Jaka jest różnica między ubezpieczeniem od ryzyka a ubezpieczeniem domów?

Chociaż ubezpieczenie od zagrożeń chroni tylko konstrukcję domu przed szkodliwymi zdarzeniami, takimi jak wichury i pożary, a polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów zapewnia ochronę mienia osobistego, utraty użytkowania, odpowiedzialności i płatności medycznych na rzecz innych osób. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o różnicach między ubezpieczeniem od ryzyka a ubezpieczeniem domu i o tym, która polisa jest dla Ciebie najlepsza.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie właścicieli domów to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która chroni Twój dom przed szkodliwymi zdarzeniami, takimi jak pożar i wandalizm. Jeśli nie masz budżetu awaryjnego na pokrycie szkód spowodowanych tymi zdarzeniami, możesz zapłacić miesięczną lub roczną składkę, aby ubezpieczyciel pokrył te koszty za Ciebie.

Rodzaje ochrony ubezpieczeniowej właścicieli domów

Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów obejmuje sześć obszarów:

• Mieszkanie— Ubezpieczenie mieszkaniowe pokrywa koszty odbudowy domu, jeśli ulegnie on uszkodzeniu w wypadku. To pokrycie chroni wszystkie wbudowane elementy domu, takie jak szafki, podłogi i ściany. Aby określić, ile ochrony będziesz potrzebować, aby pokryć całkowity koszt przebudowy domu, możesz skorzystać z oszacowania od firmy ubezpieczeniowej, porozmawiaj z lokalnym rzeczoznawcą majątkowym lub kup od 100 do 155 USD ochrony za metr kwadratowy stopa.
• Inne konstrukcje— Ten rodzaj ochrony chroni fizyczne struktury na Twojej posesji, które są oderwane od domu, takie jak garaż, szopa lub ogrodzenie. Pokrycie pozostałych budowli wynosi zwykle 10% pokrycia mieszkania.
• Własność osobista— Chroni to Twoje rzeczy w domu i podczas podróży. Jeśli twoje rzeczy są uszkodzone, polisa zapłaci za ich wymianę. Większość polis zaczyna się od rzeczywistej wartości pieniężnej (ACV), co oznacza, że ​​Twój dostawca przekaże Ci tylko tyle pieniędzy, aby wymienić Twoje przedmioty na te o zamortyzowanej wartości. Możesz jednak zakupić potwierdzenie kosztów wymiany, które zastąpi uszkodzone przedmioty nowymi przedmiotami. Twoje pokrycie własności wynosi zwykle 50% pokrycia mieszkania.
• Utrata użytkowania/dodatkowe koszty utrzymania—Jeśli zdarzenie zniszczy Twój dom i nie będziesz mógł w nim mieszkać podczas naprawy, Twoja polisa pokryje koszty utrzymania w czasie, gdy mieszkasz w hotelu lub czasowym wynajmie. Może to obejmować koszt jedzenia poza domem na każdy posiłek, koszt prania lub koszt pokoju hotelowego. Jest to zwykle 20% pokrycia mieszkania.
• Odpowiedzialność— Zapewnia to ochronę, gdy ponosisz odpowiedzialność za spowodowanie obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia innej osoby. Polisa pokryje rachunki medyczne, koszty naprawy lub wymiany oraz opłaty prawne. Zalecamy zakup wystarczającej ochrony, aby chronić wszystkie swoje aktywa w domu i poza nim, ponieważ te przedmioty mogą zostać użyte jako zabezpieczenie, jeśli zostaniesz pozwany. Zazwyczaj jest to co najmniej 300 000 USD dla właścicieli domów.
• Płatności medyczne na rzecz innych—Jeśli gość dozna obrażeń na twojej posesji, polisa pokryje jego rachunki medyczne. Większość polis oferuje ochronę w wysokości od 1000 do 5000 USD na osobę.

Firmy ubezpieczeniowe oferują również rekomendacje, które możesz dodać do swojej polisy, aby uzyskać dodatkową ochronę. Te rekomendacje różnią się w zależności od firmy, ale powszechne obejmują ochronę przed kradzieżą tożsamości, trzęsieniami ziemi, cennym mieniem osobistym, kosztami wymiany mienia osobistego i zapasem wody.

Co to jest ubezpieczenie od ryzyka?

Ubezpieczenie od zagrożeń nie jest odrębną polisą od ubezpieczenia właścicieli domów; to tylko strukturalna część polisy ubezpieczeniowej domu, która obejmuje ubezpieczenie mieszkania i innych struktur. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie od zagrożeń obejmuje szkody spowodowane pożarami, silnymi burzami, gradem, deszczem ze śniegiem i innymi zdarzeniami naturalnymi. Różni się od ubezpieczenia na wypadek katastrof, które jest odrębną, samodzielną polisą obejmującą określone rodzaje katastrof.

Ubezpieczenie od zagrożeń występuje w dwóch formach – nazwanym niebezpieczeństwem i otwartym niebezpieczeństwem.

Polityka nazwanych zagrożeń

Polisy z nazwanymi zagrożeniami zapewniają ochronę tylko przed zagrożeniami wymienionymi jako objęte. Powszechną polisą dotyczącą zagrożeń nazwanych jest polisa HO-2, która obejmuje następujące 16 zdarzeń:

1. Mrożona hydraulika
2. Nagłe i przypadkowe rozerwanie, pęknięcie, pieczenie lub wybrzuszenie
3. Erupcja wulkanu
4. Nagłe i przypadkowe uszkodzenie spowodowane sztucznie wygenerowanym prądem elektrycznym
5. Ogień i błyskawica
6. Burza i grad
7. Przypadkowe zrzuty lub przelanie wody lub pary
8. Waga śniegu, deszczu ze śniegiem lub lodu
9. Eksplozja
10. Zamieszki lub zamieszki społeczne
11. Spadające obiekty
12. Wandalizm
13. Kradzież
14. Palić
15. Samoloty
16. Pojazdy

Polityka otwartego zagrożenia

Polisy otwartego zagrożenia obejmują wszystkie zdarzenia, z wyjątkiem tych wymienionych jako wykluczenia. Przykładem tego typu polisy może być polisa HO-3, z której korzysta większość firm ubezpieczeniowych w przypadku domów jednorodzinnych. Oto typowe wyłączenia wymienione w ramach polityki otwartego zagrożenia:

• Zaniedbanie
• Brak energii
• Rozporządzenie lub prawo
• Wojna
• Zagrożenie nuklearne
• Szkody wodne spowodowane zalaniem
• Ruchy ziemi, takie jak osuwiska, trzęsienia ziemi, osiadanie, lawiny błotne i zapadliska
• Forma, grzyb lub mokra zgnilizna, chyba że jest ukryta w ścianach, sufitach lub podłogach i jest wynikiem awarii kanalizacji
• Umyślna strata
• Działania rządowe
• Złośliwe czyny
• Ptaki, szkodniki, gryzonie lub owady

Uwaga: Chociaż polityka HO-3 nie jest nazwana zagrożeniem, zwykle chroni przed tymi samymi 16 zdarzeniami wymienionymi w polityce HO-2.

Czy wymagane jest ubezpieczenie od ryzyka?

Ubezpieczenie od zagrożeń nie jest wymagane przez prawo. Jednak pożyczkodawca, który udzielił Ci kredytu na zakup domu, prawie zawsze wymaga ubezpieczenia od ryzyka. Dzieje się tak, ponieważ struktura twojego domu działa jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, bank może zabrać Twój dom i odsprzedać go.

Należy pamiętać, że pożyczkodawca dba tylko o konstrukcję domu, co oznacza, że ​​jego wymagania ubezpieczeniowe dotyczą zwykle tylko mieszkania i innych budynków. Od Ciebie zależy, czy chcesz uzyskać większą ochronę w postaci mienia osobistego, utraty użytkowania, odpowiedzialności i ubezpieczenia płatności medycznych.

Ile kosztują właściciele domów i ubezpieczenie od zagrożeń?

Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej średni krajowy koszt ubezpieczenia właścicieli domów w 2017 r. wynosił około 101 USD miesięcznie. Ponieważ ubezpieczenie od zagrożeń jest zazwyczaj zawarte w ubezpieczeniu właścicieli domów, nie wiąże się ono z konkretnymi kosztami.

Twoja składka ubezpieczeniowa może być wyższa lub niższa w zależności od następujących czynników:

• Historia roszczeń
• Ocena kredytowa
• Stan cywilny
• Liczba i rodzaje zwierząt
• Koszty utrzymania
• Twój dom znajduje się w obszarze wysokiego ryzyka
• Podatność na klęski żywiołowe
• Koszt odbudowy domu
• Bliskość remizy i hydrantu
• Stan Twojego domu
• Wiek twojego domu
• Kwadratowe ujęcie Twojego domu

Nasz wniosek

Decydując się między ubezpieczeniem od ryzyka a ubezpieczeniem domu, zalecamy wykupienie kompleksowej polisy ubezpieczeniowej domu z: własność osobista, utrata użytkowania, odpowiedzialność i opłaty medyczne na rzecz ochrony innych osób, oprócz mieszkania i innych konstrukcji zasięg.

Progresywny, Wszystkie stany, oraz Geico to zaufane firmy ubezpieczeniowe, które od lat sprzedają produkty ubezpieczeniowe, takie jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie samochodu. Każda z trzech firm jest warta rozważenia przy kolejnej polisie ubezpieczeniowej dla właścicieli domów.

Aby podzielić się opinią lub zadać pytanie dotyczące tego artykułu, wyślij notatkę do naszego Zespołu ds. recenzji na [email protected].