Чак и у тренутној пореској клими, власницима кућа би могло боље помоћи рефинансирање по нижој стопи и улагање уштеде
Треба ли отплатити хипотеку?
Ко не би желео да оде у пензију без дугова, посебно без имало мира ако не морате ништа да дугујете властитом дому? Забава која спаљује хипотеку била је таква карактеристика власништва над станом пре 50 година да постоји чак и једна Сви у породици епизода из 1975. у којој Арцхие и Едитх окупљају комшије и пријатеље како би с поносом прославили власништво над њиховом кућом. Али тешко је замислити сличан сценарио у Модерна породица у данашњој епизоди, осим ако је то некако укључивало оца из ситкома који је испричао древни обред и случајно запалио травњак.
Обичај који нестаје делимично дугује порасту рефинансирања, јер су ниже каматне стопе учиниле јефтинијим дуже ношење више дуга. Када су стопе релативно ниже - што се драматично догодило у разним тачкама од 1980 -их - хипотекарни зајмопримци који закључавање нове ниже стопе такође имају тенденцију да поново покрену сат 15-годишње или 30-годишње хипотеке када отплаћују старије хипотека. (Не морате увек поново да покрећете сат. Неки зајмодавци нуде „измену каматне стопе“ или „спуштање“ која штеди на накнадама за рефинансирање и само мења постојећу хипотеку са нижом каматном стопом уместо да напише потпуно нову хипотеку; увек сазнајте да ли је то опција.)
Ако породица већ има довољно средстава и потребна јој је уштеда да преживи месец дана, онда рефинансирање је благослов јер смањује месечне трошкове чак и када продужава век трајања кредита (види графикон, страница 28). Финансијски људи би рекли да користите своју биланцу да бисте повећали новчани ток. У нашем примеру, рефинансирање одлаже додатних 10 година на дан када је ваша месечна хипотека нула, али вам у међувремену штеди 300 УСД месечно.
Многи лични финансијски саветници погледаће уштеду од 300 долара месечно и рећи да је хипотека прави начин, посебно ако породица може да управља месечним уплатама свој редовни приход и искористити уштеђевину како би максимално искористио пензиону штедњу послодавца или допринео пореском повољном рачуну за пензиону штедњу уложено. Већини људи је тешко да максимално искористе пореске бенефиције пензијске штедње; ограничење за доприносе ИРА -е за 2018. годину је, на пример, 5.500 долара (6.500 долара за оних од 50 или више година и двоструко за брачне парове), а има их још много пореске олакшице ако имате додатну уштеду да сакријете друге врсте планова са олакшицама-до 24.500 УСД за оне од 50 и више година у традиционалном 401 (к).
Разговарајте о властитој ситуацији са стручњаком, укључујући своја очекивања о другим трошковима, попут здравствене заштите и пореза на имовину, ако сте близу пензије. У најмању руку, требало би да проверите код пореског рачуновође да видите да ли уопште има смисла да одузмете камате у 2018. години, након савезних порезних промена које су уведене прошлог децембра. Центар за пореску политику процењује да ће број америчких пореских обвезника који ће захтевати одбитак хипотекарних камата у пореским пријавама за 2018. пасти са отприлике 40 милиона у 2017. на 16 милиона, углавном због повећања „стандардног одбитка“ пореског закона на 12.000 долара за појединце (24.000 долара за брачне парове који подносе заједно). На пример, ако су добротворни доприноси пара, камате на хипотеку и локални порези 20.000 долара, они су бољи узимањем стандардног одбитка од 24.000 УСД, и више нема пореске предности за плаћање камате на хипотеку.
Добар финансијски саветник такође вам може помоћи да схватите колико је вама лично важно да немате дугове. Да, ваша хипотека ће трајати дуже ако не извршите додатна плаћања да бисте је отплатили раније, али то би могло бити паметно ако вам одговара ризик од улагања како би били богатији, јер би пензиона штедња и инвестиције идеално надмашили трошкове хипотеке на дуже време термин. Можда звучи као лоша схема ситцома, али велика идеја је да позајмљујете новац од свог дома уложите у акције и обвезнице или барем уштедите више тако што ћете максимално искористити послодавчеву пензију рад. То људи раде када штеде за пензију уместо да пензионишу хипотеку, и то је позитивно објашњење за нестајућа странка која спаљује хипотеке: Арцхие и Едитх би и даље морали да плаћају хипотеку сваког месеца, али би имали лепу ИРА-у изјава, такође.
Правило 28/36
Шта је исплативо хипотекарно плаћање? Опште правило међу хипотекарним зајмодавцима је мера „28/36“ колико вашег укупног прихода од пореза иде на враћање кредита: не више од 28 одсто за месечни трошкови становања (порез на имовину, осигурање власника куће, дуговања власника куће и хипотека), и не више од 36 одсто за сав дуг (аутомобил, дом, студент кредити). Ова смерница „дуг према приходу“ се отприлике преводи, на пример, у 30-годишњу хипотеку од 180.000 УСД по 4,5 одсто (месечна плаћања хипотеке од 912 УСД; мтгпрофессор.цом/цалцулаторс.хтм), на приход домаћинства од 52.000 долара годишње. Математика функционише ако је удвостручите - дакле хипотека од 360.000 долара за приход домаћинства од 104.000 долара годишње.
Банке такође узимају у обзир меру „зајам у вредности“ колико сопственог новца одлажете, под претпоставком да ће људи вероватно задржати уплате за кућу која вреди више од хипотеке - ово је класична аконтација од 20 одсто која је јастук за банку од пада имовине вредности. Ниједно правило није максимум или минимум, али општа је идеја да људи неће заостајати у плаћању по кућама ако се плаћања уклапају у њихов буџет.
Радећи математику
Утврдите колико ће рефинансирање коштати (кликните у горњем десном углу да бисте увећали графикон)
