Ak zaostanete so splátkami hypotekárneho úveru a dostanete sa do zlyhania, váš veriteľ môže nakoniec zablokovať váš domov. Našťastie existujú programy pomoci pri hypotéke, ktoré vám pomôžu postaviť sa na nohy v neistých časoch.
Ak vás v živote čaká finančná prekážka, môžete sa obávať o svoju schopnosť držať krok s hypotékami. Akonáhle zaostanete a prejdete do predvoleného nastavenia, váš veriteľ môže nakoniec zablokovať váš domov.
Našťastie to nie je rýchly proces, takže máte čas preskúmať programy úľavy na hypotékach, kým sa dostanete späť do finančnej situácie. Začnite sa obrátiť na svojho veriteľa a tieto programy, akonáhle zistíte, že nebudete môcť splatiť hypotéku. Keď to urobíte, budete mať oveľa väčšiu flexibilitu so svojimi možnosťami úľavy.
Tu je niekoľko programov na zníženie hypotéky, ktoré vám môžu zabrániť v nečakanom zadĺžení:
Úľava na hypotéke kvôli koronavírusu
The Pandémia ochorenia covid-19 zasiahlo svet a národ, pričom rekordné počty Američanov sa hlásia k nezamestnanosti, pretože ekonomický dopad vírusu si začína vyberať svoju daň. Ak vás súčasná kríza nepriaznivo zasiahla, možno si kladiete otázku, čo robiť, ak zrazu nemôžete splácať hypotéku.
Predtým, ako sa začnete báť, že prídete o domov, je dôležité oboznámiť sa s programom Kongresu o úľave na hypotékach - Zákon o pomoci, úľave a ekonomickom zabezpečení koronavírusu (alias zákon CARES) - v ktorom sa uvádza, že žiadny veriteľ ani správca pôžičky nemôže začať proces zablokovania pred 17. májom 2020. Nemôžu začať proces zabavenia (či už súdny alebo mimosúdny), ani počas tohto obdobia nemôžu dokončiť existujúci rozsudok alebo predaj.
To je jedna starosť zo strany majiteľov domov s finančnými problémami, či už je to nový problém alebo prebiehalo pred začiatkom pandémie.
Možnosti znášania hypotéky
S znášanlivosť hypotéky, váš veriteľ buď dočasne pozastaví splatnosť hypotéky, alebo vám na určité obdobie umožní zaplatiť zníženú sadzbu. Je však dôležité si uvedomiť, že to neznamená, že je to akákoľvek časť vašej pôžičky odpustené; namiesto toho budete musieť neskôr splatiť to, čo ste dlžní. Cieľom je poskytnúť vám dočasnú finančnú pomoc pri riešení straty zamestnania alebo zníženia platov.
Podľa zákona CARES musia veritelia ponúkať toleranciu najmenej 180 dní (šesť mesiacov). Okrem toho môžete ako dlžník požiadať o ďalších 180 dní tolerancie, čo v zásade pozastaví vašu hypotéku na takmer jeden rok.
Výhodou používania programu tolerancie podľa zákona CARE Act je, že vám nebudú účtované žiadne sankčné poplatky ani úroky (nad rámec úrokov zahrnutých v vašej mesačnej platbe). Znášanlivosť navyše nebude oznámená úverovým úradom.
Zákon CARES však neobjasňuje, kedy je potrebné splatiť finančné prostriedky za toleranciu. To znamená, že je na vašom veriteľovi, aby rozhodol, kedy sú tieto peniaze splatné - a môže to byť skôr skôr ako neskôr. Predtým, ako súhlasíte s dobou znášania, uistite sa, že máte jasno v podrobnostiach o očakávaniach veriteľa v súvislosti so splatením.
Každý vlastník domu, ktorý bol postihnutý pandémiou koronavírusu, sa môže kvalifikovať a na podporu svojho tvrdenia nepotrebujete žiadny typ dokumentácie. Úverová hypotéka je k dispozícii pre nasledujúce typy pôžičiek na bývanie:
- Fannie Mae a Freddie Mac pôžičky
- Pôžičky FHA
- Pôžičky VA
- USDA pôžičky
Niektoré z týchto programov vrátane Hypotéky FHA, majú k dispozícii ďalšie možnosti úľavy. Porozprávajte sa so svojim veriteľom a preskúmajte svoje možnosti.
Aby ste získali nárok na toleranciu, nemusíte so svojimi platbami zaostávať. Čím skôr začnete, tým lepšie - a navyše sa zbavíte zbytočného stresu. A vy môžete kedykoľvek zastaviť znášanlivosť, akonáhle sa dostanete späť k svojim finančným možnostiam.
Možnosti úpravy pôžičky
K dispozícii sú aj programy úprav pôžičiek-spravidla pre ľudí, ktorí majú dlhodobejší problém so splácaním hypotéky.
Podrobnosti o úprave pôžičky sa líšia v závislosti od typu hypotéky, ktorú máte. Ak je vaša pôžička na bývanie podporovaná spoločnosťou Fannie Mae alebo Freddie Mac, môžete sa kvalifikovať pre ich program Flex Modification.
Program je určený pre jednotlivcov, ktorí už majú aspoň 60 dní po splatnosti hypotéky. Váš veriteľ však môže vašu pôžičku považovať za „bezprostredné zlyhanie“, aj keď ste tak dlho neboli po lehote splatnosti, ale nemyslia si, že budete môcť zaplatiť.
Čo sa stane s úpravou pôžičky?
Zníži vašu splátku hypotéky zvyčajne buď tým, že vám poskytne nižšiu úrokovú sadzbu, alebo skráti dobu splácania. Vďaka poslednému uvedenému postupu sú vaše platby dostupnejšie, ale v dôsledku dlhšej doby pôžičky v konečnom dôsledku zaplatíte viac. Program je užitočnou možnosťou na diskusiu so svojim veriteľom.
Štátne programy
Okrem federálnych možností úľavy má mnoho štátov aj programy na pomoc majiteľom domov pri prekonávaní finančných kríz. The Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa odporúča skontrolovať najaktuálnejšie informácie na webových stránkach vášho štátu. Môžete ťažiť z vecí, ako je napríklad predĺžené tolerančné hypotekárne moratórium alebo zákaz vykazovania úverov.
Ak ste nedávno prišli o prácu bez vlastného zavinenia, nezabudnite požiadať o nezamestnanosť.
Aj keď to pravdepodobne nebude zodpovedať tomu, čo bežne zarobíte, môže to pomôcť prinajmenšom vykonať čiastočné platby. To môže vášmu veriteľovi ukázať, že ste odhodlaný udržať si domov a platiť, čo môžete, kým sa nevrátite na nohy.
Oslovte svojho veriteľa
Aj keď vaša hypotéka nespadá do jedného z týchto programov, veritelia plošne zavádzajú programy úľavy. Zavolajte svojmu veriteľovi čo najskôr, aby ste zistili, aké možnosti máte na pomoc so splátkami hypotéky a vyhnete sa dlhodobým finančným ťažkostiam.
