Bästa högriskförsäkringsbolag för husägare (2021)

Ditt hem kan anses vara riskabelt att försäkra om det ligger i ett högriskområde för brottslighet och naturkatastrofer. Flera försäkringsbolag försäkrar inte ett högriskhem, och även om de gör det kan det kosta mer än genomsnittspolicyn.

The This Old House Reviews Team skapade en guide för att hjälpa högriskhusägare att utforska sina bästa hemförsäkringen alternativ. I den här guiden kommer vi att gå igenom vad hemförsäkringsbolag ska tänka på och vad du ska göra om inget av dessa företag kommer att försäkra ditt hem.

Topp 3 högrisk hemförsäkringsbolag

De högst rankade hemförsäkringsbolagen för högriskhem inkluderar:

1. Allstate: Bästa överlag
2. Liberty Mutual: Bästa rabatter
3. Statens gård: Bästa rekommendationer

När ditt hem klassas som högrisk kan du ha problem med att hitta en leverantör som försäkrar ditt hem. Här är tre försäkringsbolag som ofta erbjuder täckning för högriskhusägare.

1. Allstate: Bäst överlag

Vi rekommenderar Allstate som den bästa övergripande leverantören för sin imponerande omfattande täckning, kundservice och unika tilläggsalternativ. Som ett av de mest populära företagen i alla 50 stater är det ett bra ställe att börja när du letar efter en högriskförsäkring för husägare. Samarbeta med en representant för att se om de kan erbjuda täckning för ditt hem. Få ditt kostnadsfria Allstate -offert här.

Här är en fullständig lista över Allstate -godkännanden:

• Takytan utökad täckning
• Vattenbackup
• Grön förbättringsersättning
• Utökad täckning på smycken, klockor och pälsar
• Återställande av identitetsstöld
• Anspråksvakt
• Gård och trädgård
• Planerad personlig egendom
• Elektronisk dataåterställning
• Affärsfastighet
• Musikinstrument
• Sportutrustning

Här är några ytterligare fördelar med en Allstate -policy:

• Ger kundtjänst dygnet runt
• Kunder kan välja 60% eller 70% av bostadstäckningen för skydd av personlig egendom
• Finns i alla 50 stater

2. Liberty Mutual: Bästa rabatter

Liberty Mutual erbjuder 10 rabatter till husägare som söker hemförsäkring. Eftersom högriskhem kostar mer att försäkra, hjälper den här långa listan med rabatter att sänka den månatliga premien. Liberty Mutual har vanliga rabatter, som rabatter för att samla policyer och för att vara kravfria, men företaget har också unika rabatter, inklusive att ha ett nytt hem eller ha ett nytt tak. Få din gratis Liberty Mutual -citat här.

För att anpassa din Liberty Mutual -policy kan du lägga till en av följande försäkringar:

• Säkerhetskopiering av vatten och bräddavlopp
• Kostnad för identitetsbedrägeri
• Jordbävning
• Filt smycken
• Orkan
• Kostnad för ersättning av personlig egendom

Här är några andra fördelar med Liberty Mutual:

• Ger ansvarsskydd upp till 1 miljon dollar
• Har en orkanstöd för stater som är mottagliga för orkaner
• Har ett skadecenter öppet dygnet runt

3. State Farm: Bästa rekommendationer

Statens gård har unika godkännandealternativ som gör att du kan anpassa din hemförsäkring. När du får en offert tilldelas du en specifik lokal agent som kommer att arbeta med dig på eventuell extra täckning du kan behöva. Detta ger dig också en bra möjlighet att förhandla om täckning på din högriskfastighet om det behövs. De hjälper dig att ta reda på om ditt hus kan täckas eller inte och varför.

Om du vill ha mer täckning än vad som finns i baspolicyn kan du lägga till följande tillägg till din täckning:

• Jordbävning
• Avlopp eller avloppsbackup
• Återställande av identitet
• Sinkhål kollapsar
• Särskild datortäckning
• Affärsfastighet
• Förlustbedömning
• Extra alternativ tillgängliga via varje State Farm -agent

State Farms andra fördelar inkluderar följande:

• Ansluter dig till en lokal agent för registrering, policyhantering och kundservice
• Online offertverktyg har en uppskattning av hemvärdet
• Omfattande online -resurser som hjälper dig att förstå hur mycket täckning du behöver

Vår slutsats

Om ditt hem löper hög risk är din bästa insats för att hitta hemförsäkring genom att kolla med Allstate, Liberty Mutual eller State Farm. Om de nekar dig täckning, överväga att kontakta din statliga försäkringsavdelning om en FAIR -plan.

*Priser baserade på citat från Raleigh, North Carolina och Houston, Texas.

Vad är ett högriskhem?

Det finns flera faktorer som kan få ett försäkringsbolag att klassificera dig eller ditt hem som hög risk.

Vad högrisk hemförsäkring omfattar

Om en leverantör bestämmer sig för att försäkra ditt högriskhem kan du förvänta dig att få samma täckning som en standardpolicy:

• Bostadstäckning: Bostadstäckning skyddar strukturen i ditt hem. Detta inkluderar grunden, väggarna och allt annat inbyggt i hemmet. För att avgöra hur mycket av denna täckning att köpa, uppskatta hur mycket det skulle kosta att bygga om ditt hem som om det vore nytt. Du kan göra detta genom att använda ett försäkringsbolags skattare, prata med en värderare eller beräkna kostnaden själv och köpa $ 100– $ 155 täckning per kvadratmeter.
• Täckning för andra strukturer: Denna täckning gäller fristående strukturer på din fastighet, som ett garage eller staket. Det omfattar vanligtvis 10% av din bostadstäckning.
• Personlig egendomstäckning: Detta täcker dina personliga tillhörigheter och skyddar dem om de blir stulna eller skadade i ditt hem, i din bil eller på en resa. Denna täckning är vanligtvis 50% av din bostadstäckning.
• Täckning för ytterligare levnadskostnader: Detta ersätter dig för levnadskostnader du ådrar dig när du måste bo någon annanstans under hemreparationer. Detta kan inkludera kostnaden för ett hotellrum eller kostnaden för måltider. Denna täckning omfattar vanligtvis 20% av bostadstäckningen.
• Ansvarsförsäkring: Denna del av din försäkring täcker kostnader om du orsakar kroppsskada på en annan person eller egendomsskada. Detta kan inkludera advokatkostnader, medicinska räkningar och ersättningskostnader. De flesta husägares försäkringsleverantörer rekommenderar att du köper 300 000 dollar för denna typ av skydd.
• Täckning för medicinska betalningar till andra: Om en gäst skadas i ditt hem kommer din leverantör att täcka några av sina medicinska räkningar. Standardtäckningsbeloppet är $ 1000 per person. Om du har en självrisk som är $ 1000 eller högre kan det inte vara värt att lämna in ett krav eftersom din försäkringsleverantör kommer att betala en lägre belopp för medicinska räkningar än du skulle betala för självrisken, och du skulle ha en fordran på ditt register för fem till sju år.

Hur mycket kostar en högriskförsäkring för husägare?

De flesta företag annonserar inte kostnaden för en högriskpolicy. Faktorer som gör ditt hem högrisk, som att bo i ett område med hög mottaglighet för brott eller ha en låg kreditpoäng, kommer att öka din premie och få dig att betala mer än $ 101 per månad.

I genomsnitt betalar husägare med låga kreditbetyg 122% mer för sin hemförsäkring än husägare med höga kreditbetyg.

Hur man köper högriskförsäkring för husägare

Att köpa högriskförsäkringar är mer komplicerat än att köpa en vanlig hemförsäkring.

Om Allstate, Liberty Mutual eller State Farm inte försäkrar dig, överväg dessa tips för att hitta en högriskpolicy:

• Prata med grannar: Om ditt hem ligger i ett område med mycket kriminalitet eller i ett område som är mottagligt för naturkatastrofer kan dina grannar också klassas som högrisk. Prata med dem för att ta reda på hur de fick en försäkring.
• Prata med en fastighetsmäklare: Att prata med mäklaren som hjälpte dig att köpa ett hem är ett annat alternativ, eftersom de har erfarenhet av att sälja bostäder i området och sannolikt kommer att ha rekommendationer om hemförsäkring.
• Hitta ett försäkringsombud: Om du fortfarande har problem med att hitta ett försäkringsbolag kan du hitta en oberoende agent som hjälper dig att få en försäkring. Dessa agenter har en fördjupad förståelse för försäkringsbranschen och kanske kan hitta ett nationellt eller lokalt försäkringsbolag som är villigt att försäkra ditt hem.

Vad händer om jag inte hittar högriskförsäkring för husägare?

Om allt annat misslyckas har du ytterligare ett alternativ - en Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) -plan. Denna plan anses vara en sista utväg efter att ha nekats täckning från flera privata försäkringsbolag. Många stater, särskilt de med hög brottslighet eller känslighet för naturkatastrofer, har ett FAIR -program som subventioneras av skattebetalare och privata försäkringsgivare. Med en av dessa planer bär flera källor din risk istället för bara ett försäkringsbolag.

Vanliga frågor

Varför skulle ett husägarförsäkringsbolag släppa dig?

Här är några anledningar till att du kan tappa täckning i mitten av din kontraktstid:

• Du gör för många anspråk: Om du gör mer än ett krav på ett år kan ditt företag stoppa täckningen.
• Ditt hem behöver repareras: Om ditt hem är i dåligt skick kan företaget klassa ditt hem som för riskabelt att försäkra. Ett exempel på detta skulle vara om ditt tak är gammalt och behöver repareras.
• Missade eller försenade betalningar: Om du kontinuerligt missar betalningar eller betalar för sent kommer ditt företag inte längre att lita på att du betalar dina premier.
• Kriminalregister eller falska deklarationer: Om du grips för ett brott eller om du lämnar falska deklarationer om din försäkringshistoria och din leverantör får reda på det kan din försäkring hävas.
• Förändring i en situation: Om du flyttar eller din situation förändras på något annat sätt kan ditt företag säga upp din policy eftersom den inte längre passar den situation du köpte en policy för.

Kan du få husägarförsäkring med dåligt tak?

Det kan vara svårt att få en försäkring för ett hem med ett tak som är mer än 20 år gammalt. Äldre tak är mer benägna att orsaka läckor, vilket kan skada ditt hems infrastruktur och leda dig till att lämna in ett krav hos försäkringsbolaget. För att undvika att behöva betala räkningen för skador orsakade av ett gammalt tak, frågar hemförsäkringsbolag ofta om ålder och skick på ditt tak under offertprocessen för att rensa bort husägare som inte har underhållits ordentligt den.

Läs mer: Grunderna för hemgaranti Täckläckage

Hur länge finns en fordran kvar på ditt register?

Varje gång du lämnar in en anmälan, rapporterar din försäkringsleverantör det till en av två skadedatabaser-Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) eller Automated Property Loss Underwriting System (A-PLUS). Detta gör att ditt nuvarande försäkringsbolag och framtida kan se din skadehistorik från de senaste fem till sju åren.

Hur många hemförsäkringar är för många?

Att ha mer än två skador under en femårsperiod kan göra det svårt att hitta täckning från ett nytt hemförsäkringsbolag. Om du vill hålla dig till din nuvarande leverantör, lämna inte in mer än ett krav under ditt ettåriga kontrakt.

För att dela feedback eller ställa en fråga om den här artikeln, skicka en anteckning till vårt granskningsteam på [email protected].