Ile ubezpieczenia domów potrzebuję?

Twój dom jest Twoim najcenniejszym zasobem i prawdopodobnie największą pojedynczą inwestycją, jakiej kiedykolwiek dokonasz – więc nie ma wątpliwości, że warto go chronić. Ubezpieczenie właścicieli domów może chronić twoją własność i mienie w przypadku katastrofy i pokryć koszty utrzymania, gdy jesteś poza domem podczas naprawy lub przebudowy. Może również ochronić Cię przed kosztami odpowiedzialności cywilnej, jeśli ktokolwiek zostanie ranny na Twojej nieruchomości.

Nie wszystkie stany wymagają ubezpieczenia właścicieli domów, ale to nie znaczy, że nie powinieneś go mieć. Wielu pożyczkodawców hipotecznych wymaga od właścicieli domów posiadania ubezpieczenia domu i ustalenia minimalnych wymagań. Ale czy to wystarczy, aby zabezpieczyć Twój dom i wszystko, co się w nim znajduje?

Zespół ds. recenzji This Old House opracował obszerny przewodnik informujący o tym, ile ochrony ubezpieczeniowej właścicieli domów potrzebujesz, aby się chronić. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jakiej kwoty ubezpieczenia potrzebujesz, w tym ubezpieczenia mieszkania, ubezpieczenia mienia osobistego, ubezpieczenia od odpowiedzialności i dodatkowego ubezpieczenia kosztów utrzymania.

Spis treści

• Zasięg mieszkania
• Obliczanie kosztu
• Dodatkowe adnotacje
• Ochrona mienia osobistego
• Drogie przedmioty
• Zakres odpowiedzialności
• Zasady dotyczące parasoli
• Dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania
• Często Zadawane Pytania

Zasięg mieszkania

Ten rodzaj ubezpieczenia chroni Cię przed ostatecznymi kosztami naprawy lub przebudowy domu do jego struktury sprzed katastrofy. Standardowa ochrona obejmuje uszkodzenia od ognia, uderzenia pioruna, eksplozji i gradu. Jeśli mieszkasz na obszarze podatnym na powodzie lub trzęsienia ziemi, może być konieczne wykupienie dodatkowego ubezpieczenia konstrukcji domu, ponieważ nie jest to objęte podstawowymi polisami.

Klucz na wynos: potrzebujesz wystarczającego pokrycia mieszkania, aby zrównać się z całkowitym kosztem odtworzenia domu.

Ustalenie dokładnej kwoty ubezpieczenia, której potrzebujesz, wymaga pewnych badań i obliczeń. Właściciele domów po prostu nie mogą patrzeć na cenę, jaką pierwotnie zapłacili za swój dom, ani na obecną cenę rynkową, ponieważ faktyczna odbudowa domu może kosztować mniej lub więcej.

Oto niektóre z czynników, które należy wziąć pod uwagę przy ocenie wymaganego pokrycia mieszkania:

• Lokalne koszty budowy
• Powierzchnia konstrukcji
• Bieżące koszty przebudowy
• Styl domu
• Konstrukcja ścian zewnętrznych domu
• Liczba i rodzaj pokoi
• Rodzaj dachu i materiały
• Inne konstrukcje – garaże itp.
• Prace remontowe
• Dostosowane funkcje

Obliczanie kosztu

Aby uzyskać przybliżone oszacowanie, pomnóż powierzchnię domu przez lokalny koszt budowy na metr kwadratowy, który można znaleźć, kontaktując się z agentem ubezpieczeniowym lub stowarzyszeniem budowlanym. Powinieneś podjąć dodatkowe kroki, aby jeszcze bardziej doprecyzować oszacowanie. Poszukaj kalkulatora online, aby oszacować, a następnie skontaktuj się z niezależnym agentem ubezpieczeniowym.

Dodatkowe adnotacje

Jeśli potrzebujesz większego ubezpieczenia, rozszerzona polisa kosztów odtworzenia zwiększa pokrycie mieszkania o 25-50% podstawowego limitu polisy. Zwiększone koszty przebudowy można zrekompensować, kupując klauzulę chroniącą przed inflacją, która dostosowuje limit pokrycia mieszkania do aktualnych kosztów budowy przy każdym odnawianiu ubezpieczenia. Ponadto kody budowlane mogły ulec zmianie od czasu, gdy Twój dom został pierwotnie zbudowany lub niedawno zmodyfikowany. Kiedy Twój dom zostanie przebudowany, będzie musiał przestrzegać obecnych przepisów – a typowy zasięg mieszkania nie uwzględnia tego. Możesz kupić zarządzenie dla swojej polisy, które płaci określoną kwotę na doprowadzenie domu do kodu.

Ochrona mienia osobistego

Według Instytut Informacji Ubezpieczeniowej, większość polis ubezpieczeniowych domu zapewnia ochronę rzeczy osobistych w wysokości 50-70% ubezpieczenia mieszkania. To jednak niekoniecznie wystarczy. Rzeczy osobiste dotyczą mebli, urządzeń, elektroniki, sprzętu sportowego, ubrań, a nawet żywności w lodówce, jeśli zostaną skradzione, zniszczone lub wandalizowane.

Klucz na wynos: Potrzebujesz wystarczającej ochrony mienia osobistego, aby wymienić wszystkie swoje rzeczy osobiste.

Aby określić zakres ubezpieczenia, którego potrzebujesz, zacznij od przeprowadzenia dokładnej inwentaryzacji swoich rzeczy osobistych. Utwórz szczegółową listę, która może również pomóc w usprawnieniu procesu reklamacyjnego w przyszłości. Kataloguj swoje cenniejsze rzeczy osobiste za pomocą zdjęć.

Masz możliwość ubezpieczenia swoich rzeczy osobistych na rzeczywistą wartość gotówkową, co oznacza, że ​​polisa zostanie wypłacona mniej w przypadku starszych przedmiotów w porównaniu z ceną w momencie zakupu lub kosztem wymiany, który wynosi około 10% większy.

Drogie przedmioty

Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów mają limity kwoty, jaką pokryją za drogie przedmioty, takie jak biżuteria, futra, przedmioty kolekcjonerskie, sztućce i – w niektórych przypadkach – komputery. Limit ten często wynosi około 2000 USD. Jeśli Twoja całkowita wartość przekracza 2000 USD, możesz pokryć część kosztów, kupując prezentację własności osobistej, która pozwoli na wyższe limity ubezpieczenia.

Zakres odpowiedzialności

Ten rodzaj ubezpieczenia chroni Cię przed kosztami związanymi z obrażeniami ciała lub szkodami, które Ty, członkowie Twojej rodziny, lub Twoje zwierzęta powodują inne osoby, gdy przebywają na Twojej posesji, w tym rachunki medyczne, koszty sądowe i odszkodowania nagrodzony.

Odpowiedzialność może obejmować wszystko, od ugryzień psów po wypadki domowe, nietrzeźwych gości, spadające drzewa i rannych pracowników domowych.

Kluczowe na wynos: Potrzebujesz wystarczającej ochrony przed odpowiedzialnością, aby chronić swoje aktywa lub tyle, na ile możesz sobie pozwolić.

Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów obejmuje co najmniej 100 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności, ale możesz wykupić dodatkowe ubezpieczenie do 300 000 USD lub więcej. Powinieneś rozważyć zakup jak największej polisy ubezpieczeniowej, ponieważ jeśli zostaniesz pozwany za obrażenia lub szkody wyrządzone na twojej nieruchomości, osoba pozywająca może wystąpić po twoim majątku osobistym. Jeśli Twoje aktywa, inwestycje lub oszczędności przekraczają limity odpowiedzialności określone w Twojej polisie, powinieneś rozważyć zakup nadmiernej odpowiedzialności lub polisy parasolowej.

Zasady dotyczące parasoli

Po wykorzystaniu podstawowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, polisa pokrycia nadwyżki odpowiedzialności zacznie być wypłacana. Ta polisa oferuje zwiększoną kwotę ubezpieczenia w dolarach, a także szerszy zasięg.

Kwota, którą płacisz za polisę parasolową, będzie zależeć od stopnia podstawowego ubezpieczenia i stopnia ryzyka. Im bardziej podstawowe ubezpieczenie od odpowiedzialności, tym tańsza będzie polisa parasolowa.

Dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania

Dodatkowe koszty utrzymania lub ALE pokrywają wydatki, jeśli nie możesz mieszkać w swoim domu z powodu ubezpieczonej katastrofy. ALE pokryje koszty tymczasowego zamieszkania w innym miejscu, w tym rachunki hotelowe, posiłki w restauracji, koszty zakwaterowania zwierzaka i prania, i inne, podczas remontu lub przebudowy domu.

Klucz na wynos: Potrzebujesz wystarczającego ubezpieczenia ALE, aby zwrócić koszty utrzymania po utracie domu.

Typowa kwota ubezpieczenia ALE wynosi około 20% pokrycia Twojego mieszkania, ale możesz chcieć więcej, zwłaszcza jeśli masz dużą rodzinę lub mieszkasz w drogim obszarze, gdzie wynajem może być kosztowny.

Limity zasięgu ALE różnią się w zależności od firmy. Niektóre polisy firmy nakładają ograniczenia na kwotę ubezpieczenia, podczas gdy inne oferują nieograniczoną ochronę przez określony czas. Wiele firm pozwala na zwiększenie zasięgu ALE poprzez opłacenie dodatkowej składki.

Często Zadawane Pytania

Skąd mam wiedzieć, ile ubezpieczenia potrzebuję?

Przyjrzyj się każdemu rodzajowi ubezpieczenia indywidualnie. W przypadku pokrycia mieszkania, należy wziąć pod uwagę nowe przepisy budowlane i wszelkie zwiększone koszty pracy w okolicy. W celu ochrony własności osobistej zrób inwentaryzację swojego dobytku, zwracając szczególną uwagę na wartościowe przedmioty. Aby uzyskać ubezpieczenie od odpowiedzialności, zastanów się, czy często bawisz się, czy masz jakieś zagrożenia na swoim podwórku. Aby uzyskać zasięg ALE, sprawdź, jak drogi jest wynajem w Twojej okolicy.

Ile ubezpieczenia domu jest wymagane do kredytu hipotecznego?

Będzie to zależeć od twoich osobistych informacji finansowych i pożyczkodawcy.

Czego nie chroni większość ubezpieczeń właścicieli domów?

Tradycyjnie ubezpieczenie domów nie obejmuje ubezpieczenia powodziowego ani ubezpieczenia od trzęsienia ziemi.

Czy potrzebuję ubezpieczenia domu, jeśli mój dom jest opłacony?

W tym przypadku nie jest wymagane ubezpieczenie właścicieli domów, ale zdecydowanie zaleca się ochronę domu, rzeczy osobistych i innych elementów na wypadek katastrofy.

Aby podzielić się opinią lub zadać pytanie dotyczące tego artykułu, wyślij notatkę do naszego Zespołu ds. recenzji na [email protected].