Vad du ska veta om husägares försäkring i brandbenägna områden

Att hitta husägarförsäkring i brandbenägna områden kan vara knepigt-och det blir svårare. Vissa försäkringsbolag avbryter försäkringar i brandbenägna områden på västkusten eller förnyar dem helt enkelt inte. Husägarförsäkring blir svårare att hitta, men du vill inte fastna utan den och på kroken för hundratusentals reparation, ombyggnad och ersättningskostnader.

Det finns några alternativ för husägare som inte kan få hemförsäkring från en typisk leverantör på grund av sin region, och The Old House Reviews Team har avrundat de alternativ som är tillgängliga för dig när standardförsäkring inte är tillgänglig. Överskottsbärare är ett val, och bostäder till ett värde av över 1 miljon dollar kan vara berättigade till täckning under AIG eller Chubb. Som en sista utväg kan husägare vända sig till statens försäkringsskyddsnät.

Tyvärr är alternativen få och i allmänhet dyrare än traditionella husägarförsäkringar. Men för att skydda din största investering kan det vara värt det.

Täcker husägares försäkring skogsbrand?

För de flesta hemförsäkringsbolag är bränder en täckt fara. Om ditt hem förstörs av en brand på grund av mordbrand, elektriska problem eller en löpeld, hjälper ditt försäkringsbolag att täcka kostnaden för bygga om ditt hem och andra strukturer, ersätta din personliga egendom och hjälpa dig med kostnaderna för att tillfälligt bo utanför ditt hem.

Om du har en husägarförsäkring i ett brandbenäget område täcker den vanligtvis följande:

• Bostad: Hjälper till att täcka kostnaderna för reparationer och rekonstruktion. Gränsen bör motsvara hur mycket det skulle kosta att bygga om ditt hem till nuvarande arbetskrafts- och byggkostnader. Tänk på att efter katastrofer stiger dessa kostnader, så gränsen kanske inte är tillräckligt hög. Du kan hjälpa till att skydda dig mot detta med en garanterad ersättning för ersättningskostnader, som täcker hela rekonstruktionen kostnad, eller en utökad ersättningskostnad, som utökar din täckning med ytterligare 25-50% av din bostadstäckning begränsa. Du vill ta med i kostnaden för eventuella förbättringar du har gjort i ditt hem.
• Andra strukturer: Hjälper till att täcka kostnaden för reparation eller ombyggnad av fristående strukturer som garage och bodar, upp till 10% av bostadstäckningen.
• Personlig egendom: Hjälper till att täcka kostnaden för att byta ut personliga tillhörigheter som kläder, smycken, vitvaror och möbler. Detta täcker vanligtvis upp till 50% av bostadsgränsen. Du kan förbereda dig för detta genom att göra en inventering av dina tillhörigheter och spela in det på video.
• Förlust av användning/ytterligare levnadskostnader: Hjälper till att täcka kostnaderna för att bo utanför ditt hem, som bränsle, logi och mat, på grund av en täckt förlust.

Tyvärr är vanliga hemförsäkringar inte alltid tillgängliga för husägare som bor i brandbenägna områden på grund av den höga risken. Som tur är finns det några alternativ.

Varför är det svårt att få husägares försäkring i brandbenägna områden?

Rekordstora bränder under de senaste åren har inspirerat husägares försäkringsbolag att ompröva riskerna med att försäkra bostäder i brand utsatta områden. Många traditionella transportörer vägrar att försäkra fastigheter i dessa områden, och andra har slutat förnya policyn. Försäkringsbolagen vill inte ha ansvaret, och torra säsonger blir längre medan våta säsonger blir kortare. Institute of Insurance Information konstaterar att skogsbränder stod för 18 miljarder dollar i försäkrade förluster 2018, jämfört med 15 miljarder dollar året innan.

Enligt en riskanalys från Wildfire från Verisk från 2019 identifierades 4,5 miljoner amerikanska hem med "hög" eller "extrem" risk för skogsbrand. Data från National Interagency Fire Center visar att det fanns 41 051 skogsbränder från 1 januari till 8 september 2020 - jämfört med 35 386 skogsbränder under samma period 2019.

Hur man får husägarförsäkring i brandbenägna områden

Det finns flera sätt att försäkra ditt hem i ett brandbenäget område om standard husägarförsäkring inte är ett alternativ.

Din stats rättvisa plan

Majoriteten av staterna ger rättvisa eller rättvis tillgång till försäkringskrav, planer som en sista utväg. I Kalifornien täcker FAIR -planen upp till cirka 1,5 miljoner dollar i bostäder och personlig egendomsskydd.

Tyvärr täcker FAIR -planer inte andra faror som vattenskador, stöld eller vandalism. Medicinska betalningar och personligt ansvar är i allmänhet undantagna från täckning. Husägare kan komplettera sin täckning genom att köpa en policy för skillnader i villkor för att se till att det inte finns några luckor i skyddet.

FAIR -planer är generellt dyra och kan kosta dubbelt så mycket som en typisk husägarförsäkring kostar. Andra alternativ kan dock vara ännu dyrare.

Premier -transportörer

Premier försäkringsbolag som AIG och Chubb har hemförsäkringsplaner utformade för att hantera skogsbränder, inklusive privata brandmänstjänster. Tyvärr är denna typ av husägarförsäkring i allmänhet endast tillgänglig för hem som värderas till mer än 1 miljon dollar.

Överskottsbärare

Överskottsbärare erbjuder försäkringar för hem som typiska hemförsäkringsbolag vägrar försäkra på grund av den höga ekonomiska risken. De kan ta riskerna eftersom de inte är skyldiga att följa statliga bestämmelser. Överskottslinjer för transportörer tenderar att vara dyrare än vanliga husägarförsäkringar.

Hur man skyddar hem i brandbenägna områden

Skogsbränder kan vara helt förödande. Det finns dock några steg du kan vidta för att försöka mildra skadan om du bor i ett brandbenäget område:

• Bygg ditt hus mer än 50 meter från grannhem
• Få obrännbart tak och sidospår
• Bekräfta att ditt hem har sex-tums mark-till-sidor avstånd
• Installera icke brandfarliga grindar
• Håll rännorna rena
• Ta bort skräp från ditt tak
• Beskär grenar
• Bli av med pensel, buskar och döda vegetationer under ditt hem

Vanliga frågor

Var kan jag få högriskförsäkring för husägare?

Om du kvalificerar dig kan du få högriskförsäkringar från din stats FAIR-plan. Denna hemförsäkring fungerar som en sista utväg. Du kan också undersöka bästa högriskförsäkringsbolag för husägare nära dig.

Täcker husförsäkring brand?

De flesta husägares försäkringar täcker brand som en förtecknad fara, vilket innebär att de kommer att hjälpa till att täcka kostnaden för att reparera eller bygga om ditt hem struktur, kostnaden för att ersätta din skadade eller förstörda personliga egendom, och kostnaden för att tillfälligt bo utanför ditt hem, inklusive bränsle, logi och matsal.

Vilka områden skyddas inte av de flesta husägarförsäkringar?

Många brandbenägna områden längs västkusten, särskilt i Kalifornien, skyddas inte av de flesta större husägare försäkringsleverantörer.

Täcker husförsäkring i Kalifornien brand?

Husägare som bor i högriskområden som Kalifornien kan behöva köpa tilläggsförsäkring för att täcka brandskador.

För att dela feedback eller ställa en fråga om den här artikeln, skicka en anteckning till vårt granskningsteam på [email protected].