כיצד לממן את שיפוץ הבית הבא שלך

מאמר זה הופיע בגיליון אביב 2021 של מגזין הבית הישן הזה. לחץ כאן כדי ללמוד כיצד להירשם.

האם יותר זמן בבית נתן לך שאיפות לשדרג את סביבתך? אולי אתה משתוקק ל"מחסן שפיות "שבו תוכל לבצע שיחות עבודה ללא הפרעה בחצר האחורית. או שיש לך חזיונות של רענון חדר משפחה שיוצר גם מקום לאולם לימוד משפחתי.

דרכים לשלם עבור שיפוץ בית

לאחר ששוחחת עם קבלנים וגיבש תקציב שיפוץ - עם מקום להוצאות בלתי צפויות, כמובן - השלב הבא הוא מציאת הכספים. האם אתה שוקע בחיסכון או לווה את הכסף?

מכיוון ששיעורי המשכנתא מגיעים לשפל היסטורי, הקשה על ההון העצמי הביתי שלך נראית כמו רעיון טוב, גם אם השינויים האחרונים בחוק המס גורמים להסיכוי נמוך יותר שתנכה את הריבית. הבורסה הממריאה עשויה להשאיר אותך עם תיק שמנמן שאפשר לשאוב ממנו, בעוד הורדות ריבית כלומר, הכסף שיש לך בבנק לא עושה הרבה מכלום, מה שהופך את זה ליעד מפתה.

כל הזמן, חברת כרטיסי האשראי שלך משתלבת בדרכים חדשות לשלם עבור הוצאות גדולות. כך תוכל למיין את האפשרויות שלך ולעשות את הטוב ביותר לרווחתך הכלכלית.

התחל בכסף שחסכת

עם ריביות כל כך נמוכות, המזומנים שיש לך בבנק לא מרוויחים כמעט כלום. אתה לא מפספס הרבה באמצעות הכסף הזה לשיפוץ - ולא תצטרך ללוות עלויות הלוואה.

"ברור שהדרך הטובה ביותר להשיג כספים היא לנצל את הכסף החייב במס שלך", אומר אלן רוט, מתכנן פיננסי מוסמך ב- היגיון עושר בקולורדו ספרינגס, CO. אם אתה עצבני לגבי הוצאת כרית מזומנים, בצע מלאי של עתודות החירום שלך, אשר יכול לכלול מסגרת אשראי פתוחה (HELOC) או חשבונות השקעה מחוץ לפנסיה שלך תוכניות.

"כמה קרן חירום אתה צריך היא החלטה אינדיבידואלית", מוסיף רוט. "אבל אתה צריך להיות מסוגל לישון טוב בלילה."

לאחר מכן, הקש על ערך הבית שלך

בדוק אם הבית שלך יכול לעזור לשלם עבור העבודה. "זה זמן מתאים ללוות", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי ב- Bankrate.com. "עליית מחירי הדירות הותירה את בעלי הבתים עם יותר הון עצמי, בעוד ששיעורי המשכנתא ירדו לרמת שפל".

פעם הלוואה כנגד הבית שלך תזכה אותך גם בהנחת מס יפה. אבל מאז שיפוץ המס 2017, זה פחות סביר. דבר אחד, מרבית המגישים כבר אינם מפרטים ניכויים. וריבית הלוואות לדירה ניתנת לניכוי רק אם היא משמשת גם לרכישה, בנייה או שיפור מהותי של הבית שלך.

ובכל זאת, התעריפים הנמוכים של היום הופכים את הלוואות לבית למשתלמות מאוד. שתי אפשרויות שכדאי לשקול:

• מימון מחדש של מזומן: אתה תשלם את הריבית הנמוכה ביותר על ידי מיחזור כל המשכנתא שלך להלוואה גדולה יותר ולקיחת מזומנים לשיפוץ שלך. השיעור הממוצע על משכנתא ל -30 שנה נע בשנה האחרונה סביב 3 אחוזים. "Refi במזומן הגיוני רק כשאתה מחפש refi בכל מקרה", אומר מקברייד. "אך בהתחשב בשיעורים הנמוכים חסרי התקדים האלה, כולם צריכים לשקול מימון מחדש."
• קו אשראי בית הון עצמי (HELOC): ישנן סיבות טובות לדלג על החזר כספי. אולי כבר מיחזרת למחיר נמוך. או שאתה עמוק בהחזר המשכנתא שלך. על ידי מימון מחדש, מציין קית גומבינגר, סגן נשיא באתר מידע על משכנתאות HSH.com, "אתה מפעיל מחדש את השעון ויכול לשלם יותר ריבית לאורך זמן." עם HELOC, תשלם יותר בריבית - משתנה שיעור שעולה בממוצע 5 עד 6 אחוזים בממוצע - אך תהיה לך גמישות רבה יותר למשוך ולהחזיר את הכסף בעצמך לוח זמנים.

היו זהירים בנוגע לשימוש בכספי הפנסיה שלכם

משיכת כספים מחשבונות הפנסיה שלך עלולה לגרום לחשבון מס גדול. אתה תשלם מס הכנסה על משיכות מתוכנית IRA מסורתית או תוכנית 401 (k), בתוספת קנס משיכה מוקדם אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי. זה יכול להפוך משיכה של 30,000 $ לפחות מ -20,000 $, בהנחה של שיעור מס פדרלי של 32 % ועונש של 10 %.

עם רוט IRA, שממומן באמצעות דולרים לאחר מס, אתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת מבלי לחייב מסים או להטיל קנס. ובכל זאת, הוצאת חיסכון לטווח ארוך מקטינה כעת את כמות הכסף שתהיה לך לפנסיה מאוחר יותר.

פתרון אחד הוא הלוואה מהחשבון. תוכניות פרישה רבות במקום העבודה מאפשרות לך לקחת הלוואה של עד 50,000 $ (או 50 אחוז מהנכסים שלך, לפי הנמוך ביותר) מול 401 (k) חיסכון. אתה חייב ריבית, אך אין מסים או קנסות בתנאי שתחזיר את הכסף.


עם זאת, אם אתה עוזב את מקום העבודה שלך עם הלוואה מצטיינת של 401 (k), תצטרך להחזיר אותה זמן קצר לאחר מכן.

דע את הסיכונים של הלוואות כנגד השקעותיך

המניות ואיגרות החוב שלך יכולות להיות מקור כספים נוסף, אך אתה חייב מסים אם תמכור ברווח מחוץ לחשבון פרישה. חלופה היא ללוות כנגד ערך התיק שלך, מה שמכונה הלוואת מרווח.

המחירים, שהם בדרך כלל משתנים, משתנים מאוד: בין 3 ל -8 אחוזים, תלוי בין היתר בגודל ההלוואה שלך. עם זאת, הלוואות מרווח מסוכנות ביותר. אם ערך המניות שאליהן אתה לווה יורד בחדות, ייתכן שתצטרך להחזיר כסף לחשבון שלך במהירות או למכור חלק מההשקעות שלך כדי לגייס מזומנים.

מה לגבי הכנסת אשראי?

אם אתה מממן שיפוץ בהיקפים גדולים, הריבית בכרטיס האשראי תהיה גבוהה בהרבה ממה שתשלם על משכנתא או הלוואת דירה אחרת כרגע. אתה עלול להתפתות לנצל את שיעור ההקדמה של 0 אחוזים או הצעת העברת יתרה, אבל קשה יותר תקני האשראי עקב השפל הכלכלי הקשו על מציאת עסקאות אלה (תוכל לחפש אותן ב Bankrate.com).

בנוסף, "אתה משחק קצת באש", אומר מקברייד. עם עסקת העברת יתרה של 0 אחוזים, המלכודת הפוטנציאלית היא שייתכן שהתעריף לא יחול על הוצאות חדשות. אם אתה שם את עלויות השיפוץ על כרטיס בעל שיעור היכרות של 0 אחוז, עליך להיות ממושמע לגבי הוצאה ופירעון היתרה לפני שהריבית תתאפס גבוהה יותר.

רק לקנות פריט בכרטיס גדול, כמו טווח בסגנון פרו או ציוד HVAC? מנפיקי כרטיס אשראי הוציאו לבעלי כרטיסים קיימים תוכניות תשלום גמישות, כולל אמריקן אקספרס Pay It תכנן את זה אוֹפְּצִיָה, תוכנית המרדף שלי של צ'ייס, ו הלוואות Citi Flex של סיטיבנק. תוכניות כמו אלה מציעות תשלומים חודשיים קבועים, בדרך כלל שלושה עד 18 חודשים.

ייתכן שתחויב בתשלום חודשי או בריבית קבועה במקום ריבית שיכולה להשתנות. הערעור הוא שאתה לא צריך לעבור את הטרחה של בקשת הלוואה, אך עמלות הן עדיין הוצאה נוספת. ליתר ביטחון, וודא שתוכל לשלם את הרכישה מבלי לפספס תשלום, או שתעמוד בפני עלויות גבוהות עוד יותר.