoi cercarle su Bankrate.com).

Inoltre, "stai un po' giocando con il fuoco", dice McBride. Con un accordo di trasferimento del saldo dello 0%, la potenziale trappola è che la tariffa potrebbe non essere applicata alle nuove spese. Se metti i costi di ristrutturazione su una carta con un tasso di introduzione dello 0 percento, devi essere disciplinato sulla spesa e sul pagamento del saldo prima che il tasso di interesse si azzeri.

Stai semplicemente acquistando un articolo di grande valore, come una gamma professionale o un'attrezzatura HVAC? Gli emittenti di carte di credito hanno implementato piani di pagamento flessibili per i titolari di carte esistenti, tra cui Pay It Plan It di American Express opzione, Il mio piano di inseguimento di Chase, e Prestiti Citi Flex di Citibank. Programmi come questi offrono pagamenti mensili fissi, in genere da tre a 18 mesi.

Potrebbe esserti addebitato un canone mensile o un tasso fisso anziché un interesse che può variare. L'appello è che non devi passare attraverso il fastidio di richiedere un prestito, ma le tasse sono ancora una spesa aggiuntiva. Per sicurezza, assicurati di essere in grado di saldare l'acquisto senza perdere un pagamento, altrimenti potresti dover affrontare costi ancora più elevati.