A cobertura de habitação é um componente chave da apólice de seguro do proprietário, protegendo o custo de reconstrução do interior e exterior da sua casa.
Se você deseja proteger sua casa para quando ocorrer o inesperado, como um incêndio em sua cozinha ou alguém vandalizando sua casa, adquira uma apólice de seguro residencial. Seguro de proprietário pode proteger seu bem mais valioso ajudando a cobrir o custo de reparo ou reconstrução da estrutura, substituindo seus pertences e muito mais.
Uma apólice de seguro residencial é dividida em seis partes, cobrindo diferentes áreas da sua casa. Uma parte da apólice é a cobertura habitacional, que protege a estrutura interna e externa. Continue lendo para saber mais sobre quanta cobertura residencial você precisa e o melhores seguradoras para este tipo de cobertura.
O que é cobertura de habitação?
A cobertura de habitação, também conhecida como Cobertura A, protege a estrutura física da sua casa, ajudando você a cobrir as custos de reparo ou reconstrução, até o limite de sua apólice, se for danificado ou destruído por certo perigos. Os perigos cobertos variam de acordo com sua política específica, mas aqui estão alguns que estão incluídos na maioria:
- Fogo / fumaça
- Queda de raios
- Saudação
- Tempestades de vento
- Explosão
- Vandalismo
- Roubo
- Objetos que caem
- Danos causados pelo peso de granizo, gelo ou neve
- Danos de uma aeronave
- Danos causados por um veículo motorizado
A cobertura de habitação normalmente não protege sua casa de desastres naturais como terremotos e inundações. Estruturas independentes, como uma garagem independente ou galpão, estão em uma parte diferente da sua apólice.
De Quanta Cobertura Habitacional Você Realmente Precisa?
Normalmente, as apólices de seguro residencial oferecem cobertura residencial como uma porcentagem de quanto custaria para reconstruir sua casa. Observe que este não é o mesmo que o valor de avaliação da sua casa ou o valor da sua casa quando você a comprou. As seguradoras de imóveis geralmente oferecem uma opção, permitindo que você escolha 100% do valor ou menos, se quiser economizar. No entanto, recomendamos escolher 100% para que você não tenha que pagar quaisquer despesas fora do bolso.
Tipos de cobertura de habitação
Aqui estão as quatro formas de cobertura residencial, do mínimo ao mais abrangente.
Valor real em dinheiro
Esta cobertura cobre o custo de reconstrução de sua casa, como acontece com os sistemas, aparelhos e materiais embutidos mais antigos. Uma vez que certos elementos da sua casa, como o sistema de encanamento, telhado e tábuas do assoalho provavelmente se desvalorizaram ao longo do tempo, o dinheiro real valor não cobrirá completamente o custo de reconstrução de sua casa, já que a maioria das pessoas usará novos materiais em uma reconstrução em vez de antigos uns.
Custo de reposição
Este tipo cobre o custo de reconstruir sua casa com os preços atuais de material e mão de obra. Uma apólice com esse tipo de cobertura habitacional vai custar mais caro, pois está dando mais cobertura.
Custo de substituição estendido
O custo de substituição estendido aumenta seu limite de cobertura de custo de substituição. Geralmente está disponível como um endosso em incrementos entre 10% e 50%. Destina-se a ajudar no caso de os custos de reconstrução subirem inesperadamente acima do que sua casa normalmente custaria para reconstruir.
Por exemplo, digamos que sua casa custe US $ 400.000 para reconstruir em circunstâncias normais. Se um incêndio devastar toda a sua vizinhança, os custos de reconstrução aumentarão devido à alta demanda, fazendo com que sua casa custe $ 500.000 em vez de $ 400.000. Se você tiver um endosso de custo de substituição estendido de 25%, ele cobrirá esses $ 100.000 extras. Caso contrário, você teria que pagar do bolso.
Esse tipo de cobertura é especialmente útil em áreas propensas a desastres naturais, pois os incidentes em grande escala provavelmente aumentarão os custos de reconstrução de uma área inteira.
Custo de substituição garantido
O custo de reposição garantido é a forma mais alta de cobertura habitacional disponível. Geralmente é um endosso, como custo de substituição estendido. No entanto, não tem limites. Por exemplo, se sua casa for danificada por um incêndio florestal, sua seguradora pagará por todo o reparo, independentemente do custo. Isso elimina as suposições do custo de substituição estendido, porque você não terá que decidir quão acima do custo de substituição deseja ir com sua cobertura.
Como calcular a cobertura de custos de reposição
Existem três maneiras de calcular quanto custará para reconstruir sua casa:
- Calcule você mesmo: Você pode pegar a metragem quadrada da sua casa e multiplicá-la pelos custos de construção locais. Esses custos estão geralmente disponíveis nos sites das construtoras.
- Encontre uma calculadora online gratuita: A maioria das seguradoras tem calculadoras que fazem perguntas sobre sua casa, como o tipo de telhado, o número de cômodos e o tipo de piso. Eles pegarão essas respostas e calcularão o custo de reposição para você.
- Contate um avaliador: Um avaliador local terá conhecimento íntimo do mercado imobiliário e será capaz de dizer quanto custaria para reconstruir sua casa.
Fatores que afetam o custo de substituição
Seguir qualquer uma das etapas acima fornecerá uma estimativa de reconstrução. No entanto, o custo de reconstrução pode mudar com o tempo devido a uma variedade de fatores, incluindo:
- Um aumento nos custos de mão de obra e material
- Novos códigos de construção com requisitos mais rígidos
- Renovações
Nossas principais recomendações para seguro residencial
A equipe de revisões de This Old House avaliou várias companhias de seguros de proprietários de casas para determinar a melhor opções disponíveis com base nas principais métricas, como níveis de cobertura, qualidade de atendimento ao cliente, acessibilidade e mais. Aqui estão nossas recomendações para as melhores seguradoras de imóveis para cobertura residencial e além.
Allstate: Melhor geral
Allstate oferece ampla cobertura e atendimento ao cliente de alta qualidade, ganhando o superlativo de melhor no geral. Os principais recursos incluem:
- Atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, para todas as reclamações, políticas, vendas e questões de cobrança
- Escolha de 60% ou 75% da cobertura de habitação para cobertura de propriedade pessoal
- Endosso de proteção de taxa de reclamação que não aumenta seu prêmio se você registrar uma reclamação
Amica: Melhor Cobertura de Responsabilidade
Amica fornece cobertura abrangente, especialmente para a responsabilidade de protegê-lo de incidentes em que você é responsável por lesões corporais ou danos materiais. Os principais recursos incluem:
- Cobertura de responsabilidade entre $ 25.000 e $ 1 milhão
- Aplicativo móvel, chat online e portal do cliente para autoatendimento
- Endosso de coberturas catastróficas para desastres naturais
Limonada: inscrição mais rápida
Limonada é um novato no mercado de seguros residenciais, que oferece uma abordagem de seguros baseada em tecnologia. Os principais recursos incluem:
- Taxas acessíveis a partir de US $ 25 / mês
- Aprovação e pagamento da maioria das reivindicações instantaneamente
- Programa de retribuição que doa dinheiro não utilizado de apólices para instituições de caridade
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