Vad är lägenhetsförsäkring och hur mycket kostar det?

Som bostadsägare kanske du tror att din husägarförening (HOA) försäkring skyddar dig från utgifter som uppstår från incidenter som brand, blixtnedslag, stöld eller vandalism. Tyvärr är det inte så det fungerar. Din bostadsrättsförenings huvudpolicy omfattar skador på gemensamma utrymmen och byggnadens exteriör, men du måste köpa en separat lägenhetsförsäkring eller HO6 -försäkring.

Lägenhetsförsäkring liknar hemförsäkring på många sätt, men den kan skilja sig åt när det gäller täckning och kostnad. För att hjälpa dig att bättre förstå lägenhetsförsäkringar, samlade The Old House Reviews Team allt du behöver veta. Läs vidare för att lära dig mer om lägenhetsförsäkringspriser, täckning och mer.

Vad är Condo Insurance?

Andelsförsäkring kompletterar din bostadsrättsförenings huvudpolicy. Huvudpolicyer skyddar vanligtvis byggnadens yttre struktur och gemensamma områden som korridorer och pooler. Masterpolicyn finansieras av HOA- eller andelsföreningsavgifter.

Det finns tre huvudtyper av huvudpolicyer:

• Bare väggar täckning: Detta är den mest begränsade lägenhetsförsäkringen, och den täcker strukturen, egendomen som är ägs gemensamt av lägenhetsföreningen och majoriteten av inredning och inventarier gemensamt områden.
• Täckning för en enhet: Denna policy kombinerar allt i bar väggar med skydd för inbyggd egendom som armaturer i enskilda enheter.
• All-in täckning: Detta täcker allt i enstaka täckning, plus alla lägenhetstillägg och förbättringar.

Det är avgörande att veta vad som täcks av din bostadsrättsförenings huvudförsäkring eftersom det direkt påverkar den täckning du behöver.

Vad täcker Condo Insurance?

Din lägenhetsförsäkring täcker en rad olika omständigheter som reparationskostnader som orsakas av vissa faror, ansvarskostnader om du blir stämd för medicinska problem eller egendomsskada av en gäst, ersättning för skadad eller stulen personlig egendom och tillfälliga levnadskostnader om din enhet är det obeboelig.

Du kan hitta en uppdelning av den täckning som lägenhetsförsäkringen vanligtvis ger nedan.

Täckning av bostäder/byggnadsfastigheter

Beroende på din bostadsrättsförenings huvudpolicy kan du behöva försäkring för din enhets interiör, känd som bostadsförsäkring. Om huvudpolicyn ger all-in-täckning behöver du inte bostadstäckning.

Om huvudpolicyn kommer med en enhetstäckning, täcker den endast dina ursprungliga apparater och inventarier. Om du har gjort tillägg eller förbättringar kanske du vill köpa bostadstäckning för din försäkring.

Täckning av nakna väggar från din huvudpolicy innebär att föremål inuti din enhet som armaturer, skåp, klinker, apparater och mattor inte täcks, så du behöver bostadstäckning för dem.

Personlig egendomsskydd

Din lägenhetsförsäkring kommer att täcka kostnaden för att byta tillhörigheter som möbler, elektronik, apparater och kläder om de blir stulna eller skadade av en täckt fara. Värdefulla föremål som smycken, musikinstrument och konstverk har begränsningar, men ytterligare täckning finns tillgänglig.

Personlig egendomsskydd finns i två former:

• Faktiskt kontantvärde: Detta är det mest prisvärda alternativet. Din lägenhetförsäkringsleverantör betalar dig motsvarande det aktuella värdet på dina varor, inklusive avskrivningar.
• Ersättningskostnadstäckning: Med denna omfattande täckning kommer din försäkringsgivare att ge dig en check som täcker artiklarnas ursprungliga värde, utan att ta med i avskrivningar.

Alla katastrofer eller faror täcks inte av lägenhetsförsäkring. Här är de faror du kan förvänta dig att de flesta policys täcker:

• Blixt
• Vind
• Hagel
• Brand
• Snö
• Snöblandat regn
• Stöld
• Vandalism
• Upplopp
• Explosion
• Rök
• Flygplan
• Fordon
• Sprängrör

Personligt ansvar och medicinsk betalningsskydd

Denna täckning skyddar dig från medicinska kostnader och advokatkostnader om du stäms efter att en gäst skadats på din egendom. Denna täckning gäller också för kostnaderna för en gäst som drabbas av personlig egendomsskada.

Ytterligare levnadskostnader/tappad användning

Denna typ av skydd täcker de kostnader du ådrar dig från att bo utanför din tillfälligt otillgängliga lägenhetsenhet på grund av en täckt fara. Detta skydd täcker saker som boende, hotell, transport och restauranger.

Förlustbedömning

Denna typ av täckning ingår inte alltid. Det används när kostnaden för att reparera eller bygga om din byggnad överskrider gränserna för din lägenhetföreningens huvudpolicy. När detta händer måste enskilda lägenhetsägare bidra. Din täckningsbedömning kan täcka summan helt eller delvis.

Ledig lägenhetsförsäkring

Om din lägenhet är ledig under en lång period, i allmänhet minst 30 dagar i rad, kanske din försäkring inte täcker anspråk för problem som uppstår under den perioden eftersom de anses vara högre risk. Överväg att köpa en ledig lägenhetsförsäkring om du planerar att lämna din lägenhet i mer än en månad.

Hur mycket lägenhetsförsäkring behöver du?

Lägenhetsförsäkring krävs inte av staten, men ofta kommer din bolåneinstitut eller bostadsrättsförening att kräva att den skyddar sina ekonomiska intressen. Hur mycket du bestämmer dig för att få är ett personligt val, men här är några allmänna riktlinjer.

Gå först igenom din lägenhetsförenings huvudpolicy för att se hur mycket bostadstäckning som ingår. Ju mer som omfattas av huvudpolicyn, desto mindre behöver du. För att bestämma det belopp du vill ha, tänk på hur mycket det skulle kosta att bygga om din lägenhet om den skadades. Tänk på dess ursprungliga layout och faktor i värdet av eventuella tillägg eller ändringar du har gjort i din lägenhet.

I allmänhet är gränsen för personlig egendomsskydd 50% av bostadstäckningen. Om du har många värdefulla föremål som smycken, överväg att köpa ytterligare täckning.

Condo försäkring ger vanligtvis $ 100.000 i ansvarsskydd. Normalt har du möjlighet att öka detta till upp till $ 500.000. Om du blir stämd riskerar dina investeringar, besparingar, fordon och andra tillgångar. Överväg att köpa tillräckligt ansvarsskydd för att täcka kostnaden för alla dina tillgångar. Om detta belopp överstiger $ 500,0000, överväga att köpa en paraplypolicy.

Förlustförbrukning av lägenhetsförsäkring är i allmänhet cirka 20% av bostadstäckningen.

Hur mycket kostar lägenhetsförsäkring?

Beloppet du betalar för lägenhetsförsäkring beror på en mängd olika faktorer, inklusive var du bor, åldern på din lägenhet, försäkringsbolaget du väljer, självrisken du väljer och mer. Den genomsnittliga kostnaden för lägenhetsförsäkring är $ 488 per år, enligt data från 2017 som samlats in av National Association of Insurance Commissioners. Här är en uppdelning av det årliga kostnadsgenomsnittet per stat baserat på deras data.

För den mest exakta prissättningen rekommenderar vi att du får offert från flera företag i ditt område:

De dyraste staterna för lägenhetsförsäkring

De stater där lägenhetsförsäkring är den dyraste är högriskområden, utsatta för väderhändelser som orkaner och tornado. De fem dyraste delstaterna för lägenhetsförsäkringar är:

• Florida
• Louisiana
• Texas
• Oklahoma
• Mississippi

De billigaste staterna för lägenhetsförsäkring

Stater som har mer prisvärda lägenhetsförsäkringar tenderar att vara mindre tätbefolkade och har en lägre risk för extremt väder. De inkluderar:

• Wisconsin
• Utah
• Iowa
• norra Dakota
• South Dakota

För att dela feedback eller ställa en fråga om den här artikeln, skicka en anteckning till vårt granskningsteam på [email protected].