הבית שלך הוא הנכס היקר ביותר שלך וכנראה ההשקעה הגדולה ביותר שתעשה אי פעם - כך שאין ספק שכדאי להגן עליו. ביטוח דירות יכול להגן על הרכוש והחפצים שלך במקרה של אסון ולכסות את יוקר המחיה שלך בזמן שאתה מחוץ לבית שלך במהלך תיקון או בנייה מחדש. זה גם יכול להגן עליך מפני הוצאות אחריות אם מישהו נפצע ברכוש שלך.
לא כל המדינות דורשות ביטוח לבעלי בתים, אבל זה לא אומר שאתה לא צריך את זה. מלווי משכנתאות רבים אכן דורשים מבעלי בתים שיהיה להם ביטוח דירה ולהגדיר דרישות מינימום. אבל האם זה מספיק כדי להגן על הבית שלך וכל מה שבתוכו?
צוות ביקורות הבית הישן הזה ריכז מדריך נרחב לכמה כיסוי ביטוחי בעלי בתים אתה צריך כדי להגן על עצמך. המשך לקרוא כדי לגלות את סכום הכיסוי שאתה צריך, כולל כיסוי דירה, כיסוי רכוש אישי, כיסוי חבות וכיסוי הוצאות מחיה נוספות.
כיסוי דירה
סוג זה של כיסוי מגן עליך מפני העלות האולטימטיבית של תיקון או בנייה מחדש של ביתך למבנה שלו לפני שהתרחש האסון. הכיסוי הסטנדרטי כולל נזקים מאש, ברקים, פיצוצים וברד. אם אתה גר באזור מועד לשיטפונות או רעידות אדמה, ייתכן שתצטרך לקנות כיסוי נוסף למבנה הבית שלך, מכיוון שזה לא כלול בפוליסות הבסיסיות.
תוספת מפתח: אתה צריך מספיק כיסוי דירה כדי להשתוות לעלות ההחלפה הכוללת של הבית שלך.
קביעת סכום הביטוח המדויק שאתה צריך דורש מחקר וחישובים. בעלי בתים פשוט לא יכולים להסתכל על המחיר ששילמו במקור עבור ביתם, או מחיר השוק הנוכחי, שכן עשוי לעלות יותר או פחות לבנות מחדש את הבית בפועל.
להלן כמה מהגורמים שאתה צריך לקחת בחשבון בעת הערכת כמה כיסוי דירה אתה צריך:
- עלויות בניה מקומיות
- השטח של המבנה
- עלויות בנייה מחדש שוטפות
- הסגנון של הבית
- בניית הקיר החיצוני של הבית
- מספר וסוג החדרים
- סוג הגג והחומרים
- מבנים אחרים - מוסכים וכו'.
- שיפוצים
- תכונות מותאמות אישית
חישוב העלות
כדי לקבל הערכה גסה, הכפלו את שטח השטח של הבית בעלות הבנייה המקומית למטר מרובע, אותה תוכלו לברר בפנייה לסוכן ביטוח או לאיגוד בונים.
עליך לנקוט בצעדים נוספים כדי לחדד עוד יותר את האומדן. חפש מחשבון מקוון ליצירת אומדן ומעקב על ידי פנייה לסוכן ביטוח עצמאי.
המלצות נוספות
אם אתה רוצה כיסוי גדול יותר, אישור פוליסת עלות החלפה מורחבת מגדיל את כיסוי הדירה ב-25-50% ממגבלת הפוליסה הבסיסית שלך. ניתן לקזז עלויות בנייה מחדש מוגדלות על ידי רכישת סעיף שמירה על אינפלציה, המתאים את מגבלת כיסוי הדירה כך שתתאים לעלויות הבנייה הנוכחיות בכל פעם שאתה מחדש את הביטוח שלך.
בנוסף, ייתכן שקודי הבנייה השתנו מאז שהבית שלך נבנה במקור או שונה לאחרונה. כאשר הבית שלך נבנה מחדש, הוא יצטרך לציית לקודים הנוכחיים - וכיסוי דירה טיפוסי אינו מביא זאת בחשבון. אתה יכול לרכוש פקודה עבור הפוליסה שלך, אשר משלמת סכום מסוים כדי להביא את הבית לקוד.
כיסוי רכוש אישי
על פי מכון מידע ביטוחי, רוב פוליסות ביטוח הדירה מעניקות כיסוי לחפצים אישיים בשיעור של 50-70% מהביטוח על הדירה. עם זאת, זה לא בהכרח מספיק. חפצים אישיים חלים על רהיטים, מכשירי חשמל, אלקטרוניקה, ציוד ספורט, בגדים ואפילו המזון שבמקרר שלך אם הם נגנבים, הושמדו או הושחתו.
איסוף מפתח: אתה צריך מספיק כיסוי רכוש אישי כדי להחליף את כל החפצים האישיים שלך.
כדי לקבוע את כמות הכיסוי הדרושה לך, התחל בביצוע מלאי ביתי יסודי של החפצים האישיים שלך. צור רשימה מפורטת, שיכולה גם לעזור לייעל את תהליך התביעה בעתיד. קטלג את החפצים האישיים היקרים יותר שלך עם תמונות.
יש לך אפשרות לבטח את החפצים האישיים שלך עבור ערך מזומן בפועל, מה שאומר שהפוליסה תשלם פחות עבור פריטים ישנים יותר בהשוואה למחיר שהם היו כשקנית אותם, או לעלות ההחלפה, שהיא בערך 10% גדול יותר.
פריטים יקרים
לפוליסות ביטוח בעלי בתים יש מגבלות על הסכום שהם יכסו עבור פריטים יקרים כמו תכשיטים, פרוות, פריטי אספנות, כלי כסף, ובמקרים מסוימים - מחשבים. מגבלה זו היא לרוב כ-$2,000. אם הערך הכולל שלך גדול מ-$2,000, אתה יכול לעמוד בחלק מהעלות על ידי רכישת נכס צף, מה שיאפשר מגבלות כיסוי גבוהות יותר.
כיסוי אחריות
סוג זה של כיסוי מגן עליך מפני עלויות הקשורות לפגיעות גוף או נזקים שאתה, בני משפחתך, או חיות המחמד שלך גורמות לאנשים אחרים בזמן שהם נמצאים ברכוש שלך, כולל חשבונות רפואיים, הוצאות משפט ונזקים הוענק.
האחריות יכולה לכסות כל דבר, החל מעקיצות כלבים ועד לתאונות ביתיות, אורחים שיכורים, עצים נופלים ועובדי בית פצועים.
נקודת מוצא מרכזית: אתה צריך מספיק כיסוי אחריות כדי להגן על הנכסים שלך, או כמה שאתה יכול להרשות לעצמך.
רוב פוליסות הביטוח לבעלי בתים כוללות מינימום של 100,000$ של כיסוי אחריות, אך ניתן לרכוש כיסוי נוסף של עד 300,000$ או יותר. כדאי לשקול לרכוש כמה שיותר כיסוי כי אם תובעים אותך על פגיעה או נזק שנגרם לרכוש שלך, האדם התובע אותך יכול לבוא אחרי הנכסים האישיים שלך. אם הנכסים, ההשקעות או החסכונות שלך חורגים ממגבלות החבות בפוליסה שלך, עליך לשקול רכישת אחריות עודפת או פוליסת גג.
מדיניות מטריות
לאחר מיצוי ביטוח החבות של הפוליסה הבסיסית, פוליסת כיסוי החבות העודפת תתחיל לפרוע. פוליסה זו מציעה כיסוי דולר מוגדל, כמו גם כיסוי רחב יותר.
הסכום שתשלמו עבור פוליסת גג יהיה תלוי במידת הביטוח הבסיסי ובמידת הסיכון. ככל שכיסוי החבות הבסיסי יותר, כך פוליסת הגג תהיה זולה יותר.
כיסוי הוצאות מחיה נוספות
הוצאות מחיה נוספות, או ALE, מכסות את ההוצאות אם אינך יכול לגור בביתך עקב אסון מבוטח. ALE תכסה את העלויות של מגורים זמניים במקום אחר, לרבות חשבונות מלונות, ארוחות במסעדה, העלויות לעלות על חיית המחמד שלך ולעשות כביסה ועוד, בזמן שהבית שלך עובר תיקון או בנייה מחדש.
תוספת מפתח: אתה צריך מספיק כיסוי ALE כדי להחזיר את הוצאות המחיה שלך לאחר אובדן הבית שלך.
סכום טיפוסי של כיסוי ALE הוא בערך 20% מכיסוי הדירה שלך, אבל אולי תרצה יותר, במיוחד אם יש לך משפחה גדולה או שאתה גר באזור יקר שבו השכירות עשויה לעלות ביוקר.
מגבלות הכיסוי של ALE משתנות בהתאם לחברה. פוליסות מסוימות של חברות מציבות מגבלות על כמות הכיסוי, בעוד שאחרות מציעות כיסוי בלתי מוגבל לחלון זמן מסוים. חברות רבות מאפשרות לך להגדיל את כיסוי ה-ALE שלך על ידי תשלום עבור פרמיה נוספת.
בדוק כל סוג של כיסוי בנפרד. עבור כיסוי דירה, שקול חוקי בנייה חדשים וכל עלויות מוגברות של עבודה באזור. לכיסוי רכוש אישי, ערכו מלאי של החפצים שלכם, תוך שימת לב מיוחדת לפריטים יקרי ערך. לכיסוי אחריות, שקול אם אתה מבדר לעתים קרובות או שיש לך סכנות בחצר שלך. לכיסוי ALE, בדוק כמה יקר השכירות באזור שלך.
זה יהיה תלוי במידע הפיננסי האישי שלך ובמלווה.
באופן מסורתי, ביטוח דירה אינו מכסה ביטוח הצפה או ביטוח רעידת אדמה.
אינכם חייבים בביטוח דירות במקרה זה, אך מומלץ מאוד להגן על הבית, החפצים ועוד במקרה של אסון.