Vad är skillnaden mellan riskförsäkring och husförsäkring?

Medan riskförsäkring endast skyddar strukturen i ditt hem från skadliga händelser som vindstormar och bränder, a husägares försäkring ger täckning för personlig egendom, förlust av användning, ansvar och medicinska betalningar till andra. Fortsätt läsa för att lära dig om skillnaderna mellan riskförsäkring och husförsäkring och vilken försäkring som är bäst för dig.

Vad är husägarförsäkring?

Husägarförsäkring är en typ av försäkring som skyddar ditt hem från skadliga händelser som brand och vandalism. Om du inte har en nödbudget för att täcka skador från dessa händelser kan du betala en månatlig eller årlig premie för att få en försäkringsleverantör att täcka dessa kostnader för dig.

Typer av husägares försäkringstäckning

De flesta husägarförsäkringar har sex täckningsområden:

• Bostad- Bostadsskydd täcker kostnaderna för att bygga om ditt hus om det skadas vid en olycka. Denna täckning skyddar alla de inbyggda elementen i ditt hem som skåp, golv och väggar. För att avgöra hur mycket skydd du behöver för att täcka hela kostnaden för att bygga om ditt hem kan du använda uppskattningen från ditt försäkringsbolag, prata med en lokal fastighetsvärderare eller köp $ 100 till $ 155 skydd per kvadrat fot.
• Andra strukturer—Denna typ av täckning skyddar de fysiska strukturerna på din fastighet som lossnar från ditt hem, som ett garage, skjul eller staket. Andra strukturtäckning är vanligtvis 10% av bostadstäckningen.
• Personlig egendom- Detta skyddar dina tillhörigheter i ditt hem och när du är på resa. Om dina tillhörigheter är skadade betalar din policy för att ersätta dem. De flesta försäkringar börjar som verkligt kontantvärde (ACV), vilket innebär att din leverantör bara kommer att ge dig tillräckligt med pengar för att ersätta dina varor med sådana med avskrivet värde. Du kan dock köpa en ersättningskostnad som ersätter dina skadade föremål med nya artiklar. Din fastighetstäckning är vanligtvis 50% av bostadstäckningen.
• Förlust av användning/ytterligare levnadskostnader- Om en händelse skadar ditt hem och du inte kan bo där under reparationer, kommer din försäkring att betala för levnadskostnader medan du bor på ett hotell eller tillfällig uthyrning. Detta kan inkludera kostnaden för att äta ute för varje måltid, kostnaden för att tvätta eller kostnaden för ditt hotellrum. Detta är vanligtvis 20% av bostadstäckningen.
• Ansvar- Detta skyddar dig när du är ansvarig för att orsaka kroppsskada eller egendomsskada på en annan person. Policyn täcker medicinska räkningar, reparations- eller ersättningskostnader och advokatkostnader. Vi rekommenderar att du köper tillräckligt med täckning för att skydda alla dina tillgångar i och utanför ditt hem, eftersom dessa föremål kan användas som säkerhet om du stäms. Detta är vanligtvis minst 300 000 dollar för husägare.
• Medicinska betalningar till andra—Om en gäst skadas på din fastighet, kommer din policy att betala för deras medicinska räkningar. De flesta policyer erbjuder $ 1000 till $ 5000 i skydd per person.

Försäkringsbolag erbjuder också rekommendationer som du kan lägga till i din försäkring för extra skydd. Dessa rekommendationer varierar beroende på företag, men vanliga inkluderar täckning för identitetsstöld, jordbävningar, värdefull personlig egendom, ersättningskostnader för personlig egendom och reserv av vatten.

Vad är riskförsäkring?

Riskförsäkring är inte en separat försäkring från husägarförsäkring; Det är bara den strukturella delen av hemförsäkringen som omfattar bostad och annan strukturtäckning. I allmänhet täcker riskförsäkringar skador som orsakas av bränder, kraftiga stormar, hagel, slask och andra naturliga händelser. Det skiljer sig från katastrofförsäkring, som är en separat, fristående försäkring som täcker specifika typer av katastrofer.

Faretäckning finns i två former-namngiven fara och öppen risk.

Policy för namngiven fara

Policys med namngiven fara erbjuder bara skydd mot de risker som anges som täckta. En vanlig policy för riskhantering är en HO-2-policy som erbjuder täckning för följande 16 händelser:

1. Frysta VVS
2. Plötslig och oavsiktlig sönderrivning, sprickbildning, brännande eller utbuktning
3. Vulkanutbrott
4. Plötslig och oavsiktlig skada från en artificiellt genererad elektrisk ström
5. Eld och blixtnedslag
6. Vindstorm och hagel
7. Oavsiktlig utsläpp eller överflöd av vatten eller ånga
8. Vikt av snö, slask eller is
9. Explosion
10. Upplopp eller civil uppståndelse
11. Fallande objekt
12. Vandalism
13. Stöld
14. Rök
15. Flygplan
16. Fordon

Öppen riskpolicy

Open-peril policyer täcker alla händelser, utom de som anges som undantag. Ett exempel på denna typ av försäkringar skulle vara en HO-3-försäkring, vilket är vad de flesta försäkringsbolag använder för småhus. Det här är de vanliga undantagen som anges under en policy för öppen risk:

• Försummelse
• Strömavbrott
• Förordning eller lag
• Krig
• Kärnfara
• Vattenskador från översvämningar
• Jordrörelser som jordskred, jordbävningar, sänkningar, lerskred och sjunkhål
• Forma, svamp eller våt röta, såvida det inte är dolt i väggar, tak eller golv och är ett resultat av VVS -fel
• Avsiktlig förlust
• Statliga åtgärder
• Busiga handlingar
• Fåglar, ohyra, gnagare eller insekter

Obs! Även om en HO-3-policy inte är riskfri, skyddar den vanligtvis mot samma 16 händelser som anges under en HO-2-policy.

Är riskförsäkring obligatorisk?

Riskförsäkring krävs inte enligt lag. Men långivaren som gav dig lånet för att köpa ditt hem kräver nästan alltid en riskförsäkring. Detta beror på att strukturen i ditt hem fungerar som säkerhet för lånet. Om du inte betalar din inteckning kan banken ta ditt hem och sälja det vidare.

Tänk på att det bara är husets struktur som bolåneinstitutet bryr sig om, vilket innebär att deras försäkringskrav vanligtvis endast gäller bostäder och andra strukturtäckningar. Det är upp till dig att avgöra om du vill ha mer skydd i form av personlig egendom, förlust av användning, ansvar och medicinsk betalningsskydd.

Hur mycket kostar husägare och riskförsäkring?

Den nationella genomsnittliga kostnaden för husägares försäkring 2017 var cirka $ 101 per månad, enligt Insurance Information Institute. Eftersom riskförsäkring vanligtvis ingår i husägarförsäkring, har den inte en specifik kostnad.

Din försäkringspremie kan vara högre eller lägre beroende på följande faktorer:

• Fordringshistorik
• Kreditvärdighet
• Civilstånd
• Antal och typer av husdjur
• Levnadskostnad
• Ditt hem ligger i ett högriskområde
• Mottaglighet för naturkatastrofer
• Ombyggnadskostnad för ditt hem
• Närhet till brandstation och brandpost
• Skick i ditt hem
• Ålder på ditt hem
• Fyrkantiga bilder på ditt hem

Vår slutsats

Vid beslut mellan riskförsäkring och husägarförsäkring rekommenderar vi att du köper en heltäckande husägarförsäkring med personlig egendom, förlust av användning, ansvar och medicinska betalningar till andra skydd, utöver bostaden och andra strukturer rapportering.

Progressiv, Allstate, och Geico är alla betrodda försäkringsbolag som har sålt försäkringsprodukter som hemförsäkring, livförsäkring och bilförsäkring i åratal. Var och en av de tre företagen är värd att överväga för din nästa husägarförsäkring.

För att dela feedback eller ställa en fråga om denna artikel, skicka en anteckning till vårt granskningsteam på [email protected].