Dacă rămâneți în urmă cu privire la plățile împrumutului ipotecar și intrați în incapacitate de plată, creditorul vă poate închide în cele din urmă acasă. Din fericire, există programe de scutire a creditelor ipotecare pentru a vă ajuta să vă puneți spatele în picioare în perioadele incerte.
Dacă vă confruntați cu un obstacol financiar în viață, s-ar putea să vă faceți griji cu privire la capacitatea dvs. de a ține pasul cu plățile ipotecare. Odată ce ați rămas în urmă și ați intrat în implicit, creditorul dvs. vă poate închide în cele din urmă acasă.
Din fericire, nu este un proces rapid, așa că aveți timp să explorați programele de scutire a ipotecii în timp ce vă recâștigați nivelul financiar. Începeți să contactați creditorul și aceste programe de îndată ce știți că nu veți putea efectua plata ipotecii. Veți avea mult mai multă flexibilitate în ceea ce privește opțiunile de relief atunci când faceți acest lucru.
Iată câteva programe de scutire a creditelor ipotecare care vă pot împiedica să cădeți în datorii neprevăzute:
Scutirea ipotecii datorată Coronavirusului
The Covid-19 pandemie a măturat lumea și națiunea, cu un număr record de americani care solicită șomaj pe măsură ce impactul economic al virusului începe să-și ia efectul. Dacă ați fost afectat negativ de criza actuală, s-ar putea să vă întrebați ce să faceți dacă dintr-o dată nu vă puteți plăti ipoteca.
Înainte de a începe să vă faceți griji cu privire la pierderea locuinței, este important să consultați programul de scutire a ipotecii al Congresului - The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (aka Legea CARES) - care prevede că niciun împrumutător sau agent de împrumut nu poate iniția procesul de executare silită înainte de 17 mai 2020. Nu pot demara procesul de executare silită (indiferent dacă sunt judiciare sau nejudiciare) și nici nu pot finaliza vreo hotărâre sau vânzare existentă în această perioadă.
Aceasta este o îngrijorare de pe spatele proprietarilor de case cu probleme financiare, indiferent dacă este vorba de o nouă problemă sau era în curs de desfășurare înainte de începerea pandemiei.
Opțiuni de toleranță ipotecară
Cu toleranță ipotecară, creditorul dvs. fie întrerupe temporar termenele de scadență a ipotecii, fie vă permite să plătiți la o rată redusă pentru o anumită perioadă. Cu toate acestea, este crucial să vă dați seama că acest lucru nu înseamnă că o parte din împrumut este iertat; în schimb, va trebui să rambursați ceea ce datorați mai târziu. Scopul este de a vă oferi ajutor financiar temporar în timp ce navigați către o pierdere de locuri de muncă sau o reducere a salariului.
Conform Legii CARES, creditorii trebuie să ofere toleranță pentru cel puțin 180 de zile (șase luni). În plus, în calitate de împrumutat, puteți solicita încă 180 de zile de toleranță, punând în esență ipoteca dvs. în așteptare pentru un total de aproape un an.
Avantajul utilizării programului de opțiune de toleranță CARE Act este că nu veți acumula comisioane sau dobânzi (dincolo de dobânzile incluse în plata dvs. lunară). În plus, toleranța nu va fi raportată birourilor de credit.
Cu toate acestea, Legea CARES nu clarifică momentul în care fondurile de toleranță trebuie rambursate. Asta înseamnă că depinde de creditorul dvs. să decidă când acești bani sunt datorați - și poate fi mai devreme decât mai târziu. Înainte de a fi de acord cu o perioadă de toleranță, asigurați-vă că sunteți clar cu privire la detaliile așteptărilor creditorului pentru rambursare.
Orice proprietar care a fost afectat de pandemia de coronavirus se poate califica și nu aveți nevoie de niciun tip de documentație pentru a vă susține cererea. Abaterea ipotecară este disponibilă pentru următoarele tipuri de împrumuturi pentru locuințe:
- Împrumuturi Fannie Mae și Freddie Mac
- Împrumuturi FHA
- Împrumuturi VA
- Împrumuturi USDA
Unele dintre aceste programe, inclusiv Ipoteci FHA, aveți la dispoziție opțiuni suplimentare de relief. Discutați cu creditorul pentru a vă explora opțiunile.
Nu trebuie să fiți în urmă cu privire la plățile dvs. pentru a vă califica pentru toleranță. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine - în plus, vă veți scuti de un stres nejustificat. Și puteți oricând să opriți toleranța în orice moment odată ce vă recâștigați baza financiară.
Opțiuni de modificare a împrumutului
De asemenea, sunt disponibile programe de modificare a împrumuturilor - în general pentru persoanele care au avut o problemă pe termen mai lung cu efectuarea plăților ipotecare.
Detaliile privind modificarea împrumutului variază în funcție de tipul de credit ipotecar pe care îl aveți. Dacă împrumutul dvs. pentru locuință este susținut de Fannie Mae sau Freddie Mac, vă puteți califica pentru programul lor de modificare Flex.
Programul este conceput pentru persoanele care au deja scadență de cel puțin 60 de zile la ipotecile lor. Cu toate acestea, creditorul dvs. poate considera că împrumutul dvs. este un „prestigiu iminent”, chiar dacă nu ați fost depășit atât de mult, dar nu cred că veți putea plăti.
Ce se întâmplă cu o modificare a împrumutului?
Scade suma plății ipotecii dvs., de obicei fie oferindu-vă o rată a dobânzii mai mică, fie trasând durata termenului de rambursare. Ultimul proces vă face plățile mai accesibile, dar ajungeți să plătiți mai mult în timp, datorită perioadei mai lungi de împrumut. Programul este o opțiune utilă pentru a discuta cu creditorul.
Programe de stat
În plus față de opțiunile de ajutor federal, multe state au și programe pentru a ajuta proprietarii de case care trec prin crize financiare. The Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor vă recomandă să verificați site-ul web al statului pentru cele mai actualizate informații. Puteți beneficia de lucruri cum ar fi un moratoriu ipotecar de toleranță extinsă sau o interdicție de raportare a creditelor.
Dacă ți-ai pierdut recent slujba din culpa ta, nu uita să aplici pentru șomaj.
Deși probabil nu se va ridica la ceea ce câștigați în mod normal, vă poate ajuta să efectuați cel puțin plăți parțiale. Acest lucru vă poate arăta creditorului că sunteți hotărât să păstrați locuința și să plătiți ce puteți până când vă veți întoarce.
Contactați creditorul
Chiar dacă ipoteca dvs. nu se încadrează în unul dintre aceste programe, creditorii din toate părțile pun în aplicare programe de ajutor. Sunați-vă creditorul cât mai curând posibil pentru a vedea ce opțiuni aveți pentru a vă ajuta cu plățile ipotecare și pentru a evita suferința financiară pe termen lung.