Se rimani indietro con i pagamenti del mutuo ipotecario e vai in default, il tuo prestatore può eventualmente precludere la tua casa. Fortunatamente, ci sono programmi di sgravio dei mutui per aiutarti a rimetterti in piedi durante i periodi di incertezza.
Se stai affrontando un ostacolo finanziario nella vita, potresti preoccuparti della tua capacità di tenere il passo con le rate del mutuo. Una volta che sei rimasto indietro e vai in default, il tuo prestatore può eventualmente precludere la tua casa.
Fortunatamente, non è un processo veloce, quindi hai tempo per esplorare i programmi di sgravio dei mutui mentre riguadagni le tue basi finanziarie. Inizia a contattare il tuo prestatore e questi programmi non appena sai che non sarai in grado di effettuare il pagamento del mutuo. Avrai molta più flessibilità con le tue opzioni di sollievo quando lo fai.
Ecco alcuni programmi di sgravio dei mutui che possono impedire di cadere in debiti imprevisti:
Agevolazioni sul mutuo a causa del Coronavirus
Il Pandemia di covid-19 ha spazzato il mondo e la nazione, con un numero record di americani che chiedono la disoccupazione mentre l'impatto economico del virus inizia a farsi sentire. Se sei stato colpito negativamente dalla crisi attuale, ti starai chiedendo cosa fare se improvvisamente non riesci a pagare il mutuo.
Prima di iniziare a preoccuparti di perdere la tua casa, è importante fare riferimento al programma di sgravio dei mutui del Congresso: il Legge sugli aiuti, sugli aiuti e sulla sicurezza economica per il coronavirus (aka CARES Act)—che stabilisce che nessun prestatore o prestatore di servizi di prestito può avviare il processo di preclusione prima del 17 maggio 2020. Non possono avviare il processo di preclusione (sia giudiziale che extragiudiziale), né possono finalizzare alcun giudizio o vendita esistente durante questo periodo.
Questa è una preoccupazione per i proprietari di case con problemi finanziari, che si tratti di un nuovo problema o che fosse in corso da prima dell'inizio della pandemia.
Opzioni di concessione del mutuo
Con un tolleranza ipotecaria, il tuo prestatore sospende temporaneamente le date di scadenza del mutuo o ti consente di pagare a un tasso ridotto per un certo periodo. È fondamentale rendersi conto, tuttavia, che questo non significa che nessuna parte del tuo prestito lo sia perdonato; invece, dovrai rimborsare ciò che devi in seguito. Lo scopo è quello di fornirti un sollievo finanziario temporaneo mentre affronti una perdita di lavoro o una riduzione della retribuzione.
Ai sensi della legge CARES, i finanziatori devono offrire una tolleranza per almeno 180 giorni (sei mesi). Inoltre, tu come mutuatario puoi richiedere ulteriori 180 giorni di tolleranza, essenzialmente mettendo in attesa il tuo mutuo per un totale di quasi un anno.
Il vantaggio dell'utilizzo del programma di opzioni di tolleranza del CARE Act è che non accumulerai penali o interessi (oltre agli interessi inclusi nel pagamento mensile). Inoltre, la tolleranza non verrà segnalata alle agenzie di credito.
Tuttavia, la legge CARES non chiarisce quando i fondi di concessione devono essere rimborsati. Ciò significa che spetta al tuo prestatore decidere quando è dovuto quel denaro, e potrebbe essere prima piuttosto che dopo. Prima di accettare un periodo di tolleranza, assicurati di aver chiaro i dettagli delle aspettative di rimborso del creditore.
Qualsiasi proprietario di casa che è stato colpito dalla pandemia di coronavirus può qualificarsi e non è necessario alcun tipo di documentazione per sostenere la propria richiesta. La concessione del mutuo è disponibile per le seguenti tipologie di mutuo casa:
- Prestiti di Fannie Mae e Freddie Mac
- Prestiti FHA
- prestiti VA
- Prestiti USDA
Alcuni di questi programmi, tra cui Mutui FHA, disporre di ulteriori opzioni di rilievo disponibili. Parla con il tuo prestatore per esplorare le tue opzioni.
Non è necessario essere in ritardo con i pagamenti per beneficiare della tolleranza. Prima inizi, meglio è, inoltre ti libererai da uno stress eccessivo. E puoi sempre interrompere la tolleranza in qualsiasi momento una volta riguadagnato il tuo equilibrio finanziario.
Opzioni di modifica del prestito
Sono disponibili anche programmi di modifica del prestito, in genere per le persone che hanno avuto problemi a lungo termine con il pagamento del mutuo.
I dettagli sulla modifica del prestito variano in base al tipo di mutuo che hai. Se il tuo mutuo per la casa è sostenuto da Fannie Mae o Freddie Mac, potresti qualificarti per il loro programma di modifica flessibile.
Il programma è progettato per le persone che sono già scadute da almeno 60 giorni sui loro mutui. Tuttavia, il tuo prestatore potrebbe considerare il tuo prestito un "insolvenza imminente" anche se non sei in ritardo da così tanto tempo, ma non pensa che sarai in grado di pagare.
Cosa succede con una modifica del prestito?
Di solito riduce l'importo della rata del mutuo concedendoti un tasso di interesse più basso o allungando la durata del termine di rimborso. Quest'ultimo processo rende i tuoi pagamenti più convenienti, ma finisci per pagare di più nel tempo a causa del periodo di prestito più lungo. Il programma è un'opzione utile per discutere con il tuo prestatore.
Programmi statali
Oltre alle opzioni di soccorso federali, molti stati hanno anche programmi per aiutare i proprietari di case che attraversano crisi finanziarie. Il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori consiglia di controllare il sito Web del proprio stato per le informazioni più aggiornate. Potresti trarre vantaggio da cose come una moratoria prolungata dei mutui di tolleranza o il divieto di rendicontazione creditizia.
Se hai perso il lavoro di recente non per colpa tua, ricordati di fare domanda per la disoccupazione.
Sebbene probabilmente non ammonterà a ciò che guadagni normalmente, può aiutare a effettuare almeno pagamenti parziali. Ciò può dimostrare al tuo prestatore che ti impegni a mantenere la casa e a pagare ciò che puoi finché non sei di nuovo in piedi.
Rivolgiti al tuo prestatore
Anche se il tuo mutuo non rientra in uno di questi programmi, i finanziatori stanno mettendo in atto programmi di soccorso. Chiama il tuo prestatore il prima possibile per vedere quali opzioni hai per aiutare con i pagamenti del mutuo ed evitare difficoltà finanziarie a lungo termine.
