Kaip finansuoti būsimo namo remontą

Šis straipsnis pasirodė žurnalo „Šis senas namas“ 2021 m. Pavasario numeryje. Spustelėkite čia, kad sužinotumėte, kaip užsiprenumeruoti.

Ar daugiau laiko namuose suteikė ambicijų atnaujinti aplinką? Galbūt jūs trokštate „sveiko proto“, kur galėsite netrukdomai priimti skambučius kieme. Arba turite šeimos kambario atnaujinimo vizijų, kurios taip pat sukuria erdvę šeimos studijų salei.

Būdai, kaip sumokėti už būsto pertvarkymą

Pasikalbėję su rangovais ir sukūrę pertvarkymo biudžetą, žinoma, turėdami vietos netikėtoms išlaidoms, kitas žingsnis yra rasti lėšas. Ar pasineriate į santaupas ar skolinatės pinigus?

Kai hipotekos palūkanų normos pasiekia istorines žemumas, bakstelėkite savo nuosavybės vertybinius popierius atrodo gera idėja, net jei dėl naujausių mokesčių įstatymų pakeitimų mažesnė tikimybė, kad galėsite išskaičiuoti palūkanas. Dėl sparčiai augančios akcijų rinkos jums gali būti suteiktas platus portfelis, o palūkanų normos mažinamos reiškia, kad grynieji pinigai, sėdintys banke, nieko nedaro, todėl tai yra viliojantis tikslas.

Visą laiką jūsų kredito kortelių bendrovė ieško naujų būdų, kaip sumokėti už dideles išlaidas. Štai kaip išsiaiškinti savo galimybes ir padaryti tai, kas geriausia jūsų finansinei gerovei.

Pradėkite nuo sutaupytų pinigų

Esant tokioms žemoms palūkanų normoms, grynieji pinigai, kuriuos turite banke, uždirba mažai arba nieko. Naudodami tuos pinigus renovacijai neprarandate daug, ir jums nereikės patirti jokių skolinimosi išlaidų.

„Akivaizdu, kad geriausias būdas gauti lėšų yra bakstelėti apmokestinamus pinigus“, - sako Allanas Rothas, sertifikuotas finansų planuotojas. Turto logika Kolorado Springsas, CO. Jei nerimaujate išleisti grynųjų pinigų pagalvę, atlikite atsarginių atsargų inventorizaciją gali apimti atviro namo akcijų kredito liniją (HELOC) arba investicines sąskaitas ne išėjus į pensiją planus.

„Kiek jums reikia skubios pagalbos fondo, yra individualus sprendimas“, - priduria Roth. "Bet jūs turite sugebėti gerai išsimiegoti naktį".

Tada bakstelėkite savo namų vertę

Pažiūrėkite, ar jūsų namai gali padėti sumokėti už darbą. „Tinkamas metas skolintis“, - sako vyriausiasis finansų analitikas Gregas McBride'as Bankrate.com. „Kylančios būsto kainos paliko namų savininkams daugiau nuosavybės, o hipotekos palūkanos sumažėjo iki rekordinių žemumų“.

Anksčiau skolindamiesi savo namuose taip pat gausite gražią mokesčių lengvatą. Tačiau nuo 2017 m. Mokesčių pertvarkymo tai yra mažiau tikėtina. Viena vertus, dauguma registruotojų nebeskaičiuoja išskaitymų. Būsto paskolos palūkanos yra išskaičiuojamos tik tuo atveju, jei jos taip pat naudojamos būstui pirkti, statyti ar iš esmės pagerinti.

Vis dėlto šiandienos žemos palūkanos verčia skolintis būstą labai nebrangiai. Apsvarstykite dvi galimybes:

• Grynųjų pinigų refinansavimas: Jūs mokėsite mažiausią palūkanų normą, refinansuodami visą hipoteką į didesnę paskolą ir imdami grynuosius pinigus savo renovacijai. Vidutinė 30 metų hipotekos norma per pastaruosius metus svyravo apie 3 proc. „Refičas iš grynųjų pinigų yra prasmingas tik tada, kai vis tiek norite refi“,-sako McBride. „Tačiau, atsižvelgiant į tokias precedento neturinčias žemas palūkanų normas, kiekvienas turėtų apsvarstyti galimybę refinansuoti“.
• Namų nuosavybės kredito linija (HELOC): Yra rimtų priežasčių praleisti grynųjų pinigų refi. Galbūt jau refinansavote į žemą palūkanų normą. Arba jūs giliai ketinate grąžinti savo hipoteką. Refinansuodamas pažymi Keith Gumbinger, hipotekos informacijos svetainės viceprezidentas HSH.com, „Jūs iš naujo paleidžiate laikrodį ir laikui bėgant galite sumokėti daugiau palūkanų“. Naudodami HELOC mokėsite daugiau palūkanų - kintamojo norma, kuri neseniai buvo vidutiniškai 5–6 proc., tačiau turėsite daugiau lankstumo atsiimti ir grąžinti pinigus savarankiškai tvarkaraštį.

Būkite atsargūs naudodami pensijų fondus

Pinigų išėmimas iš pensijų sąskaitų gali sukelti didelę mokesčių sąskaitą. Jūs sumokėsite pajamų mokestį išėmę iš tradicinio IRA arba 401 (k) plano, taip pat sumokėsite išankstinio pasitraukimo baudą, jei esate jaunesnis nei 59½ metų. Tai gali paversti 30 000 USD atsiėmimą mažiau nei 20 000 USD, prisiimant 32 procentų federalinio mokesčio ribą ir 10 procentų baudą.

Naudodami „Roth IRA“, kuri yra finansuojama iš mokesčių po mokesčių, bet kuriuo metu galite atsiimti savo įnašus nemokėdami mokesčių ar nesumokėdami baudos. Vis dėlto, išleidus ilgalaikes santaupas, dabar sumažinama, kiek pinigų turėsite pensijai vėliau.

Vienas iš būdų yra skolintis iš sąskaitos. Daugelis išėjimo į pensiją planų leidžia jums paimti paskolą iki 50 000 USD (arba 50 proc. Savo turto, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė) ir sutaupyti 401 k. Jūs būsite skolingi palūkanoms, bet jokių mokesčių ar baudų, jei sumokėsite pinigus.


Tačiau jei paliksite darbą su negrąžinta 401 (k) paskola, turėsite ją grąžinti netrukus.

Žinokite skolinimosi riziką prieš savo investicijas

Jūsų akcijos ir obligacijos gali būti kitas lėšų šaltinis, tačiau jūs būsite skolingi mokesčiams, jei parduosite pelningai už pensijų sąskaitos ribų. Alternatyva yra skolintis pagal savo portfelio vertę, vadinamą maržine paskola.

Palūkanos, kurios paprastai yra kintamos, labai skiriasi: nuo 3 iki 8 procentų, iš dalies priklausomai nuo jūsų paskolos dydžio. Tačiau paskolos su marža yra labai rizikingos. Jei akcijų, iš kurių skolinatės, vertė smarkiai sumažėja, gali tekti greitai grąžinti pinigus į savo sąskaitą arba parduoti kai kurias investicijas, kad gautumėte pinigų.

Ką apie paskolą?

Jei finansuojate didelio masto renovaciją, kredito kortelės palūkanos bus daug didesnės nei tos, kurias šiuo metu mokėtumėte už hipoteką ar kitą būsto paskolą. Jums gali kilti pagunda pasinaudoti 0 procentų įvadinio tarifo ar balanso pervedimo pasiūlymu, bet sunkiau dėl kredito nuosmukio dėl ekonomikos nuosmukio šiuos sandorius buvo sunkiau rasti (galite jų ieškoti Bankrate.com).

Be to, „jūs šiek tiek žaidžiate su ugnimi“, - sako McBride. Sudarant 0 procentų balanso perkėlimo sandorį, galimas trūkumas yra tas, kad norma gali būti netaikoma naujoms išlaidoms. Jei renovacijos išlaidas įtraukiate į kortelę su 0 procentų įvadine norma, turite būti drausmingi dėl išlaidų ir balanso apmokėjimo, kol palūkanų norma nebus didesnė.

Tik perkate didelį bilietą, pvz., Profesionalų asortimentą ar ŠVOK įrangą? Kredito kortelių išdavėjai pradėjo lanksčius mokėjimo planus esamiems kortelių turėtojams, įskaitant „American Express“ mokėk tai planuok variantas, „Chase“ mano persekiojimo planas, ir „Citibank“ „Citi Flex“ paskolos. Tokios programos siūlo fiksuotas mėnesines įmokas, paprastai nuo 3 iki 18 mėnesių.

Jums gali būti taikomas mėnesinis mokestis arba fiksuota norma, o ne palūkanos, kurios gali svyruoti. Apeliacinis skundas yra tas, kad jums nereikia vargti kreipiantis dėl paskolos, tačiau mokesčiai vis tiek yra papildomos išlaidos. Kad būtumėte saugūs, įsitikinkite, kad galėsite sumokėti už pirkinį nepraleisdami mokėjimo, kitaip galite patirti dar didesnių išlaidų.