Jeśli opóźnisz się ze spłatą kredytu hipotecznego i staniesz się niewypłacalny, Twój pożyczkodawca może ostatecznie przejąć Twój dom. Na szczęście istnieją programy pomocy hipotecznej, które pomagają stanąć na nogi w niepewnych czasach.
Jeśli napotykasz w życiu przeszkodę finansową, możesz martwić się, że będziesz w stanie nadążyć za spłatą kredytu hipotecznego. Gdy pozostaniesz w tyle i staniesz się niewypłacalny, Twój pożyczkodawca może ostatecznie zamknąć Twój dom.
Na szczęście nie jest to szybki proces, więc masz czas na zapoznanie się z programami pomocy hipotecznej, gdy odzyskasz równowagę finansową. Zacznij kontaktować się ze swoim pożyczkodawcą i tymi programami, gdy tylko dowiesz się, że nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Będziesz mieć o wiele większą elastyczność w zakresie opcji ulgi, kiedy to zrobisz.
Oto kilka programów pomocy hipotecznej, które mogą zapobiec popadnięciu w nieprzewidziany dług:
Ulga hipoteczna z powodu koronawirusa
ten Covid-19 pandemia ogarnął świat i naród, z rekordową liczbą Amerykanów ubiegających się o bezrobocie, gdy ekonomiczny wpływ wirusa zaczyna zbierać swoje żniwo. Jeśli niekorzystnie dotknął Cię obecny kryzys, możesz zastanawiać się, co zrobić, jeśli nagle nie możesz spłacić kredytu hipotecznego.
Zanim zaczniesz się martwić o utratę domu, ważne jest, aby zapoznać się z programem pomocy hipotecznej Kongresu — Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie ekonomicznym w związku z koronawirusem (aka CARES Act) — który stanowi, że żaden pożyczkodawca ani podmiot obsługujący pożyczkę nie może rozpocząć procesu wykluczenia przed 17 maja 2020 r. Nie mogą rozpocząć procesu wykluczenia (zarówno sądowego, jak i pozasądowego) ani sfinalizować żadnego istniejącego wyroku lub sprzedaży w tym okresie.
To jedno zmartwienie właścicieli domów z problemami finansowymi, niezależnie od tego, czy jest to nowy problem, czy trwał przed wybuchem pandemii.
Opcje spłaty kredytu hipotecznego
Z wyrozumiałość hipoteczna, Twój pożyczkodawca albo tymczasowo wstrzymuje terminy spłaty kredytu hipotecznego, albo pozwala na spłatę po obniżonej stawce przez określony czas. Należy jednak zdać sobie sprawę, że nie oznacza to, że jakakolwiek część Twojej pożyczki jest wybaczony; zamiast tego będziesz musiał później spłacić to, co jesteś winien. Celem jest zapewnienie tymczasowej ulgi finansowej podczas radzenia sobie z utratą pracy lub obniżeniem wynagrodzenia.
Zgodnie z ustawą CARES pożyczkodawcy muszą oferować wyrozumiałość przez co najmniej 180 dni (sześć miesięcy). Co więcej, Ty jako kredytobiorca możesz zażądać dodatkowych 180 dni wyrozumiałości, co w zasadzie oznacza wstrzymanie kredytu hipotecznego na prawie rok.
Zaletą korzystania z programu opcji wyrozumiałości CARE Act jest to, że nie naliczasz opłat karnych ani odsetek (poza odsetkami uwzględnionymi w miesięcznej płatności). Ponadto wyrozumiałość nie zostanie zgłoszona do biur kredytowych.
Jednak ustawa CARES nie precyzuje, kiedy należy spłacić środki na wyrozumiałość. Oznacza to, że to od pożyczkodawcy zależy, kiedy te pieniądze są należne – i może to nastąpić raczej wcześniej niż później. Zanim zgodzisz się na okres wyrozumiałości, upewnij się, że jasno określisz oczekiwania pożyczkodawcy dotyczące spłaty.
Każdy właściciel domu, który został dotknięty pandemią koronawirusa, może się zakwalifikować i nie potrzebujesz żadnej dokumentacji, aby poprzeć swoje roszczenie. Rezygnacja z kredytu hipotecznego jest dostępna dla następujących rodzajów kredytów mieszkaniowych:
- Pożyczki Fannie Mae i Freddie Mac
- Pożyczki FHA
- Pożyczki VA
- Pożyczki USDA
Niektóre z tych programów, w tym Kredyty hipoteczne FHA, mają dostępne dodatkowe opcje ulgi. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby poznać dostępne opcje.
Nie musisz zalegać z płatnościami, aby kwalifikować się do wyrozumiałości. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej – a dodatkowo uwolnisz się od nadmiernego stresu. I zawsze możesz przerwać wyrozumiałość w dowolnym momencie, gdy odzyskasz równowagę finansową.
Opcje modyfikacji pożyczki
Dostępne są również programy modyfikacji pożyczek — zazwyczaj dla osób, które miały długoterminowy problem z spłatą kredytu hipotecznego.
Szczegóły dotyczące modyfikacji kredytu różnią się w zależności od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Jeśli pożyczka na Twój dom jest wspierana przez Fannie Mae lub Freddie Mac, możesz kwalifikować się do ich programu Flex Modification.
Program przeznaczony jest dla osób, które mają już co najmniej 60 dni przeterminowanych kredytów hipotecznych. Jednak twój pożyczkodawca może uznać twoją pożyczkę za „nieuchronną spłatę”, nawet jeśli nie spóźniłeś się tak długo, ale nie sądzi, że będziesz w stanie spłacić.
Co się dzieje z modyfikacją pożyczki?
Obniża to kwotę spłaty kredytu hipotecznego, zwykle poprzez obniżenie stopy procentowej lub wydłużenie okresu spłaty. Ten ostatni proces sprawia, że Twoje płatności są bardziej przystępne, ale z czasem płacisz więcej ze względu na dłuższy okres kredytowania. Program jest przydatną opcją do omówienia z pożyczkodawcą.
Programy państwowe
Oprócz federalnych opcji pomocy, wiele stanów ma również programy pomagające właścicielom domów przechodzących kryzysy finansowe. ten Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów zaleca sprawdzenie witryny internetowej swojego stanu w celu uzyskania najbardziej aktualnych informacji. Możesz skorzystać z takich rzeczy, jak przedłużone moratorium hipoteczne lub zakaz sprawozdawczości kredytowej.
Jeśli niedawno straciłeś pracę nie z własnej winy, pamiętaj, aby ubiegać się o bezrobocie.
Chociaż prawdopodobnie nie będzie to tyle, ile normalnie zarabiasz, może pomóc przynajmniej w dokonaniu częściowych płatności. To może pokazać twojemu pożyczkodawcy, że zobowiązujesz się do utrzymania domu i płacenia, ile możesz, dopóki nie staniesz z powrotem na nogi.
Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą
Nawet jeśli Twój kredyt hipoteczny nie jest objęty jednym z tych programów, pożyczkodawcy na całym świecie wprowadzają programy pomocowe. Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy tak szybko, jak to możliwe, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje, aby pomóc w spłacie kredytu hipotecznego i uniknąć długoterminowej trudności finansowej.
