Вы платите слишком много или упускаете важное покрытие? Прочтите наше руководство, чтобы узнать о 5 способах узнать, слишком ли вы платите за страхование жилья.
Убытки от экстремальных погодных явлений - это такие бедствия, от которых вас может защитить правильная страховка домовладельцев.
Некоммерческая Чековая книжка потребителя регулярно проводит проверки цен на местном рынке, которые показывают, что среди людей с одинаковыми видами страхования жилья некоторые переплачивают на 100 долларов и более в месяц.
Слишком многие из нас относятся к покупке страхового покрытия для своих домов и личного имущества как к предложению «установил и забыл», подписывая наши ежегодные продления с минимальной проверкой. Это неудивительно, учитывая сложность типовых полисов и сложность сравнения аналогичных полисов от разных страховщиков.
«Делать покупки может быть очень сложно», - говорит Фабио Фаши, руководитель группы по работе с недвижимостью и несчастным случаям онлайн-страхового брокера. Политический гений
. «При автостраховании потребитель может сказать:« Я хочу такую большую страховку ». Но страхование жилья зависит от определение того, на что он готов заменить недвижимость, часто с собственным специализированным покрытием предложения."Вы слишком много платите за страхование жилья?
Следующие факторы могут помочь вам определить, переплачиваете ли вы или недостаточно страхуете.
1. Не повлияло ли «защита от инфляции» на ваши расходы на восстановление?
Страхование домовладельцев обычно предназначено для покрытия стоимости нового дома с требованиями, чтобы у вас было достаточно «страхового покрытия жилья» для восстановления. («Гарантированное покрытие затрат на замену» охватывает восстановление независимо от стоимости, но становится все более редким явлением.)
Многие обновления включают некоторую версию «защиты от инфляции», чтобы не отставать от роста цен на строительство; если это четко не указано в продлении, вы можете увидеть это в разнице в покрытии от одного года к другому.
Но возможно, что увеличение, накопленное за эти годы, превысило фактические затраты на восстановление. (И наоборот, вы можете быть недостаточно застрахованы, если защита от инфляции применяется в масштабах всей страны.) затраты на восстановление могут сильно колебаться, особенно после сильных штормов и других природных явлений. бедствия.
Проконсультируйтесь с местными строителями и страховыми агентами или сделайте приблизительную оценку с помощью онлайн-калькулятора, например DwellingCost.com или BlueHammer чтобы узнать, соответствует ли покрытие стоимости вашего дома.
Еще лучше, получите новые расценки на страхование, которые включают в себя затраты на восстановление в качестве точек сравнения.
2. Цените магазин, чтобы узнать, конкурентоспособна ли ваша ставка
Лояльность не всегда окупается. Хотя может быть сложно провести прямые сравнения, работа со страховым брокером и самостоятельные усилия могут помочь вам лучше понять, что на самом деле покрывается (обычно наводнение не), и лучше подготовить вас к определению сделки - иногда вы можете сэкономить, например, купив дополнительное или расширенное покрытие затрат на замену, которое увеличивает страхование при более низкой общей стоимости.
Чабб является лидером в увеличении стоимости замены и особенно гордится своим опытом в страховании старых домов и уникальных строений.
Попробуйте оптимизированные инструменты для покупок в Интернете, такие как Политический гений помочь стандартизировать предложения и попросить нового страхового агента или двух об их лучших предложениях (агенты могут быть независимыми или могут работать в конкретной страховой компании).
«Аппетит перевозчиков со временем может измениться в зависимости от того, что им более или менее удобно страховать, поэтому всегда стоит сравнивать то, что доступно», - говорит Фаши. Совхоз, Allstate, Фермеры, Liberty Mutual, USAA, Travelers, Nationwide, Hartford и MetLife являются одними из крупнейших перевозчиков, и с ними можно связаться напрямую - не нужно ждать продления.
3. Повышает ли ваш «страховой рейтинг» ваши ставки?
Некоторые страховщики в некоторых штатах используют кредитные рейтинги людей в дополнение к истории их страховых выплат для определения стоимости полисов домовладельцев. Спросите, так ли это - ваш страховщик или брокер должен быть в состоянии сказать вам, учитываются ли ваш кредитный рейтинг и история требований при расчете стоимости страховки.
Сайты вроде Кредитная карма может показать, как можно улучшить ваш кредитный рейтинг, и в любом случае рассмотрите возможность сдерживания претензий мелких домовладельцев, которые в конечном итоге обойдутся вам в более высоких страховых взносах.
4. Рассмотрите возможность увеличения франшизы
Сохраните страховку домовладельцев на большие расходы, а не на все непредвиденные расходы, и вы сможете выйти вперед.
Подумайте о замене кухни, а не замена кухонной техники. Увеличение вашей франшизы с 1000 долларов за претензию до 5000 долларов может сэкономить вам 500 долларов или более на ежегодных страховых взносах.
Запросите расценки, основанные на различных отчислениях; подумайте, что вы можете себе позволить в экстренных случаях и сколько мелких претензий вы бы отказались от большей франшизы.
5. Ищите кредиты и скидки
Не забывайте спрашивать о специальных предложениях, когда просматриваете расценки на страхование. Будь то комплексное страхование автомобиля и жилья, или сделки для пожилых людей или впервые покупателя жилья, это может дать реальную экономию.
Часто кредиты на снижение риска тоже получают от добавление мер безопасности (глухие засовы, системы сигнализации, даже запорная арматура для воды) и ремонт (есть ли новая проводка или вы заменили крышу?), чтобы просто не подавать претензии. Майк Гулла, директор по андеррайтингу для технических специалистов Страхование бегемота, говорит, что их комплект датчиков для умного дома обычно может сэкономить клиентам от 5 до 11 процентов.
Спросите также, есть ли у какого-либо полиса дополнительные покрытия, которые существенно влияют на общую стоимость: вы можете платить за дополнительную защиту от кражи личных данных или травм, в которых вы не нуждаетесь.
Сдаете дом в аренду? Убедитесь, что вы застрахованы
Вы размещаете свой дом на Airbnb, HomeAway или другом сайте краткосрочной аренды?
«Возможно, вы открываете для себя пробелы в освещении и отрицании претензий», - предупреждает Ник Мэсси о Надлежащая страховка, который начинал как оператор ночлега и завтрака в 1980-х годах, а теперь специализируется на политике для хозяев краткосрочной аренды.
Уточните, включает ли ваша политика домовладельцев «исключение деловой активности», в соответствии с которым претензии могут быть отклонены только потому, что на территории находятся арендаторы. Также ищите «одобрение совместного использования дома», которое фактически обеспечит некоторое покрытие для сдачи в аренду.
Еще лучше спросите о полисах, которые прямо включают в себя покрытие «коммерческой ответственности» на сумму не менее 1 миллиона долларов.
Также проверьте покрытие на соответствие любым местным законам, которые могут иметь свои собственные требования к страхованию, отличные от тех, которые предусмотрены сайтами аренды.
Один прием для снижения затрат на страхование: подумайте о снижении защиты от «потери дохода» в коммерческом страховании; вы будете меньше застрахованы от потери дохода от аренды - скажем, вы пропустите три недели летней аренды из-за удара молнии водяной насос дома - но, как и в случае с более высокими франшизами, вы можете сэкономить в долгосрочной перспективе, если сможете позволить себе больше риск.
