Štai kaip finansuoti savo pertvarkymą

Dar visai neseniai skolintis pinigų naujai virtuvei, antro aukšto papildymui ar kitam būsto pagerinimui reiškė eiti į banką, pamatyti paskolos pareigūną ir tikėtis geriausio. Tačiau šiandien jūs turite daug daugiau galimybių finansuoti namų gerinimą. Pavyzdžiui, hipotekos brokeris gali pasiūlyti daugiau nei 200 skirtingų paskolų programų. Ir brokeriai yra tik vienas iš daugelio skolintojų, norinčių sudaryti paskolą, atitinkančią jūsų situaciją, net jei jūsų kredito istorija yra mažiau nei tobula.

Tai reiškia, kad galite pasiskolinti daugiau pinigų, nei manote. Tačiau turint tiek daug konkuruojančių skolintojų, paskolų variantų ir sąlygų, tai taip pat reiškia, kad apsipirkti būsto pertvarkymo paskoloms gali būti taip sudėtinga, kaip ir medžioti namus. Galite praleisti visą painiavą ir pradėti tinkamą skolinimo programą:

1. Žinodami, kiek pinigų jums reikia ir kiek galite gauti nuo pat pradžių
click fraud protection
2. Susiaurinkite daugybę paskolų variantų iki tų, kurie atitinka jūsų poreikius ir finansus
3. Susikoncentruokite į skolintojus, kurie greičiausiai suteiks norimą paskolos rūšį.

Kiek galite pasiskolinti?

Nesvarbu, ar samdote rangovą, ar pats imatės darbo, pradėkite nuo tikslaus projekto kainų įvertinimo.

Prieš pradėdami dirbti su jumis, skolintojai reikalaus konkrečios figūros. Jei samdote rangovą, pradėkite nuo tvirto pasiūlymo, suskirstyto į darbą ir medžiagas. Tada pridėkite 10 procentų netikėtumų. Atlikdami savo darbą, sudarykite išsamų medžiagų sąrašą su kiekiais, išlaidomis ir tikslia suma. Įtraukite mokesčius už leidimus ir įrangos nuomą. Tada pridėkite pagalvę nuo 20 iki 30 procentų, kad būtų saugu.

Kai žinosite, kiek jums reikia finansuoti savo namų tobulinimo projektą, kiek gausite? Nepaisant to, kad skolintojai skelbimuose ir reklaminėje medžiagoje duoda pažadus ir šurmulį, tai, kiek galite skolintis, priklauso nuo jūsų kredito reitingo, paskolos ir vertės santykio ir pajamų. Šie veiksniai taip pat padeda nustatyti palūkanų normą, paskolos trukmę ir tai, ar mokėsite taškus.

Jūsų kredito reitingas. Geriausi tarifai ir sąlygos taikomi namų savininkams, turintiems A reitingą-per pastaruosius 12 mėnesių nebuvo pavėluotų mokėjimų ir nebuvo išduotos maksimalios kredito kortelės. Vienas ar du pavėluoti mokėjimai ar perkeltos kredito kortelės greičiausiai neišmuš iš žaidimo, tačiau jums gali tekti gauti didesnę palūkanų normą ir mažesnę paskolą.

Paskolos ir vertės santykis

Norėdami nustatyti paskolos sumą, skolintojai naudoja paskolos ir vertės santykį (LTV), kuris yra procentas nuo jūsų būsto vertinimo vertės. Įprasta riba yra 80 procentų arba 100 000 JAV dolerių už 125 000 USD namus (.805125 000). Skolintojai iš šios sumos atima hipotekos likutį, kad gautumėte maksimalią paskolą. Darant prielaidą, kad jūsų likutis yra 60 000 USD, didžiausia paskola, kurią galite gauti, yra 40 000 USD (100 000–60 000 USD = 40 000 USD). Jei turite gerą kredito reitingą, skolintojas gali pagrįsti jūsų paskolą daugiau nei 80 proc. jei to nepadarysite, galite gauti tik 65–70 proc. Nors daugelis skolintojų siekia 100 procentų LTV, palūkanų normos ir mokesčiai kyla dėl šių didesnių koeficientų.

Jūsų pajamos. Jei taip pat turite didelių išlaidų, didelės pajamos gali nereikšti didesnės paskolos. Norėdami sumažinti riziką, skolintojai laikosi dviejų taisyklių:

• Jūsų būsto mokėjimas ir kitos skolos turėtų būti mažesnės nei 36 procentai jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų.
• Vien tik jūsų būsto įmoka (įskaitant pagrindinę sumą, palūkanas, mokesčius ir draudimą) turėtų sudaryti ne daugiau kaip 28 procentus jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų. Didžiausias skolos ir pajamų santykis padidėja iki 42 proc. Kai kurie skolintojai yra dar didesni, nors mokesčiai ir palūkanos brangsta - kaip ir jūsų mėnesio įmoka. Tačiau 38 procentų skolos ir pajamų santykis tikriausiai yra didžiausias, kurį turėtumėte apsvarstyti.

LTV nustato, kiek galite pasiskolinti, o jūsų skolos ir pajamų santykis nustato mėnesinę įmoką, kurią galite gauti. Neviršijant šių dviejų ribų, didžiausi kompromisai yra palūkanų normos, paskolos sąlygos ir taškai.

Palūkanų normos. Kuo mažiau palūkanų mokate, tuo daugiau paskolos galite sau leisti. Reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) yra vienas iš būdų bent jau laikinai sumažinti šią palūkanų normą. Kadangi skolintojai 30 metų nėra fiksuotos palūkanų normos, ARM prasideda daug mažesnėmis palūkanomis. Tačiau vėliau tarifai gali keistis kas 6, 12 ar 24 mėnesius. Dauguma jų kasmet didina viršutines ribas ir nustato, kiek aukštai šis rodiklis kyla. Bet jei palūkanos greitai pakils, padidės ir jūsų mokėjimai.

Paskolos terminas. Kuo ilgesnė paskola, tuo mažesnė mėnesinė įmoka. Tačiau visos palūkanos yra daug didesnės. Štai kodėl už 15 metų paskolą mokėsite kur kas mažiau nei už 30 metų paskolą-jei galėsite sau leisti didesnes mėnesines įmokas.

Taškai. Kiekvienas taškas yra išankstinė kaina, lygi 1 procentui paskolos. Taškai yra iš anksto mokamos palūkanos ir gali sumažinti mėnesines įmokas. Bet jei jūsų kreditas yra mažiau nei tobulas, greičiausiai turėsite sumokėti taškus tiesiog norėdami gauti paskolą.

Kokie yra variantai?

Apsipirkimas paskolomis dažnai prasideda nuo pagrindinių bankų, kredito unijų ir brokerių hipotekos. Kaip ir visos hipotekos, jie naudoja jūsų būstą kaip užstatą, o palūkanos už jas yra atskaitomos.

Tačiau skirtingai nuo kai kurių, šios paskolos yra apdraustos Federalinės būsto administracijos (FHA) arba veteranų administracijos (VA) arba iš jūsų skolintojo nusipirko Fannie Mae ir Freddie Mac, dvi korporacijos, kurias šiuo tikslu įsteigė Kongresas. A skolintojai, vadinami A paskolomis, turi mažiausias palūkanas. Laimė: norint juos gauti, jums reikia kredito. Kadangi jūs tikriausiai turite savo būsto hipoteką, bet kokia būsto pagerinimo hipoteka tikrai yra antroji hipoteka. Tai gali pasirodyti grėsminga, tačiau antroji hipotekos kaina tikriausiai yra mažesnė nei refinansavimas, jei esamos paskolos palūkanų norma yra maža.

Sužinokite, apskaičiuodami pirmosios ir antrosios hipotekos palūkanų normas. Jei rezultatas yra mažesnis už dabartinius tarifus, antroji hipoteka yra pigesnė. Kada turėtumėte refinansuoti? Jei jūsų būstas labai pagerėjo ir galite refinansuoti su mažesnių palūkanų 15 metų paskola. Arba, jei refinansavimo norma yra mažesnė už pirmosios ir antrosios hipotekos vidurkį. Jei nefinansuojate, apsvarstykite šias paskolų rūšis:

Paskolos būstui įsigyti. Šios hipotekos suteikia mokesčių lengvatas įprastoms hipotekoms be uždarymo išlaidų. Jūs gausite visą paskolą iš anksto ir sumokėsite ją per 15–30 metų. Kadangi palūkanos paprastai yra fiksuotos, mėnesines įmokas lengva įtraukti į biudžetą. Trūkumas: palūkanos paprastai yra šiek tiek didesnės nei įprastų hipotekų.

Namų nuosavybės kredito linijos. Šios hipotekos veikia panašiai kaip kreditinės kortelės: skolintojai suteikia jums viršutinę ribą, kurią galite pasiskolinti; tada jie ima palūkanas tik už panaudotą sumą. Galite pritraukti lėšų, kai jums jų reikia - pliusas, jei jūsų projektas apima daugelį mėnesių. Kai kurios programos turi minimalų išsiėmimą, o kitos turi čekių knygelę arba prieigą prie kredito kortelės. Uždarymo išlaidų nėra. Palūkanų normos yra reguliuojamos, dauguma jų yra susietos su pagrindine palūkanų norma.

Daugumą programų reikia grąžinti po 8–10 metų. Bankai, kredito unijos, tarpininkavimo įmonės ir finansų bendrovės agresyviai parduoda šias paskolas. Kredito linijos, mokesčiai ir palūkanų normos labai skiriasi, todėl apsipirkite atsargiai. Saugokitės skolintojų, kurie jus įsiurbia su maža pradine palūkanų norma, tada padidinkite.

Sužinokite, kiek palūkanų norma kyla ir kaip ji apskaičiuota. Ir būtinai palyginkite bendrą metinę procentinę normą (APR) ir uždarymo išlaidas atskirai. Tai skiriasi nuo kitų hipotekų, kai išlaidos, tokios kaip vertinimas, pradžia ir mokesčiai už nuosavybės teisę, yra palyginami su žemiausiu metiniu metiniu metiniu dydžiu.

FHA 203 (k) Hipotekos

Šios FHA apdraustos paskolos leidžia vienu metu refinansuoti pirmąją hipoteką ir sujungti ją su pagerinimo išlaidomis į naują hipoteką. Jie taip pat grindžia paskolą būsto verte po pagerinimo, o ne anksčiau. Kadangi jūsų namas yra vertesnis, jūsų nuosavas kapitalas ir suma, kurią galite pasiskolinti, yra didesni. Ir jūs galite samdyti rangovą arba atlikti darbą patys.

Neigiama yra tai, kad paskolų limitai įvairiose apskrityse skiriasi ir yra gana žemi. Įprastas terminas yra 30 metų.

Energiją taupančios hipotekos (EEM). Tarkime, kad jūsų namų R vertė yra jūsų bloko pavydas. EEM iš Fannie Mae ar kitur gali padidinti jūsų skolos ir pajamų santykį iki 2 proc. Energiją taupančiuose namuose komunalinės paslaugos yra mažesnės, todėl būsto savininkas gali sau leisti didesnę paskolą. EEM buvo naudojamos naujoms statyboms; skolintojai dabar juos stumia esamiems namams. EEM reikalauja pasiryžimo, kad jūsų namas atitiktų griežtus Fannie Mae energijos vartojimo efektyvumo standartus.

B ir C paskolos. Ką daryti, jei turite mažiau nei A kreditą arba neatitinkate įprastos darbo ar pajamų formos? B ir C paskolos yra atsarga. Nors daugelis bankų juos siūlo, tai siūlo ir kredito unijos, tarpininkų namai bei finansų bendrovės. Taip pat rasite skolintojų, kurie verčia B ir C paskolas skoloms konsoliduoti, naudodami viliojančias įvadines palūkanas. Tačiau būkite atsargūs: visos palūkanos ir mokesčiai paprastai būna dideli dėl papildomos skolintojų rizikos. O kadangi B ir C paskoloms trūksta nuoseklių reikalavimų ir sąlygų, jas palyginti sunku.

Tapti asmenišku. Namai nėra vienintelis paskolos užstatas. Akcijos, obligacijos, indėlių sertifikatai, taupomoji sąskaita ir net pensijų ar išėjimo į pensiją sąskaita taip pat gali padėti jums gauti perspektyvią asmeninę paskolą iš daugelio brokerių ir bankų. Nors palūkanos nėra atskaitomos iš mokesčių, norma gali būti pakankamai maža, kad šios paskolos būtų viliojančios. Taip pat sutaupote įprastą hipotekos pavadinimą, vertinimą ir kitas uždarymo išlaidas.

Kuris skolintojas už ką?

Namų nuosavybės kredito liniją geriausia pradėti nuo savo banko ar kredito unijos. Abu paprastai siūlo mažesnes palūkanas indėlininkams. Patikrinkite kitus šaltinius, kad įsitikintumėte. Jei gausite antrą hipoteką, refinansuosite arba pasirinksite FHA 203 (k) hipoteką, geriau pasikalbėkite su hipotekos brokeriu.

Brokeris turi daugiau paskolų šaltinių. Ieškodami tarpininko, pasitarkite su pažįstamais žmonėmis ir patikrinkite visas gautas nuorodas. Rangovai yra dar vienas finansavimo šaltinis, tačiau būkite atsargūs: išsirinkti rangovą ir paskolą yra pakankamai sunku. Ir būkite įtarūs rangovams, kurie pabrėžia mėnesinę įmoką, o ne visas darbo išlaidas.

Paskolos gavėjo teisės. Federalinio skolinimo įstatymo „Tiesa“ Z straipsnis palengvina skolintojų ir paskolų dydžio nustatymą. Reikalaujama, kad skolintojai atskleistų palūkanų normas, sąlygas, išlaidas ir kintamo dydžio palūkanų normas bendrame metiniame metiniame metre, o tai reiškia, kad galite palyginti paskolas. Štai keletas kitų teisių, kurias reikia atsiminti:

• Jei hipotekos kreditorius neatskleidžia metinio metinio mokesčio, visi prašymo mokesčiai turi būti grąžinti. Paprastai šią informaciją atskleidžiate pateikdami formą su savo paskolos paraiška. Jei bet kurios sąlygos pasikeičia prieš uždarymą, skolintojas privalo grąžinti visus mokesčius, jei dėl pakeitimų nusprendėte nevykdyti.
• Jūs turite tris dienas nuo uždarymo dienos atšaukti. Per tą laiką raštu informuokite skolintoją ir mokesčiai bus grąžinti.

Galiausiai atidžiai palyginkite šiuos mokesčius. Kai susitiksite su skolintoju, išankstinės išlaidos prasidės nuo 50–80 USD kredito ataskaitos ir galbūt įvertinimo, kuris turėtų kainuoti mažiau nei 300 USD. Kai kurie skolintojai naudoja jūsų turto mokesčio vertinimą, kiti-ne. Dažnai galite sumažinti skolinimo mokesčius konkurencingoje rinkoje. Ir jei jūsų paprašys negrąžinamo paraiškos mokesčio, saugokitės; gerbiami skolintojai stengiasi išlaikyti mažus išankstinius mokesčius.

Finansų sąlygos, kurias reikia žinoti:

• Lingo skolinimasBalandis Metinė procentinė norma. Esminės hipotekos išlaidos, o visi išankstiniai mokesčiai atsižvelgiama į bazinę palūkanų normą
• RANKA Reguliuojamos palūkanų hipotekos
• Uždarymo išlaidos Mokesčiai, sumokėti su pradine įmoka, pvz., Pradinis mokestis, nuolaidų taškai, nuosavybės draudimas, įvertinimas ir kredito ataskaita
• Nuolaidos taškai Dalis palūkanų, sumokėtų iš anksto. Taškai kompensuoja didesnės rizikos paskolą suteikiančiam skolintojui padidindami iš anksto mokamas palūkanas be palūkanų didinimo. Vienas taškas yra lygus 1 procentui paskolos.
• Akcijos Namo savininko susidomėjimas turtu, nustatomas atėmus paskolos likutį iš vertinimo
• Sąžiningas įvertinimas Hipotekos kreditorius atskleidžia visas numatomas išlaidas iki paskolos pabaigos
• Kredito linijos Paskola, kuria skolininkas gali pasiimti daugiau ar mažiau pinigų (iki tam tikros ribos), o ne pradėti nuo vienos fiksuotos sumos
• Paskolos ir vertės santykis Namo vertinimo procentas, pagal kurį skolintojai grindžia paskolos dydį
• Mokestis už paskolos išdavimą Vienkartinį mokestį skolintojai ima imdami hipotekos paskolą-paprastai 1–2 procentai paskolos sumos
• Hipoteka Paskola, kuri prasideda nuo vienos sumos ir palaipsniui išmokama fiksuotais mėnesiniais mokėjimais už nustatytą laiką
• Paskolų brokeris Paskolų šaltinis, kuris neatstovauja konkrečiai institucijai, tačiau yra paskolų iš daugelio skolintojų
• PITI Pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimas, pagrindinės mėnesinės išlaidos, susijusios su būsto, turinčio hipoteką, nuosavybe
• PMI Privatus hipotekos draudimas. Apsaugo skolintoją nuo nuostolių paskolos nevykdymo atveju. PMI paprastai reikalaujama paskoloms, kurių paskolos ir vertės santykis yra didesnis nei 80 proc.

Ieškote pagalbos atliekant remontą namuose? Gali padėti namų garantija. Peržiūrėkite šiuos nuodugnius šio seno namo apžvalgų komandos vadovus:

• Geriausios namų garantijos įmonės
• Amerikos namų skydo apžvalgos
• AFC namų klubo apžvalgos
• Pasirinkite namų garantijos apžvalgas
• „Choice Home“ garantijos apžvalgos