Hvor mye husforsikring trenger jeg?

Ditt hjem er din mest verdifulle eiendel og sannsynligvis den største enkeltinvesteringen du noen gang har gjort - så det er ingen tvil om at det er verdt å beskytte. Huseierforsikring kan beskytte eiendommen din og eiendeler i tilfelle en katastrofe og dekke levekostnadene dine mens du er borte fra huset ditt under reparasjon eller ombygging. Det kan også beskytte deg mot ansvarsutgifter hvis noen blir skadet på eiendommen din.

Ikke alle stater krever husforsikring, men det betyr ikke at du ikke burde ha det. Mange boliglån långivere krever at huseiere har en hjemmeforsikring og stiller minstekrav. Men er det nok til å ivareta hjemmet ditt og alt som er inne i det?

The This Old House Reviews Team har samlet en omfattende guide til hvor mye husforsikring du trenger for å beskytte deg selv. Les videre for å finne ut hvor mye dekning du trenger, inkludert boligdekning, personlig eiendomsdekning, ansvarsdekning og tilleggsdekning for levekostnader.

Innholdsfortegnelse

• Boligdekning
• Beregning av kostnaden
• Ytterligere påtegninger
• Dekning av personlig eiendom
• Dyre varer
• Ansvarsdekning
• Paraplypolicy
• Ytterligere dekning for levekostnader
• ofte stilte spørsmål

Boligdekning

Denne typen dekning beskytter deg mot de endelige kostnadene ved å reparere eller gjenoppbygge huset ditt til dets struktur før da katastrofen skjedde. Standard dekning inkluderer skader fra brann, lyn, eksplosjoner og hagl. Hvis du bor i et område som er utsatt for flom eller jordskjelv, må du kanskje kjøpe ekstra dekning for strukturen i hjemmet ditt, da det ikke er inkludert i grunnleggende retningslinjer.

Nøkkelen takeaway: Du trenger nok boligdekning til å svare til den totale utskiftningskostnaden for hjemmet ditt.

Å bestemme det nøyaktige forsikringsbeløpet du trenger krever litt forskning og beregninger. Huseiere kan rett og slett ikke se til prisen de opprinnelig betalte for hjemmet sitt, eller den nåværende markedsprisen, siden det kan koste mer eller mindre å faktisk bygge opp hjemmet.

Her er noen av faktorene du må vurdere når du skal vurdere hvor mye boligdekning du trenger:

• Lokale byggekostnader
• Strukturens kvadratmeter
• Gjeldende ombyggingskostnader
• Hjemmets stil
• Husets ytterveggkonstruksjon
• Antall og type rom
• Taktype og materialer
• Andre strukturer - garasjer, etc.
• Renoveringer
• Tilpassede funksjoner

Beregning av kostnaden

For å få et grovt estimat, multipliserer du hjemmets kvadratmeter med den lokale byggekostnaden per kvadratmeter, som du kan finne ut av å kontakte en forsikringsagent eller byggherreforening. Du bør ta ekstra skritt for å avgrense estimatet ytterligere. Se etter en online kalkulator for å lage et estimat og følge opp ved å kontakte en uavhengig forsikringsagent.

Ytterligere påtegninger

Hvis du vil ha større dekning, øker en utvidet erstatningskostnadspolicy dekning for boliger med 25-50% av den underliggende polisgrensen. Økte ombyggingskostnader kan kompenseres ved å kjøpe en inflasjonsvaktklausul, som justerer grensen for boligdekning for å matche gjeldende byggekostnader når du fornyer forsikringen. I tillegg kan byggekoder ha endret seg siden hjemmet ditt opprinnelig ble bygget eller nylig endret. Når hjemmet ditt blir gjenoppbygd, må det overholde gjeldende koder - og typisk boligdekning spiller ingen rolle i det. Du kan kjøpe en forskrift for polisen din, som betaler et bestemt beløp for å bringe hjemmet opp til kode.

Personlig eiendomsdekning

Ifølge Forsikringsinformasjonsinstitutt, de fleste hjemmeforsikringer gir dekning for personlige eiendeler med en rate på 50-70% av forsikringen på boligen. Det er imidlertid ikke nødvendigvis nok. Personlige eiendeler gjelder møbler, hvitevarer, elektronikk, sportsutstyr, klær og til og med maten i kjøleskapet hvis de blir stjålet, ødelagt eller vandalisert.

Nøkkelen takeaway: Du trenger nok personlig eiendomsdekning for å erstatte alle dine personlige eiendeler.

For å finne ut hvor mye dekning du trenger, start med å gjennomføre en grundig hjemmeliste over dine personlige eiendeler. Lag en detaljert liste, som også kan bidra til å effektivisere kravsprosessen i fremtiden. Katalogiser dine mer verdifulle personlige eiendeler med bilder.

Du har muligheten til å enten forsikre dine personlige eiendeler for faktisk kontantverdi, noe som betyr at forsikringen vil betale seg mindre for eldre varer sammenlignet med prisen de var da du kjøpte dem, eller erstatningskostnaden, som er omtrent 10% større.

Dyre varer

Huseiernes forsikringer har grenser for beløpet de vil dekke for dyre gjenstander som smykker, pelsverk, samleobjekter, sølvtøy og - i noen tilfeller - datamaskiner. Denne grensen er ofte omtrent $ 2000. Hvis den totale verdien din er større enn $ 2000, kan du dekke noe av kostnaden ved å kjøpe en flyter for personlig eiendom, noe som gir mulighet for høyere dekningsgrenser.

Ansvarsdekning

Denne typen dekning beskytter deg mot kostnader forbundet med kroppsskade eller skader som du, dine familiemedlemmer, eller kjæledyrene dine forårsaker andre mennesker mens de er på eiendommen din, inkludert medisinske regninger, saksomkostninger og skader tildelt.

Ansvar kan dekke alt fra hundebitt til ulykker i hjemmet, berusede gjester, fallende trær og skadde husarbeidere.

Sentralt takeaway: Du trenger nok ansvarsdekning for å beskytte eiendelene dine, eller så mye du har råd til.

Flertallet av huseiernes forsikringer inkluderer minst $ 100 000 ansvarsdekning, men du kan kjøpe tilleggsdekning opp til $ 300 000 eller mer. Du bør vurdere å kjøpe så mye dekning som du kan, for hvis du blir saksøkt for skade eller skade som er forårsaket på eiendommen din, kan den individuelle saksøkten du kommer etter dine personlige eiendeler. Hvis dine eiendeler, investeringer eller besparelser overstiger ansvarsgrensene i polisen din, bør du vurdere å kjøpe overskuddsansvar eller en paraplypolicy.

Paraplypolicy

Når den underliggende forsikringens ansvarsforsikring er brukt opp, vil forsikringen om overdreven ansvar begynne å betale seg. Denne politikken tilbyr en økt dollar dekning, samt bredere dekning.

Beløpet du betaler for en paraplypolicy vil avhenge av graden av underliggende forsikring og graden av risiko. Jo mer underliggende ansvarsdekning, jo billigere vil paraplypolitikken være.

Ytterligere dekning for levekostnader

Ekstra levekostnader, eller ALE, dekker utgiftene hvis du ikke kan bo i hjemmet ditt på grunn av en forsikret katastrofe. ALE dekker kostnadene ved midlertidig opphold andre steder, inkludert hotellregninger, restaurantmåltider, kostnaden for å gå ombord på kjæledyret ditt og vaske tøy og mer mens huset ditt blir reparert eller gjenoppbygd.

Viktig takeaway: Du trenger nok ALE -dekning for å refundere levekostnadene dine etter tapet av hjemmet ditt.

En typisk ALE -dekning er omtrent 20% av boligdekningen din, men du vil kanskje ha mer, spesielt hvis du har en stor familie eller du bor i et dyrt område hvor det kan være dyrt å leie.

ALE -dekningsgrenser varierer avhengig av selskap. Noen selskapets retningslinjer setter grenser for dekningen, mens andre tilbyr ubegrenset dekning for et bestemt tidsvindu. Mange selskaper lar deg øke ALE -dekningen ved å betale for en ekstra premie.

ofte stilte spørsmål

Hvordan vet jeg hvor mye huseierforsikring jeg trenger?

Se på hver type dekning individuelt. For boligdekning, vurder nye byggekoder og eventuelle økte arbeidskostnader i området. For personlig eiendomsdekning, behold inventaret over eiendelene dine, og vær spesielt oppmerksom på verdifulle gjenstander. For ansvarsdekning, vurder om du underholder ofte eller har noen farer i hagen din. For ALE -dekning, undersøk hvor dyr leie er i ditt område.

Hvor mye husforsikring kreves for boliglån?

Dette vil avhenge av din personlige økonomiske informasjon og långiver.

Hva er ikke beskyttet av de fleste huseierforsikringer?

Tradisjonelt dekker huseierforsikring ikke flomforsikring eller jordskjelvsforsikring.

Trenger jeg husforsikring hvis hjemmet mitt er nedbetalt?

Du er ikke pålagt å ha huseierforsikring i dette tilfellet, men det anbefales på det sterkeste å beskytte hjemmet ditt, eiendeler og mer i tilfelle katastrofe.

For å dele tilbakemelding eller stille et spørsmål om denne artikkelen, send en kommentar til vårt vurderingsteam på [email protected].