אם ברצונך להגן על ביתך ועל חפציך האישיים מפני אש, ונדליזם ואירועים בלתי צפויים אחרים, שקול להשקיע בפוליסת ביטוח של בתים. המשך לקרוא כדי ללמוד מהו ביטוח הדירות, מה הוא מכסה וכיצד לקנות פוליסה.
פוליסת ביטוח לבעלי בתים יכולה להגן עליך מפני תשלום עלויות יקרות מכיסם על נזק לביתך וחפצים אישיים. תמורת $ 100 לחודש, ביטוח בעלי בתים יכול למנוע מכם לכסות נזקים הנגרמים כתוצאה מאירועים בלתי צפויים, כגון שריפה, גניבה וחפצים נופלים. במדריך זה נדון מהו ביטוח בעלי בתים, מה הוא מכסה, כמה הוא עולה וכיצד ניתן למצוא את ביטוח הדירות הטוב ביותר מדיניות לבית שלך.
מהו ביטוח בעלי בתים?
ביטוח דירות הוא סוג של ביטוח רכוש המגן על ביתכם וחפציכם האישיים במקרה של שריפה, גניבה או אירועים בלתי צפויים אחרים. פוליסות ביטוח בעלי בתים נחשבות "פוליסות חבילה", כלומר הן מכסות נזקים רכושך ולהגן עליך אם אתה, משפחתך או חיות המחמד שלך גורמים לפציעות או נזק לרכוש אחרים.
מה מכסה ביטוח הדירות?
פוליסות ביטוח דירה מציעות בדרך כלל שישה תחומי כיסוי ל -16 אירועים שונים.
אזורי כיסוי ביטוחי בתים
פוליסת ביטוח דירות כוללת בדרך כלל כיסוי לשישה תחומים:
- דִירָה- כיסוי דירה מגן על מבנה הבית שלך וכולל כיסוי לקרן, קירות חיצוניים, קירות פנימיים, ארונות, אינסטלציה וכל דבר אחר שנבנה בתוך הבית. רוב הכיסוי לדירה נחשב לעלות החלפה, כלומר אתה תרכוש את הסכום המדויק הדרוש לבנייה מחדש של הבית שלך כחדש.
- מבנים אחרים- כיסוי זה מגן על כל המבנים הנמצאים בנכס שלך ומנותקים מביתך, ועשוי לכלול הגנה על מוסך, גדר, סככה או ביתן. זה בדרך כלל מהווה 10% מכיסוי הדירה שלך.
- רכוש אישי—חלק זה מפוליסת ביטוח דירות מכסה את עלות החלפת החפצים האישיים בביתך כאשר אירוע מכוסה פוגע בהם. כיסוי רכוש אישי הוא בדרך כלל 50% מכיסוי הדירה שלך, לכן הקפד לקבוע במדויק את העלות של לבנות מחדש את הבית שלך באמצעות אומדן של ספק ביטוח, לדבר עם שמאי מקומי או להעריך אותו עַצמְךָ.
- אובדן שימוש/הוצאות מחיה נוספות- כיסוי זה מחזיר לך כאשר אתה צריך לגור במקום אחר במהלך התיקונים. זה בדרך כלל מכסה את עלות חדר המלון או השכרה זמנית, עלות הארוחות ועלות הכביסה. בדרך כלל זהו 20% מכיסוי הדירה שלך.
- אחריות- אם אתה אחראי לתאונה הגורמת לפגיעה גופנית במישהו או בנזק לרכוש בחפציו, חלק זה בפוליסה שלך ישלם עבור החשבונות הרפואיים או עלויות ההחלפה. הוא יכסה גם הוצאות משפט אם תתבעו אותך. רוב ספקי הביטוח ממליצים לרכוש כיסוי אחריות אישית בשווי 300,000 $.
- תשלומים רפואיים לאחרים—אם אורח נפגע בביתך, הפוליסה שלך תכסה סכום מסוים מהחשבונות הרפואיים שלו. סכום הכיסוי הסטנדרטי עבור זה הוא 1,000 $ לאדם.
הערה: בנוסף לששת תחומי הכיסוי הללו, ספק הביטוח שלך עשוי להציע אישורים או צפים המאפשרים לך להרחיב את הכיסוי הביטוחי שלך לתחומים אחרים שאינם מכוסים או פריטים. ההמלצות הפופולריות כוללות הגנה על גניבת זהות, גיבוי מים, תכשיטים ורעידות אדמה. בקר באתר הספק שלך או שוחח עם סוכן ביטוח כדי לדון באפשרויות האישור שלך.
סכנות מכוסות
פוליסת ביטוח רגילה של בעלי בתים תכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מ -16 האירועים הבאים:
- אש וברקים
- סופת רוח וברד
- הִתְפּוֹצְצוּת
- מהומה או מהומה אזרחית
- רכבים
- מטוסים
- עָשָׁן
- גְנֵבָה
- וַנדָלִיזם
- חפצים נופלים
- משקל שלג, שלג או קרח
- פריקה בשוגג או הצפת מים או אדים
- אינסטלציה קפואה
- קריעה פתאומית ושוגגת, סדקה, צריבה או בליטה
- התפרצות געשית
- נזק פתאומי ושוגג כתוצאה מזרם חשמלי שנוצר באופן מלאכותי
סוגי מדיניות ביטוח בעלי בתים
פוליסות ביטוח דירה מגיעות במספר סוגים, הנקראים צורות פוליסה. למרות שפרטי הכיסוי עשויים להשתנות בהתאם למדינה וחברת הביטוח, שמונה סוגי הביטוחים הבאים של דירות הם די סטנדרטיים:
- HO-1- זוהי צורת ביטוח הדירות הבסיסית ביותר ומכסה 10 סכנות מכוסות במקום 16 הסטנדרטיות. פוליסת HO-1 אינה מספקת כיסוי לאחריות, חפצים אישיים או הוצאות מחיה נוספות, אלא מספקת כיסוי לדירה עצמה.
- HO-2- זוהי מדיניות צורה רחבה ומגנה רק על הבית שלך מפני הסכנות השמות המפורטות בפוליסה שלך.
- HO-3—אחד הסוגים הנפוצים ביותר של פוליסות ביטוח דירה, פוליסת טופס מיוחדת זו הינה בסכנה פתוחה, כלומר כל אירוע הוא מכוסה למעט אירועים המפורטים במפורש כ"לא מכוסים ". מדיניות זו היא הטובה ביותר עבור בתים חד משפחתיים, בתים רב משפחתיים ועוד דירות עירוניות.
- HO-4-ידוע גם כ ביטוח שוכרים, מדיניות HO-4 מגינה על השוכרים מפני פגיעה ברכושם האישי. הוא גם מספק כיסוי אחריות ותשלום רפואי.
- HO-5-לפעמים נקראת הטופס המקיף, פוליסת ביטוח זו הינה פוליסת סכנה פתוחה המכסה נזקים לביתך וחפציך האישיים עקב סכנות לֹא רשום כחריגים בפוליסה שלך. פוליסות HO-5 זמינות בדרך כלל רק מחברות נבחרות עבור בתים מטופחים באזורים בסיכון נמוך.
- HO-6-זהו טופס הדירה לבעלי בתים משותפים או לבעלי קואופ-אפים ומגן מפני 16 סכנות מכוסות.
- HO-7-מדיניות סכנת שמות זו מגנה על שלך בית נייד מאירועים רשומים. זוהי גרסה שונה של מדיניות HO-2.
- HO-8-מדיניות HO-8, הנקראת טופס הכיסוי שהשתנה, מגינה על בתים ישנים תחת בסיס מזומנים בפועל (ACV). המשמעות היא שהבית שלך מוגן על סמך הערך הפחת שלו - לא הערך החדש שלו.
מה אינו מכוסה בביטוח בעלי בתים?
אירועים אלה אינם מכוסים בדרך כלל בפוליסת ביטוח דירה:
- פקודה או חוק
- מִלחָמָה
- סכנה גרעינית
- אובדן מכוון
- פעולה ממשלתית
- מעשים שובבים
- ציפורים, שְׁרָצִים, מכרסמים או חרקים
- עובש, פטרייה או ריקבון רטוב, אלא אם כן הוא מוסתר בתוך הקירות, התקרות או הרצפות והוא תוצאה של כשל בצנרת.
- תנועות כדור הארץ כמו רעידות אדמה, מפולות, מפולות בוץ, שקיעה ובולענים
- נזקי מים כתוצאה מהצפות
- הפסקת חשמל
- הַזנָחָה
כמה עולה ביטוח דירות?
על פי מכון מידע לביטוחהעלות הממוצעת של ביטוח הדירות ברחבי הארץ בשנת 2017 הייתה 1,211 דולר לשנה.
למרות שיש הרבה גורמים שיכולים להשפיע על עלות הפוליסה שלך, הנה כמה שיגדילו אותה:
- בעלות על גזעי כלבים תוקפניים, במיוחד כאלה עם היסטוריה של הרס או נזק
- ציון אשראי נמוך של 649 ומטה
- היסטוריה של הגשת תביעות ביטוח רבות
- חיים במדינה הרגישה לאסונות טבע
- גר רחוק יותר מ -1,000 רגל מברז כיבוי אש או חמישה קילומטרים מתחנת כיבוי אש
דרכים לחסוך בביטוח בעלי בתים
במקרה של אסון, ביטוח בעלי בתים יכול לחסוך לכם אלפי דולרים. בעלי בתים רבים יכולים לחסוך כסף על ביטוח הבית שלהם על ידי נקיטת מספר צעדים נוספים. להלן מספר דרכים להוריד את הפרמיות החודשיות שלך:
- הגדל את ההשתתפות העצמית שלך -אם תוכל לחסוך מספיק כסף לכיסוי השתתפות עצמית גדולה יותר, הגדלת ההשתתפות העצמית יכולה להפחית באופן דרסטי את הפרמיה החודשית שלך.
- לחזק את הבית שלך -ספקי ביטוח דירה רבים נותנים הנחות לאמצעי אבטחה ובטיחות. שפר את ביתך על ידי התקנת ממטרות אוטומטיות, גלאי עשן, אזעקות וכו ' מערכות אבטחה, ותוכל לקבל הנחה על התשלום החודשי שלך.
- לְשַׁפֵּץ-שיפוצים לא רק יכולים להעלות את ערך הבית שלכם, הם יכולים לחסוך לכם כסף על ביטוח בעלי בתים. ספקים רבים מציעים הנחות לבתים עם קירוי עמיד בפני פגיעות או מערכות בית משודרגות.
- הנחות מרובות פוליסות—נותני ביטוח לבעלי בתים רבים מציעים גם סוגים אחרים של ביטוח. צירוף ביטוח דירה לביטוח רכב, חיים או אופנוע יכול להוריד את התשלום שלך.
האם ביטוח הדירות נחוץ?
ביטוח דירות אינו נדרש על פי חוק, אך המוסד שממנו קיבלת הלוואה לרכישת הבית שלך עשוי לדרוש ביטוח דירות. ללא קשר לדרישות המוסד המלווה, אנו ממליצים לרכוש פוליסה להטבות הבאות:
- הגנה כלכלית—אומנם פוליסת ביטוח לבעלי בתים עלולה להיות יקרה יותר מביטוח רכב או ביטוח שוכרים יכול לחסוך לך כסף בטווח הארוך ולמנוע ממך לשלם על נזק יקר לביתך או חפצים.
- כיסוי לרוב האירועים- נזקים כמעט מכל האירועים מכוסים בפוליסת ביטוח דירה רגילה. האירועים הגדולים היחידים שכנראה לא יכוסו הם אסונות טבע, אותם ניתן להגן בעזרת אישור.
- כיסוי רחוק מהבית—אם הפריטים שלך ניזוקו או אבדו במהלך הנסיעה, הפוליסה שלך תשלם על החלפתם. הוא מכסה גם פריטים שניזוקים כשהם ברכב, בבית של מישהו אחר או בבניין אחר.
כמה ביטוח דירה אני צריך?
במדינות דרום כמו צפון קרוליינה, דרום קרוליינה ואלבמה, ה- בית ממוצע של 2,000 רגל מרובע יעלה 200 אלף דולר לבנות מחדש. בהתבסס על מידע זה, כך יכולה להיראות מדיניות לדוגמא של אותו בית:
כיסוי
| סוג הכיסוי | כמות הכיסוי |
|---|---|
| סוג הכיסוי | כמות הכיסוי |
| דִירָה | $200,000 |
| מבנים אחרים | $20,000 |
| רכוש אישי | $100,000 |
| אובדן שימוש | $40,000 |
| אחריות | $300,000 |
| תשלומים רפואיים לאחרים | 1,000 $ לאדם |
| השתתפות עצמית | $1,000 |
כיצד למצוא את פוליסת ביטוח הדירות הטובה ביותר
לפני שתתחיל בחיפוש אחר ביטוח דירה, קרא את הטיפים הבאים:
1. קבע כמה כיסוי לדירה תצטרך
יש לך שלוש אפשרויות לקבוע את עלות ההחלפה של הבית שלך. כאשר אתה מתחיל את תהליך הצעת המחיר אצל ספק ביטוח, תישאל שאלות לגביך הנכס, והספק ייצר באופן אוטומטי סכום דירה המבוסס על המידע שאתה לָתֵת. אתה יכול לבחור סכום זה או ללכת עם האפשרות השנייה שלך, כלומר לדבר עם שמאי מקומי בכדי שיעריכו את הערך.
האפשרות האחרונה שלך היא לחשב את סכום הכיסוי לדירה בעצמך. ככלל אצבע, כוון להגנה של 100 עד 155 דולר לכל רגל מרובע. בתים בדרום יעלו פחות מבתים בצפון מזרח, אז תלך עם 100 $ אם אתה גר במדינה דרומית ו 155 $ אם אתה גר במדינה צפון מזרחית.
2. קבע את סוג הפוליסה המתאימה לצרכיך
ישנם שמונה סוגים של פוליסות ביטוח דירה. אם אתה מחפש כיסוי מינימלי, HO-1 או HO-2 עשוי לעבוד הכי טוב. אם אתה רוצה כיסוי סטנדרטי, בחר פוליסת HO-3, ואם אתה רוצה כמה שיותר כיסוי, בחר פוליסת HO-5.
3. התחל עם ספק ביטוח הרכב שלך
רוב חברות הביטוח יציעו לך הנחה לאגד יותר מפוליסת ביטוח אחת, ותאפשר לך לחסוך כסף ולקבל ביטוח דירה מחברה שאתה מכיר וסומך עליה. בקש הצעת מחיר מספק ביטוח הרכב שלך לפני שתסתכל על חברות ביטוח דירות אחרות כדי לדון בהנחות אפשריות.
המסקנה שלנו
כדי לשתף משוב או לשאול שאלה בנוגע למאמר זה, שלח הערה לצוות הביקורות שלנו בכתובת [email protected].
