Hva er huseierforsikring og hva dekker det?

En huseierforsikring kan beskytte deg mot å betale dyre utgifter for skader på huset ditt og personlige eiendeler. For så lite som $ 100 per måned kan huseierforsikring forhindre deg i å måtte dekke skader forårsaket av uventede hendelser, som brann, tyveri og fallende gjenstander. I denne veiledningen diskuterer vi hva huseierforsikring er, hva den dekker, hvor mye den koster og hvordan du finner beste husforsikring politikk for ditt hjem.

Hva er huseierforsikring?

Huseierforsikring er en form for eiendomsforsikring som beskytter ditt hjem og personlige eiendeler i tilfelle brann, tyveri eller andre uventede hendelser. Huseierforsikringer regnes som "pakkepoliser", noe som betyr at de dekker skader på eiendommen din og beskytte deg hvis du, din familie eller kjæledyret ditt forårsaker personskade eller skade på eiendom andre.

Hva dekker huseierforsikring?

Hjemmeforsikringer tilbyr vanligvis seks dekningsområder for 16 forskjellige hendelser.

Huseiere Forsikringsdekningsområder

En huseiers forsikring inkluderer vanligvis dekning for seks områder:

1. Bolig- Boligdekning beskytter strukturen i hjemmet ditt og inkluderer dekning for fundamentet, yttervegger, innvendige vegger, skap, rørleggerarbeid og alt annet som er bygget i hjemmet. Mest boligdekning regnes som erstatningskostnad, noe som betyr at du vil kjøpe det nøyaktige beløpet som trengs for å bygge opp huset ditt som nytt.
2. Andre strukturer—Denne dekningen beskytter alle strukturer som er på eiendommen din og løsrevet fra hjemmet ditt, og kan omfatte beskyttelse av en garasje, gjerde, skur eller lysthus. Dette utgjør vanligvis 10% av boligdekningen.
3. Personlig eiendom—Denne delen av en husforsikring dekker kostnadene ved å bytte ut de personlige eiendelene i hjemmet ditt når en dekket hendelse skader dem. Personlig eiendomsdekning er vanligvis 50% av boligdekningen, så sørg for å bestemme kostnaden for gjenoppbygge hjemmet ditt ved å bruke en forsikringsleverandørs estimator, snakke med en lokal takstmann eller estimere det deg selv.
4. Tap av bruk/ekstra levekostnader—Denne dekningen refunderer deg når du må bo et annet sted under reparasjoner. Det dekker vanligvis kostnaden for et hotellrom eller midlertidig leie, kostnaden for måltider og kostnaden for å vaske. Dette er vanligvis 20% av boligdekningen din.
5. Byrde- Hvis du er ansvarlig for en ulykke som forårsaker personskade på noen eller eiendomsskade på eiendelene deres, vil denne delen av forsikringen betale for medisinske regninger eller erstatningskostnader. Det dekker også advokatkostnader hvis du blir saksøkt. De fleste forsikringsleverandører anbefaler at du kjøper personlig erstatningsdekning på 300 000 dollar.
6. Medisinske utbetalinger til andre—Hvis en gjest blir skadet i hjemmet ditt, dekker forsikringen din en viss sum av medisinske regninger. Standard dekningsbeløp for dette er $ 1000 per person.

Merk: I tillegg til disse seks dekningsområdene vil forsikringsselskapet sannsynligvis tilby påtegninger eller floaters, som lar deg utvide forsikringsdekningen din til andre områder som ikke er dekket eller varer. Populære anbefalinger inkluderer beskyttelse mot identitetstyveri, sikkerhetskopiering av vann, smykker og jordskjelv. Besøk leverandørens nettsted eller snakk med en forsikringsagent for å diskutere godkjenningsmulighetene dine.

Dekket fare

En standard huseierforsikring dekker skader forårsaket av følgende 16 hendelser:

1. Brann og lyn
2. Vindstorm og hagl
3. Eksplosjon
4. Opptøyer eller sivilt oppstyr
5. Kjøretøy
6. Fly
7. Røyk
8. Tyveri
9. Hærverk
10. Fallende gjenstander
11. Vekten av snø, sludd eller is
12. Utilsiktet utslipp eller overløp av vann eller damp
13. Frosne VVS
14. Plutselig og ved et uhell rive i stykker, sprekker, brenner eller buler
15. Vulkanutbrudd
16. Plutselig og utilsiktet skade fra en kunstig generert elektrisk strøm

Adobe

Typer av husforsikringspolicyer

Hjemmeforsikringer kommer i flere typer, kalt forsikringsformer. Selv om dekningsdetaljer kan variere fra stat og forsikringsselskap, er følgende åtte typer husforsikring ganske standard:

• HO-1—Dette er den mest grunnleggende formen for husforsikring og dekker 10 dekkede farer i stedet for standard 16. En HO-1-policy gir ikke dekning for ansvar, personlige eiendeler eller ekstra levekostnader, men gir bare dekning for selve boligen.
• HO-2—Dette er en bred politikk og beskytter bare hjemmet ditt mot de nevnte farene som er oppført i retningslinjene.
• HO-3—En av de vanligste typene av hjemmeforsikringer, er denne spesialpolicyen åpen fare, noe som betyr at hver hendelse er dekket bortsett fra hendelser som eksplisitt er oppført som "ikke dekket". Disse retningslinjene er best for eneboliger, flerfamiliehus og rekkehus.
• HO-4-Også kjent som leierforsikring, en HO-4-policy beskytter leietakere mot skader på deres personlige eiendom. Det gir også ansvar og medisinsk betalingsdekning.
• HO-5-Noen ganger kalt det omfattende skjemaet, er denne forsikringen en åpen fare som dekker skader på hjemmet ditt og personlige eiendeler på grunn av farer ikke oppført som unntak i retningslinjene dine. HO-5-retningslinjer er vanligvis bare tilgjengelige fra utvalgte selskaper for velholdte boliger i områder med lav risiko.
• HO-6—Dette er leilighetsformen for sameier eller eiere av andelsforeninger og beskytter mot 16 dekkede farer.
• HO-7—Denne policyen for farer med navn beskytter deg bobil fra listede hendelser. Det er en modifisert versjon av en HO-2-policy.
• HO-8—Kalt det modifiserte dekningsskjemaet, beskytter en HO-8-policy eldre boliger under en faktisk kontantverdi (ACV). Dette betyr at hjemmet ditt er beskyttet basert på dets avskrevne verdi - ikke den nye verdien.

Adobe

Hva dekkes ikke av husforsikring?

Disse hendelsene dekkes vanligvis ikke av en hjemmeforsikring:

• Forordning eller lov
• Krig
• Atomfare
• Forsettlig tap
• Statlige tiltak
• Dårlige handlinger
• Fugler, skadedyr, gnagere eller insekter
• Form, sopp eller våt råte, med mindre den er gjemt i vegger, tak eller gulv og er et resultat av rørleggerfeil
• Jordens bevegelser som jordskjelv, skred, gjørmskred, synkninger og synkehull
• Vannskader fra flom
• Strømbrudd
• Forsømmelse

Hvor mye koster huseierforsikring?

Ifølge Forsikringsinformasjonsinstitutt, gjennomsnittlig kostnad for huseierforsikring over hele landet i 2017 var $ 1211 per år.

Selv om det er mange faktorer som kan påvirke kostnaden for polisen din, er det noen som vil øke den:

• Eierskap til aggressive hunderaser, spesielt de med en historie med ødeleggelse eller skade
• En lav kreditt score på 649 eller lavere
• Historien om å sende inn mange forsikringskrav
• Bor i en tilstand som er utsatt for naturkatastrofer
• Bor lenger enn 1000 fot fra en brannhydrant eller fem miles fra en brannstasjon

Adobe lisensiert

Måter å spare på huseierforsikring

I tilfelle en katastrofe kan husforsikring spare deg for tusenvis av dollar. Mange huseiere kan spare penger på hjemmeforsikringen ved å ta noen ekstra skritt. Her er noen måter å få ned dine månedlige premier:

• Øk egenandelen -Hvis du kan spare nok penger til å dekke en større egenandel, kan det å øke egenandelen drastisk redusere din månedlige premie.
• Gjør hjemmet ditt sterkere -Mange hjemmeforsikringsleverandører gir rabatter på sikkerhetstiltak. Forbedre hjemmet ditt ved å installere automatiske sprinklere, røykvarslere, alarmer og sikkerhetssystemer, og du kan få rabatt på din månedlige betaling.
• Renovere-Ikke bare kan renoveringer øke verdien på hjemmet ditt, de kan spare penger på huseierforsikring. Mange tilbydere tilbyr rabatter for boliger med slagfast taktekking eller oppgraderte hjemmesystemer.
• Flerpolitiske rabatter—Mange huseiere forsikringsleverandører tilbyr også andre typer forsikring. Samling av hjemmeforsikring med bil-, livs- eller motorsykkelforsikring kan redusere betalingen din.

Er huseierforsikring nødvendig?

Huseierforsikring er ikke lovpålagt, men institusjonen du fikk lån fra for å kjøpe boligen din, kan kreve huseierforsikring. Uavhengig av låneinstitusjonens krav, anbefaler vi å kjøpe en policy for følgende fordeler:

• Økonomisk beskyttelse—Mens en husforsikring kan være dyrere enn bilforsikring eller leieforsikring, er den kan spare deg for penger i det lange løp og forhindre deg i å betale for dyre skader på hjemmet ditt eller eiendeler.
• Dekning for de fleste arrangementer- Skader fra nesten alle hendelser dekkes av en standard huseierforsikring. De eneste store hendelsene som sannsynligvis ikke vil bli dekket er naturkatastrofer, som kan beskyttes med en påtegning.
• Dekning borte fra hjemmet—Hvis elementene dine blir skadet eller går tapt mens du reiser, vil polisen betale for å bytte dem. Den dekker også gjenstander som er skadet når de er i en bil, andres hjem eller en annen bygning.

Hvor mye husforsikring trenger jeg?

I sørstatene som North Carolina, South Carolina og Alabama er gjennomsnittlig 2000 kvadratmeter hjem vil koste 200 000 dollar å bygge om. Basert på denne informasjonen, kan en eksempelpolicy for det hjemmet se ut slik:

Hvordan finne den beste huseierforsikringen

Les følgende tips før du søker etter hjemmeforsikring:

1. Bestem hvor mye boligdekning du trenger

Du har tre alternativer for å bestemme erstatningskostnaden for hjemmet ditt. Når du starter tilbudsprosessen hos en forsikringsleverandør, får du spørsmål om din eiendom, og leverandøren vil automatisk generere et boligbeløp basert på informasjonen du gi. Du kan velge dette beløpet eller gå til det andre alternativet, det vil si å snakke med en lokal takstmann for å få dem til å estimere verdien.

Det siste alternativet er å beregne boligdekningsbeløpet selv. Som en tommelfingerregel, sikte på $ 100 til $ 155 beskyttelse per kvadratmeter. Boliger i sør vil koste mindre enn boliger i nordøst, så gå med $ 100 hvis du bor i en sørlig stat og $ 155 hvis du bor i en nordøstlig stat.

2. Bestem hvilken type policy som passer dine behov

Det er åtte typer hjemmeforsikringer. Hvis du leter etter minimal dekning, kan en HO-1 eller HO-2 fungere best. Hvis du vil ha standard dekning, velger du en HO-3-policy, og hvis du vil ha så mye dekning som mulig, velger du en HO-5-policy.

3. Start med din bilforsikringsleverandør

De fleste forsikringsselskaper vil gi deg rabatt ved å pakke sammen mer enn én forsikring, slik at du kan spare penger og få hjemmeforsikring fra et selskap du kjenner og stoler på. Be om et tilbud fra bilforsikringsselskapet før du ser på andre hjemmeforsikringsselskaper for å diskutere mulige rabatter.

Vår konklusjon

For å dele tilbakemelding eller stille et spørsmål om denne artikkelen, send en kommentar til vårt vurderingsteam på [email protected].