Hemförsäkring är en form av ekonomiskt skydd som kan hjälpa dig att ta det lugnt på natten. Det skyddar inte bara den fysiska strukturen i ditt hem, utan det skyddar också dina personliga tillhörigheter och hjälper till att täcka andra utgifter efter en olycka.
Husägarförsäkringar skyddar dig dock inte från alla olyckliga incidenter, och alla husägares försäkringsbolag erbjuder inte samma kvalitet på kundservice, täckning eller överkomliga priser. För att hjälpa dig att bestämma den bästa passformen för dina behov, har This Old House-recensionsteamet sammanställt våra rekommendationer för bästa villaförsäkringsbolagen.
Viktiga takeaways
- Husägares försäkring har sex typer av täckning, inklusive bostad, personlig egendom, andra strukturer, förlust av användning, ansvar och medicinska betalningar täckning.
- Varje täckningstyp är försäkrad upp till den försäkringsgräns du väljer.
- Husägarförsäkringen täcker dig endast för specifika incidenter som brand och stöld.
- Företag bestämmer styrräntorna genom att utvärdera faktorer som tillståndet du bor i och säkerheten i ditt grannskap.
- Stater kräver inte husägare försäkring, men många hypotekslångivare gör.
Vad är villaförsäkring?
Hemförsäkring är ett finansiellt skyddsnät som skyddar din mest värdefulla tillgång när specifika händelser eller faror inträffar. Täckta faror inkluderar vanligtvis:
- Eld och rök
- Blixt
- Vind
- Hagel
- Stöld
- Vandalism
- Vikten av is, slask eller snö
- Explosioner
- Motorfordon eller flygplan
Vad täcker villaägarförsäkringen?
En husägarförsäkring är uppdelad i sex skydd: bostad, andra strukturer, personlig egendom, förlust av användning/ytterligare levnadskostnader, personligt ansvar och medicinska utgifter. Här är en uppdelning av varje typ, inklusive deras typiska gränser.
Bostadstäckning
Denna form av täckning hjälper till att täcka kostnaderna för att reparera eller bygga om ditt hem efter att det har skadats eller förstörts av en täckt fara. Den täcker både den inre och yttre strukturen i ditt hem såväl som alla inbyggda system och apparater som ett VVS-system eller bifogade strukturer som ett garage eller däck. Du kan beräkna ombyggnadskostnaden för ditt hem genom att prata med en lokal fastighetsmäklare, genom att multiplicera din kvadratmeter med lokala byggkostnader, eller genom att använda en online-kalkylator från en försäkringsbolag.
Andra strukturer täckning
Denna form av täckning hjälper till att täcka kostnaderna för att reparera eller bygga om ditt hems fristående strukturer som ett separat garage, skjul eller staket. Täckningen är vanligtvis 10 % av din bostadsgräns.
Täckning för personlig egendom
Om dina personliga tillhörigheter som dina kläder, möbler, elektronik eller apparater skadas, förstörs eller blir stulen, kommer ditt hemförsäkringsbolag att ersätta dig för att ersätta dem. Värdefulla ägodelar som smycken, pälsar, skjutvapen och antikviteter täcks vanligtvis inte av grundläggande personlig egendomsskydd, men du kan vanligtvis köpa ett tillägg för dem.
Ett bra sätt att bestämma mängden personlig egendomsskydd du behöver är genom att göra en heminventering. Du kan skapa ett kalkylblad med alla föremål i ditt hem och uppskatta hur mycket de är värda.
Förlust av användning/Täckning för ytterligare levnadskostnader
Förlust av användning ersätter dig för de extra kostnader som uppstår när du bor borta från ditt hem om det skadas eller förstörs av en täckt fara. Detta inkluderar räkningar från hotellvistelser, tvättomater, restaurangmåltider och djurpensionat.
Hemförsäkringsbolaget kommer att ersätta dig för det extra belopp du spenderar. Till exempel, om du vanligtvis betalar 200 USD i månaden för matvaror men spenderar 400 USD på mat när du bor i ett hotell och inte har tillgång till ett kök, kommer din försäkringsgivare att skriva ut en check för mellanskillnaden på $200. Täckningen är vanligtvis 10%-30% av din bostadstäckning.
Personligt ansvarsskydd
Ansvarsskyddet skyddar dig när du eller en familjemedlem orsakar sakskada eller personskada på någon eller något utanför hemmet. Till exempel, om din studsmatta träffar din grannes hus under en storm, kommer ditt försäkringsbolag att betala för skadorna.
Personligt ansvarsskydd är vanligtvis $100 000 - $500 000. Det rekommenderas att du köper tillräckligt med täckning för att skydda alla dina tillgångar. Om dina tillgångar är värda mer än det maximala ansvarsskyddet som din leverantör erbjuder, kan du köpa en personlig paraplypolicy utöver hemförsäkringen.
Täckning för medicinska utgifter
Denna täckning hjälper till att täcka kostnaderna för medicinska utgifter när en gäst skadas på din fastighet. De flesta försäkringsbolag erbjuder mellan 1 000 och 5 000 dollar per person.
Rekommendationer
Företag erbjuder vanligtvis några tilläggsskydd, så kallade rekommendationer, som du kan lägga till din försäkring mot en extra kostnad. Dessa kommer att skilja sig från företag till företag, men vanliga inkluderar:
- Vattenbackup
- Utrustning haveri
- Identitetsstöld
- Jordbävning
- Servicelinje
Vad täcker inte villaförsäkringen?
Om ditt hem skadas eller förstörs av en händelse som inte beskrivs som en täckt fara, kommer ditt husägares försäkringsbolag inte att täcka det. Naturkatastrofer som översvämningar, jordbävningar och orkaner är vanligtvis inte på listan över faror och inte heller skador från försummelse som mögel och rost eller normalt slitage.
Täckningsgränser och självrisker
Varje form av täckning i din försäkring är föremål för en gräns, vilket är det högsta belopp som din försäkringsgivare kommer att betala för en täckt förlust. Till exempel, om du har 20 000 USD i andra strukturer, kommer din leverantör inte att betala mer än 20 000 USD för reparationer.
Din självrisk är den summa pengar du betalar ur din egen ficka innan ditt hemförsäkringsskydd kommer att träda i kraft. Standard självrisker sträcker sig från $500-$2,500 och betalas direkt till din leverantör.
Hur bestäms priserna för hemförsäkring?
Ditt hemförsäkringsbolag kommer att utvärdera en mängd olika faktorer för att beräkna din försäkringsränta, inklusive:
- Var bor du
- Kvadratmetern för ditt hem
- Åldern på ditt hem
- Skicket på ditt hem
- Din tidigare anspråkshistorik
- Din kreditpoäng
Våra bästa rekommendationer för villaägare
The This Old House Reviews Team har granskat många hemförsäkringsbolag och utvärderat nyckelfaktorer som täckning, kostnad och kundservice för att hjälpa dig hitta det bästa företaget för dig. Här är våra tre bästa rekommendationer för villaförsäkring.
Allstate: Bäst totalt
Allstate tar topplatsen för sin omfattande täckning och högkvalitativa kundservice. Viktiga fördelar inkluderar:
- 60 % eller 75 % av bostadstäckningen för personlig egendomstäckning
- 24/7 kundservice för alla frågor
- Anmälan om skaderäntevakt för att förhindra att din premie ökar när du lämnar in ett krav
Amica: Bästa ansvarsskydd
Amica ger omfattande täckning och unika rekommendationer. Viktiga fördelar inkluderar:
- Ansvarstäckning mellan $25 000 och $1 miljon
- Självbetjäning med mobilapp, kundportal och onlinechatt
- Godkännande av naturkatastrofer
Lemonade: Snabbaste registreringen
Citronsaft är en nykomling i branschen som erbjuder överkomliga priser och snabb kundservice. Viktiga fördelar inkluderar:
- Godkännande av de flesta anspråk omedelbart
- Prisvärda premier från 25 USD/månad
- Giveback-program som donerar oanvända policypengar till välgörenhetsorganisationer
Detta beror på din policy. Det kommer troligen att täcka problem från ett fruset rör eller ett plötsligt och oavsiktligt utsläpp av vatten, men det täcker inte normalt slitage. För den typen av skydd, överväg a hemgaranti.
Vi rankar Allstate som det bästa husägarförsäkringsbolaget på grund av dess omfattande täckning, 24/7 kundservice och flera alternativ för rekommendationer för policyanpassning.
Ditt personliga ansvar täcker vanligtvis utgifter i samband med att din hund biter någon. Men många husägares försäkringsbolag kommer inte att täcka vissa raser som de anser vara aggressiva som pitbulls.