Jūsų namai yra vertingiausias jūsų turtas ir tikriausiai didžiausia investicija, kurią kada nors atliksite, todėl nėra abejonių, kad jį verta saugoti. Namų savininkų draudimas gali apsaugoti jūsų turtą ir daiktus įvykus nelaimei ir padengti jūsų pragyvenimo išlaidas, kai esate išvykę iš namų remonto ar atstatymo metu. Tai taip pat gali apsaugoti jus nuo atsakomybės išlaidų, jei kas nors susižalotų jūsų nuosavybėje.
Ne visos valstybės reikalauja namų savininkų draudimo, tačiau tai nereiškia, kad neturėtumėte jo turėti. Daugelis hipotekos skolintojų reikalauja, kad būsto savininkai turėtų būsto draudimą ir nustatytų minimalius reikalavimus. Bet ar to pakanka, kad apsaugotumėte savo namus ir viską, kas jame yra?
„This Old House Reviews Team“ parengė išsamų vadovą, kiek jums reikia namų savininkų draudimo, kad apsisaugotumėte. Skaitykite toliau, kad sužinotumėte reikalingą draudimo sumą, įskaitant būsto draudimą, asmeninio turto draudimą, atsakomybės draudimą ir papildomas pragyvenimo išlaidas.
Būsto aprėptis
Tokio tipo draudimas apsaugo jus nuo didžiausių išlaidų, susijusių su jūsų namo remontu arba atstatymu iki jo struktūros prieš įvykus nelaimei. Standartinė apsauga apima gaisro, žaibo, sprogimo ir krušos padarytą žalą. Jei gyvenate vietovėje, kurioje gali kilti potvynių ar žemės drebėjimų, gali tekti papildomai įsigyti savo namo struktūrą, nes tai neįtraukta į pagrindinę politiką.
Pagrindiniai pasiūlymai: jums reikia pakankamai būsto, kad jis atitiktų visas jūsų namo pakeitimo išlaidas.
Norint nustatyti tikslią reikalingą draudimo sumą, reikia atlikti tam tikrus tyrimus ir skaičiavimus. Namų savininkai tiesiog negali pažvelgti į kainą, kurią iš pradžių sumokėjo už savo namą, arba į dabartinę rinkos kainą, nes faktinis namo atstatymas gali kainuoti daugiau ar mažiau.
Štai keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti vertinant, kiek jums reikia būsto padengimo:
- Vietinės statybos išlaidos
- Konstrukcijos kvadratiniai metrai
- Dabartinės atstatymo išlaidos
- Namų stilius
- Namo išorės sienų konstrukcija
- Kambarių skaičius ir tipas
- Stogo tipas ir medžiagos
- Kiti statiniai – garažai ir kt.
- Renovacijos
- Individualizuotos funkcijos
Išlaidų apskaičiavimas
Norėdami gauti apytikslį įvertinimą, padauginkite namo kvadratinį metrą iš vietinės pastato kainos už kvadratinę pėdą, kurią galite sužinoti susisiekę su draudimo agentu arba statybininkų asociacija.
Turėtumėte imtis papildomų veiksmų, kad dar labiau patikslintumėte sąmatą. Ieškokite internetinio skaičiuotuvo, kad sukurtumėte sąmatą ir susisiektumėte su nepriklausomu draudimo agentu.
Papildomi patvirtinimai
Jei norite didesnės aprėpties, išplėstinis pakeitimo išlaidų politikos patvirtinimas padidina būsto aprėptį 25–50 % jūsų pagrindinės draudimo ribos. Padidėjusias atstatymo išlaidas galima kompensuoti įsigijus infliacijos apsaugos sąlygą, kuri pritaiko būsto draudimo ribą, kad ji atitiktų esamas statybos išlaidas, kai atnaujinate draudimą.
Be to, nuo tada, kai jūsų namas buvo pastatytas arba neseniai buvo pakeistas, statybos kodai galėjo būti pakeisti. Kai jūsų namas bus atstatytas, jis turės atitikti dabartinius kodus, o įprastoje būsto aprėptyje tai neatsižvelgiama. Galite įsigyti potvarkį dėl savo poliso, pagal kurį sumokama konkreti suma, skirta namų atnaujinimui.
Asmeninio turto draudimas
Pagal Draudimo informacijos institutas, dauguma būsto draudimo polisų suteikia asmeninių daiktų draudimą 50–70% būsto draudimo sumos. Tačiau to nebūtinai pakanka. Asmeniniai daiktai taikomi baldams, prietaisams, elektronikai, sporto įrangai, drabužiams ir net šaldytuve esančiam maistui, jei jie yra pavogti, sunaikinti ar sugadinti.
Pagrindinis dalykas: jums reikia pakankamai asmeninės nuosavybės apsaugos, kad pakeistumėte visus savo asmeninius daiktus.
Norėdami nustatyti reikalingą draudimo sumą, pradėkite nuo kruopštaus savo asmeninio turto inventorizavimo namuose. Sukurkite išsamų sąrašą, kuris taip pat gali padėti supaprastinti ieškinio procesą ateityje. Kataloguokite savo vertingesnius asmeninius daiktus su nuotraukomis.
Jūs turite galimybę apdrausti savo asmeninius daiktus faktine grynųjų pinigų verte, o tai reiškia, kad polisas bus išmokamas mažesnė už senesnes prekes, palyginti su kaina, kokia buvo pirkdami, arba pakeitimo kaina, kuri yra maždaug 10 proc. didesnis.
Brangūs daiktai
Namų savininkų draudimo polisai riboja sumą, kurią jie padengs brangiems daiktams, tokiems kaip papuošalai, kailiai, kolekcionuojami daiktai, sidabro dirbiniai ir, kai kuriais atvejais, kompiuteriai. Ši riba dažnai yra apie 2000 USD. Jei jūsų bendra vertė yra didesnė nei 2 000 USD, dalį išlaidų galite padengti įsigydami asmeninio turto plaukiojimo priemonę, kuri leis didesnes aprėpties ribas.
Atsakomybės draudimas
Šio tipo draudimas apsaugo jus nuo išlaidų, susijusių su kūno sužalojimu arba žala, kurią jūs, jūsų šeimos nariai, arba jūsų augintiniai sukelia kitus žmones, kai jie yra jūsų nuosavybėje, įskaitant medicinines sąskaitas, teismo išlaidas ir žalos atlyginimą apdovanotas.
Atsakomybė gali apimti bet ką – nuo šunų įkandimų iki nelaimingų atsitikimų namuose, neblaivių svečių, griūvančių medžių ir sužeistų namų ūkio darbuotojų.
Svarbiausias dalykas: jums reikia pakankamai atsakomybės, kad apsaugotumėte savo turtą arba tiek, kiek galite sau leisti.
Daugumoje namų savininkų draudimo polisų yra numatyta mažiausiai 100 000 USD atsakomybės draudimas, tačiau galite įsigyti papildomą draudimą iki 300 000 USD ar daugiau. Turėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti kuo daugiau draudimo, nes jei jums bus pareikštas ieškinys dėl sužalojimo ar žalos, padarytos jūsų nuosavybei, asmuo, pateikęs ieškinį, gali perimti jūsų asmeninį turtą. Jei jūsų turtas, investicijos ar santaupos viršija jūsų polise nustatytas atsakomybės ribas, turėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti perteklinį įsipareigojimą arba skėtinį polisą.
Skėčio politika
Išnaudojus pagrindinės poliso civilinės atsakomybės draudimą, perteklinės atsakomybės draudimo polisas bus pradėtas mokėti. Ši politika siūlo didesnę dolerio sumą, taip pat platesnę aprėptį.
Suma, kurią mokate už skėtinį polisą, priklausys nuo pagrindinio draudimo laipsnio ir rizikos laipsnio. Kuo daugiau pagrindinės atsakomybės draudimo, tuo pigesnė bus skėtinė politika.
Papildomų pragyvenimo išlaidų padengimas
Papildomos pragyvenimo išlaidos arba ALE padengia išlaidas, jei negalite gyventi savo namuose dėl apdraustos nelaimės. ALE padengs išlaidas, susijusias su laikinu apsigyvenimu kitur, įskaitant viešbučio sąskaitas, maitinimą restorane, jūsų augintinio įlaipinimo ir skalbimo išlaidas ir dar daugiau, kol jūsų namai bus remontuojami ar atstatomi.
Pagrindinis dalykas: jums reikia pakankamai ALE draudimo, kad kompensuotumėte pragyvenimo išlaidas praradus namus.
Įprasta ALE draudimo suma yra maždaug 20 % jūsų būsto draudimo, tačiau galbūt norėsite daugiau, ypač jei turite didelę šeimą arba gyvenate brangiame rajone, kur nuoma gali būti brangi.
ALE aprėpties ribos skiriasi priklausomai nuo įmonės. Kai kurios įmonės taisyklės riboja draudimo sumą, o kitos siūlo neribotą aprėptį tam tikram laikotarpiui. Daugelis kompanijų leidžia padidinti ALE aprėptį mokėdami už papildomą įmoką.
Pažiūrėkite į kiekvieną aprėpties tipą atskirai. Dėl būsto aprėpties apsvarstykite naujus statybos kodeksus ir visas padidėjusias darbo sąnaudas rajone. Norėdami apsaugoti asmeninį turtą, inventorizuokite savo turtą, ypatingą dėmesį skirdami vertingiems daiktams. Norėdami padengti atsakomybę, apsvarstykite, ar dažnai pramogaujate, ar jūsų kieme yra kokių nors pavojų. Norėdami gauti ALE aprėptį, išsiaiškinkite, kiek kainuoja nuoma jūsų vietovėje.
Tai priklausys nuo jūsų asmeninės finansinės informacijos ir skolintojo.
Tradiciškai namų savininkų draudimas neapima potvynių ar žemės drebėjimo draudimo.
Šiuo atveju jūs neprivalote turėti būsto savininko draudimo, tačiau labai rekomenduojama apsaugoti savo namus, daiktus ir kt. nelaimės atveju.