Hva er forskjellen mellom fareforsikring og husforsikring?

Selv om fareforsikring bare beskytter strukturen i hjemmet ditt mot skadelige hendelser som vindstormer og branner, a huseiers forsikring gir dekning for personlig eiendom, tap av bruk, ansvar og medisinske utbetalinger til andre. Fortsett å lese for å lære om forskjellene mellom fareforsikring og huseierforsikring og hvilken politikk som er best for deg.

Hva er huseierforsikring?

Huseierforsikring er en type forsikring som beskytter hjemmet ditt mot skadelige hendelser som brann og hærverk. Hvis du ikke har et nødbudsjett for å dekke skader fra disse hendelsene, kan du betale en månedlig eller årlig premie for å få en forsikringsleverandør til å dekke disse kostnadene for deg.

Typer huseierforsikring

De fleste huseiere forsikringer har seks dekningsområder:

• Bolig- Boligdekning dekker kostnadene ved å bygge om huset ditt hvis det er skadet i en ulykke. Denne dekningen beskytter alle de innebygde elementene i hjemmet ditt som skap, gulv og vegger. For å avgjøre hvor mye beskyttelse du trenger for å dekke hele kostnaden for å bygge ditt hjem, kan du bruke estimatet fra forsikringsselskapet ditt, snakk med en lokal eiendomsvurderer, eller kjøp $ 100 til $ 155 beskyttelse per kvadrat fot.
• Andre strukturer—Denne typen dekning beskytter de fysiske strukturene på eiendommen din som er løsrevet fra hjemmet ditt, som en garasje, bod eller gjerde. Andre strukturer dekker vanligvis 10% av boligdekningen.
• Personlig eiendom- Dette beskytter eiendelene dine i hjemmet ditt og når du er på tur. Hvis eiendelene dine er skadet, betaler polisen din for å erstatte dem. De fleste retningslinjer starter som faktisk kontantverdi (ACV), noe som betyr at leverandøren din bare vil gi deg nok penger til å erstatte varene dine med varer med avskrevet verdi. Du kan imidlertid kjøpe en påtegning for erstatningskostnader som vil erstatte dine skadede varer med nye varer. Eiendomsdekning er vanligvis 50% av boligdekning.
• Tap av bruk/ekstra levekostnader- Hvis en hendelse skader hjemmet ditt og du ikke kan bo der under reparasjoner, betaler polisen din levekostnader mens du bor på et hotell eller midlertidig utleie. Dette kan inkludere kostnaden for å spise ute for hvert måltid, kostnaden for å vaske eller kostnaden for hotellrommet ditt. Dette er vanligvis 20% av boligdekningen.
• Byrde- Dette beskytter deg når du er ansvarlig for å forårsake personskade eller eiendomsskade på en annen person. Retningslinjene dekker medisinske regninger, reparasjons- eller erstatningskostnader og advokatkostnader. Vi anbefaler å kjøpe nok dekning for å beskytte alle eiendelene dine i og utenfor hjemmet ditt, da disse elementene kan brukes som sikkerhet hvis du blir saksøkt. Dette er vanligvis minst $ 300 000 for huseiere.
• Medisinske utbetalinger til andre—Hvis en gjest blir skadet på eiendommen din, vil politikken betale for medisinske regninger. De fleste retningslinjer tilbyr $ 1000 til $ 5000 i beskyttelse per person.

Forsikringsselskaper tilbyr også påtegninger som du kan legge til i polisen din for ekstra beskyttelse. Disse anbefalingene varierer fra selskap til selskap, men vanlige inkluderer dekning for identitetstyveri, jordskjelv, verdifull personlig eiendom, kostnader til utskifting av personlige eiendommer og vannreservasjon.

Hva er fareforsikring?

Fareforsikring er ikke en egen forsikring fra husforsikring; det er bare den strukturelle delen av hjemmeforsikringen som inkluderer dekning av boliger og andre strukturer. Generelt dekker fareforsikring skader forårsaket av branner, alvorlige stormer, hagl, sludd og andre naturhendelser. Det er forskjellig fra katastrofeforsikring, som er en egen, frittstående forsikring som dekker spesifikke typer katastrofer.

Faredekning kommer i to former-navngitt fare og åpen fare.

Navngitt-fare-policy

Retningslinjer for navngitte farer gir bare beskyttelse mot farene som er oppført som dekket. En vanlig policy for navngitte farer er en HO-2-policy, som tilbyr dekning for følgende 16 hendelser:

1. Frosne VVS
2. Plutselig og ved et uhell rive i stykker, sprekker, brenner eller buler
3. Vulkanutbrudd
4. Plutselig og utilsiktet skade fra en kunstig generert elektrisk strøm
5. Brann og lyn
6. Vindstorm og hagl
7. Utilsiktet utslipp eller overløp av vann eller damp
8. Vekten av snø, sludd eller is
9. Eksplosjon
10. Opptøyer eller sivilt oppstyr
11. Fallende gjenstander
12. Hærverk
13. Tyveri
14. Røyk
15. Fly
16. Kjøretøy

Retningslinjer for åpen fare

Open-peril policyer dekker alle hendelser, bortsett fra de som er oppført som unntak. Et eksempel på denne typen forsikringer er en HO-3-policy, som er det de fleste forsikringsselskaper bruker for eneboliger. Dette er de vanlige unntakene som er oppført under en policy for åpen fare:

• Forsømmelse
• Strømbrudd
• Forordning eller lov
• Krig
• Atomfare
• Vannskader fra flom
• Jordens bevegelser som jordskred, jordskjelv, synkninger, skred og synkehull
• Form, sopp eller våt råte, med mindre den er gjemt i vegger, tak eller gulv og er et resultat av rørleggerfeil
• Forsettlig tap
• Statlige tiltak
• Dårlige handlinger
• Fugler, skadedyr, gnagere eller insekter

Merk: Selv om en HO-3-policy ikke er navngitt, er den vanligvis beskyttet mot de samme 16 hendelsene som er oppført under en HO-2-policy.

Er fareforsikring påkrevd?

Fareforsikring er ikke lovpålagt. Imidlertid krever utlåner som ga deg lånet for å kjøpe hjemmet ditt nesten alltid fareforsikring. Dette er fordi strukturen i hjemmet ditt fungerer som sikkerhet for lånet. Hvis du ikke betaler boliglånet ditt, kan banken ta deg hjem og videreselge det.

Husk at det bare er husets struktur som boliglånstaker bryr seg om, noe som betyr at forsikringskravene vanligvis bare gjelder bolig og andre strukturer. Det er opp til deg å avgjøre om du vil ha mer beskyttelse i form av personlig eiendom, tap av bruk, ansvar og dekning for medisinsk betaling.

Hvor mye koster huseiere og fareforsikring?

Den nasjonale gjennomsnittlige kostnaden for huseierforsikring i 2017 var omtrent $ 101 per måned, ifølge Insurance Information Institute. Fordi fareforsikring vanligvis er inkludert i huseierforsikring, har den ikke en spesifikk kostnad.

Forsikringspremien din kan være høyere eller lavere avhengig av følgende faktorer:

• Kravhistorie
• Kreditt score
• Sivilstatus
• Antall og typer kjæledyr
• Levekostnadene
• Ditt hjem er i et høyrisikoområde
• Følsomhet for naturkatastrofer
• Ombyggingskostnad for hjemmet ditt
• Nærhet til brannstasjon og brannhydrant
• Tilstanden i hjemmet ditt
• Alder på hjemmet ditt
• Kvadratfot av hjemmet ditt

Vår konklusjon

Når du skal velge mellom fareforsikring og huseierforsikring, anbefaler vi å kjøpe en omfattende huseierforsikring med personlig eiendom, tap av bruk, ansvar og medisinske utbetalinger til andre beskyttelse, i tillegg til boligen og andre strukturer dekning.

Progressiv, Allstate, og Geico er alle pålitelige forsikringsselskaper som har solgt forsikringsprodukter som hjemmeforsikring, livsforsikring og bilforsikring i årevis. Hvert av de tre selskapene er verdt å vurdere for din neste husforsikring.

For å dele tilbakemelding eller stille et spørsmål om denne artikkelen, send en kommentar til vårt vurderingsteam på [email protected].